Дело № 2-1770/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи - Горковенко С.А. при секретаре - Кадышевой И.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке 28.11.2011 года гражданское дело по иску КИТ Финанс Капитал (ООО) к Чебучаковой Т.Ю, взыскании суммы задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, определении начальной продажной цены заложенного имущества, взыскании судебных расходов, УСТАНОВИЛ: истец - КИТ Финанс Капитал (ООО) обратился в суд с иском к Чебучаковой Т.Ю., в котором просит обратитьвзыскание на предмет ипотеки - квартиру, находящуюся по адресу: Россия, ... путем реализации с публичных торгов; определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, находящейся по адресу: Россия, ..., в размере ... рублей, определенном на основе Экспертного мнения (заключения) ... от ... об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости. Взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору от ... ... в размере 1 ... рублей, из них: ... рублей - сумма просроченного основного долга; ... рублей - сумма просроченных процентов по кредиту; ... рублей - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; ... рублей - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 242,76 рублей. Свои требования мотивировал тем, что согласно Кредитному договору, заключенному между КИТ Финанс Капитал (ООО) и Ответчиком, Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере ... рублей, срокомна 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: Россия, ... (далее -Квартира) в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет Заемщика (Копия платежного документа от ... ...). Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является, в том числе, ипотека Квартиры в силу закона - ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, п. 1 статьи 77 Федерального закона от ... N 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (п. 1.4. Кредитного договора). Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от ... (далее по тексту - «Закладная»). Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: - право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; - право залога на имущество, обремененное ипотекой. Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.5. Кредитного договора. ... в соответствии с Договором купли - продажи закладных, все права по Кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Ипотека Лимитед. ... в соответствии с договором обратного выкупа закладных от ... все права по кредитному договору перешли обратно в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО). ... в соответствии с Договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО). В настоящее время законным владельцем закладной является КИТ Финанс Капитал (ООО). Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11,75 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 12 679,37 руб. (п. 3.3.4.Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1. Кредитного договора). В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319ГКРФ). Согласно пункту .... Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по договору займа в полном объеме установлена очередность погашения требования займодавца. В соответствии с п. .... Кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. .... настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком». Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ). ... Ответчику направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору исх. ... от .... Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п.... Кредитного договора). По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена. Таким образом, согласно пункту .... Кредитного договора ... остаток ссудной задолженности в размере 1 102 552,10 рублей перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с ... по ... год в размере 5 580,20 рублей перенесены на счет просроченных процентов. На сегодняшний день по данному Кредитному договору имеется 13 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших ...; ...; ...; ...; ...; ...; ...; ...; ...; ...; ...; ...; .... На ... сумма задолженности ответчика составляет 1 408 551,55 рублей, из них: ... рублей - сумма просроченного основного долга; ... рублей - сумма просроченных процентов по кредиту; ... рублей - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; ... рублей - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На ... год по данному Кредитному договору Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. В соответствии с пунктом 5.1 Закладной п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (пункт А Закладной, пункт Б Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт Б Закладной, пункт Г Кредитного договора). В силу пункта ... Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Такое Требование было направлено Ответчику 27.042009 года, однако до настоящего времени оно не исполнено Заемщиком в полном объеме. Таким образом, в порядке пункта 4.4.3. Кредитного договора, пункта 7.1 Закладной и пункта 1 статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от ... в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру. Таким образом, необходимо установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, находящейся по адресу: Россия, .... Определенная соглашением сторон денежная оценка предмета ипотеки (заложенного имущества) - квартиры, расположенной по адресу: Россия, ... составляет 1 300 000,00 рублей. Так как с момента заключения соглашения между Залогодателем и Залогодержателем рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась, истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: Россия, ... в размере ... рублей, согласно Экспертному мнению (заключение) ... от ... об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости. В судебное заседание представитель истца - КИТ Финанс Капитал (ООО) не явился, КИТ Финанс Капитал (ООО) просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, о чем имеется письменное заявление истца, прилагаемое к исковому заявлению. Ответчик - Чебучакова Т.