Дело № 2-1769/11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи - Горковенко С.А.

при секретаре - Кадышевой И.Б.,

рассмотрев в судебном заседании в городе Новокузнецке 08.12.2011 года гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» к Бондаревой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

истец - Открытое акционерное общество «Банк Уралсиб» обратился в суд с иском к Бондаревой С.В., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 124 745,70 рублей в том числе: по кредиту в размере 82 023,55 рублей; по процентам 21 886,81 рублей; по комиссии 9 405 рублей; прочие неустойки 11 430,34 рублей.

Проценты на сумму основного долга (сумма основного долга составляет 82 023,55 рублей) по ставке 18% годовых, согласно п.1.4 кредитного договора ... от ..., начиная с ... по день фактического исполнения обязательства включительно.

Взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 694,91 рублей.

Свои требования мотивировало тем, что... между открытым акционерным обществом «Банк Уралсиб» и Бондаревой С.В. был заключен кредитный договор ..., по которому Банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере 110 000 рублей сроком на 3 года, на потребительские цели, не связанные с осуществления предпринимательской деятельности, а заемщик - принять, использовать по назначению и возвратить полученный кредит согласно графику платежей, а также уплатить банку проценты на сумму кредита в размере 18% годовых.

Согласно п.п. 1.2, 2.1 кредитного договора, банком был предоставлен заемщику кредит в размере 110 000 рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика ....

Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером ... от 01.20.2008 года.

В соответствии с п.п. 1.4,3.1,3.2 кредитного договора, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 18% годовых, в срок, установленные графиком (приложение к кредитному договору).

Согласно пункту 5.3 кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по настоящему кредитному договору.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь пунктом 5.3 кредитного договора, истец ... направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до ....

Однако, заемщик оставил требование банка без удовлетворения и по состоянию на ... задолженность заемщика перед банком составила: по кредиту 82 023,55 рублей; по процентам 21 886,81 рублей.

Согласно пункту 6.3 кредитного договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, заемщик уплачивает неустойку в размере 500 рублей, за каждый факт просрочки.

По состоянию на ... комиссия составила 9 405 рублей, прочие неустойки 11 430,34 рублей.

До момента обращения истца в суд, ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил.

По состоянию на ... год задолженность Бондаревой С.В.по кредитному договору ... от ... составляет 124 745,70 рублей из них: по кредиту в размере 82 023,55 рублей; по процентам 21 886,81 рублей; по комиссии 9 405 рублей; прочие неустойки 11 430,34 рублей.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Банк Уралсиб» - начальник юридического отдела - ...5 действующий на основании доверенности ... от ..., на исковых требованиях настаивал, уточнил требование, просил исключить слова «в солидарном порядке» из просительной части иска как техническую ошибку, кроме того, просил разрешить вопрос о судебных расходах с учетом доплаченных 4000 рублей государственной пошлины по требованию о взыскании процентов на сумму основного долга по ставке 18% годовых, начиная с ... и по день фактического исполнения обязательства включительно, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства, о чем судом вынесено определение от ....

Ответчик - Бондарева С.В. в суд не явилась, причину неявки не сообщила, о дне и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом по указанным в материалах дела адресам, тем самым, в соответствии со ст. 167 п.3 ГПК РФ приняли на себя неблагоприятные последствия неучастия в судебном заседании.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до возврата суммы займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

Судом установлено, что ... между открытым акционерным обществом «Банк Уралсиб» и Бондаревой С.В. заключен кредитный договор ... (л.д.12-17), согласно условиям которого Банк предоставил ответчице кредит в сумме 110 000 рублей на срок до ... год из расчета 18% годовых на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с п.3.2 кредитного договора заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью Договора (Приложение ...).

В соответствии с п.3.2.1 кредитного договора погашение кредита осуществляется заемщиком в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами по 4 480 рублей.

В соответствии с п.п. 2.1 кредитного договора Банк обязуется предоставить заемщику кредит путем перечисления на счет заемщика ..., открытый в Банк, руководствуясь его письменными распоряжениями, данными в заявлении (приложение ... к договору).

