Дело 2-1658/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Г. Новокузнецк 18 ноября 2011 г. Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Катусенко С.И. при секретаре Толстовой О.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чернышова С.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, у с т а н о в и л : Чернышов С.В. обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в его пользу уплаченную, на основании незаконных положений кредитного договора, комиссию за ведение ссудного счета в размере 52 871, 04 рубля; компенсацию за пользование чужими денежными средствами в размере 6 692 рубля 17 копеек, компенсацию морального вред в сумме 10 000 рублей; судебные расходы по оплате услуг представителя 23 000 рублей; за нотариальную доверенность - 500 рублей. Свои требования мотивировал тем, что *..*..*. между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен Кредитный договор №.... на предоставление кредита в сумме 78 883,01 рублей сроком до 14.08.2011г. Согласно положениям указанного договора на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета по предоставленному кредиту ежемесячно в размере 1 468 рублей 64 копейки. Указанные условия договора противоречат действующему законодательству РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ выдача кредита, есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банков перед Банком России, возникшая в силу закона. Приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретение услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Таким образом, п.п.3.7. Условия кредитования, противоречит ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которой, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Законом запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Более того, он, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него. Банк, в свою очередь, пользуясь правовой неграмотностью заемщика, возлагает на потребителя услугу - плату за открытие и ведение ссудного счета - операцию, обязательной для Банка в силу действующего законодательства РФ. Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», т.к. в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предположения относительно его условий. ч. 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Данная информация не была доведена до истца. В соответствии со ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель и т.д.) не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуг), несет ответственность предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 ст. 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. Согласно графику возврата кредита и выписки пот ссудному счету на момент обращения в суд истцом выплачена комиссия за ведение ссудного счета в сумме 52 871 рубль 04 копейки. Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Считает необходимым заявить о выплате компенсации за пользование чужими денежными средствами в размере 6692 руб. 17 коп.Расчет указанной суммы представлен в приложении к настоящему заявлению. Просит взыскать с ответчика моральный вред на основании ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ в размере 10 000 рублей, причиненный ему вследствие нарушения личных прав, так как заемщик неоднократно обращался к ответчику в устной форме и письменно с претензией об отмене комиссии за ведение ссудного счета, а так же о зачете уже уплаченных сумм в счет будущих платежей, что существенно бы облегчило оплату принятых на себя кредитных обязательств, т.к. в связи с последними финансовыми и экономическими событиями в России, сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является существенной. Истец Чернышов С.В. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела был извещен надлежащим образом, согласно представленному ходатайству от 25.10.2011 г., просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал (л.д. 67). Представитель истца Чернышева С.В. - Кирин В.В. в судебном заседании на заявленных исковых требованиях своего доверителя натаивал, просил удовлетворить, привел доводы, изложенные в исковом заявлении, пояснил, что они обратились с иском в суд в срок и срок исковой давности применить нельзя. Иск они подали в октябре, признает, что один месяц они пропустили, поэтому просит за один месяц сумму оплаты комиссии исключить и уменьшить проценты за пользование чужими денежными средствами. Считает, что требования в части взыскания судебных расходов по оплате представительских расходов законны, так как он ходил с заемщиком в банк, брали выписку по счету, пытались с банком договориться, предъявляли в банк претензию, думали, что добровольно разрешат их претензию, одна им отказали. После чего он составил исковое заявление, произвел расчет процентов и суммы комиссии, считает что требование о взыскании расходов за оказание услуг при исполнении решения преждевременно. Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела был извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв в котором просит отказать в иске Чернышову С.В. в полном объеме (л.д. 24-58). Судом исследованы письменные материалы дела: - расчет истца Чернышова С.