Дело № 2-1452/ 11 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Г. Новокузнецк 04 октября 2011 г. Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: Председательствующего судьи Катусенко С.И. При секретаре Толстовой О.Н. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ястребовой ...6 к КБ «Ренессанс Капитал» ООО о защите прав потребителей, У с т а н о в и л : Истец Ястребова Н.Н. обратился в суд с иском, в котором просит признать недействительным кредитный договор № от *..*..*, заключенного между ней и КБ «Ренессанс Капитал» ООО в части оплаты комиссии за обслуживание кредита и в части оплаты комиссии за подключение к программе страхования; взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» ООО в её пользу 39 986 рублей 50 копеек - комиссию за обслуживание кредита; удержанные с неё денежные средства за подключение Страхования - 14 400 рублей. Кроме того, просит признать недействительным кредитный договор № от *..*..*, заключенного между ней и КБ «Ренессанс Капитал» ООО в части оплаты комиссии за обслуживание кредита; взыскать в её пользу проценты за пользование денежными средствами в размере 10 431 рубль 28 копеек, а также компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей. Свои требования мотивировала тем, что 25.03.2008 г. между ней и Отделением КБ «Ренессанс Капитал» ООО в г. Новокузнецке был заключен кредитный договор № на сумму 114 400 рублей сроком на 3 года. В условиях кредитного договора была включена комиссия за обслуживание кредита, которая в сумме составляет 49 420,80 рублей, из которых 17 846, 40 рублей ею уже оплачено, о чем свидетельствует выписка по лицевому счету. Также с неё была взята комиссия за подключение к программе страхования в размере 14 400 рублей. Данная услуга была ей навязана типовым кредитным договором КБ «Ренессанс Капитал» ООО, и не подразумевала каких-либо альтернативных вариантов взятия кредита без покупки данной услуги. При этом какой-либо договор страхования заключен не был. В связи с финансовыми трудностями у неё возникла просрочка по указанному кредитному договору, в связи, с чем она обратилась в банк, где ей предложили произвести реструктуризацию кредита, оформив новый кредитный договор, заключив который, она смогла бы закрыть долг по кредитному договору № от *..*..* *..*..*. она заключила с ответчиком новый кредитный договор №. Данный кредитный договор также предусматривал комиссию за обслуживание кредита, которая за срок в 48 месяцев должна была составить 41 900,16 рублей, из которых на сегодняшний день она выплатила 22 140,10 рублей. Считает, что данные денежные средства были удержаны с неё незаконно и неосновательно. Предоставление банком денежных средств физическому лицу с целью получения прибыли, является услугой, которую банк предоставляет на возмездной основе, следовательно, отношения банка и заемщика регулируются Федеральным Законом «О защите прав потребителей» Касательно обслуживания Кредита, следует отметить, что Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от *..*..* №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Поскольку обслуживание Кредита представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание с неё комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую банком, нарушает её гражданские права. Согласно ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно ч. 3 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласно ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч. 1. ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Истец Ястребова Н.Н. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом повесткой по почте. Представитель истца Ястребовой Н.Н. - Чупраков А.А. представил в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие его доверителя Ястребовой Н.Н. и в его отсутствие, не возражает рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. Представитель ответчик КБ «Ренессанс Капитал» ООО в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, не просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, и не ходатайствовал об отложении дела, не представил суду уважительных причин своей неявки. Суд с согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие ответчика в порядке заочного производства. Судом исследованы письменные материалы дела: - расчет суммы исковых требований по иску Ястребовой Н.Н. (л.д. 5,6); - «Общие условия предоставления кредитов в Российский рублях», согласно которым клиент заключает с банком кредитный договор, обязуется возвратить кредит в сроки, установленные договором. Согласно п. 2.2.7. Выдача Кредита за вычетом комиссий, предусмотренных настоящими Условиями и/или Предложением, наличными из кассы Банка. П. 8. Условия подключения к Программе страхования п.п 8.2. Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,40% от запрошенной Заёмщиком суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита (л.д. 7); - предложение о заключении договора от *..*..* №, согласно которому клиентом является Ястребова Н.Н., сумма кредита 114 400 рублей, размер комиссии за обслуживание кредита - 1,2% в месяц. Переплата по кредиту в процентном отношении к сумме выданного кредита составляет: 1,74% в месяц, 20,88% в год (л.д. 8); - график платежей Ястребовой Н.Н. (л.д. 9, 10); - выписка по лицевому счету за период с *..*..* по *..*..*, текущий счет Ястребовой Н.Н., в который включена комиссия за присоединение к программе страхование клиента Ястребовой Н.Н. в сумме 14 400 рублей; уплата комиссии 1(л.д. 11-15); - «общие условия предоставления кредитов в Российских рублях», заключенный с Ястребовой Н.Н. от *..*..* (л.д. 16-18); - предложение о заключении договора с Ястребовой Н.Н. от *..*..*. Часть 1. Информация о заемщике Ястребова Н.Н., номер кредитного договора 15022076839, общая сумма кредита 87 291, 89 рубль, размер месячной процентной ставки 1.00 в месяц, размер комиссии за обслуживание кредита 1 % в месяц (л.д. 19-20, 21); - график платежей по кредитному договору № (л.д. 22-23); - выписка по лицевому счету за период с *..*..* по *..*..* (л.д. 24-29). Принимая во внимание доводы истца, изложенные в исковом заявлении, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что подлежат удовлетворению требования Ястребовой Н.Н. о признании недействительным кредитного договора № от *..*..*, который заключен между Ястребовой Н.Н. и КБ «Ренессанс Капитал» ООО в части оплаты комиссии за обслуживание кредита и в части оплаты комиссии за подключение к программе страхования; о взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» ООО в пользу Ястребовой Н.Н. 39 986 рублей 50 копеек - комиссии за обслуживание кредита; о взыскании удержанные с Ястребовой Н.Н. денежные средства за подключение Страхования - 14 400 рублей; о признании недействительным кредитного договора № от *..*..*, который заключен между Ястребовой Н.Н. и КБ «Ренессанс Капитал» ООО в части оплаты комиссии за обслуживание кредита; о взыскании в пользу Ястребовой Н.Н. процентов за пользование денежными средствами в размере 10 431 рубль 28 копеек, денежной компенсации морального вреда - 500 руб. Суд пришел к данному выводу по следующим основаниям. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В соответствии со ст. 39 Закона «О защите прав потребителей РФ» последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом. В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 807 ч. 1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей». В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа». В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца». Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата». В соответствии с п.2.1.2 указанного выше Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Согласно ст. 5 ч. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ведение ссудного счета - это действия банка, необходимые для предоставления и погашения кредита, которые предусмотрены специальным банковским законодательством, а именно Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 05.12.2002г. № 205 - П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций и является обязанностью банка Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона и не может квалифицироваться как самостоятельная банковская услуга и включение в договор условия о взимании с клиента платежей и открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, а потому в силу закона такое условие следует считать недействительным. Таким образом, следует признать положение кредитного договора № от *..*..* и кредитного договора № от *..*..*, п. 3.6. Общие условия предоставления кредитов в Российский рублях КБ «Ренессанс Капитал» ООО, п. 2.8 Предложения о заключении договоров, в части уплаты ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 1,2% от предоставленной суммы за ведение ссудного счета, недействительным. Как следует из материалов дела, плата комиссии за обслуживание кредита возложена на потребителя услуги - заемщика Ястребову Н.Н. Как видно из материалов дела, условиями кредитования и предложения о заключении договора, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора № и №, заключенного между КБ «Ренесанс Капитал» ООО и Ястребовой Н.Н., предусмотрено комиссионное обслуживание 1,2 % в месяц. Таким образом, суд полагает, что требование Ястребовой Н.Н. о взыскании в её пользу 39 986, 50 рублей - комиссионного вознаграждения, уплаченного ответчику в качестве комиссии за обслуживание кредита за период с *..*..* по *..*..