Дело № 2-81/ 12 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Новокузнецк 10 января 2012 г. Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: Председательствующего судьи Катусенко С.И. При секретаре Толстовой О.Н. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Демидова И.И. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей, У с т а н о в и л : Истец Демидов И.И. обратился в суд с иском, которое уточнил в части предмета иска и просит признать положение кредитного договора №.... от *..*..*, п. 2.8., обязывающий производить плату комиссии за обслуживание кредита - недействительным; взыскать с ответчика, КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в пользу истца уплаченную на основании недействительных положений договора комиссию за ведение ссудного счета в размере 31 722 рубля 25 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 140 рублей 23 коп.; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей. Свои требования мотивировал тем, что *..*..* между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в г. Новокузнецке был заключен кредитный договор №.... на сумму 302 115 рублей 34 копейки, 12, 90 % годовых, сроком на 48 месяцев. Согласно п. 2.8. предложения о заключении договора, комиссия за обслуживание Кредита - составляет 0,3 % от первоначальной суммы кредита, и согласно графику возврата кредита составляет 906 рублей 35 копеек ежемесячно. Согласно выписке лицевого счета, предоставленной КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), за период кредитования, с 08.09.2008 г. по 10.10.2011 г. им была уплачена комиссия за обслуживание кредита в размере 34 441 рубль 30 копеек. В августе 2008 г. он обратился к ответчику с целью получения кредита, заявка на кредит оформлялась дистанционно. Ответчик произвел акцепт оферты 08.08.2008 г., фактически предоставив денежные средства. На протяжении длительного периода времени он исполнял условия договора, даже не подозревая, что положения договора в части обязательного страхования и комиссии за обслуживание кредита противоречат действующему законодательству. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом считает, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу. В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в связи, с чем, включение в условия кредитного договора обязательств по страхованию жизни и здоровья заемщика, по открытию текущего банковского счета и взимание комиссии за снятие наличных денежных средств и за их возврат банку, ущемляют установленные законом права потребителя. Таким образом, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Оснований предполагать, что кредитный договор от *..*..*, заключенный между сторонами, не был бы заключен без условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета не имеется. Поскольку указанный договор не связан с осуществлением истцом предпринимательской деятельности, а направлен на удовлетворение его личных нужд, сторонами договора являются кредитная организация и клиент - физическое лицо, что предусматривает собой развитее правоотношений сторон, на которых распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей». Включение Банком в типовые условия предоставления и обслуживания кредита, предусматривающих взимание с клиента комиссии за обслуживание кредита, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей. В данном случае не может быть принято во внимание то обстоятельство, что потребитель выражает добровольное волеизъявление, подавая заявление о заключении с ним договора, и дает свое согласие на применение типовых условий. Кроме того, он не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него. Банк, в свою очередь, пользуясь правовой неграмотностью заемщика Истца), возлагает на потребителя услугу - плату за обслуживание кредита - операцию, обязательной для Банка в силу действующего законодательства РФ. Приобретение услуги по кредитованию не должно 5ыть обусловлено приобретением услуги по открытию и ведению (обслуживанию) кредита, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», т.к. в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предположения относительно его условий. ч.9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Данная информация не была доведена до Истца. Правила кредитования, Предложение о заключении договоров не позволяют определить полную стоимость кредита, что так же противоречит ФЗ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель и т.д.) не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуг), несет ответственность предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. С ответчика так же подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, с момента заключения кредитного договора. Расчет процентов следующий: на момент подачи искового заявления, ставка рефинансирования Центрального банка РФ составляет 8,25 % годовых, т.е. 8,25% : 360 = 0,023 % в день х сумма выплаты = сумма. Согласно расчету процентов (приложение к исковому заявлению) за пользование чужими денежными средствами, произведенному с учетом даты оплаты и размеры оплаты комиссии за ведение : судного счета, суммы полученной НДС, суммы комиссии за присоединение к программе страхования сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика составляет: 4 140,23 рублей зам период с 08.12.2008г. по 17.11.2011г. Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред, т.к. он испытывал моральные страдания, связанные с необходимостью отстаивать свои права в суде. Просит взыскать с ответчика моральный вред, в размере 5 000 рублей, причиненный ему вследствие нарушения его прав, т.