В. суммы комиссии за ведение ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору №.... от *..*..*, которому Чернышовым уплачена комиссия - 52 871 рубль 04 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствам с*..*..* по *..*..* - 6 692,17 рублей (л.д. 4); - договор №.... от *..*..*, заключенный между Чернышовым С.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», сумма кредита 93 306 рублей, согласно которому предусмотрена ежемесячная комиссия в сумме 1 468, 64 рублей (л.д. 5); - договор заявка на открытие банковского счета, заемщик Чернышов С.В., согласно которому ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил Чернышову С.В. кредит в сумме 93 306 рублей под 17,90% годовых, количество платежей 36 дней, согласно п. Комиссия за предоставление кредита 1.574% ежемесячно от размера Кредита и условия предоставления (л.д. 6, 7 -11); - Тарифы по обслуживанию Кредита и иным операциям по счету (л.д. 12-17); - претензия Чернышова С.В. от *..*..* ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в которой он просит возместить причинённые ему убытки в размере 52 871, 04 рубль, стоимость расходов на оплату услуг представителя в размере 4 000 рублей, на оформление доверенности 500 рублей, возместить проценты за пользование чужими денежными средства в соответствии с нормами ГК РФ, итого на сумму 64 063, 21 рубля (л.д. 21); - отзыв ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на исковое заявление, в котором банк возражает против требований и доводов, заявленных истцом, считает их необоснованными и подлежащими отклонению, так как договор между банком и им был заключен в соответствии с действующим законодательством, до истца банком была доведена информация о полной стоимости кредита. Чернышов С.В. не подавал в банк никакого заявления содержащего предложение заключить договор на условиях, отличных от предложенных банком, и вообще не высказывал своего недовольства условиями договора. Также считают, что требования истца о компенсации морального вреда неправомерны и не подлежат удовлетворению. Просят применить срок исковой давности, так как истец пропустил срок для обращения с исковым заявлением о признании недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, так как год исковой давности составляет один год (л.д. 24-58). Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что подлежат удовлетворению требования Чернышова С.В. о взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Чернышова С.В. убытков за незаконное взимание комиссии за ведение ссудного счета в размере 51 402, 40 рубля за период с октября 2008г. по август 2011г.; процентов за пользование чужими денежными средствами - 6 332 рубля за период с ноября 2008г. по август 2011г., частично денежную компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей. Суд пришел к данному выводу по следующим основаниям. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 807 ч. 1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей». В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа». В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца». Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата". В соответствии с п. 2.1.2 указанного выше Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Согласно ст. 5 ч. 2 ФЗ "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ведение ссудного счета - это действия банка, необходимые для предоставления и погашения кредита, которые предусмотрены специальным банковским законодательством, а именно Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 05.12.2002 г. № 205 - П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона и не может квалифицироваться как самостоятельная банковская услуга и включение в договор условия о взимании с клиента платежей и открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, а потому в силу закона такое условие следует считать недействительным. Таким образом, следует признать, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» незаконно взимал с Чернышова С.В. ежемесячную комиссию по обслуживанию ссудного счета в размере 1.574% - 1 468 рублей 64 копейки в период с *..*..* по *..*..*. Как следует из материалов дела, плата за ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика Чернышова С.В. Как видно из материалов дела кредитным договором №.... от *..*..*, заключенным между Чернышовым С.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 1.574% который подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком ( п.54 заявка на открытие банковского счета) Таким образом, суд полагает, что требование Чернышова С.В. законно и обоснованно о взыскании в его пользу 51 402, 40 рублей - комиссионного вознаграждения, уплаченного ответчику за ведение ссудного счета за период с *..*..* по *..*..* В соответствии со ст. 395 ГК РФ «1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.» Суд полагает, что обоснованны требования истца Чернышова С.В. о взыскании с ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *..*..* по *..*..* в сумме 6 332 рубля, поскольку суд полагает доказанным факт того, что ответчик неосновательно получал в течение данного временного периода комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета. Расчет суммы процентов, приведенный истцом на л.