Дело № 2-1914/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи - Горковенко С.А. при секретаре - Кадышевой И.Б., рассмотрев в судебном заседании в г. Новокузнецке 21.12.2011 года гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» Бабиной Е.В. о взыскании денежной задолженности, взыскании судебных расходов, УСТАНОВИЛ: истец - Открытое акционерное общество «МДМ Банк» обратился в суд с иском к Бабиной Е.В., в котором просит взыскать с ответчика сумму денежной задолженности в размере 97 144,09 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу23 661,76 рублей; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 3 176,24 рублей; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 7 256 рублей; задолженность по комиссионному вознаграждению за ведение ссудного счета 3 176,24 рублей; расходы по оплате госпошлины при обращении в суд в размере 3 114,32 рублей. долженность по процентам на сумму просроченногепросро \ Свои требования мотивировал тем, что между ОАО «МДМ Банк» и Ответчиком заключен кредитный договор ... от .... (В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк», решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк», решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения ОАО «МДМ-Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк». В ЕГРЮЛ внесены записи о реорганизации ОАО «УРСА Банк» (ОГРН 1025400001571) и прекращении деятельности ОАО «МДМ-Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ» Об.08.2009г. (сообщение ГУ по Новосибирской области ЦБ РФ от 07.08.2009г. за № 10-26-4/9600). В соответствии с п. 2 «Условий кредитования» Кредитный договор состоит из Заявления-оферты Клиента, и Условий кредитования. ОАО «МДМ Банк» Открывает Клиенту Банковский Счет в соответствии с Заявлением-офертой и Условиями (п.3.2.2.1 Условий кредитования), а также открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита (п.3.2.2.2 Условий кредитования). Под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счета и зачислена на Счет Клиента (п. 3.3 Условий кредитования). Данные об условиях предоставления кредита: Ставка кредита: 14 % годовых; Срок кредита: 1 095 дней; Штрафные санкции в размере 220% годовых на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки; Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 1,00% от суммы кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком погашения кредита.. . Допускается досрочное полное погашение кредита в соответствии с Условиями кредитования. Ежемесячный аннуитетный платеж составляет 2 003,50 рублей, согласно графика гашения кредита. В соответствии с условиями кредитования ОАО «МДМ Банк» Ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором. По вышеуказанному кредитному договору ОАО «МДМ Банк» выполнил свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 45 350 рублей. Факт получения Ответчиком кредита подтверждается документами, приложенными к настоящему заявлению. Ответчиком неоднократно был нарушен порядок возврата кредита в части сроков внесения и объема необходимых платежей. В настоящее время платежи не производятся. Согласно п. 5.1 Условий «Банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов и досрочно взыскать с заемщика задолженность в бесспорном (безакцептном) порядке». Ввиду того, что Ответчик не исполнял надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, Истец, изменил срок возврата кредита и начисленных процентов, а также задолженности по кредиту и процентам. Согласно п. 6.1. Условий, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного Графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере пятикратной процентной ставки. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита (части кредита), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (банком) как срок возврата кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита) включительно. На ... задолженность должника перед взыскателем 97 144,09 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу23 661,76 рублей; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 3 176,24 рублей; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 63 050 рублей; задолженность по комиссионному вознаграждению за ведение ссудного счета 3 176,24 рублей. В судебном заседании представитель истца ОАО «МДМ Банк» - Горохов Е.В., действующий на основании доверенности от 23.08.2011, на иске настаивал, уточнил редакцию исковых требований, просит взыскать с Бабиной Е.В. сумму денежной задолженности в размере 97 144,09 рублей, в том числе: 23 661,76 рублей - задолженность по основному денежному долгу; 3 176,24 рублей - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 63 050,09 рублей - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; 7 256 рублей - задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 114 рублей 32 коп. В судебном заседании ответчик - Бабина Е.В. с исковыми требованиями не согласилась, дополнительно пояснила, что истец - ОАО «МДМ Банк» пропустил срок исковой давности для обращения в суд - три года, поскольку кредитный договор был заключен ..., а иск предъявлен в 2011 году. Кроме того, считает, что взыскание комиссии за ведение ссудного счета в размере 7 256 - незаконно, просит уменьшить размер неустойки, как несоразмерный, применив ст. 333 ГК РФ. Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Судом установлено, чтов соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк», решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк», решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения ОАО «МДМ-Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк». В ЕГРЮЛ внесены записи о реорганизации ОАО «УРСА Банк» (ОГРН 1025400001571) и прекращении деятельности ОАО «МДМ-Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ» 06.08.2009г. (сообщение ГУ по Новосибирской области ЦБ РФ от 07.08.2009г. за № 10-26-4/9600). Между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком Бабиной Е.В. заключен кредитный договор ... от ... на предоставление кредита. В соответствии с п. 2 «Условий кредитования» Кредитный договор состоит из Заявления - оферты и Условий кредитования. В материалах дела имеется заявление (оферта) ответчика, в которой он просил предоставить ему кредит на указанных ниже условиях (л.д. 9): сумма кредита 45 350 рублей; ставка кредита 14 процентов годовых; комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 1,00% от суммы кредита; срок кредита (в днях) 1 095; повышенная процентная ставка в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Порядок предоставления и уплаты кредита регулируется Условиями кредитования (л.д. 10-11), где отражены вышеуказанные существенные условия договора кредитования. В заявлении (оферте) указано, что Бабина Е.В. ознакомлена и согласна с Условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования, уплатой процентов. В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и моли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В соответствии с Условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» предоставил кредит, Ответчик обязался возвратить сумму основного долга по окончании срока действия кредитного договора, оплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, предусмотренные п.