Дело № 2-947/11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рузаевой Л.П.,

при секретаре Карелиной К.П.,

рассмотрев в судебном заседании в городе Новокузнецке 15.06.2011 года гражданское дело по иску «МДМ Банк» открытое акционерное общество к Майновой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец «МДМ Банк» ОАО обратился в суд с иском к Майновой Н.В., в котором просит взыскать с нее задолженность по кредитному договору.

Свои требования мотивировал тем, что между ОАО «МДМ Банк» и ответчиком заключен кредитный договор ... ... на покупку транспортного средства (автомобиля).

(В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк», решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк», решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ», ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения ОАО «МДМ-Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк»).

В ЕГРЮЛ внесены записи о реорганизации ОАО «УРСА Банк» (...) и прекращении деятельности ОАО «МДМ-Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ» ... (сообщение ГУ по ... ЦБ РФ от ... за ...).

В соответствии с п.2 «Условий кредитования» кредитный договор состоит из заявления-оферты клиента, графика возврата кредита и Условий кредитования.

ОАО «МДМ Банк» открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением-офертой и условий (п.3.2.2.1 Условий кредитования), а также открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита (п.3.2.2.2 Условий кредитования).

Под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счета и зачислена на счет клиента (п.3.3 Условий кредитования).

Данные об условиях предоставления кредита: сумма кредита 260 000 рублей; ставка кредита 10% годовых; комиссионное вознаграждение 0,8% от первоначальной суммы кредита; срок кредита 60 месяцев; повышенные проценты за нарушение установленного срока возврата кредита (части кредита) 120 % годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж 7 604 рубля, согласно графику гашения кредита.

В соответствии с условиями кредитования ОАО «МДМ Банк» ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору между банком и ответчиком был заключен договор залога транспортного средства ... от ... по данному договору ответчик передает банку в залог транспортное средство: ..., идентификационный номер (...

Согласно п. 4.1 договора залога банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Обращение взыскания на заложенное имущество допускается при однократном нарушении залогодателем установленных кредитным договором сроков исполнения обязательств, в том числе сроков уплаты процентов, сроков возврата кредита (части кредита).

По вышеуказанному кредитному договору ОАО «МДМ Банк» выполнил свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 260 000 рублей. Факт получения ответчиком кредита подтверждается документами.

Ответчиком был нарушен порядок возврата кредита в части сроков внесения и объема необходимых платежей: последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был внесен .... В настоящее время платежи не производятся.

Согласно п. 5.2.2 Условий Банк в одностороннем внесудебном порядке (с обращением взыскания на заложенное имущество) вправе изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с заемщика задолженность в бесспорном (безакцептном) порядке. Ввиду того, что ответчик не исполнял надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, истец, руководствуясь п. 5.2.2.1 Условий, изменил срок возврата кредита и начисленных процентов, а также задолженность по кредиту и процентам.

Согласно п.6.1 Условий, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного графиком либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере 120% годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита (части кредита), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (банком) как срок возврата кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита) включительно.

На ... задолженность ответчика перед истцом составляет 239 867,88 рублей, в том числе: задолженность по основному денежному долгу 187 669,95 рублей; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 21 723,39 рублей; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 19 345,61 рублей; задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 8 783,32 рублей; задолженность по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов 2 345,61 рублей.

В судебном заседании представитель истца - ОАО «МДМ Банк» ...3, действующая на основании доверенности, на исковых требованиях настаивала, дала суду пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Майнова Н.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дне и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщила.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с ч.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 352 ГК РФ, залог прекращается в случае реализации (продажи) заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, а также в случае, если его реализация оказалась невозможной.

В соответствии со ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством РФ об исполнительном производстве.

Судом установлено, что между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком заключен кредитный договор ... от ... на предоставление кредита. В соответствии с п. 2 «Условий кредитования» Кредитный договор состоит из Заявления - оферты и Условий кредитования. В материалах дела имеется заявление (оферта) ответчика, в которой он просил предоставить ему кредит на указанных ниже условиях (л.д. 8): сумма кредита 260 000 рублей; ставка кредита 10 процентов годовых; комиссионное вознаграждение 0,8% от первоначальной суммы кредита подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты указанной в графике как очередной срок возврата кредита (части кредита); срок действия кредитного договора: 60 месяцев; повышенная ставка кредита при нарушении срока возврата процентов за пользование кредитом: 120% годовых на сумму просроченного платежа.

Порядок предоставления и уплаты кредита регулируется Условиями кредитования (л.д. 9-11), где отражены вышеуказанные существенные условия договора кредитования. В заявлении (оферте) указано, что Майнова Н.В. ознакомлена и согласна с Условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования, уплатой процентов и штрафных санкций.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и моли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с Условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» предоставил кредит, Ответчик обязался возвратить сумму основного долга по окончании срока действия кредитного договора, оплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, предусмотренные п.п. 3.5, 3.6 Условий кредитования, а также ежемесячно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в порядке, в размере и сроки, предусмотренные п.п. 3.5, 3.6 Условий кредитования.