д. 5 ответчику был направлен, однако, в своем отзыве ответчик данную сумму не оспорен, расчет произведен верно, исходя из ставки ЦентроБанка - 8,25% на день подачи иска в суд, а потому суд полагает принять как законный и обоснованный расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за спорный период. ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом. Договор на получение кредита является возмездным, содержание данного договора - оказание банком услуг гражданам по представлению денежных средств, в связи с чем, отношения, вытекающие из данных договоров подпадают по действие Закона «О защите прав потребителей», однако, к данным правоотношениям должны применяться только общие правила данного Закона, а именно: право на предоставление информации, компенсация морального вреда, альтернативная подсудность, освобождение от уплаты госпошлины. В соответствии со ст.ст. 150, 151, 1100, 1101 ГК РФ нематериальные блага защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами и в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях, и тех пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав вытекает из существа нарушенного нематериального права и характера последствий этого нарушения. Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда, которая осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Требование Чернышова С.В. о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично, в размере 1 000 рублей, поскольку судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» нарушены права потребителя Чернышова С.В., суд полагает, что данная сумма разумна и справедлива, при этом суд учитывает требования истца, который в своем заявлении указывает, что он неоднократно обращался к ответчику в устной форме и письменно с претензией об отмене комиссии за ведение ссудного счета, а так же о зачете уже уплаченных сумм в счет будущих платежей, что существенно бы облегчило оплату кредитных обязательств. Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в своем отзыве заявил ходатайство о применении срока исковой данности в связи с чем, просит отказать в иске Чернышову С.В о защите прав потребителей в полном объеме, при этом ссылается на нормы ГК РФ - ст. 181 ч.1, согласно которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Чернышовым исполнение сделки в октябре 2008г.. Представитель истца возражает против удовлетворения данного ходатайства Возврат кредита осуществляется по частям, соответственно течение срока исковой данности начинается в отношении каждой отдельной части. Принимая во внимание доводы сторон, действующее законодательство суд не установил факт пропуска истцом Чернышовым С.В. срока исковой давности, а потому в удовлетворении ходатайства о применении срока исковой следует отказать В соответствие со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ « 1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.» Расходы, понесенные истцом Чернышовым С.В. на оформление нотариальной доверенности, на составление искового заявления в суд, расходы по оплате услуг представителя подтверждаются документами: - договор от 23.09.2011г. на оказание консультативных юридических услуг (л.д. 59-61); - приложение к договору от 23.09.2011г. - тариф на услуги ( л.д.62); - акт приема - передачи документов по договору от 23.09.2011г. и услуг ( л.д.63, 66); - расписка о передаче 23 000 рублей Чернышовым С.В. С. ( л.д..65); -нотариальная доверенность от *..*..*, выданная Чернышовым С.В. на право представления её интересы Сидоркину А.А. или Кирину В.В. (л.д. 68). Суд считает, что с ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» » следует взыскать в пользу истца Чернышова С.В. судебные расходы в сумме - 500 рублей за составление нотариальной доверенности на представителей и в сумме 15 500 рублей, из которых 2 000 рублей составление претензионного заявления в банк, 2 000 рублей проведение переговоров в банке, 2 500 рублей - составление искового заявления, 9 000 рублей - участие представителя при проведении подготовки дела к судебному разбирательству, участие в двух судебных заседаниях. Суд полагает, что данная сумма разумна и справедлива. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец при подаче иска освобожден в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей». Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Чернышова С.В. 51 402 рубля 40 копеек - комиссия за ведение ссудного счета за период с октября 2008 года по август 2011 года, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ноября 2008г. по август 2011г. - 6 332 рубля, денежную компенсацию морального вреда - 1 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 500 рублей, судебные расходы за оформление нотариальной доверенности в сумме 500 рублей, а всего 74 734 (семьдесят четыре тысячи семьсот тридцать четыре) рубля 40 копеек. Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» госпошлину 2 132, 03 рублей (две тысячи сто тридцать два рубля) 03 копейки в доход местного бюджета. Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме. Судья С.И. Катусенко Дата изготовления мотивированного решения - 23.11.2011 года Судья С.И. Катусенко