Дело № 2-229/ 12 г. РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации г. Новокузнецк 26 января 2012 г. Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Катусенко С.И. при секретаре Чижовой Н.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Долгова С.Н. к ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Долгов С.Н. обратилась суд с иском о защите прав потребителей, в котором просит взыскать в его пользу с ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» уплаченную, комиссию за ведение ссудного счета в размере 54 060 рублей; взыскать в его пользу с АКБ НМБ ОАО проценты за пользование чужими денежными средствами - 10 907,93 рублей; компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей. Свои требования истец мотивировал тем, что 08.04.2008 г. между ним и ответчиком АКБ «НМБ» ОАО заключен кредитный договор №... на сумму 159 000 рублей. Таким образом, банком ему был предоставлен кредит в сумме 159 000 рублей под 12% годовых, на срок 1 825 дней, с ежемесячной уплатой банку в соответствии с графиком погашения кредита комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в сумме 1 590 рублей от суммы кредита. В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата». В соответствии с п.2.1.2 указанного выше Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Согласно ст. 5 ч. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ведение ссудного счета - это действия банка, необходимые для предоставления и погашения кредита, которые предусмотрены специальным банковским законодательством, а именно Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 05.12.2002г. № 205 - П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций и является обязанностью банка Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона и не может квалифицироваться как самостоятельная банковская услуга и включение в договор условия о взимании с клиента платежей и открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, а потому в силу закона такое условие следует считать недействительным. Из буквального толкования заявления от 14.06.2006 г. и Условий предоставления кредита в соответствии со ст. 431 ГК РФ следует, что комиссия банком предусмотрена именно за ведение ссудного счета. Плата за ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика Долгова С.Н. Условиями кредитования, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора №..., заключенного между АКБ НМБ ОАО и заемщиком, предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита - 1 590 рублей. За период с 31.01.2009 г. по 23.12.2011 г. включительно он уплатил Банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 54 060 рублей. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Расчет процентов с учетом ставки рефинансирования - 8,25% (на день подачи искового заявления в суд) всего: 10 907руб.93 коп. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает право потребителя на компенсацию морального вреда, который причинен потребителю вследствие нарушения исполнителем, уполномоченной организацией, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Ему неправомерными действиями банка причинен моральный вред - он испытывал неудобства, связанные с необходимостью обращаться в суд и доказывать обстоятельства о неправомерных действиях банка, в связи, с чем просит взыскать моральный вред в размере 3 000 рублей. Истец Долгов С.Н. в судебном заседании настаивает на удовлетворении исковых требований, доводы, изложенные в иске полностью поддерживает. Представитель ответчика ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором исковые требования Долгова С.Н. признал. Банк признает условия кредитного договора №... от 08.04.2008 г. устанавливающее взимание комиссии недействительным, а также признаёт незаконно полученную сумму в период с 25.02.2009 г. по 12.11.2010 г. в сумме 34 980 рублей. Комиссия оплаченная за ведение ссудного счета за период с 14.05.2008 г. по 12.12.2008 г. банк не признает, поскольку истек срок исковой давности согласно ст. 333 ГК РФ, учитывая следующее: 08.04.2008 г. кредитный договор №... был подписан сторонами без каких-либо возражений со стороны заемщика, и исполнялся договор в дальнейшем согласно его условий. Просит рассмотреть дело в его отсутствие, при вынесении решения просит учесть вышеуказанные доводы. Копию решения просит направить в их адрес (л.д. 32-33). Судом исследованы письменные материалы дела: - заявление (оферта) на получение кредита по программе «Кредит Успешный», согласно которому клиентом является Долгов С.Н., сумма кредита 159 000 рублей, комиссия за выдачу кредита - 3% от суммы выдаваемого кредита, ставка кредита 12% годовых, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счете 0,01 доля от суммы выдаваемого кредита, уплачиваемое ежемесячно клиентом, страховой взнос - 2% от суммы кредита, срок кредита - 1825 дней (с 08.04.2008 по 08.04.2013), повышенная ставка кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита): 24 % годовых (л.д. 6); - график платежей по кредиту, согласно которому Долговым С.Н. было оплачено ежемесячно дополнительные расходы потребителя и иные платежи 1 590 рублей (л.