Дело № 2-163/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи - Горковенко С.А.
при секретаре - Кадышевой И.Б.,
рассмотрев в судебном заседании в городе Новокузнецке 12.04.2011 года гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Малахову ...9 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
истец - ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Малахова М.Ю. задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 276 767,51 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль ..., год выпуска 2001, идентификационный № отсутствует, двигатель №..., кузова №..., цвет синий, в счет погашения задолженности перед ООО «Русфинанс Банк» в размере 276 767,51 рублей; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 967,68 рублей.
Свои требования мотивирует тем, что ... в соответствии с кредитным договором ...-ф заключенным между Русфинанс Банк и Малаховым ...10, Ответчику был предоставлен кредит на сумму 212 500 рублей на срок до ... на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля ..., год выпуска 2001, идентификационный № отсутствует, двигатель №..., кузова №..., цвет синий.
В целях обеспечения выданного кредита ... между Ответчиком и Банком был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиль) ...-фз.
В соответствии с п. 10 кредитного договора ...-ф от ... Ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа.
Однако в нарушение п. 10 Кредитного договора ...-ф от ... Ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей гашений. Факт выдачи кредита Ответчику и нарушения своих обязательств перед ООО «Русфинанс Банк» подтверждается документами, находящимися в кредитном деле ...-ф:
- кредитным договором ...-ф от ...;
- платежным поручением о переводе денежных средств на счет торгующей организации (продавца) по договору купли-продажи автомобиля;
- историей всех погашений клиента по договору ...-ф от ....
Сумма задолженности Малахова М. Ю. по кредитному договору ...-ф от ... составляет 276 767,51 рублей, из которых:
- единовременная комиссия за обслуживание - 21 250 рублей;
- текущий долг по кредиту - 190 527,29 рублей;
- срочные проценты на сумму текущего долга 1 090,96 рублей;
- долг по погашению кредита (Просроченный кредит): 21 972,71 рублей;
- долг по неуплаченным в срок процентам (Просроченные проценты): 16 654,44 рублей;
- повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту составляют: 13 712,6 рублей;
- повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов составляют: 11559,51 рублей.
В предварительном судебном заседании от ... представитель истца ООО «Русфинанс Банк» Поцекула Л.А., действующая на основании доверенности №1792/УПР-072 от 01.01.2010 года, уточнила редакцию исковых требований и просила взыскать с Малахова М.Б, задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 276 767,51 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль ..., год выпуска 2001, идентификационный № отсутствует, двигатель №..., кузова №..., цвет синий, в счет погашения задолженности перед ООО «Русфинанс Банк» установив начальную продажную стоимость автомобиля 203 000 рублей исходя из справки ...; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 967,68 рублей.
В предварительном судебном заседании от 14.03.2011 года представитель истца ООО «Русфинанс Банк» Поцекула Л.А., действующая на основании доверенности ... от ... уточнила редакцию исковых требований и просила взыскать с Малахова М.Б, задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 276 767,51 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль ... год выпуска 2001, идентификационный № отсутствует, двигатель №... кузова №..., цвет синий, в счет погашения задолженности перед ООО «Русфинанс Банк» установив начальную продажную стоимость автомобиля 79 000 рублей, исходя из отчета ... об оценке рыночной и ликвидационной стоимости транспортного средства ..., 2001 года выпуска, ПТС ...; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 967,68 рублей.
В судебном заседании от 28.03.2011 года представитель истца ООО «Русфинанс Банк» Поцекула Л.А., действующая на основании доверенности №1792/УПР-072 от 01.01.2010 года, отказалась от части исковых требований: обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль ..., год выпуска 2001, идентификационный № отсутствует, двигатель №..., кузова №..., цвет синий, о чем представила суду письменное заявление.
В остальной части уточнила редакцию исковых требований в связи с частичной оплатой суммы задолженности, просит взыскать с Малахова М.Б, задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 197 767,52 рублей; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 967,68 рублей.
Определением суда от ... производство по гражданскому делу по иску ООО «Русфинанс Банк» к Малахову ...11, Попову ...12 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины прекращено в части требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество ..., год выпуска 2001, идентификационный № отсутствует, двигатель №..., кузова №..., цвет синий (л.д.216-218).
Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» Поцекула Л.А., действующая на основании доверенности №1792/УПР-072 от 01.01.2010 года, в судебное заседание не явилась, ООО «Русфинанс Банк» просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
Ответчик - Малахов М.Ю. в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом по указанному в материалах дела адресу.
Представитель ответчика Малахова М.Ю. - адвокат коллегии адвокатов Заводского района города Новокузнецка, привлеченный к участию в деле на основании определения суда от 14.01.2010 года - Слепцова В.В., действующая на основании ордера № 85 от 27.01.2011 года, с иском не согласилась, поскольку последние гашения производились с учетом комиссии за обслуживание, что отражено в тексте ходатайства об уточнении исковых требований. Она не согласна с начислением данной комиссии, считает ее незаконной.
Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что ... между ООО «Русфинанс Банк» и Малаховым М.Ю. заключен кредитный договор ...-Ф (л.д.10-11), согласно условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 212 500 рублей на срок до ... год из расчета 11% годовых, размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета 2 125 рублей, для приобретение транспортного средства.
