РЕШЕНИЕ Именем Российской федерации г. Новокузнецк 19 октября 2011 г. Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Катусенко С.И., при секретаре Толстовой О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску Л к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» ОАО о признании договора недействительным в части, о взыскании уплаченной суммы, по встречному иску Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» ОАО к Л о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Л обратилась в суд с иском к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» ОАО, в котором просит, признать кредитный договор ... от ..., заключенный между ней и Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» ОАО в части ежемесячной платы за ведение ссудного счета недействительным; применить последствия недействительности сделки, в указанной части кредитного договора, в последующем истица Л уточнила свои требования в части взыскания с ответчика в ее пользу сумму ежемесячной платы за ведение ссудного счета и просила взыскать в её пользу ... руб.; взыскать с ответчика в ее пользу оплату услуг представителя - ... руб., судебные расходы в размере ... руб. - составление доверенности на представителя, а также денежную компенсацию морального вреда в размере ... руб. Свои требования мотивировала тем, что ... между ней и ответчиком был заключен кредитный договор. Согласно условиям данного договора ответчик предоставляет ей кредит в сумме ... руб. Согласно условиям кредитного договора предусмотрена плата за ведение ссудного счета в размере ... руб. ежемесячно, которую в настоящее время она, истица, выплатила в размере ... рублей. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, считает, что действия ответчика по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей», иными законами и нормативными правовыми актами не предусмотрен. Ответчик в указанном случае незаконно обогатился на сумму ... руб., поскольку данная сумма была получена им по недействительной сделке. Действиями ответчика истице причинены нравственные страдания. Ответчиком Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» ОАО подано встречное исковое заявление к Л., в котором банк просил взыскать с Л в их пользу задолженность по кредитному договору в размере ... руб. : сумма основного долга- ... руб., сумма начисленных процентов за период с 23.05.2008 г. по 21.07.2011 г.- ... руб., штраф за просроченный платеж - ... руб., а также оплату государственной пошлины - ... руб. Требования мотивированы тем, что 16.06.2010г. мировым судьей судебного участка № 2 Заводского района г. Новокузнецка рассмотрено заявление Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» ОАО о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ... с Л. в сумме ..., а также судебные издержки в виде оплаченной государственной пошлины в размере - ..., вынесен судебный приказ. 10.12.2010г. мировым судьей судебного участка № 2 Заводского района г. Новокузнецка вынесено определение об отмене вышеуказанного судебного приказа. 22.05.2008г. между Л и НСКБ « Левобережный» ОАО заключен кредитный договор. Согласно условиям указанного кредитного договора банк предоставил Л кредит в сумме ... руб. сроком с 22 мая 2008г. по 22 мая 2010г., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15 % (пятнадцать) процентов годовых. Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив денежные средства в размере ... рублей на лицевой счет Л В соответствии с п. 3.1.1. кредитного договора Л обязалась возвратить полученные денежные в полном объеме и уплатить все начисленные банком проценты, за весь фактический период пользования кредитом, а так же иные платежи за сопровождение кредитной сделки, установленные кредитным договором (Графиком платежей). Возврат кредита Л должен производиться в соответствии графиком платежей, ежемесячно до 22 числакаждого месяца в размере аннуитетного платежа ... рублей. В нарушение графика платежей, последний платеж Л произвела в декабре 2010г. Неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов, является существенным нарушением условий кредитного договора. В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного расторжения договора в одностороннем порядке на основании решения суда, в связи с существенным нарушением договора другой стороной. Согласно п. 1.5. Кредитного договора при нарушении сроков погашения кредита, банк начисляет штраф в размере 100 рублей за каждый факт образования просроченной задолженности и устанавливает повышенные проценты в размере 0.2% от просроченной суммы кредита, которые начисляются кредитором ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и по день погашения задолженности включительно. В настоящий момент срок действия кредитного договора и, соответственно, пользования кредитными денежными средствами истек. Согласно пп.3.4.1. кредитного договора банк имеет право досрочно взыскать сумму кредита и начисленные проценты, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней; просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. По состоянию на 22.07.2011г. задолженность по данному договору составляет ... сумма основного долга - ... руб., сумма начисленных процентов за период с 23.05.2008г. по 21.07.2011г. - ... руб., штраф за просроченный платеж - ... руб. Представитель истицы Л.