д. 7); - условия кредитования АКБ НМБ ОАО по программе «Кредит Успешный», согласно которым клиент заключает с банком кредитный договор, обязуется возвратить кредит в сроки, установленные договором, уплачивает банку проценты, ежемесячно комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении (л.д. 8-10); - квитанции, подтверждающие погашение кредита Долговым С.Н. в АКБ НМБ ОАО, последним платежом в ноябре 2010г. в сумме 94 606,44 рублей обязанности Долгова перед банком прекращены (л.д. 11-26); - выписка по счету клиент Долгов С.Н. состояние счета на 10.01.2012 г. (л.д. 33-38); - расчет суммы комиссии за ведение ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами по Кредитному договору №... от 08.04.2008 г. приведен в исковом заявлении; проценты за пользование чужими денежными средствами - 10 907, 93 исходя из ставки рефинансирования - 8,25%; комиссионного вознаграждение - 54 060 рублей (л.д. 2-5). Принимая во внимание доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что подлежат удовлетворению требования Долгова С.Н.о признании недействительным условий кредитного договора №... от 08 апреля 2008 г., заключенного между ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» и Долговым С.Н. в части уплаты ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,01% от предоставленной суммы за ведение ссудного счета, о взыскании с ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в пользу Долгова С.Н. 38 160 рублей - комиссию за ведение ссудного счета за период с декабря 2008г. по ноябрь 2010 г., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 907, 93 рублей, частично о взыскании компенсации морального вреда, размер компенсации морального вреда подлежит снижению до 1 500 рублей. Суд пришел к данному выводу по следующим основаниям. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В соответствии со ст. 39 Закона «О защите прав потребителей РФ» последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом. В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 807 ч. 1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей». В соответствии со ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа». В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца». Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата". В соответствии с п. 2.1.2 указанного выше Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Согласно ст. 5 ч.2 ФЗ "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ведение ссудного счета - это действия банка, необходимые для предоставления и погашения кредита, которые предусмотрены специальным банковским законодательством, а именно Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 05.12.2002г. № 205 - П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций и является обязанностью банка Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона и не может квалифицироваться как самостоятельная банковская услуга и включение в договор условия о взимании с клиента платежей и открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, а потому в силу закона такое условие следует считать недействительным. Таким образом, следует признать недействительным условия кредитного договора №... от 08.04.2008 г., заключенный между ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» и Долговым С.Н. в части уплаты ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,01% от предоставленной сумы за ведение ссудного счета. Как следует из материалов дела, плата за ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика Долгова С.Н. Как видно из материалов дела условиями кредитования и заявлением (офертой), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора №..., заключенного между АКБ НМБ ОАО и Долговым С.Н., предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,01 % от суммы выдаваемого кредита, ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита - 1 590 рублей. Таким образом, суд полагает, что законно и обоснованно требование Долгова С.Н. о взыскании в его пользу суммы комиссионного вознаграждения, уплаченное ответчику за ведение ссудного счета за период с декабря 2008 г. по ноябрь 2010 г. - день погашения всей суммы задолженности Долгова С.Н. перед банком, в том числе и суммы комиссионного вознаграждения, а всего за указанный период истец Долгов С.Н. уплатил банку комиссионное вознаграждение в сумме 38 160 рублей. В соответствии со ст. 395 ГК РФ «1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором». Суд полагает, что обоснованны требования истца Долгова С.