Дело № 2-602/ 12 г.

                                            РЕШЕНИЕ

                                именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                          25 апреля 2012 г.

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Катусенко С.И.

при секретаре      Толстовой О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заедании гражданское дело по иску Островень О.В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,

                                              у с т а н о в и л :

Островень О.В. обратилась в суд с иском о признании положения кредитного договора №... от *..*..*, заключенного посредством предложения о заключении договоров от 04.03.2010 г., пункт 2.8. предложения о заключении договоров, обязывающие производить плату комиссии за обслуживание кредита - недействительным; о признании недействительным положения кредитного договора №... от *..*..* в части условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования; о взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в её пользу уплаченную на основании недействительного положения договора комиссию за обслуживание кредита за период кредитования с 05.04.2010 г. по 04.02.2012 г. в размере 34 555 рублей 20 копеек; комиссию за присоединение к программе страхования клиента в размере 12 813 рублен 56 копеек, НДС в размере 2 306 рублей 44 копейки; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 849 рублей 81 копейку; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере 12 500 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что 04.03.2010 г. между ней и КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) посредством предложения о заключении договоров от *..*..* заключен кредитный договор №..., сумма кредита 75 120 рублей, под 12% годовых, сроком на 36 месяцев.

Согласно п. 2.8. предложения о заключении договора комиссия за обслуживание кредита составляет 2% от первоначальной суммы кредита, и согласно графику возврата кредита составляет 1 502,40 рублей ежемесячно.

Согласно выписке лицевого счета, предоставленной КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), за период кредитования с 05.04.2010 г. по 04.02.2012 г. ею была уплачена комиссия за обслуживание кредита в размере 34 555 рублей 20 копеек.

В марте 2010 г. истец обратился к ответчику с целью получения кредита, заявка на кредит оформлялась дистанционно. Ответчик произвел акцепт оферты 04.03.2010 г., фактически предоставив денежные средства. На протяжении длительного периода времени истец исполнял условия договора, даже не подозревая, что его положения в части обязательного страхования и комиссии за обслуживание кредита противоречат действующему законодательству.

При оформлении кредита истцу была навязана «Программа страхования», за подключение к которой ответчик списал со счета истца 12 813 рублей 56 копейки, предварительно увеличив размер кредита на указанную сумму. Договор страхования вправе заключать страховая организация, но не банк. Договор страхования истец ни с кем не подписывала, никакого полиса ей не выдали.

Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,7% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со Счета Заемщика в Банке.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация; (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях. предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить, полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», а также дополнением, внесенным Постановлением Пленам Верховного Суда РФ от 25.04.1995г.№ 6 к отношениям, регулируемым Законом «О защите прав потребителей», относятся в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их получению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультативных услуг.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредита, направленных на удовлетворение личных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности регулируется Законом «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ». п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 23001 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ. Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

ч. 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно п.2.1.2 положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в связи, с чем. включение в условия кредитного договора обязательств по страхованию жизни и здоровья заемщика, по открытию текущего банковского счета и взимание комиссии за снятие наличных денежных средств и за их возврат банку, ущемляют установленные законом права потребителя.

Таким образом, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Оснований предполагать, что кредитный договор от 04.03.2010 г., заключенный между сторонами, не был бы заключен без условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взимания комиссии за подключение к программе страхования, не имеется.

Кроме того, в стоимость подключения ответчик включил НДС, не уведомив об этом истца, что является незаконным списание со счета истца суммы НДС в размере 2 306 рублей 44 копеек, поскольку, истец в силу ст. 143 НК РФ, не является налогоплательщиком налога на добавленную стоимость.

Данное условие договора противоречит действующему законодательству РФ - ст. 819 ГК РФ.

Поскольку указанный договор не связан с осуществлением истцом предпринимательской деятельности, а направлен на удовлетворение его личных нужд, сторонами договора являются кредитная организация и клиент - физическое лицо, что предусматривает собой развитее правоотношений сторон, на которых распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, включение Банком в типовые условия предоставления и обслуживания кредита, предусматривающих взимание с клиента комиссии за обслуживание кредита, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.

