Дело № 2-1726/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Горковенко С.А.

при секретаре - Раймер К.Е.,

рассмотрев в судебном заседании в городе Новокузнецке 23.11.2011 года гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество к Соскинбаевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов на уплату госпошлиныых Марине Николаевне о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

истец - Акционерный коммерческий банк «Новокузнецкий коммерческий банк» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с Соскинбаевой Т.А. сумму задолженности по кредитному договору ... от ... в размере 74 691,78 рублей, включающую в себя: сумму просроченного основного долга 32 227,84 рублей; сумму просроченных процентов за пользование кредитом 8 172,69 рублей; задолженность по комиссионному вознаграждению 20 700 рублей; сумму пени за просрочку платежа 13 591,25 рублей, кроме того, расходы на уплату госпошлины в сумме 2 440,75 рублей. Всего 77 132,53 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что ... между Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество (далее АКБ НМБ ОАО) и ответчиком Соскинбаевой Т.А. был заключен кредитный договор ... (по программе «Кредит-Успешный»). В соответствии с договором Банк выдает Косых М.Н. кредит в сумме 90 000 рублей на срок до ... из расчета 14% годовых путем перечисления суммы кредита на карсчет клиента.

Соскинбаева Т.А. должна была погашать кредит согласно установленного графика (приложение к Заявлению) однако по графику кредит не погашался.

Однако ответчиком не в полном объеме вносились платежи в счет погашения кредита.

Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на ... составила 61 100,53 рублей, включающая в себя:сумму просроченного основного долга 32 227,84 рублей; сумму просроченных процентов за пользование кредитом 8 172,69 рублей; задолженность по комиссионному вознаграждению 20 700 рублей.

Согласно п.6.1 кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита, предусмотренного условиями настоящего договора, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом (24% годовых).

В связи с этим Соскинбаевой Т.А. была начислена пеня за просрочку уплаты основного долга за период с ... по ... в размере 13 591,25 рублей.

Таким образом, общая задолженность Соскинбаевой Т.А. по предоставленному кредиту, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора ... от ... по состоянию на ... составляет 74 691,78 рублей.

На основании гл.25.3 НК РФ АКБ НМБ ОАО была оплачена государственная пошлина в сумме 2 440,75 рублей, которая подлежи возврату в случае удовлетворения исковых требований истца на основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ.

Представитель истца - Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне и месте рассмотрения дела, просил дело рассмотреть в отсутствие своего представителя, не возражал о рассмотрении дела в порядке заочного производства

В судебном заседании ответчик - Соскинбаева Т.А. с исковыми требованиями согласилась частично, не согласилась со взысканием с нее комиссии за ведение ссудного счета и полагает, что сумма пени чересчур завышена. Против расчета истца возражений она не имеет.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что на основании заявления (оферты) Соскинбаевой Т.А. от ... (л.д.6) и акцептования его ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» путем совершения п.п.3.2.2.1-3.2.2.3 Условий кредитования по программе - «Кредит Успешный» (далее Условия) действия, между сторонами были заключены кредитный договор ... и договор картсчета. Все существенные условия названных договоров сторонами были оговорены и согласованы в заявлении (оферте) от ... и в Условиях, последние были подписаны обеими сторонами.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и моли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Вышеуказанные заявление (оферта) клиента и Условия кредитования образуют кредитный договор.

Таким образом, ответчиком истцу был предоставлен кредит в сумме 90 000 рублей под 14% годовых, на срок 1095 дней с ... по ..., комиссии за выдачу кредита в размере 3% от суммы выданного кредита, а также с ежемесячной уплатой Банку в соответствии с графиком погашения кредита комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита.

Из заявления (оферты) видно, что истец также просил в случае принятия положительного решения на выдачу кредита заключить с ним договор банковского счета. При указанных выше обстоятельствах данный договор между сторонами также следует считать заключенным.

Соскинбаева Т.А. с условиями кредита была ознакомлена, понимала, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать условия кредитования, приняла на себя все права и обязанности Клиента указанные в них. Кроме того, она заявила, что условия кредитования являются неотъемлемой частью настоящей оферты и, в случае ее акцепта банком, договора банковского счета, кредитного договора (л.д. 6).

К заявлению Соскинбаевой Т.А. приложен график платежей по кредиту, с данным графиком была согласна и подписала его ... (л.д.7).

В соответствии с условиями кредитования ответчик обязался возвратить сумму кредита в сроки, установленные кредитным договором (графиком) (п. 4.1.1 Условий кредитования), уплачивать проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком) (п. 4.1.2 Условий кредитования).

Срок пользования кредитом для расчета процентов определяется с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно (п. 3.4 Условий кредитования).

В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями кредитного договора, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом (п. 6.1 Условий кредитования).

АКБ НМБ ОАО направлено Соскинбаевой Т.А. уведомление о досрочном погашении задолженности, было рекомендовано в срок до ... погасить оставшуюся задолженность (л.д.18).

Однако образовавшаяся задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 9-14), оставшаяся сумма долга по кредитному договору на ... составляет 74 691,78 рублей.

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами. Кредитным договором установлен график погашения кредита и уплаты процентов. Расчет произведен истцом правильно, ответчик - Соскинбаева Т.А. не представила никаких возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности.

Однако, как полагает суд, в требованиях АКБ НМБ ОАО о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 20 700 рублей, следует отказать, при этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляющими признаются те условий договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банковская или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения Банка России ют 31.08.1998 N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги - заемщик.

Как видно из материалов дела кредитным договором, заключенным между АКБ НМБ ОАО и Соскинбаевой Т.А. предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,01% от суммы выдаваемого кредита, подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита.

Соскинбаева Т.А. вынуждена была присоединиться к условиям кредитного договор, предложенного банком и содержащего вышеуказанное положение о комиссии, как слабая сторона, и в силу того обстоятельства, что несоблюдение условия о комиссии привело бы к отказу банка выдать ей кредит.

Таким образом, требования банка в части взыскания по комиссии за ведение ссудного счета неправомерно как противоречащее закону.

Расходы по уплате истцом госпошлины за подачу иска в суд в сумме 2 440,75рублей подтверждаются платежным поручением об уплате госпошлины за подачу иска в суд (л.д. 21).

В соответствии со ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суд полагает, таким образом, учитывая, что иск удовлетворен в части, а именно в части 53 991 рубль 78 коп. за минусом суммы комиссии - 20 700 рублей, то следует взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть - взыскать с ответчика - Соскинбаевой Т.А. 1 764 рубля 42 коп. государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части - 53 991 рубль 78 коп.

В остальной части требования истца о взыскании с ответчика его судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 676 рублей 33 коп. отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество с Соскинбаевой Т.А., ... года рождения, уроженки ..., задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 53 991 (пятьдесят три тысячи девятьсот девяносто один) рубль 78 коп., включающую в себя: сумму просроченного основного долга - 32 227 (тридцать две тысячи двести двадцать семь) рублей 84 коп.; сумму просроченных процентов за пользование кредитом - 8 172 (восемь тысяч сто семьдесят два) рубля 69 коп.; сумму пени за просрочку платежа 13 591 (тринадцать тысяч пятьсот девяносто один) рубль 25 коп.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество с Соскинбаевой Т.А., ... года рождения, уроженки ..., расходы истца по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 1 764 (одна тысяча семьсот шестьдесят четыре) рубля 42 коп.

В остальной части - в требовании Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество: о взыскании с Соскинбаевой Т.А. задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 20 700 (двадцать тысяч семьсот) рублей, взыскании расходов истца по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 676 рублей 33 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.

Судья         С.А. Горковенко