Дело № 2-951/11 г. РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации г. Новокузнецк 09 июня 2011 г. Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Катусенко С.И. при секретаре Толстовой О.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ермакова В.А. к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» открытого акционерного общества о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Ермаков В.А. обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит признать недействительным пункт 3.2.2.2. кредитного договора № от *..*..* заключенного между ним и АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору. Кроме того, просит взыскать с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в его пользу денежные средства, выплаченные по кредитному договору № от 18.07.2008 г. за обслуживание ссудного счета в размере 99 000 рублей, а также страховой взнос в размере 6000 рублей, судебные расходы на оплату услуг юриста в размере 4 000 рублей. Свои требования истец мотивировал тем, что 18июля 2008г. между ним и Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО был заключен кредитный договор № на сумму 300 000 рублей со сроком возврата до 17.07.2012 г., с условием уплаты процентов в размере 14% годовых. Неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия кредитования АКБ НМБ ОАО по программе «Кредит Успешный», в которых предоставление кредита обусловлено приобретением заемщиком ряда услуг и условий, а именно: оплата услуг по открытию и ведению ссудного счета; внесение изменений банком в одностороннем порядке в условия и тарифы; обязательства уплаты пени (неустойки) за просрочку оплаты основного долга и процентов. Согласно п. 3.2.2.2. Условий ему открыт ссудный счет, с него взимается комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, что составляет 3000 рублей в месяц. Кроме этого, им был уплачен страховой взнос при оформлении кредита в размере 2% от суммы кредита, что составило 6 000 рублей. За период с 01.08.2008 г. по 30.04.2011 г. он уплатил комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 99 000 рублей. Считает, что денежные средства, выплаченные им за обслуживание ссудного счета в размере 99 000 рублей и страховой взнос в размере 6 000 рублей потребованы с него банком незаконно. 19 апреля 2011 г. он направил банку письменную претензию с требованием о возврате денежных средств, которые незаконно были с него удержаны. Однако, до настоящего времени его требования Банком не удовлетворены. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ, пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребителем является гражданин, использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Поскольку предметом его спора является договор, в соответствии с которым Банк предоставил ему кредит, направленный на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд гражданина, к спорным правоотношениям применяется законодательство о защите прав потребителей. Полагает, что действия Банка по истребованию указанной выше комиссии противоречит действующему законодательству по следующим основаниям: Пункт 2.1.2. Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 3 1.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Центральным Банком РФ от 26.03.2007 № 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е.. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу и. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. В нарушении указанных выше норм ФЗ «О защите прав потребителей» указанная услуга ему была навязана, т.е. выдача самого кредита была обусловлена дополнительной услугой ведением ссудного счета. Кроме того, обязанность Банка по выдаче кредита и возможность получения заемщиком денежных средств по договору ставится в зависимость от уплаты заемщиком комиссионного вознаграждения за предоставление кредита. В соответствии с положением ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ другим законам или иным правовым актам, отражать право обычно предоставляемым по договорам такого вида и нe содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью). В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Считает, что обязанность Банка предоставить ему кредит является предметом кредитного договора, более того кредитный договор является возмездным (14% годовых), т.е., все расходы и услуги банка по предоставлению ему кредита уже заложены в эти 14% годовых. Указанное условие о ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, по сути, является повторным взиманием с него платы за выдачу кредита, что ущемляет его права как стороны по договору, так и потребителем в целом. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать фактически не оказываемую услугу не соответствуют п. 1 ст. 779, п. ст. 819 ГК РФ. Истец Ермаков ВА. в судебном заседании на своих исковых требованиях настаивал, привел доводы изложенные в исковом заявлении, просит признать недействительным пункт 3.2.2.2. кредитного договора № 125911 от *..*..* заключенного между ним и АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору и взыскать с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в его пользу денежные средства, за обслуживание ссудного счета в размере 99 000 рублей, а также страховой взнос в размере 6000 рублей, судебные расходы на оплату услуг юриста в размере 4 000 рублей. Представитель ответчика ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в судебное заседание не явился, представил в суд письменный отзыв, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования Ермакова В.А. признает частично: признает условие кредитного договора № от 18.07.2011 г. о взимании комиссии за ведение ссудного счета недействительным, готов вернуть истцу сумму в размере 99 000 рублей уплаченную за период с 18.07.2008 г. по 15.05.2011 г., поскольку данная сумма была уплачена фактически истцом за ведение ссудного счета. Также банк готов вернуть 6 000 рублей - страховой взнос. Считает, что судебные расходы завышены, поэтому при взыскании с ответчика судебных расходов в виде оплаты услуг представителя, необходимо учитывать требования разумности. Судом исследованы письменные материалы дела: - условия кредитования АКБ НМБ ОАО по программе «Кредит Успешный», согласно которым клиент заключает с банком кредитный договор, обязуется возвратить кредит в сроки, установленные договором, уплачивает банку проценты, ежемесячно комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит (л.д. 7-8); - заявление (оферта) на получение кредита по программе «Кредит Успешный», согласно которому клиентом является Ермаков В.А., сумма кредита 300 000 рублей, комиссия за получение кредита наличными деньгами, ставка кредита 14% годовых, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счете 0,01 доля от суммы выдаваемого кредита, уплачиваемое ежемесячно клиентом, страховой взнос - 2% от суммы кредита, срок кредита - 1460 дней, повышенная ставка кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита): 28 % годовых (л.