Ю. в суд не явилась, причину неявки не сообщила, о дне и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом по указанным в материалах дела адресам, тем самым, в соответствии со ст. 167 п.3 ГПК РФ приняла на себя неблагоприятные последствия неучастия в судебном заседании. Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 809 ГК РФ: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором, в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В соответствии с ч.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. В соответствии со ст. 350 п. 1 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Согласно ст.1 Федерального Закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное. Согласно ст. 50 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Согласно ст. 51 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. В соответствии с требованиями ст. 56 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. В соответствие со ст.78 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. Судом установлено, что ... между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Чебучаковой Т.Ю. заключен кредитный договор ... (л.д.24-39), по условиям которого ответчику предоставляется кредит в сумме ... рублей на срок 240 месяца года для приобретения квартиры, находящейся по адресу: Россия, .... Кредит был выдан платежным поручением от ..., согласно которому сумма ... рублей перечисляется Чебучаковой Т.Ю. на открытый для нее счет (л.д.23). Согласно п.1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика является залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: Россия, .... В соответствии с п.3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11,75% годовых. В соответствии с п.3.2 кредитного договора Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. В соответствии с п. 3.3.4 ежемесячный платеж по кредиту составил 12 679,37 рублей и указывается в графике платежей. В соответствии с п.4.1.1, 4.1.2 кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. В соответствии с п.5.1 кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащем ему имуществом. В соответствии с п. 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.... кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме установлена очередность погашения требований кредитора. В соответствии с п. ... кредитного договора кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п.... настоящего договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком. Согласно закладной от ... залогодержателем квартиры, расположенной по адресу: Россия, ..., является КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) (л.д.40-51), залогодателем является - Чебучакова Т.Ю. ... в соответствии с Договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО). В соответствии с 12.1 Закладной и п.4.4.1 кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней. В соответствии с п.... кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть заем, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору. ... Чебучаковой Т.Ю. направлено требование о полном досрочном возврате кредита, требование подлежало исполнению не позднее 30 календарных дней с момента его предъявления (л.д.19-20;21-22). Однако образовывавшаяся задолженность не была погашена. Сумма задолженности на ... год составляет ... рублей, что подтверждается представленным истцом расчетом (л.д.12-14). Условия кредитного договора соответствуют требованиями законодательства, данный договор подписан сторонами. Кредитным договором установлен график погашения кредита и уплаты процентов. Расчет произведен истцом правильно, ответчик - Чебучакова Т.Ю. не представила никаких возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности. Таким образом, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению. В соответствии с п.4.4.3 кредитного договора и пункта 13.1 закладной в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру. В соответствии с требованиями ст. 54.1 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Анализируя нормы материального права применительно к обстоятельствам дела, суд находит доказанным, что допущенное должником Чебучаковой Т.Ю. нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества. В соответствии с Законом и условиями Договора, взыскание на имущество, являющееся предметом залога для удовлетворения требований залогодержателя, может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору. Поскольку судом установлено, что обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом, ответчиком надлежащим образом не исполнялись, а также с учетом размера подлежащих удовлетворению исковых требований, суд полагает обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: Россия, Кемеровская область, город Новокузнецк, .... В соответствии с требованием ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Согласно экспертному заключению ... от ... об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: Россия, ..., ее рыночная стоимость составляет ... рублей (л.д.52-179). Учитывая изложенное, суд считает правильным определить начальную продажи квартиры в размере 1 295 000 рублей. Суд также не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ, так как не считает сумму неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательства. При этом суд учитывает, что обязательство не исполнялось длительное время. В соответствии со ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. Поскольку истец понес расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 19 242,76 рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д.11), поскольку исковые требования удовлетворены полностью, эти расходы подлежат взысканию в пользу истца с ответчика Чебучаковой Т.Ю. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: взыскать с Чебучаковой Т.Ю., ... года рождения, уроженки ..., в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору от ... ... в размере ... Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: Россия, ..., определить начальную продажную цену вышеуказанного заложенного имущества - 1 ... Взыскать с Чебучаковой Т.Ю., ... года рождения, уроженки ..., в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 19 242 (девятнадцать тысяч двести сорок два) рубля 76 коп. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме. Судья С.А. Горковенко