п. 3.5, 3.6 Условий кредитования, а также ежемесячно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в порядке, в размере и сроки, предусмотренные п.п. 3.5, 3.6 Условий кредитования. В соответствии с п. 5.2.2 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» Банк в одностороннем порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, и досрочно взыскать с Клиента все виды задолженности по Кредитному договору. В соответствиип. 6.1. Условий, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного Графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере пятикратной процентной ставки. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита (части кредита), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (банком) как срок возврата кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита) включительно. В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно заявлению (оферте) Бабиной Е.В. в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) начисляются повышенные проценты в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Суд полагает, что указанные выше проценты, начисляемые в случаях нарушения сроков оплаты кредита и процентов по кредиту, по своей правовой природе являются неустойкой, поскольку предусмотрены в случае неисполнения обязательства как мера обеспечения и ответственности за неисполнение обязательства в разделе Условий кредитования «ответственность сторон». ОАО «УРСА Банк» открыло банковский счет в соответствии с Заявлением-офертой и Условиями, также открыло Клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет Клиента (п. 3.3 Условий кредитования). Сумма задолженности Бабиной Е.В. по состоянию на ... составляет 97 144,09 рублей, что подтверждается расчетом (л.д.14-20). Расчет произведен истцом правильно, ответчик Бабина Е.В. не представила возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности. Суд считает доводы ответчика - Бабиной Е.В., заявившего в судебном заседании о пропуске в данном случае срока исковой давности и его применении для разрешения вопроса по существу, несостоятельными по следующим основаниям. В соответствии со ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. Из кредитного договора ... от ... усматривается, что погашение кредита производится ежемесячно 05 числа каждого месяца с ежемесячной величиной взноса в погашение кредита и уплатой начисленных процентов в размере 2 003,50 рублей (л.д.12). Следовательно, срок исполнения обязательств по кредитному договору - выплата определенной суммы кредита и процентов за пользование им был сторонами определен периодом не позднее 05 числа каждого месяца. В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Анализируя нормы права, суд считает, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Последний платеж Бабина Е.В. осуществила ... (расчет - л.д.15), более не оплачивала, следовательно, о нарушении обязательств по выплате сумм кредита (части основного долга и процентов за его пользование) истцом ОАО «МДМ-Банк» стало известно в следующую дату платежа согласно графику - ... (л.д.12), когда ответчиком - Бабиной Е.В. платеж не был произведен, право на обращение в суд у истца возникло и с указанного момента начал течь срок исковой давности, который истекает, таким образом, .... Истец - ОАО «МДМ-Банк» обратился в суд с исковым заявлением к Бабиной Е.В. ..., что подтверждается штемпелем на почтовом конверте (л.д.26). Таким образом, срок исковой давности по требованиям к Бабиной Е.В. истцом - ОАО «МДМ-Банк» не пропущен. Однако в иске «МДМ Банка» ОАО в части требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 7 256 рублей суд полагает отказать, при этом суд исходит из следующего. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банковская или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляющими признаются те условий договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Согласно ст. 168 ГПК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России ют 31.08.1998 N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги - заемщика. Как видно из материалов дела кредитным договором, заключенным между «ОАО «УРСА Банк» и Бабиной Е.В., предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 1,00% от суммы кредита, подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита. Данное положение кредитного договора, как полагает суд, ничтожно по вышеуказанным основаниям, как противоречащее пункту 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», из которой следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, следовательно - неправомерно требование о взыскании данного комиссионного вознаграждения. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд полагает в данном случае применить ст. 333 ГПК РФ и уменьшить сумму повышенных процентов на сумму просроченного к возврату основного долга - кредита, как несоразмерных последствиям нарушения обязательства, поскольку эти проценты являются мерой ответственности согласно разделу 6 Условий кредитования об Ответственности сторон, а именно - неустойкой, и процентная ставка - 220% годовых (0,6% за каждый день просрочки), несоразмерно превышает ставку рефинансирования и ставку по кредиту. При этом суд учитывает, что ответчик неоднократно оплачивал задолженность по договору, но не в полном объеме. Принимая во внимание правовую природу неустойки, которая не может являться средством обогащения, а лишь компенсационным средством обеспечения обязательств по договору, суд приходит к выводу о снижении размера повышенных процентов на сумму просроченного к возврату кредита (неустойки) с 63 050,09 рублей до 31 525,45 рублей. В соответствии со ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Суд полагает, таким образом, учитывая, что иск удовлетворен в части, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть - взыскать 1 871,08 рублей. В остальной части в иске Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Бабиной Е.В. отказать. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, РЕШИЛ: взыскать в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» с Бабиной Е.В., ... года рождения, уроженки ..., сумму денежной задолженности в размере 58 363 (пятьдесят восемь тысяч триста шестьдесят три) рубля 05 коп., из них: задолженность по основному денежному долгу - 23 661 (двадцать три тысячи шестьсот шестьдесят один) рубль 76 коп.; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 3 176 (три тысячи сто семьдесят шесть) рублей 24 коп.;задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 31 525 (тридцать одна тысяча пятьсот двадцать пять) рублей 45 коп. Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» с Бабиной Е.В., ... года рождения, уроженки ..., расходы истца по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 1 871 (одна тысяча восемьсот семьдесят один) рубль 08 коп. В остальной части в иске Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Бабиной Е.В. отказать. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме. Решение принято в окончательной форме 26.12.2011 года. Судья С.А. Горковенко
Сумма кредита: 45 350 рублей;