Дело № 2-1064/11 г. РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации г. Новокузнецк 21 июля 2011 г. Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Катусенко С.И. при секретаре Толстовой О.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фомина ЭА к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Фомин Э.А. обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит признать недействительным кредитный договор № 2903708047, заключенный 04.09.2008 года между Фоминым ЭА и ООО «Хоум Кредит анд Финанс Банк» в части взимания комиссий по обслуживанию ссудного счета и подключение к программе страхования, кроме того, просит взыскать с ООО «Хоум Кредит анд Финанс Банк» в его пользу убытки за незаконное взимание комиссии и страхового взноса в размере 67 624 рубля 80 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей. Свои требования истец мотивировал тем, что ".". между ним и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор (срочный) "....", в соответствии с условиями которого Банк обязуется предоставить кредит в размере 113 860 руб. под 17,90% годовых на срок до 11.02.2011 г. П. 54 договора на него, как заемщика возложено обязательство по оплате комиссии за предоставление кредита в размере 1.574 % ежемесячно от размера Кредита, (1792,16 рублей). Так же, в соответствии с п. 44 на него возложили обязанность застраховаться от несчастных случаев, внеся единовременно плату в размере 13860 рублей. Считает вышеуказанные условия кредитного договора не действительными, как ущемляющие права потребителя. Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГГ РФ следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего нрава потребителя, у него возникнут убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная Организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность не заемщика, а банка перед Банком России, которая возникает в силу закона. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Нормами гл. 42 «Заем и кредит» ГК РФ, а также гл. 45 «Банковский счет» ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Из положений кредитного договора № 2903708047 видно, что без открытия и ведения ссудного счета и без подключения к программе страховнаия, кредит не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по рассмотрению кредитной заявки, по обслуживанию ссудного счета и подключением к программе страхования. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условий об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета и подключение к программе страхования нарушает права потребителей. Расходы заемщика, понесенные на оплату услуг по ведению ссудного счета и подключению к программе страхования являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме. Включением Банком в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя Фомину Э.А.причинены убытки в следующем размере: 13 860 руб. - единовременный страховой взнос; 53 764,8 рублей 80 копеек - уплаченная ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета за период с 24.09.2008 г. по 11.02.2011 г., а всего 67 624, 80 рублей. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-11 «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. «О банках и. банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Действиями ответчика, связанными с включением в кредитный договор условий о комиссии за ведение ссудного счета и страховой взнос, ему как потребителю, причинен значительный моральный вред. Считает, что банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на него как заемщика обязанность к регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей (устанавливаемых в процентном соотношении к сумме выдаваемою кредита) с целью повышения платы за- кредит. Тот факт, что по результатам "заключения им кредитного договора с банком им оказалась возложенной на него обязанность выплаты указанных выше комиссий, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно) в связи с внесением очередных платежей по кредиту, в которые была включена отдельной строкой комиссия за ведение ссудного счета. Причем его нравственные страдания оказались тем более сильными, что несмотря на последующее осознание того, что оплачиваемые им дополнительные услуги ему лично банком не оказывались, и у него не было никакой возможности отказаться от их оплаты, т.к. разработанная банком форма типового договора не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату указанных выше комиссий. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» подлежит компенсации моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии его вины. Считает, что Банком нарушены его права потребителя и это дает ему право требовать возмещения морального вреда, который я оцениваю в размере 20 000 рублей. Истец Фомин Э.А. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела был извещен надлежащим образом, согласно представленному ходатайству от 08.06.2011 г., просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал. Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит анд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела был извещен надлежащим образом - письмом по почте. Суд предпринял все меры по надлежащему извещению ответчика. В адрес банка 15. 06.2011г. и 30.06.2011 г. были направлены извещения, о дне слушания дела, в котором ответчику разъяснялось, что он обязан известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин, кроме того, предлагалось направить письменно, либо по факсимильной почте в адрес суда отзыв на исковое заявление Фомина Э.А. (л.д. 21). Ответчику было предоставлено достаточно времени направить ответ в адрес суда, однако представитель ответчика в суд не явился, причины неявки суду не сообщил, не представил письменный отзыв. В связи, с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика по имеющимся в материалах дела документам представленным истцом. Судом исследованы письменные материалы дела: - расчет истца Фомина Э.А. взыскиваемой суммы, согласно которому 13 860 рублей - сумма внесенного страхового взноса, 53 764, 80 рублей - сумма комиссионного вознаграждения за ведение судного счета (л.д. 6); - договор заявка от ".". на открытие банковских счетов / Анкета Заемщика Фомина Э.А., согласно которому ООО «Хоум Кредит анд Финанс Банк» предоставил Фомину Э.А. кредит в сумме 113 860 рублей под 17,90% годовых на срок до 11.02.2011 года. Согласно п.44 страховой взнос составляет 13 860 рублей, п. 54 Комиссия за предоставление кредита 1.574% ежемесячно от размера Кредита (л.д. 7); - страховой полис страхование от несчастных случаев и болезней, застрахованный Фомин Э.А., страхования премия составляет 13 860 рублей, оплачивается единовременно путем безналичного перечисления (л.д. 8); - Тарифы по обслуживанию Кредита и иным операциям по счету (л.д. 9); - графики погашения Фомина Э.А. по кредиту в форме овердрафта, суммы, подлежащие выплате, и полная стоимость кредиторов в форме овердрафта (л.д. 10); - условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. 