Согласно мемориальному ордеру ... от ... денежные средства в размере 110 000 рублей перечислены Банком на расчетный счет заемщика (л.д.19).

Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед Бондаревой С.В.

В соответствии с п.6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов на пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 500 рублей за каждый фат просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе в течение всего периода просрочки их возврата.

Согласно представленному истцом расчет (л.д.7-11) по состоянию на ... сумма задолженности по кредитному договору составляет 124 745,70 рублей.

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами. Кредитным договором установлен график погашения кредита и уплаты процентов. Расчет произведен истцом правильно, ответчик - Бондарева С.В. не представила никаких возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности.

Однако, как полагает суд, в требованиях ОАО «УРАЛСИБ» о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в сумме 9 405 рублей, следует отказать, при этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляющими признаются те условий договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банковская или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ... N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ... N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от ... N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения Банка России ют ... N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги - заемщик.

Как видно из материалов дела кредитным договором, заключенным между ОАО «УРАЛСИБ» и Бондаревой С.В. (п.1.6), предусмотрена ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита 0,45 % от суммы кредита.

          Графиком как приложением к кредитному договору (л.д.18) предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Суд, таким образом, полагает: из условий договора следует, что комиссия предназначена за ведение ссудного счета. Доказательств, опровергающих это обстоятельство, указывающих на то, что данная комиссия установлена как оплата за какую-либо другую реально оказанную в интересах клиента самостоятельную услугу, истцом не представлено.

В то же время, суд полагает, что положение условий в части уплаты комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита 0,45% является незаконным по вышеуказанным основаниям, как не соответствующее п.16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителя» - ущемляющее права потребителя, пункту 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» о том, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Суд полагает сумму неустойки - 11 430 рублей 34 коп. считать соразмерной последствиям нарушения обязательства с учетом давности неисполнения обязательства - с ... (расчет л.д. 10).      

Расходы по уплате истцом госпошлины за подачу иска в суд в сумме 3 694,91 рублей подтверждаются платежным поручением об уплате госпошлины за подачу иска в суд (л.д. 2).

В соответствии со ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суд полагает, учитывая, что иск удовлетворен в части, а именно в части 115 340,70 рублей за минусом суммы комиссии - 9 405 рублей: следует взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть - взыскать с ответчика - Бондаревой С.В. 3 416,31 рублей государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска в сумме 115 340,70 рублей.

В остальной части требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 278,60 рублей отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198; 233 - 237 ГПК РФ,

           РЕШИЛ:

взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» с Бондаревой ...9, ... года рождения, уроженки ..., задолженность по кредитному договору ... от ... вразмере115 340 (сто пятнадцать тысяч триста сорок) рублей 70 коп. в том числе:по кредиту в размере82 023 (восемьдесят две тысячи двадцать три) рубля 55 коп.: по процентам - 21 886 (двадцать одна тысяча восемьсот восемьдесят шесть) рублей 81 коп.; прочие неустойки - 11 430 (одиннадцать тысяч четыреста тридцать) рублей 34 коп. -

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» с Бондаревой ...10, ... года рождения, уроженки ..., проценты на сумму основного долга (сумма основного долга составляет 82 023 (восемьдесят две тысячи двадцать три) рубля 55 коп.) по ставке 18% годовых, согласно п. 1.4 кредитного договора ... от ..., начиная с ... и по день фактического исполнения обязательства включительно.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» с Бондаревой ...11, ... года рождения, уроженки ..., расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 3 416 (три тысячи четыреста шестнадцать) рублей 31 коп.

В остальной части - в требовании Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» о взыскании с Бондаревой ...12 задолженности по комиссии в сумме 9 405 (девять тысяч четыреста пять) рублей, взыскании расходов истца по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 278 (двести семьдесят восемь) рублей 60 коп. отказать.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в суд, принявший заочное решение, в 7-дневный срок со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья               С.А. Горковенко