Дело № 2-142/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи - Горковенко С.А.,
при секретаре - Кадышевой И.Б.
рассмотрев в судебном заседании в городе Новокузнецке 01.02.2011 года гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Белоус И.А., Кудрявцеву С.В. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
«МДМ Банк» обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать сумму денежной задолженности в размере 248 233,13 рублей, в том числе: задолженность по основному денежному долгу 162 692,55 рублей; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 15 075,49 рублей; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 38 665,09 рублей; задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 31 800 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 5 682,33 рубля.
Обратить взыскание на заложенное имущество: ...
Установить первоначальную продажную стоимость равной залоговой - 185 500 рублей.
Свои требования мотивировала тем, что между ОАО «МДМ Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №... от ... года на покупку транспортного средства (автомобиля).
В соответствии с п.2 «Условий кредитования» кредитный договор состоит из заявления-оферты клиента, графика возврата кредита и Условий кредитования.
ОАО «МДМ Банк» открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением-офертой и условий (п.3.2.2.1 Условий кредитования), а также открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита (п.3.2.2.2 Условий кредитования).
Под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счета и зачислена на счет клиента (п.3.3 Условий кредитования).
Данные об условиях предоставления кредита: сумма кредита 265 000 рублей; ставка кредита 10% годовых; комиссионное вознаграждение 0,8% от первоначальной суммы кредита; срок кредита 60 месяцев; повышенные проценты за нарушение установленного срока возврата кредита (части кредита) 120 % годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж 7 750 рублей, согласно графика гашения кредита.
В соответствии с условиями кредитования ОАО «МДМ Банк» ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору между банком и ответчиком был заключен договор залога транспортного средства № ... от ... года по данному договору ответчик передает банку в залог транспортное средство: ... года выпуска, цвет кузова серый (залоговой стоимостью 185 500 рублей).
Согласно п. 4.1 договора залога банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Обращение взыскания на заложенное имущество допускается при однократном нарушении залогодателем установленных кредитным договором сроков исполнения обязательств, в том числе сроков уплаты процентов, сроков возврата кредита (части кредита).
По вышеуказанному кредитному договору ОАО «МДМ Банк» выполнил свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 265 000 рублей. Факт получения ответчиком кредита подтверждается документами.
Ответчиком был нарушен порядок возврата кредита в части сроков внесения и объема необходимых платежей: последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был произведен 17.10.2009 года. В настоящее время платежи не производятся.
Согласно п. 5.2.2 Условий Банк в одностороннем внесудебном порядке (с обращением взыскания на заложенное имущество) вправе изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с заемщика задолженность в бесспорном (безакцептном) порядке. Ввиду того, что ответчик не исполнял надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, истец, руководствуясь п. 5.2.2.1 Условий, изменил срок возврата кредита и начисленных процентов, а также задолженность по кредиту и процентам.
Согласно п.6.1 Условий, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного графиком либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере 120% годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита (части кредита), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (банком) как срок возврата кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита) включительно.
На ... задолженность ответчика перед истцом составляет 248 233,13 рублей, в том числе:
задолженность по основному денежному долгу 162 692,55 рублей; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 15 075,49 рублей;
задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 38 665,09 рублей;
задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 31 800 рублей.
В судебном заседании представитель истца - ОАО «МДМ Банк» - Куприянова Е.С., действующая на основании доверенности от ..., подержала заявленные требования, дала пояснения аналогичные, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика - Белоус И.В. адвокат коллегии адвокатов Заводского района города Новокузнецка, привлеченный к участию в деле на основании определения суда от ... - Курских А.Н., действующий на основании ордера .../АК от ..., суду пояснил, что не согласен с иском в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, согласен с установлением начальной продажной цены автомобиля в размере залоговой стоимости, в остальной части оставляет вопрос о разрешении требований на усмотрение суда.
Согласно определению Заводского районного суда города Новокузнецка Кемеровской области от ... привлечен в качестве соответчика Кудрявцев ...11, поскольку транспортное средство NissanSunny, идентификационный номер (VIN) отсутствует, кузов №FB15-080913, двигатель QG15 339186, 2000 года выпуска, цвет кузова серый на которое просят обратить взыскание, зарегистрировано на его имя.
Представитель ответчика - Кудрявцева С.В. адвокат коллегии адвокатов Заводского района города Новокузнецка, привлеченный к участию в деле на основании определения суда от ... - Овчинников С.С., действующий на основании ордера .../АО от ..., суду пояснил, что не согласен с иском в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, согласен с установлением начальной продажной цены автомобиля в размере залоговой стоимости, в остальной части оставляет вопрос о разрешении требований на усмотрение суда.
Выслушав представителя истца, представителей ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии с ч.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии со ст. 352 ГК РФ, залог прекращается в случае реализации (продажи) заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, а также в случае, если его реализация оказалась невозможной.
В соответствии со ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством РФ об исполнительном производстве.
В соответствии с ч. 1 ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.
Судом установлено, что между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком Белоус И.А. заключен кредитный договор ...MU/2007-6 от ... на покупку транспортного средства (автомобиля).
