Дело № 2-1437/11                             

Р Е ШЕ Н И Е

Именем Российской Федерации

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рузаевой Л.П.

при секретаре Кадышевой И.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 28.09.2011 года гражданское дело по иску ОАО «Первое коллекторское бюро» к Маренкову о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ОАО «Первое коллекторское бюро» обратился с требованиями к Маренкову о взыскании долга по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что ... между Маренковым и ОАО "УРСА Банк" был заключен кредитный договор ...МК/2007-6 (далее - договор). В соответствии с п. 2 «Условий кредитования» Кредитный договор состоит из Заявления-оферты Клиента, графика и Условий кредитования.

Факт получения ответчиком     кредита подтверждается документами, приложенными к иску.

Сумма кредита составила 100.000 рублей, ставка кредита - 34 процентов годовых; срок кредита - 1800 дней с правом досрочного возврата денежных средств, комиссионное вознаграждение банка за обналичивание денег 5 % от суммы обналичиваемых денежных средств единовременно; комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,00 % от суммы кредита, повышенная ставка кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита): 220% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» ответчик обязался возвратить предоставленный кредит согласно графику, уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки предусмотренные кредитным договором. Срок пользования кредитом для расчета процентов банку, определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно (п.3.4. кредитного договора.) Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и в сроки, указанные в графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита. В соответствии с п. 5.1 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе «Мастер-Кредит» Банк в одностороннем порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов Банку и досрочно взыскать с клиента всех видов задолженности по Кредитному договору в безакцептном порядке в случае (5.1.1.)

... между ООО «Первое коллекторское бюро» и ОАО «УРСА Банк» был заключен Договор об уступке прав (требований) ...у/2008г. (далее - Договор об уступке прав). Согласно п. 1.3 Договора об уступке прав, в момент подписания Реестра кредитных договоров, ООО «Первое коллекторское бюро» приобрело в полном объеме права (требования) от ОАО «УРСА Банк» по кредитному договору, заключенному Ответчиком с Банком.

В соответствии с Протоколом ... Внеочередного общего собрания участников ООО «Первое коллекторское бюро» от ... ООО «Первое коллекторское бюро» ... реорганизовано путем преобразования в Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (Свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ серия 27 ..., Свидетельство о регистрации юридического лица серия 27 ...). В результате чего к ОАО «Первое коллекторское бюро» в порядке правопреемства перешли все права и обязанности, включая права (требования) по договору об уступке прав (требований) ...у/2008г. от ..., заключенному ООО «Первое коллекторское бюро» и ОАО «УРСА Банк».

В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от ... (протокол ...), решением Общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» от ...(протокол ...) и решением единственного акционера Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ» от ... (решение ...) Банк реорганизован в форме присоединения к нему Открытого акционерного общества «МДМ Банк» и Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ», и наименование банка изменено на Открытое акционерное общество «МДМ Банк» ОАО «МДМ Банк». В результате чего к банку в порядке правопреемства перешли все права и обязанности, включая права (требования) по заключенным кредитным договорам.

Ответчик с даты приобретения истцом прав (требований) от ОАО «УРСА Банк» по кредитному договору до момента подачи искового заявления в суд, гашений не производил, что подтверждается прилагаемой справкой и выпиской по счету клиента.

На ... задолженность ответчика перед истцом, согласно приложению ... от ... к договору об уступке прав (требований) ...у/2008г. от ... составляет 115221,23 рублей, в том числе: сумма основного долга - 88937 рублей, сумма начисленных, но неуплаченных процентов - 26284,23 рублей.

На основании вышеизложенного и в соответствии со ст. 309, 348, 807, 810, 819 ГК РФ, ст. 3, 22,23,31, 131,132 ГПК РФ, 333.19 НК РФ, просит взыскать с Маренкова в пользу ОАО «Первое Коллекторское Бюро» сумму задолженности в размере 115221,23 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 3504,42 рублей.

В судебном заседании представитель истца Б действующая на основании доверенности ... от ... (л.д.28) на заявленных исковых требованиях настаивала, дала показания аналогичные изложенным в иске.

Ответчик Маренков в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом - повесткой по почте, о причинах своей неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил (л.д.34).

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования ОАО «Первое коллекторское бюро» не подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.382 ГК РФ

1. Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям.