В данном случае не может быть принято во внимание то обстоятельство, что потребитель выражает добровольное волеизъявление, подавая заявление о заключении с ним договора, и дает свое согласие на применение типовых условий.

Действительно, в силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем указанная норма также предусматривает и то, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Такие правила устанавливает Закон РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В данном случае, предоставляя кредитные услуги, Банк навязывает другую услугу - комиссию по обслуживанию кредита.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) 1 возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

По аналогичным основаниям является ничтожным и условие о взимании комиссии за обслуживание кредита, поскольку нормами гражданского законодательства взимание дополнительной платы за получение заемных средств не предусмотрено.

Таким образом, п.2.8. «Предложения о заключении договора», противоречит ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Законом запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

Более того, она, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для неё. Банк, в свою очередь, пользуясь правовой неграмотностью заемщика (Истца), возлагает на потребителя услугу - плату за обслуживание кредита - операцию, обязательной для Банка в силу действующего законодательства РФ. Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и ведению (обслуживанию) кредита, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», т.к. в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предположения относительно его условий. ч. 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Данная информация не была доведена до Истца.

Правила кредитования, Предложение о заключении договоров не позволяют определить полную стоимость кредита, что так же противоречит ФЗ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель и т.д.) не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуг), пунктом I статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного. удержания, уклонения от их возврата, иной, просрочки в их уплате либо ! неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом изложенного, с ответчика так же подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, с момента заключения кредитного договора.

Сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 2 849,81 рублей.

Кроме того, просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, так как она испытывает моральные страдания, связанные с необходимостью отстаивать свои права в суде.

Истец Островень О.В. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна, представила в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в её отсутствие с участием её представителя (л.д. 33, 36)

Представитель истца Островень О.В. - Свиридкина Я.О. в судебном заседании на исковых требованиях своей доверительнице настаивала в полном объеме. Привела доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчик КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Суд с согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Судом исследованы письменные материалы дела:

- расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору №... от *..*..* (л.д.8);

- график платежей Островень О.В., из которых ежемесячный платеж включает в себя комиссию 1 502 рубля 40 копеек (л.д. 11);

- предложение о заключении договора, заключенного между Островень О.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (л.д. 12-13)

- информация о заемщике: Островень О.В., общая сумма кредита 75 120 рублей - включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования, срок кредита 36 месяцев; п. 2.8. размер комиссии за обслуживание кредита 2% в месяц. Подключение к программе страхования, в котором заемщик просит банк заключить о страховой компанией договор страхования в отношении его жизни и здоровья (л.д. 14);

- выписка по лицевому счету за период с 04.03.2010 г. по 02.03.2012 г., согласно которой с Островень О.В. взыскано 2 306, 44 рублей НДС; комиссия за присоединение к программе страхования - 12 813,56 рублей, и ежемесячная комиссия в сумме 1 502, 40 рублей (л.д. 15-23).

Выслушав представителя истца Островень О.В. - Свиридкину Я.О., исследовав письменные материалы дела, суд считает, что подлежат удовлетворению требования Островень О.В. о признании недействительным положения кредитного договора №... от *..*..*, заключенного между Островень О.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) посредством предложения о заключении договоров от *..*..*, п. 2.8 в части производить оплату комиссии за обслуживание кредита, о признании недействительным положение кредитного договора №... от *..*..*, заключенного между Островень О.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) посредством предложения о заключении договоров от *..*..*, в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, о взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Островень О.В. сумму, уплаченную за обслуживание кредита, - 34 555, 20 рублей; сумму, уплаченную за подключение к программе страхования - 12 813, 56 рублей, сумму, уплаченную в качестве НДС - 2 306,44 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами - 2 849,81 рублей, частично денежную компенсацию морального вреда - 2 000 рублей.

Суд пришел к данному выводу по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. 39 Закона «О защите прав потребителей РФ» последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ч. 1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей».

В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа».