д. 9); - график платежей по кредиту на имя Ермакова В.А. (л.д. 10-11); - претензия Ермакова В.А., адресованное директору АКБ НМБ ОАО П.А.С., о возврате ему уплаченной за ведение ссудного счета денежные средства в размере 96 000 рублей и исключении из Условий кредитования АКБ НМБ ОАО по программе _ «Кредит Успешный» п. 3.2.2.2 об обязанности уплаты им комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета (л.д. 12-13); - выписка по счету, из которой следует, что Ермаков В.А. ежемесячно с июля 2008 г. по май 2011 г. уплачивал комиссионное вознаграждение по 3000 рублей. Принимая во внимание доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что подлежат удовлетворению требования Ермакова В.А. о признании незаконным п. 3.2.2.2 условий кредитования ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» по программе «Кредит Успешный» № от 18.07.2008 г., заключенный между ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» и Ермаковым В.А. в части уплаты ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,01% от предоставленной суммы за ведение ссудного счета, в части взимания 2% от суммы кредита в качестве страхового взноса; о взыскании с ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в пользу Ермакова В.А. 99 000 рублей за обслуживание ссудного счета, страхового взноса в размере 6 000 рублей. Суд пришел к данному выводу по следующим основаниям. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В соответствии со ст. 39 Закона «О защите прав потребителей РФ» последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом. В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 807 ч. 1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей». В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа». В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца». Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата". В соответствии с п. 2.1.2 указанного выше Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Согласно ст. 5 ч. 2 ФЗ "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ведение ссудного счета - это действия банка, необходимые для предоставления и погашения кредита, которые предусмотрены специальным банковским законодательством, а именно Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 05.12.2002 г. № 205 - П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций и является обязанностью банка Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона и не может квалифицироваться как самостоятельная банковская услуга и включение в договор условия о взимании с клиента платежей и открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, а потому в силу закона такое условие следует считать недействительным. Таким образом, следует признать положение п. 3.2.2.2 условий кредитования АКБ НМБ ОАО по программе «Кредит Успешный», в части уплаты ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,01% от предоставленной суммы за ведение ссудного счета, пункты заявления от 18.07.2008 г. в ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» на получение кредита по программе «Кредит Успешный» и ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,01 % от предоставленной суммы за ведение ссудного счета, недействительными. Как следует из материалов дела, плата за ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика Ермакова В.А. Как видно из материалов дела условиями кредитования и заявлением (офертой), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора №, заключенного между АКБ НМБ ОАО и Ермаковым В.А., предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,01 % от суммы выдаваемого кредита, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком. Таким образом, суд полагает, что требование Ермакова В.А. законно и обоснованно о взыскании в его пользу 99 000 рублей - комиссионного вознаграждения, уплаченного ответчику за ведение ссудного счета за период с августа 2008 года по май 2011 года. Суд полагает, что обоснованны требования истца Ермакова В.А. о взыскании с ответчика АКБ «НМБ» ОАО страхового взноса в размере 6 000 рублей. ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом. Договор на получение кредита является возмездным, содержание данного договора - оказание банком услуг гражданам по представлению денежных средств, в связи с чем, отношения, вытекающие из данных договоров подпадают по действие Закона «О защите прав потребителей», однако, к данным правоотношениям должны применяться только общие правила данного Закона, а именно: право на предоставление информации, альтернативная подсудность, освобождение от уплаты госпошлины. В соответствии со ст. 94, 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороной все понесенные по делу судебные расходы. Расходы, понесённые истцом Ермаковым В.А. по оплате услуг юриста, подтверждаются документами: - расписка от 19.04.2011 года, согласно которой ``~``~ в лице представителя ``~``~ получила от Ермакова В.А., сумму денег в размере 1 000 рублей за составление претензии; - квитанция № от *..*..*, согласно которой Ермаков В.А. оплатил ``~``~ за услуги юриста 3 000 рублей - подготовка искового заявления. Суд считает, что с ответчика АКБ НМБ ОАО следует взыскать в пользу истца Ермакова В.А. понесённые им судебные расходы: 1 000 рублей - за составление претензии; 3 000 рублей - подготовка искового заявления. Суд полагает, что сумма в 4 000 рублей, понесённая истцом Ермаковым В.А. по оплате услуг юриста подлежит взысканию в полном объёме, так как данная сумма разумна и справедлива, при этом суд учитывает, что юрист составил претензию Ермакову В.А., подготовил документы в суд, исковое заявление составлено со ссылкой на действующие нормы права и судебную практику. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец при подаче иска освобожден в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей». Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительным п. 3.2.2.2. кредитного договора № от 18.07.2008 г. заключенного между Ермаковым В.А. и АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору. Взыскать с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в пользу Ермакова В.А. за обслуживание ссудного счета в размере 99 000 рублей, страховой взнос в размере 6 000 рублей, судебные расходы на оплату услуг юриста в размере 4 000 рублей, а всего 109 000 (сто девять тысяч) рублей. Взыскать с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО госпошлину 3 300 (три тысячи триста) рублей в доход местного бюджета. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения. Судья С.И. Катусенко Мотивированное решение изготовлено - 15.06.2011 г. Судья С.И. Катусенко