2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

3. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Согласно ст.388 ГК РФ

1. Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

2. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

         В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

То есть, по смыслу статьи 819 ГК РФ денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация (имеющая соответствующую лицензию), следовательно, право требования возврата кредитных средств может быть передано лишь субъектам банковской сферы.

Требование лицензирования, а равно наличие банка (кредитной организации) на стороне кредитора в кредитном договоре распространяется как на сам кредитный договор, так и на все действия, выступающие объектами обязательств по предоставлению кредита и его возврату. Данное утверждение, в свою очередь, позволяет сделать вывод, что уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской сферы противоречит специальному банковскому законодательству, требующему лицензировать банковские операции.

При совершении сделки по уступке права требования права и обязанности кредитора в полном объеме переходят к новому кредитору. В силу вышеизложенного императивного требования к правосубъектности кредитора по кредитному договору круг третьих лиц, которым возможна уступка права требования, является ограниченным.

Согласно ст.857 ГК РФ

1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В соответствии со ст.26 ФЗ от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности"

1.Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

7. За разглашение банковской тайны Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, орган валютного контроля, уполномоченный Правительством Российской Федерации, и агенты валютного контроля, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

10. Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

То есть, в соответствии со статьей 26 Закона N 395-1 кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 ГК РФ банковскую тайну.

Из изложенного следует, что законом предусмотрено право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операциях по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, в тайне и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.

По смыслу выше приведенных норм закона, соблюдение банковской тайны является одним из критериев качества соответствующей финансовой услуги, оказываемой банком потребителю, в связи с чем, цессия в потребительских отношениях допустима только если новый кредитор является банком, обязанным, как и первоначальный кредитор, качественно обслужить клиента-потребителя, в том числе с соблюдением банковской тайны.

Судом установлено, что ... Маренков обратился в ОАО «УРСА Банк» с заявлением (офертой) на получение кредита по программе «Мастер-кредит». В данном заявлении были указаны условия кредита: сумма кредита 100 000 рублей; ставка кредита 34% годовых. Комиссионное вознаграждение за обналичивание денежных средств в инфраструктуре банка составляет 5% от суммы обналичиваемых денежных средств. Повышенная ставка кредита 220% годовых на сумму просроченной ссудной задолженности. Срок кредита составляет 1800 дней (л.д.8).

Ответчик Маренков с условиями кредита был ознакомлен, понимал их, был с ними полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать условия кредитования, принял на себя все права и обязанности Клиента указанные в договоре (л.д. 8).

К заявлению Маренкова приложен график платежей по кредиту, с данным графиком он был также ознакомлен, согласен и подписал его ... (л.д.9).

В соответствии с условиями кредитования ответчик обязался возвратить сумму кредита в сроки, установленные кредитным договором (графиком) (п. 4.1.1 Условий кредитования), уплачивать проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком) (п. 4.1.2 Условий кредитования).

Срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения определяется периодом с даты, следующей за днем выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно (п. 3.4 Условий кредитования).

В случае нарушения срока возврата кредита, клиент уплачивает пени в размере 220 % годовых (п. 6.1 Условий кредитования).

Согласно условиям договора уступки прав (требований) от ... (л.д. 22-27) ОАО «УРСА Банк» уступило ООО «Первое коллекторское бюро» право требования по кредитным обязательствам, в том числе и по кредитному договору ...МК/2007-6, заключенного с Маренковым

... ООО «Первое коллекторское бюро» реорганизовано путем преобразования в ОАО «Первое коллекторское бюро», на основании решения внеочередного собрания участников, что подтверждается Уставом ОАО «Первое коллекторское бюро» (л.д.37-57).

Произведя несколько гашений по кредиту, ответчик перестал исполнять свои обязательства по кредитному договору, условия которого соответствуют требованиями Гражданского кодекса РФ.

Договором был установлен график погашения кредита и уплаты процентов, который был подписан сторонами, однако требования по нему не исполнены по настоящее время - денежные средства, взятые в кредит, кредитору, с которым у него был заключен кредитный договор, им не возвращены в должном размере по настоящее время.