11-15); - информация о договоре "....". Дата заключения договора от "."., потребительских кредит, получатель Фомин Э.А., сумма кредита 113 860 рублей, ежемесячная комиссия банка 1 792, 16 рублей (л.д. 16-17); - сообщение ООО «Хоум Кредит анд Финанс Банк» от "."., согласно которому Фомин Э.А. по договору от ".". "...." задолженность по указанному договору в размере 195 550 рублей 30 копеек погасил полностью (л.д. 19). Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что подлежат удовлетворению требования Фомина Э.А. о признании незаконным кредитный договор "....", заключенный ".". между Фоминым ЭА и ООО «Хоум Кредит анд Финанс Банк» в части взимания комиссий по обслуживанию ссудного счета и подключение к программе страхования, и о взыскании с ООО «Хоум Кредит анд Финанс Банк» в пользу Фомина ЭА убытков за незаконное взимание комиссии и страхового взноса в размере 67 624 рублей 80 копеек. Суд пришел к данному выводу по следующим основаниям. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В соответствии со ст. 39 Закона «О защите прав потребителей РФ» последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом. В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 807 ч. 1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей». В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа». В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца». Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата". В соответствии с п. 2.1.2 указанного выше Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Согласно ст. 5 ч. 2 ФЗ "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ведение ссудного счета - это действия банка, необходимые для предоставления и погашения кредита, которые предусмотрены специальным банковским законодательством, а именно Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 05.12.2002 г. № 205 - П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций и является обязанностью банка Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона и не может квалифицироваться как самостоятельная банковская услуга и включение в договор условия о взимании с клиента платежей и открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, а потому в силу закона такое условие следует считать недействительным. Таким образом, следует признать недействительным кредитный договор "...." от ".". между Фоминым Э.А. и ООО «Хоум Кредит анд Финанс Банк» в части взимания ежемесячных комиссий по обслуживанию ссудного счета в размере 1.574% - 1792, 16 рублей. Как следует из материалов дела, плата за ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика Фомина Э.А..А. Как видно из материалов дела кредитным договором "...." от "."., заключенного между Фоминым Э.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 1.574% который подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком( п.54 заявка на открытие банковского счета) Таким образом, суд полагает, что требование Фомина Э.А. законно и обоснованно о взыскании в его пользу 53 764, 80 рублей - комиссионного вознаграждения, уплаченного ответчику за ведение ссудного счета за период с ".". по ".".. Суд полагает, что обоснованны требования истца Фомина Э.А. о взыскании с ответчика ООО «Хоум Кредит анд Финанс Банк» страхового взноса в размере 13 860 рублей, поскольку со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» РФ запрещает включать в договор условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, а ст.ст.807,809,810,819, 820 ГК РФ четко предусмотрено, какие условия должны содержаться в кредитном договоре. В связи с изложенным нельзя признать законным включение в договор условия - подключение к программе страхования (п.44 заявки на открытие счета), поскольку данный вид банковской услуги обусловил получение Фоминым Э.А. кредита. ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом. Договор на получение кредита является возмездным, содержание данного договора - оказание банком услуг гражданам по представлению денежных средств, в связи с чем, отношения, вытекающие из данных договоров подпадают по действие Закона «О защите прав потребителей», однако, к данным правоотношениям должны применяться только общие правила данного Закона, а именно: право на предоставление информации, компенсация морального вреда, альтернативная подсудность, освобождение от уплаты госпошлины. В соответствии со ст.ст. 150, 151, 1100, 1101 ГК РФ нематериальные блага защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами и в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях, и тех пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав вытекает из существа нарушенного нематериального права и характера последствий этого нарушения. Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда, которая осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Требование Фомина Э.А. о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично, в размере 1 000 рублей, поскольку судом установлено, что ООО «Хоум Кредит анд Финанс Банк» нарушены права потребителя Фомина Э.А., суд полагает, что данная сумма разумна и справедлива, при этом суд учитывает требования истца, который в своем заявлении указывает, что банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на него как заемщика обязанность к регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей, чем банк причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно) в связи с внесением очередных платежей по кредиту, в которые была включена отдельной строкой комиссия за ведение ссудного счета. Причем его нравственные страдания оказались тем более сильными, что несмотря на последующее осознание того, что оплачиваемые им дополнительные услуги ему лично банком не оказывались, и у него не было никакой возможности отказаться от их оплаты, т.к. разработанная банком форма типового договора не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату указанных выше комиссий. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец при подаче иска освобожден в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей». Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительным кредитный договор "....", заключенный ".". между Фоминым ...10 и ООО «Хоум Кредит анд Финанс Банк» в части взимания комиссий по обслуживанию ссудного счета и подключение к программе страхования. Взыскать с ООО «Хоум Кредит анд Финанс Банк» в пользу Фомина ЭА убытки за незаконное взимание комиссии за период с24.09.2008г. по ".". - 53 764,80 рублей и страхового взноса -13 860 рублей, а всего 67 624 (шестьдесят семь тысяч шестьсот двадцать четыре) рубля 80 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 (одна тысяча) рублей, а всего 68 624 (шестьдесят восемь тысяч шестьсот двадцать четыре) рубля 80 копеек. Взыскать с ООО «Хоум Кредит анд Финанс Банк» государственную пошлину в сумме 2 428 (две тысячи четыреста двадцать восемь) рублей 74 копейки в доход местного бюджета. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения. Судья С.И. Катусенко Мотивированное решение изготовлено - 25.07.2011 г. Судья С.И. Катусенко