к. он неоднократно обращалась к ответчику об отмене комиссии за обслуживание кредита, а так же о зачете уже уплаченных сумм в счет будущих платежей, что существенно бы облегчило ему оплату принятых на себя кредитных обязательств, т.к. в связи с последними финансовыми и экономическими событиями в России, сумма ежемесячной комиссии за обслуживание кредита является для него и его семьи существенной. Истец Демидов И.И. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом повесткой по почте, представил в суд письменное заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие с участием его представителя Банчужного Н.Н. Представитель истца Демидова И.И. - Банчужный Н.Н. настаивает на удовлетворении исковых требований, изложенных в уточненном исковом заявлении, привел доводы, изложенные в исковом заявлении. Моральный вред его доверителю был причинен тем, что Демидов И.И. в счет уплаты комиссии по договору заплатил банку большие деньги, которые для семьи его доверителя являются существенными, так как он мог бы эти денежные средства потратить на нужды семьи, из-за этого он переживал. Кроме того, его доверитель понес судебные расходы, в оплату юридических услуг входит составление искового заявления в размере 2 000 рублей, сбор документов для дела, представление интересов в суде 8 000 рублей, всего 10 000 рублей. Представитель ответчик КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, не просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, и не ходатайствовал об отложении дела, не представил суду уважительных причин своей неявки, ранее представил в суд заявление, в котором просит применить срок исковой давности. Суд с согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. Судом исследованы письменные материалы дела: - информация о заемщике: Демидов И.И., общая сумма кредита 302 115 рублей 34 копейки, срок кредита 48 месяцев; размер процентов в год 12.90; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: 0,3 % от суммы кредита. Подключение к программе страхования, списание суммы комиссии за подключение к программе страхования со счета Демидова И.И. 0,1 % от запрошенной заемщиком суммы кредита (л.д. 8); - расчет процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору №.... от *..*..* составленный истцом Демидовым И.И. (л.д. 7); - график платежей по кредитному договору №.... от *..*..*, заемщик Демидов И.И. (л.д. 9); - предложение о заключение договоров подписанный Демидовым И.И. *..*..* (л.д. 10-11); - общие условия предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства, заключенные с Демидовым И.И., согласно п. 14.2 Подключение к программе страхования, списание суммы комиссии за подключение к программе страхования со счета Демидова И.И. 0,1 % от запрошенной заемщиком суммы кредита (л.д. 12-16); - выписка по лицевому счету за период с 08.08.2008 г. по 13.10.2011 г., согласно которой с Демидова И.И. взыскана комиссия за присоединение к программе страхования - 13 837, 34 рубля и ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: 0,3 % от суммы кредита (л.д. 17-30); - расчет процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору №.... от *..*..* составленный истцом Демидовым И.И. (л.д. 53). Выслушав представителя истца Демидова И.И. - Банчужного Н.Н., исследовав письменные материалы дела, суд считает, что подлежат удовлетворению требования Демидова И.И. о признании недействительным п. 2.8. положение кредитного договора №.... от *..*..*, заключенного между Демидовым И.И. и КБ «Ренессанс Капитал» в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета; о взыскании с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в пользу Демидова И.И. уплаченную, на основании недействительных положений договора комиссию за ведение ссудного счета в размере 31 722 рубля 25 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 140 рублей 23 коп.; частично компенсацию морального вреда в размере 2 500 рублей. Суд пришел к данному выводу по следующим основаниям. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласно ст. 807 ч. 1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги …, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) …. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей». В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. » В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца». Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата". В соответствии с п. 2.1.2 данного Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Данное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Согласно ст. 5 ч. 2 ФЗ "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ведение ссудного счета - это действия банка, необходимые для предоставления и погашения кредита, которые предусмотрены специальным банковским законодательством, а именно Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 05.12.2002 г. № 205 - П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций и является обязанностью банка Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона и не может квалифицироваться как самостоятельная банковская услуга и включение в договор условия о взимании с клиента платежей за выдачу кредита и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, а потому в силу закона такое условие следует считать недействительным. Таким образом, следует признать недействительным п. 2.8 положение кредитного договора №.... от *..*..*, заключенный между Демидовым И.И. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета. В связи с чем, суд полагает, что законны и обоснованны требования Демидова И.