- С действующая на основании доверенности ... от 21.08.2010 г. заявленные уточненные исковые требования истицы поддержала и дала пояснения, аналогичные, изложенным в исковом заявлении, встречный иск банка признала частично. Истица Л извещенная о месте и времени судебного заседания, в суд не явилась. Представила в суд заявление, в котором на уточненных заявленных исковых требованиях настаивала, просила дела рассмотреть в свое отсутствие. Представитель ответчика Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» ОАО- О, действующая на основании доверенности, требования истицы признала частично, на требованиях, заявленных банком настаивает в полном объеме, поскольку истица не исполнила обязательств по возврату кредита и уплате процентов, Л злостно нарушает условия кредитного договора, по графику она заплатила несколько раз, после чего банк в июне 2010г. обратился с заявлением о выдаче судебного приказа, в декабре приказ был отменен и Л вновь прекратила выполнять условия договора, в результате чего образовался долг. Судом исследованы письменные материалы дела: - график погашения кредитных обязательств, в соответствии с кредитным договором ... от ..., из которого следует, что ежемесячно истице была начислена плата за ведение ссудного счета в размере ... руб (л.д.5); - приходные кассовые ордера, согласно которым в период с июня 2008 года по ноябрь 2008 г. истицей производились платежи в счет погашения кредита (л.д.7-8); - анкета- заявление для получения потребительского кредита (л.д.41); - уведомление с требованием возврата долга от 30.03.2010г.( л.д.42,43); - судебный приказ от ... мирового судьи судебного участка № 2 Заводского района г. Новокузнецка Н согласно которому с Л в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (открытое акционерное общество), о взыскана задолженность по кредитному договору ... от ... в сумме ..., а также судебные издержки в виде оплаченной государственной пошлины в размере - ... (л.д.46); - определение от ... мирового судьи судебного участка № 2 Заводского района г. Новокузнецка Н об отмене судебного приказа от ... (л.д.47). В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы. В соответствии со ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» РФ последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом. В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 807 ч.1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.» В соответствии со ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.» В соответствии со ст. 810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.» Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата". В соответствии с п.2.1.2 указанного выше Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Согласно ст. 5 ч.2 ФЗ "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ведение ссудного счета - это действия банка, необходимые для предоставления и погашения кредита, которые предусмотрены специальным банковским законодательством, а именно Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 05.12.2002г. № 205 - П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций и является обязанностью банка Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона и не может квалифицироваться как самостоятельная банковская услуга и включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, а потому в силу закона такое условие следует считать недействительным. Таким образом, следует признать положения пункта 1.4. кредитного договора ... от ..., заключенного между Л. и Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» ОАО, обязывающего производить плату за ведение ссудного счета, недействительным. Как следует из материалов дела, плата за ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика Л которая была обязана ежемесячно оплачивать по 1.5 % от суммы кредита - ... рублей. Истица вынуждена была подписать кредитный договор, содержащий данное положение, поскольку в ином случае банк не выдал бы ей кредит, однако она с этим условием не согласна. Принимая во внимание доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что подлежат удовлетворению требования Л о признании п. 1.4 кредитного договора ...., заключенного между Л и Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» ОАО, которым предусмотрена обязанность заемщика за ведение ссудного счета выплачивать кредитору плату в размере 1.5 % от суммы полученного кредита, недействительным, в связи с чем, суд считает необходимым применить последствия признания недействительным данного пункта кредитного договора - зачесть выплаченную Л сумму за ведение ссудного счета в сумме ... рублей в счет уменьшения задолженности по сумме кредита. Принимая во внимание доводы сторон, представленные доказательства, суд полагает, что законны и обоснованы требования Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» ОАО о взыскании с Л задолженности по кредитному договору в размере ...., из которых сумма основного долга - ...., сумма начисленных процентов за период с 23.05.2008 г. по 21.07.2011 г.- ... штраф за просроченный платеж - ... руб. Однако, подлежит взысканию в пользу банка с Л сумма задолженности за минусом ... рублей - суммы, выплаченной истицей за ведение ссудного счета, в связи с чем, сумма основного долга составляет ... рублей. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст. 330 ГК РФ штрафом признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Судом установлено, ... между Л и Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» ОАО заключен кредитный договор, согласно условиям которого, банк предоставил Л кредит в сумме ... руб. с уплатой процентов -15%, сроков на 24 месяца, при нарушении сроков погашения кредита банк вправе начислять штраф в размере 100 рублей за каждый факт образования просроченной задолженности и устанавливает повышенные проценты в размере 0.2% от просроченной суммы кредита, которые начисляются кредитором ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и по день погашения задолженности включительно, в свою очередь заемщик обязуется возвратить полученные денежные в полном объеме и уплатить все начисленные банком проценты, за весь фактический период пользования кредитом, а так же иные платежи за сопровождение кредитной сделки, установленные кредитным договором (Графиком платежей) (л.