В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца».

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В соответствии с п.2.1.2 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ст. 5 ч. 2 ФЗ "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Ведение ссудного счета - это действия банка, необходимые для предоставления и погашения кредита, которые предусмотрены специальным банковским законодательством, а именно Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 05.12.2002 г. № 205 - П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций и является обязанностью банка

Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому являются обязанностью банка перед Банком России, которая возникает в силу закона и не может квалифицироваться как самостоятельная банковская услуга и включение в договор условия о взимании с клиента платежей за выдачу кредита и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, а потому в силу закона такое условие следует считать недействительным.

В связи с чем, суд полагает, что законно требование Островень О.В. о признании недействительным положение кредитного договора №... от *..*..*, заключенного между Островень О.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) посредством предложения о заключении договоров от *..*..*, - п. 2.8 в части производить оплату комиссии за обслуживание кредита, в связи с чем, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца удержанные денежные средства в сумме 34 555, 20 рублей - комиссия за обслуживание кредита за период с *..*..* по *..*..*

Следует признать законным и обоснованным требование истицы Островень О.В. о признании недействительным положение кредитного договора №... от *..*..*, заключенного между Островень О.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) посредством предложения о заключении договоров от *..*..*, в части взимания комиссии за подключение к программе страхования и о взыскании с ответчика в пользу истца за подключение к программе страхования 12 813, 56 рублей.

Суд полагает, что установление дополнительного платежа - комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщика незаконно, так как ущемляет права потребителя, предусмотренные действующим законодательством.

Суд полагает, что довод истца по данному требованию, изложенный в исковом заявлении состоятелен, поскольку заемщик экономически более слабая сторона при заключении такого рода договоров, банки предоставляют типичные, заранее разработанные проекты договоров.

ст. 819 ч. 1 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Данная норма права предусматривает право банка на получение процентов на сумму займа, обязанность по выплате банку иных платежей законом не предусмотрена.

В соответствии с пунктами 1,2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляю права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Все документы, которые составлялись при заключении с Островень О.В. кредитного договора, согласно которым КБ « Ренессанс Капитал» ООО предоставил истице кредит, составлены на фирменных бланках банка, условия договора сформулированы, прописаны самим банком в виде разработанной типовой формы, заемщик, как экономически более слабая и зависимая сторона в договоре, только подписал данные документы.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, исполнитель, выставляющий счет за пользование кредитом заемщику - лицу юридически не осведомленному о всех тонкостях предоставления кредитных средств, обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг, почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций; какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.

Однако банк, в нарушение ст. 10 п.2 ФЗ « О защите прав потребителей» не сообщил, какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладают вышеуказанные услуги и в нарушение действующего законодательства при заключении договора КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) обусловил приобретение одних услуг - получение кредита обязательным приобретением иной услуги - комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщика.

Однако, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, а взимание комиссии за подключение к программе страхования является незаконным, нарушающим права Островень О.В. как потребителя.

Суд считает, что приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по присоединению к программе страхования, что прямо запрещено ст. 16 Федерального Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

На основании изложенного, следует признать положение кредитного договора №... от *..*..*, заключенного между Островень О.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части подключения к программе страхования недействительным.

Как видно из материалов дела условиями кредитования и предложения о заключении договора являются неотъемлемой частью кредитного договора №... от *..*..*, заключенного между КБ «Ренесанс Капитал» (ООО) и Островень О.В.

Суд полагает, что обоснованны требования истца Островень О.В. о взыскании с ответчика КБ «Ренесанс Капитал» (ООО) 2 849 рублей 81 коп. - процентов за пользование кредитом.

Расчет суммы процентов, приведенный истцом как и исковое заявление было направлено ответчику, ответчик расчет суммы иска и процентов за пользование чужими денежными средствами не оспорил.

Расчет процентов:

Судом расчет проверен, суд полагает, что расчет суммы процентов по ст. 395 ГК РФ произведен верно.