Уступка ОАО «Урса Банком» права требования возврата кредита, взятого ответчиком Маренковым в указанном банке ООО «Первое коллекторское бюро», в настоящее время реорганизованным в ОАО «Первое коллекторское бюро», на основании заключенного между ними ... Договора об уступке требований ...у/2008г., привело к тому, что право требования к Маренкову как к гражданину-заемщику, возникло у третьего лица, не являющегося кредитной организацией, тогда как в силу части 1 статьи 819 ГК РФ денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию, а, следовательно, требования по их возврату в рамках заключенного кредитного договора может иметься только у организации, обладающей такими правомочиями на основании лицензии на банковскую деятельность.

Также судом установлено, что уступка требования по кредитному обязательству со стороны ОАО «Урса Банк», как кредитора, была произведена не только без согласия должника, но и без его уведомления об этом, поскольку из материалов дела следует, что о заключении указанного договора ответчик Маренков уведомлен не был, что противоречит требования ст. 388 ч.2 ГК РФ, поскольку личность кредитора в данном случае имела существенное значение.

Кроме того, судом установлено, что уступка требования по спорному кредитному обязательству, произведенная в связи с заключением Договора об уступке требований ...у/2008г. между ОАО «Урса Банк» и ООО «Первое коллекторское бюро», привела к разглашению банковской тайны - сведений о личных данных ответчика, сообщенных им только банку - кредитору, и возражавшего против предоставления сведений о нем третьим лицам, что следует из заявления (оферты), поданного Маренковым перед заключением кредитного договора (л.д. 8), сведений об его банковском счете, об операциях по его счету, что является существенным нарушением требований ст.857 ГК РФ, ст.26 Закона N 395-1 «О банках и банковской деятельности», нарушает права Маренкова

Вывод о разглашении банковской тайны путем предоставления ОАО «Урса Банком» сведений о личных данных ответчика Маренкова, их составляющих, третьему лицу - истцу по делу ОАО «Первое коллекторское бюро», не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, согласно своему уставу (л.д.37-57), делается судом исходя из содержания указанного договора (л.д.22-23) и дополнительного соглашения к нему (л.д.24-25), а также исходя из текста искового заявления, содержащего указания на дату заключение кредитного договора между ОАО «Урса Банк» и ответчиком Маренковым, условия договора, о произведенных по нему операциях сторонами, размере задолженности ответчика перед банком, не оспаривалось истцом в судебном заседании. При этом доводы истца о том, что нарушений закона при этом не возникло, поскольку ОАО «Первое коллекторское бюро» со своей стороны не намерено разглашать ставшими ему известными сведения, составляющие банковскую тайну, в отношении Маренкова, а намерено использовать их только в рамках осуществления своей уставной деятельности по взысканию проблемной закона в соответствии с требованиями закона, поскольку ст.26 Закона «О банках и банковской деятельности» не предусматривает возможности предоставления сведений, составляющих банковскую тайну лицам, конкретно не оговоренных законом, в данном случае- коллекторскому бюро, не обладающему лицензией на осуществление банковской деятельности.

Из пояснений представителя истца Б в судебном заседании, а также Устава ОАО «Первое коллекторское бюро» - п.5.2, судом установлено, что указанное юридическое лицо было создано в целях оказания услуг по взысканию проблемной задолженности и осуществления иных видов деятельности и услуг, не в целях осуществления банковской деятельности, лицензии на ее осуществление не имеет и получать не намерено.

Поскольку ОАО «Первое коллекторское бюро» не обладает специальным правовым статусом - не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности, заключение ОАО «Урса Банк» Договора об уступке требований ...у/2008г., на основании которого истцом заявлен настоящий иск, не было основано на законе, и данный договор является ничтожным в силу закона, не порождающим основанных на законе прав и обязанностей для его сторон.

С учетом требований выше изложенных фактических обстоятельств по настоящему делу и норм материального права суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, заявленных во исполнение заключенного между ОАО «Урса Банк» и ответчиком Маренковым кредитного договора, путем взыскания имеющейся у ответчика задолженности по указанному кредиту в пользу ОАО «Первое коллекторское бюро» - в связи с отсутствием у истца основанных на законе правомочий вступать в правоотношения по исполнению указанного кредитного договора с ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                   Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований ОАО «Первое коллекторское бюро» о взыскании с Маренкова в пользу ОАО «Первое коллекторское бюро» задолженности по кредитному договору в сумме 115221,23 рублей, расходов по оплате госпошлины в сумме 3504,42 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 суток с момента его вынесения в окончательной форме - ....

Судья                                                                                              Л.П.Рузаева