И. о взыскании в его пользу 31 722, 25 рубля, уплаченные им в качестве комиссии за ведение ссудного счета за период с 08.12.2008 г. по 10.10.2011 г. В соответствии со ст. 395 ГК РФ «1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.» Суд полагает, что обоснованны требования истца Демидова И.И. о взыскании с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) процентов за пользование чужими денежными средствами. Суд полагает доказанным факт того, что ответчик неосновательно получал от истца ежемесячное комиссионное вознаграждение в размере 906 рублей 35 копеек за ведение ссудного счета, всего 31 722 рубля 25 копеек, то есть всего неосновательно КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) пользовался чужими денежными средствами с 08.12.2008 года по 10.10.2011 года. Истцом представлен расчет размера процентов, исходя из 8,25 % ставки рефинансирования. Суд полагает принять как законный и обоснованный расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 08.12.2008 года по 10.10.2011 года. Ответчик не оспорил суммы и принцип расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, а потому суд полагает, принять расчет суммы процентов как обоснованный. В связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Демидова И.И. сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 140 рублей 23 копейки. ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом. Договор на получение кредита является возмездным, содержание данного договора - оказание банком услуг гражданам по представлению денежных средств, в связи с чем, отношения, вытекающие из данных договоров подпадают по действие Закона «О защите прав потребителей», однако, к данным правоотношениям должны применяться только общие правила данного Закона, а именно: право на предоставление информации, компенсация морального вреда, альтернативная подсудность, освобождение от уплаты госпошлины. В соответствии со ст. ст. 150, 151, 1100, 1101 ГК РФ нематериальные блага защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами и в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях, и тех пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав вытекает из существа нарушенного нематериального права и характера последствий этого нарушения. Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда, которая осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Требование Демидова И.И. о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично, в размере 2 500 рублей, поскольку судом установлено, что КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) нарушены права потребителя Демидова И.И., суд полагает, что данная сумма разумна и справедлива, при этом суд учитывает, что Демидова И.И. ввели в заблуждение, включив в договор условие о взыскании комиссии, а потом на его законные требование не отреагировали, он вынужден нести дополнительные затраты как материальные, так и моральные, защищая свои права. Согласно ст. 94 ГПК РФ « К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ «1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах». Расходы, понесенные истцом Демидовым И.И. по оплате услуг представителя, подтверждаются документами: - договор №.... от *..*..*, заключенный между Демидовым И.И. и Банчужным Н.Н., согласно которого Банчужный Н.Н. обязуется оказать юридическую помощь по спору с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Стоимость услуг составляет 10 000 рублей (л.д. 31-32). Суд считает, что с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) следует взыскать в пользу истца Демидова И.И. понесённые им судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 10 000 рублей. Суд полагает, что сумма 10 000 рублей, понесенная истцом по оплате услуг представителю, разумна, так как представителем были оказаны услуги по составлению искового заявления и составлению заявления об уточнении предмета иска, расчету суммы, подлежащей взысканию в пользу истца, сбору документов к исковому заявлению, представитель истца принимал участие при проведении подготовки дела к судебному разбирательству, в судебном разбирательстве. В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона «О Защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Суд считает необходимым взыскать с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) штраф в размере 19 282, 24 рублей. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истица при подаче иска освобождена в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей». Руководствуясь ст. ст. 194 -199,233,237 ГПК РФ ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительным п. 2.8. положение кредитного договора №.... от *..*..*, заключенного между Демидовым И.И. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Демидова И.И. 31 722 рубля 25 копеек - комиссия за ведение ссудного счета за период с 08.12.2008 года по 10.10.2011 года, уплаченные им по кредитному договору №.... от *..*..*; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4 140 рублей 23 копейки за период с 08.12.2008г. по 17.11.2011г., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей; денежную компенсацию морального вреда - 2 500 рублей; а всего 48 362 (сорок восемь тысяч триста шестьдесят два) рубля 48 копеек. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) штраф - 19 181,24 рублей и госпошлину 1 475,87 рублей, а всего 20 657,11 рублей ( двадцать тысяч шестьсот пятьдесят семь рублей 11 копеек) в доход федерального бюджета, зачислив на счет местного бюджета. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья С.И. Катусенко Мотивированное заочное решение изготовлено - 16.01.2012 г. Судья С.И. Катусенко