Выдача указанного кредита была произведена в полном объеме ..., что подтверждается платежными поручениями ... от ... (л.д. 19).
В соответствии с п. 18 кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные п.п. 1 (б), 10, 11 настоящего договора, сумма начисленных процентов переносится кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0,50% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (повышенные проценты).
В соответствии с п. 19 кредитного договора, в случае несвоевременного возврата кредита в сроки, предусмотренные п.п. 1 (б), 10, 11 настоящего договора, сумма непогашенной части ссудной задолженности переносится кредитором на счет просроченных ссуд. Размер платы по просроченным ссудам составляет 0,50% от суммы непогашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки (повышенные проценты).
В соответствии с п. 27 кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии, в случае если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по настоящему договору по погашению части кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом. и/или уплате единовременной комиссии за выдачу кредита.
В соответствии с п. 28 кредитного договора уведомление кредитора с требованием досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и комиссии может быть послано в адрес заемщика заказным письмом с уведомлением о вручении либо передано простым вручением.
... ООО «Русфинанс Банк» была направлена Малахову М.Ю, претензия о досрочном истребовании задолженности, было рекомендовано в десятидневный срок оплатить образовавшуюся задолженность (л.д.30-31).
Однако образовывавшаяся задолженность не была погашена.
Согласно истории погашений кредита по договору следует, что ... истцом была внесена сумма в размере 79 000 рублей, которые разнесены: комиссия 21 250 рублей; гашение просроченных процентов 17 745,40 рублей; повышенные проценты на просроченные проценты 11 559,52 рублей; повышенные проценты на просроченный долг 13 712,60 рублей; гашение просроченного долга 14 732,48 рублей (л.д.195-200).
Согласно представленным истцом расчетом (л.д.201-213) по состоянию на ... сумма задолженности по кредитному договору составляет 197 767,52 рублей.
В то же время, суд полагает, что при последнем гашение кредитной задолженности в сумме 79 000 рублей истцом неправомерно погашена из этой суммы комиссия, предъявленная в иске - 21 250 рублей, за ведение и обслуживание ссудного счета, а именно - ООО «Русфинанс Банк» незаконно ... распределил внесенные ответчиком денежные средства в счет погашения комиссии в размере 21 250 рублей.
Суд полагает в части взыскания этой суммы отказать, полагая условие, предусмотренное в п.1 п.п. «г» вышеуказанного кредитного договора о подлежащей выплате ежемесячно суммы комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета - 2 125 рублей, как ничтожное в силу его несоответствия его ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
Так, с соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляющими признаются те условий договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банковская или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России ют 31.08.1998 N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги - заемщик.
Малахов М.Ю. вынужден был подписать кредитный договор, содержащий положение об уплате ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, поскольку в ином случае банк не выдал бы ему кредит.
Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона и не может квалифицироваться как самостоятельная банковская услуга и включение в договор условия о взимании с клиента платежей и открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, а потому в силу закона такое условие следует считать недействительным.
Из буквального толкования кредитного договора и в соответствии со ст. 431 ГК РФ следует, что комиссия Банком предусмотрена именно за ведение и обслуживание ссудного счета, и иного содержания из указанных документов не усматривается.
Как следует из материалов дела, плата за ведение и обслуживание ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика Малахова М.Ю,
В остальной части условия кредитного договора соответствуют требованиями законодательства, данный договор подписан сторонами. Кредитным договором установлен график погашения кредита и уплаты процентов. Расчет произведен истцом правильно, ответчик не представил никаких возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности.
Таким образом, взысканию в пользу истца подлежит сумма 197 767,52 руб. - 21 250 руб. (незаконно удержанные) = 176 517,52 рублей.
Расходы по уплате истцом госпошлины за подачу иска в суд в сумме 4 367,68 рублей подтверждаются платежным поручением об уплате госпошлины за подачу иска в суд (л.д. 5).
Согласно ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Суд полагает, таким образом, учитывая, что иск удовлетворен в части, взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть - взыскать 3 898 (три тысячи восемьсот девяносто восемь) рублей 59 коп. государственной пошлины.
В остальной части требования о взыскании государственной пошлины - в сумме 469 (четыреста шестьдесят девять) рублей 09 коп. - отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
взыскать с Малахова ...13 ... года рождения, уроженца ..., в пользу ОАО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору ...-ф от ... в размере 176 517 (сто семьдесят шесть тысяч пятьсот семнадцать) рублей 52 коп.
Взыскать с Малахова ...14, ... года рождения, уроженца ..., в пользу ОАО «Русфинанс Банк» расходы истца по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 3 898 (три тысячи восемьсот девяносто восемь) рублей 59 коп.
В остальной части иска ООО «Русфинанс Банк» - в требовании к Малахову М.Ю о взыскании в пользу ООО «Русфинанс Банк» суммы в размере 21 250 (двадцать одна тысяча двести пятьдесят) рублей, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 469 (четыреста шестьдесят девять) рублей 09 коп., отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Решение принято в окончательной форме18.04.2011 года.
Судья С.А. Горковенко