Кроме того, в стоимость подключения к кредитному договору №... от *..*..* ответчик включил НДС, не уведомив об этом истца, что является незаконным списание со счета Островень О.В. суммы НДС в размере 2 306, 44 рублей.

Согласно ст. 143 НК РФ плательщиками налогами на добавленную стоимость признаются: юридические лица, либо предприниматели.

Поскольку Островень О.В. не является предпринимателем и кредит брала для удовлетворения личных нужд, что ответчик не оспорил, то она не является налогоплательщиком налога на добавленную стоимость.

ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Договор на получение кредита является возмездным, содержание данного договора - оказание банком услуг гражданам по представлению денежных средств, в связи с чем, отношения, вытекающие из данных договоров подпадают по действие Закона «О защите прав потребителей», однако, к данным правоотношениям должны применяться только общие правила данного Закона, а именно: право на предоставление информации, компенсация морального вреда, альтернативная подсудность, освобождение от уплаты госпошлины.

В соответствии со ст. ст. 150, 151, 1100, 1101 ГК РФ нематериальные блага защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами и в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях, и тех пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав вытекает из существа нарушенного нематериального права и характера последствий этого нарушения.

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда, которая осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Требование Островень О.В. о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично, в размере 2 000 рублей, поскольку судом установлено, что КБ «Ренессанс Капитал» ООО нарушены права потребителя Островень О.В., суд полагает, что данная сумма разумна и справедлива, при этом суд учитывает, что Островень О.В. ввели в заблуждение, включив в договор условие о взыскании комиссии, а потом на её законные требование не отреагировали, она вынуждена нести дополнительные затраты как материальные, так и моральные, защищая свои права.

Согласно ст. 94 ГПК РФ «К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ «1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах».

Расходы, понесенные истицей Островень О.В. по оплате услуг представителя, подтверждаются документами:

- договор на возмездное оказание услуг, заключенный *..*..* между Свиридкиной Я.О. и Островень О.В. (л.д. 24-25);

- расписка от *..*..*, согласно которой Свиридкина Я.О. получила от Островень О.В.в счет оплаты по договору за возмездное оказание услуг 12 500 рублей (л.д. 26 ).

Суд считает, что с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) следует взыскать в пользу истца Островень О.В. 500 рублей за юридическую консультацию, 2 000 рублей - за составление искового заявления и 6 000 рублей за представительство истицы в суде.

Суд полагает, что сумма 6 000 рублей, понесенная истцом по оплате услуг представителю за участие в суде, разумна, так как представитель принимал участие при проведении подготовки дела к судебному разбирательству, в судебном заседании.

В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона «О Защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) штраф в размере 27 262 рубля 51 копейку.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец при подаче иска освобожден в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст.ст. 194-199,233-237 ГПК РФ, суд

                                    РЕШИЛ:

Признать недействительным положение кредитного договора №... от *..*..*, заключенного между Островень О.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) посредством предложения о заключении договоров от *..*..*, п. 2.8 в части производить оплату комиссии за обслуживание кредита.

Признать недействительным положение кредитного договора №... от *..*..*, заключенного между Островень О.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) посредством предложения о заключении договоров от *..*..*, в части взимания комиссии за подключение к программе страхования.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), =//=//, в пользу Островень О.В. сумму, уплаченную за обслуживание кредита, - 34 555, 20 рублей; сумму, уплаченную за подключение к программе страхования - 12 813, 56 рублей, сумму, уплаченную в качестве НДС - 2 306,44 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами - 2 849,81 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 8 500 рублей; денежную компенсацию морального вреда - 2 000 рублей; а всего 63 025 (шестьдесят три тысячи двадцать пять) рублей 01 копейка.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), =//=//, штраф в размере 27 262,51 рублей за недобровольное удовлетворение требований потребителя, госпошлину в размере 1 975,75 рублей, а всего 29 238 (двадцать девять тысяч двести тридцать восемь рублей) 26 копеек, зачислив в доход местного бюджета.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья        С.И. Катусенко

Решение принято в окончательной форме - 02.05.2012 года.

Судья        С.И. Катусенко