В соответствии с п. 2 «Условий кредитования» Кредитный договор состоит из Заявления - оферты и Условий кредитования. В материалах дела имеется заявление (оферта) ответчика, в которой он просил предоставить ему кредит на указанных ниже условиях (л.д. 10): сумма кредита 265 000 рублей; ставка кредита 10 процентов годовых; комиссионное вознаграждение 0,8% от первоначальной суммы кредита подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты указанной в графике как очередной срок возврата кредита (части кредита); срок действия кредитного договора: 60 месяцев; повышенная ставка кредита при нарушении срока возврата процентов за пользование кредитом: 120% годовых на сумму просроченного платежа.
Порядок предоставления и уплаты кредита регулируется Условиями кредитования (л.д. 15-16), где отражены вышеуказанные существенные условия договора кредитования. В заявлении (оферте) указано, что Белоус И.А. ознакомлен и согласен с Условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования, уплатой процентов и штрафных санкций.
В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и моли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с Условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» предоставил кредит, Ответчик обязался возвратить сумму основного долга по окончании срока действия кредитного договора, оплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, предусмотренные п.п. 3.5, 3.6 Условий кредитования, а также ежемесячно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в порядке, в размере и сроки, предусмотренные п.п. 3.5, 3.6 Условий кредитования.
В соответствии с п. 5.2.2 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» Банк в одностороннем порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, и досрочно взыскать с Клиента все виды задолженности по Кредитному договору.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно заявлению (оферте) Белоус И.А. в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) начисляются повышенные проценты в размере 120% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.
Суд полагает, что указанные выше проценты, начисляемые в случаях нарушения сроков оплаты кредита и процентов по кредиту, по своей правовой природе являются неустойкой, поскольку предусмотрены в случае неисполнения обязательства как мера обеспечения в разделе Условий кредитования «ответственность сторон».
ОАО «УРСА Банк» открыло банковский счет в соответствии с Заявлением-офертой и Условиями, также открыло Клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет Клиента (п. 3.3 Условий кредитования).
В обеспечение кредитных обязательств, между ОАО «УРСА Банк» и Белоус И.А. заключен договор залога транспортного средства ... от ... (л.д. 20-21) автомобиля .... В п. 1.2 договора установлена общая залоговая стоимость данного автомобиля - 185 500 рублей.
В соответствии с п. 3.3.4 договора залога, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем каких-либо из своих обязательств по кредитному и/либо настоящему договору, банк имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
Сумма задолженности Белоус И.А. по состоянию на ... составляет 248 233,13 рублей, что подтверждается расчетом (л.д.5-9). Расчет произведен истцом правильно, ответчик Белоус И.А. не представил никаких возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности.
Однако в иске «МДМ Банка» ОАО в части требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 31 800 рублей суд полагает отказать, при этом суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляющими признаются те условий договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банковская или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России ют 31.08.1998 N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги - заемщика.
Как видно из материалов дела кредитным договором, заключенным между «МДМ Банк» ОАО и Белоус И.А. предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,8% от суммы первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита, сумма ко взысканию с учетом вышеуказанного процента рассчитана банком в сумме 31 800 рублей.
В отношении начальной продажной цены заложенного имущества для продажи с торгов суд полагает установить цену заложенного автомобиля в размере залоговой стоимости, указанной в договоре залога - в размере 185 500 рублей. Истец указал в иске как одно из его требований - установить начальную продажную цену в этой сумме, представители ответчиков согласились с установлением данной начальной продажной цены заложенного имущества для его реализации с торгов.
Суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ в отношении уменьшения суммы неустойки, поскольку с учетом давности неисполнения обязательства, суммы кредита, размера неустойки считает сумму неустойки соразмерной последствиям неисполнения обязательства.
В соответствии со ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Суд полагает, таким образом, учитывая, что иск удовлетворен в части, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть - взыскать 4 954 рубля 42 коп.
В остальной части требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 727 рублей 91 коп. отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
взыскать в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» с Белоус ...12, ... года рождения, уроженца ... ..., задолженность в сумме 216 433 (двести шестнадцать тысяч четыреста тридцать три) рубля 13 коп., из них:задолженность по основному денежному долгу 162 692 (сто шестьдесят две тысячи шестьсот девяносто два) рубля 55 коп.; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 15 075 (пятнадцать тысяч семьдесят пять) рублей 49 коп.; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 38 665 (тридцать восемь тысяч шестьсот шестьдесят пять) рублей 09 коп.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» с Белоус ...13, ... года рождения, уроженца ..., расходы истца по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 4 954 (четыре тысячи девятьсот пятьдесят четыре) рубля 42 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль ..., установив начальную цену данного автомобиля для продажи на торгах - 185 500 (сто восемьдесят пять тысяч пятьсот) рублей.
В остальной части - в требовании Открытого акционерного общества «МДМ Банк»: о взыскании в его пользу с Белоус ...14, ... года рождения, уроженца ... задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 31 800 (тридцать одна тысяча восемьсот) рублей, взыскании расходов истца по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 727 (семьсот двадцать семь) рублей 91 коп. отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Решение принято в окончательной форме 04.02.2011 года.
Судья С.А. Горковенко