д.9-10). Однако Л. - ответчица по встречному иску нарушала условия по кредитному договору, по графику кредит не погашался. Согласно справке Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» ОАО Л по состоянию на 22.07.2011 г. имеет задолженность по кредитному договору ... в размере ... руб: сумма основного долга ... руб., сумма начисленных процентов за период с 23.05.2008г. по 21.07.2011г. - ... руб., штраф за просроченный платеж - ... руб.( л.д.38). Судом ответчице было направлено исковое заявление и расчет суммы задолженности, сумма задолженности, представленная истцом, ответчиком не оспорена. Расчет задолженности, представленный истцом ( л.д.39), судом проверен и является верным. При таких обстоятельствах суд считает необходимым удовлетворить требования истца НСКБ « Левобережный « ОАО, взыскать с Л сумму просроченного основного долга- ... рублей, сумму процентов за пользование кредитом - ... рублей, штраф за просрочку уплаты основного долга -... рублей. ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом. Договор на получение кредита является возмездным, содержание данного договора - оказание банком услуг гражданам по представлению денежных средств, в связи с чем, отношения, вытекающие из данных договоров подпадают по действие Закона «О защите прав потребителей», однако, к данным правоотношениям должны применяться только общие правила данного Закона, а именно: право на предоставление информации, компенсация морального вреда, альтернативная подсудность, освобождение от уплаты госпошлины. В соответствии со ст.ст. 150, 151, 1100,1101 ГК РФ нематериальные блага защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами и в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях, и тех пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав вытекает из существа нарушенного нематериального права и характера последствий этого нарушения. Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда, которая осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Требование Л о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично, в размере ... рублей, поскольку судом установлено, что Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» ОАО при заключении кредитного договора с Л были нарушены её права потребителя, однако, суд принимает во внимание заслуживающие внимание обстоятельства дела - Л без уважительных причин не исполняла условия договора, в связи с чем, суд полагает, что данная сумма разумна и справедлива, при этом суд учитывает доводы представителя истицы, которая моральный вред истицы мотивирует тем, что в договор включено условие о взыскании комиссии, что является незаконным. В соответствие со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ « 1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.» Истицей Л понесены расходы по оплате услуг представителя, по оформлению нотариальной доверенности, за составление искового заявления в суд, которые подтверждаются документами: - квитанция и расписка, согласно которым истицей было оплачено за оказание юридической помощи ... руб., из которых ... руб. - консультация, ... руб.- составление претензии, ... руб.- составление искового заявления, ... руб.- представительство в суде (л.д.6); - доверенность, согласно которой взыскано с Л по тарифу ... рублей ( л.д.11). Суд считает, что с ответчика, с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» ОАО следует взыскать в пользу Л судебные расходы - ... рублей, расходы по оказанию юридической помощи ... рублей. Суд полагает, что расходы, понесенные истицей по оплате услуг представителя, подлежат удовлетворению в сумме ... рублей, так как представителями были оказаны услуги по составлению искового заявления, претензии, сбору документов к исковому заявлению, участие при проведении досудебной подготовки и в судебном заседании. Ответчиком ( по встречному иску истцом) и Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» ОАО при подаче иска была оплачена госпошлина в размере ... рублей, поскольку требования данного истца удовлетворены не в полном объеме, то взысканию с ответчика по встречному иску Л подлежит ... рублей. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец при подаче иска освобожден в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», а именно ... рублей - за удовлетворение требования о компенсации морального вреда. Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд Решил: Признать пункт 1.4 кредитного договора ...., заключенного между Л и Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» ОАО, недействительным. Взыскать с Л в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» ОАО сумму просроченного основного долга- ... рублей, сумму процентов за пользование кредитом - ... рублей, штраф за просрочку уплаты основного долга -... рублей, возврат госпошлины - ... рублей, а всего ... рублей ... Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» ОАО в пользу Л денежную компенсацию морального вреда ... рублей, судебные расходы - ... рублей, расходы по оказанию юридической помощи ... рублей, а всего ... рублей... Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» ОАО госпошлину, зачислив её в доход местного бюджета, ... рублей. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения. Судья С.И. Катусенко Дата изготовления мотивированного решения - ...г. Судья /подпись/ С.И. Катусенко Верно. Судья С. И. Катусенко