В соответствии с п. 5.2.2 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» Банк в одностороннем порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, и досрочно взыскать с Клиента все виды задолженности по Кредитному договору.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно заявлению (оферте) Майновой Н.В. в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) начисляются повышенные проценты в размере 120% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.

Суд полагает, что указанные выше проценты, начисляемые в случаях нарушения сроков оплаты кредита и процентов по кредиту, по своей правовой природе являются неустойкой, поскольку предусмотрены в случае неисполнения обязательства как мера обеспечения в разделе Условий кредитования «ответственность сторон».

ОАО «УРСА Банк» открыло банковский счет в соответствии с Заявлением-офертой и Условиями, также открыло Клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет Клиента (п. 3.3 Условий кредитования).

В обеспечение кредитных обязательств, между ОАО «УРСА Банк» и Майновой Н.В. был заключен договор залога транспортного средства ... от ... (л.д. 17 - 18), по данному договору ответчик передает банку в залог транспортное средство: Гранд Чероки, 1994 года выпуска, идентификационный номер (VIN) ... кузова металлик серый, залоговой стоимостью 182 000 рублей.

На основании заявления Майновой Н.В. о замене предмета залога (л.д. 21), с ней ... было заключено дополнительное соглашение к договору залога транспортного средства ... от ..., при этом вопрос о его залоговой стоимости дополнительно не рсазрешался (л.д. 19).

Согласно дополнительному соглашению к договору залога транспортного средства ... от ..., заключенному ..., п. 1.1 договора залога изложен в следующей редакции:

В обеспечение исполнения обязательств залогодателя по кредитному договору ...MU/2007-6 от ... залогодатель передает банку в залог транспортное средство, право собственности на которое принадлежит залогодателю: NissanCube, идентификационный номер (VIN) отсутствует, кузов ... цвет кузова серый, 2001 года выпуска.

В соответствии с п. 3.3.4 договора залога, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем каких-либо из своих обязательств по кредитному и/либо настоящему договору, банк имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Сумма задолженности Майновой Н.В. по состоянию на ... подтверждается расчетом (л.д.5-7). Расчет произведен истцом правильно, ответчик не представил никаких возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности.

Согласно расчету - общая задолженность по кредиту составляет 239 867,88 рублей, в том числе: задолженность по основному денежному долгу 187 669,95 рублей; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 21 723,39 рублей; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 19 345,61 рублей; задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 8 783,32 рублей;задолженность по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов 2 345,61 рублей.

Образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена.

Однако в требованиях «МДМ Банка» ОАО о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 8 783,32 рубля суд полагает отказать, при этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляющими признаются те условий договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Как следует из статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банковская или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ... N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ... N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ... N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от ... N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от ... N 205-П и Положения Банка России ют ... N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги - заемщик.

Как видно из материалов дела кредитным договором, заключенным между «МДМ Банк» ОАО и Майновой Н.В. предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,8% от суммы первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита.

Майнова Н.В. вынуждена была подписать кредитный договор, содержащий данное положение, поскольку в ином случае банк не выдал бы ему кредит.

В отношении начальной продажной цены заложенного имущества для продажи с торгов суд считает необходимым установить цену заложенного автомобиля в размере залоговой стоимости, указанной в договоре залога - в размере 182 000 рублей, поскольку дополнительным соглашением, заключенным при замене предмета залога, вопрос об определении иной залоговой стоимости переданной в залог автомашины не разрешался, в связи с чем, она была оставлена равной ранее определенной. При этом судом также учитывается, что установление первоначальной продажной стоимости заложенного ответчицей в обеспечение исполнения кредитных обязательств имущества в данном размере не нарушает ее прав.

Расходы по уплате истцом госпошлины за подачу иска в суд в сумме 5 598,68 рублей подтверждаются платежным поручением об уплате госпошлины за подачу иска в суд (л.д. 4).

В соответствии со ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования по настоящему делу подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть 5510, 85 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198; 233 - 237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу «МДМ Банк» открытое акционерное общество с Майновой Н.В., ... года рождения, уроженки ..., сумму денежной задолженности в размере 231 084 (двести тридцать одна тысяча восемьдесят четыре) рубля 56 коп., в том числе: задолженность по основному денежному долгу 187 669 (сто восемьдесят семь тысяч шестьсот шестьдесят девять) рублей 95 коп.; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 21 723 (двадцать одна тысяча семьсот двадцать три) рубля 39 коп.; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 19 345 (девятнадцать тысяч триста сорок пять) рублей 61 коп.; задолженность по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов 2 345 (две тысячи триста сорок пять) рублей 61 коп.

Взыскать в пользу «МДМ Банк» открытое акционерное общество с Майновой Н.В., ... года рождения, уроженки ..., расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 5 510 (пять тысяч пятьсот десять) рублей 85 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: легковой автомобиль ... идентификационный номер (... торгах в сумме 182 000 (сто восемьдесят две тысячи) рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в суд, принявший заочное решение, в 7-дневный срок со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья       Л.П. Рузаева