Н. о взыскании с ответчика АКБ «НМБ» ОАО процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 907, 93 рублей, поскольку суд полагает доказанным факт того, что ответчик неосновательно получал от истца ежемесячное комиссионное вознаграждение в размере 1 590 рублей за ведение ссудного счета, то есть неосновательно пользовался чужими денежными средствами. Расчет суммы процентов 10 907, 93 рублей, приведенный истцом в исковом заявлении, расчет произведен верно, исходя из ставки ЦентроБанка - 8,25 %, ответчиком не оспорен, а потому суд полагает принять как законный и обоснованный расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с января 2009 г. по ноябрь 2011 г. Ответчику исковое заявление и расчет цены иска, в том числе и суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, судом направлены, ответчик представил в суд письменный отзыв на заявленные истцом требования, в данном отзыве ответчик не оспорил сумму данных процентов и законность их требования, однако, просил применить ст. 333 ГК РФ, согласно которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Действующее гражданское и гражданско-процессуальное законодательство обязывают ответчика, представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Однако, ответчик свое ходатайство об уменьшении суммы процентов ссылается лишь на то, что кредитный договор был подписан сторонами, условия согласованы в апреле 2008г, но с ноября 2009г. произошло изменение судебной практики, однако, не предвидя такого поворота они уплачивали налоги с полученных комиссий как с дохода. Суд полагает, что данный довод ответчика сам по себе не может служить основанием для снижения неустойки на основании статьи 333 ГК РФ. ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом. Договор на получение кредита является возмездным, содержание данного договора - оказание банком услуг гражданам по представлению денежных средств, в связи с чем, отношения, вытекающие из данных договоров подпадают по действие Закона «О защите прав потребителей», однако, к данным правоотношениям должны применяться только общие правила данного Закона, а именно: право на предоставление информации, компенсация морального вреда, альтернативная подсудность, освобождение от уплаты госпошлины. В соответствии со ст.ст. 150, 151, 1100, 1101 ГК РФ нематериальные блага защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами и в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях, и тех пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав вытекает из существа нарушенного нематериального права и характера последствий этого нарушения. Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда, которая осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Требование Долгова С.Н. о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично, в размере 1 500 рублей, поскольку судом установлено, что ответчиком ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» нарушены права потребителя Долгова С.Н., суд полагает, что данная сумма разумна и справедлива, при этом суд учитывает требования истца, который в своем заявлении указывает, что он испытывал неудобства, связанные с необходимостью обращаться в суд и доказывать обстоятельства о неправомерных действиях банка. Представитель ответчика ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в своем отзыве заявил ходатайство о применении срока исковой данности, при этом ссылается на нормы ГК РФ - ст. 196, согласно которой общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Долговым С.Н. начал исполнять сделку в мае 2008 г. Исполнение сделки Долговым С.Н. началось с мая 2008 г., иск подан 09.12.2011г., но предметом иска является взыскании незаконно оплаченное комиссионное вознаграждение в пределах трех лет - с декабря 2008г. по ноябрь 2010г., поскольку возврат кредита осуществляется по частям, соответственно течение срока исковой данности начинается в отношении каждой отдельной части. Принимая во внимание доводы сторон, действующее законодательство суд не установил факт пропуска истцом Долговым С.Н. срока исковой давности, а потому в удовлетворении ходатайства о применении срока исковой следует отказать. В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона «О Защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Суд считает необходимым взыскать с ответчика ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» штраф в размере 25 283, 97 рублей. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец при подаче иска освобожден в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей». Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Признать недействительными условия кредитного договора №... от 08 апреля 2008 года, заключенного между ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» и Долговым С.Н. в части уплаты ежемесячно комиссионного вознаграждения в размере 0,01% от предоставленной суммы ведение ссудного счета. Взыскать с ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в пользу Долгова С.Н. 33 160 рублей - комиссия за ведение ссудного счета за период с декабря 2008 г. по ноябрь 2010 г. включительно, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 907 рублей 93 копейки, денежную компенсацию морального вреда 1 500 рублей, а всего 50 576 (пятьдесят тысяч пятьсот семьдесят шесть) рублей 93 копейки. В остальной части исковых требований Долгову С.Н. отказать. Взыскать с ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» штраф - 25 283 рубля 97 копеек и госпошлину - 1 672 рубля 08 копеек, а всего 26 956 (двадцать шесть тысяч девятьсот пятьдесят шесть) рублей 05копеек в доход федерального бюджета, зачислив на счет местного бюджета. Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Судья:(подпись) С.И. Катусенко Мотивированное решение изготовлено - 31.01.2012 года Судья:(подпись) С.И. Катусенко Верно. Судья С.И. Катусенко