*, законно и обоснованно, а потому данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу Ястребовой Н.Н.. Суд полагает, что также законно требование Ястребовой о признании недействительным кредитного договора № от *..*..* в части оплаты комиссии за подключение к программе страхования и о взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» ООО в её пользу удержанные с неё денежные средства за подключение к программе страхования в сумме 14 400 рублей, поскольку установление дополнительного платежа - комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщика незаконно, так как ущемляет права потребителя, предусмотренные действующим законодательством. Суд полагает, что данный довод истца состоятелен, поскольку заемщик экономически более слабая сторона при заключении такого рода договоров, банки предоставляют типичные, заранее разработанные проекты договоров. Таким образом, при заключении договора КБ « Ренессанс Капитал» ООО обусловил приобретение одних услуг - получение кредита обязательным приобретением иной услуги - комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщика.. Заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него. Кроме того, суд считает, что приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги за присоединение к программе коллективного страхования, что прямо запрещено ст. 16 Федерального Закона РФ № «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий. В соответствии со ст. 395 ГК РФ «1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части». Суд полагает, что обоснованны требования истца Ястребовой Н.Н. о взыскании с ответчика КБ «Ренесанс Капитал» ООО процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 431, 28 рубля. Суд полагает доказанным факт того, что ответчик неосновательно получил от истца ежемесячное комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета за период с *..*..* по *..*..* - 39 986, 50 рублей, то есть всего неосновательно пользовался чужими денежными средствами в течение 1 334 дня. Расчет суммы процентов 33 390, 91 рублей, приведенный истцом в его исковом заявлении и представленный ответчику, ответчиком не оспорен, расчет произведен верно, исходя из ставки ЦентроБанка - 8,25%. ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом. Договор на получение кредита является возмездным, содержание данного договора - оказание банком услуг гражданам по представлению денежных средств, в связи с чем, отношения, вытекающие из данных договоров подпадают по действие Закона «О защите прав потребителей», однако, к данным правоотношениям должны применяться только общие правила данного Закона, а именно: право на предоставление информации, компенсация морального вреда, альтернативная подсудность, освобождение от уплаты госпошлины. Требование Ястребовой Н.Н. о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично, в размере 500 рублей, поскольку судом установлено, что КБ «Ренессанс Капитал» ООО нарушены права потребителя Ястребовой Н.Н., суд полагает, что данная сумма разумна и справедлива, при этом суд учитывает, что Ястребову Н.Н. ввели в заблуждение, включив в договор условие о взыскании комиссии, а потом на её законные требование не отреагировали, она вынуждена нести дополнительные затраты как материальные, так и моральные, защищая свои права. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истица при подаче иска освобождена в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей». Руководствуясь ст. ст. 194 -199,233,237 ГПК РФ ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительным кредитный договор № от *..*..*, заключенный между Ястребовой Н.Н. и КБ «Ренессанс Капитал» ООО в части оплаты комиссии за обслуживание кредита и в части оплаты комиссии за подключение к программе страхования. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» ООО в пользу Ястребовой Н.Н. 39 986 рублей 50 копеек - комиссию за обслуживание кредита; за подключение к программе страхования - 14 400 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 10 431 рубль 28 копеек, денежную компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, а всего 65 317, 78 ( шестьдесят пять тысяч триста семнадцать ) рублей 78 копеек. Признать недействительным кредитный договор № от *..*..*, заключенный между Ястребовой Н.Н. и КБ «Ренессанс Капитал» ООО в части оплаты комиссии за обслуживание кредита. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» ООО госпошлину в доход местного бюджета в размере 2 344 (две тысячи триста сорок четыре) рубля 53 копейки. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке, заочное решение мирового судьи - в апелляционном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья С.И. Катусенко Мотивированное решение изготовлено - 10.10.2011 г. Судья С.И. Катусенко