Дело № 2-866/ 12

З А О Ч Н О Е       Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк        «13» июня 2012 года

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Рузаевой Л.П.

при секретаре Галичниковой К.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Даценко к ООО ИКБ "..."о защите прав потребителей и возврате денег, уплаченных банку в счёт единовременной комиссии за выдачу кредита и компенсации страховой премии, об обязании произвести перерасчёт суммы долга и процентов по кредитному договору,

    У С Т А Н О В И Л:

Даценко обратилась в суд требованиями к ООО ИКБ "..."о защите прав потребителей и возврате денег, уплаченных банку в счёт единовременной комиссии за выдачу кредита и компенсации страховой премии, об обязании произвести перерасчёт суммы долга и процентов по кредитному договору,

Свои требования мотивировала тем, что ... между Даценко и Филиалом «Центральный» ООО ИКБ «...» был заключен кредитный договор ..., сроком на ... месяцев под ... % годовых. У Даценко была необходимость взять кредит на ... руб. для организации похорон умершего сына. Ответчик выдал истцу по заключенному договору ... руб.

Одним из условий кредитного договора, которым является заявление - оферта по установленной банком форме, была комиссия за выдачу кредита в размере ...% годовых. Также ответчик одним из условий заключения кредитного договора установил заключение договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и уплату компенсации страховой премии в размере ... %.

В итоге в полную стоимость кредита Банком были включены: сумма к выдаче ... руб., процентная ставка по кредиту составляет ... % годовых, комиссия единовременная за выдачу кредита ...%, что составило ... компенсация страховой премии ...%, что составило .... Сумма кредита составила ...

При этом исчисление единовременной комиссии в размере ... % и компенсации страховой премии в размере ... % ответчик производил не от необходимой ей суммы в ... руб. а от ... в которую уже были включены указанные платежи.

То есть единовременная комиссия за выдачу кредита ... % от ... руб. должна была составить ... руб., а компенсация страховой премии ... % от ... руб. должна была составить ... руб.

Но ответчиком расчет был произведен исходя из суммы ... коп., в которую уже были включены указанные платежи.

Согласно кредитному договору от ... ответчик фактически предоставил ей в пользование ... руб., а кредитный договор заключил на ...., в которые были включены единовременная комиссия за выдачу кредита в размере ... и компенсация страховой премии ... всего ...

Соответственно банком были неправомерно начислены ежемесячные проценты по кредиту и погашение основной суммы кредита, так как расчет (график платежей) был составлен исходя из суммы ...

При заключении кредитного договора Даценко пояснила, что ей необходимо ... руб. Специалист банка предоставил Даценко два заявления - оферты, график платежей, заявление на включение в программу добровольного страхования. Все данные в заявлениях и других вышеперечисленных документах к договору заполнялись сотрудником банка, после чего Даценко. сказали расписаться на каждом листе.

Банком Даценко было предоставлено заявление - оферта, которое было установленной Банком формы, и в него включена обязанность оплаты единовременной комиссии за выдачу кредита и компенсация страховой премии. При отказе от уплаты комиссии и компенсации банк отказывал в выдаче кредита так как заключение кредитного договора происходит по установленным Банком документам, которые заемщик обязан подписать, включая договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, который является добровольным.

Тем самым Банк лишил Даценко права отказа от комиссии за выдачу кредита, а также платы за компенсацию страховой премии и включил указанные платежи в сумму кредита.

Согласно п. 4.2.1. Условий кредитования ООО ИКБ «...» оплата банку комиссии за выдачу кредита и компенсации страховой премии является обязанностьюзаемщика, что вновь подтверждает факт выдачи кредита только на условиях Банка с включением в стоимость кредита вышеуказанных платежей.

... Даценко обратилась к ответчику с заявлениями о возврате оплаченной страховой премии в размере ... и единовременной комиссии за выдачу кредита в размере ...

Возвращать уплаченные Даценко денежные средства ответчик отказался и по сегодняшний день удерживает денежные средства истца.

В следствии того, что банк неправомерно включил в кредитный договор обязанность уплаты единовременной комиссии за выдачу кредита и компенсации страховой премии Даценко испытывала нравственные страдания.

Для обращения к юристу для оказания помощи в составлении искового заявления и консультации Даценко была вынуждена уходить с работы. Она переживала по поводу того, что с нее неправомерно были взяты денежные средства. Кроме того после законного требования Даценко о возврате уплаченных денежных средств ей в этом было отказано, после чего Даценко так же находилась в тяжелом нравственном состоянии.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. п. 2 ст. 167, ст. 180, 395, 819 ГК РФ, 809, 819 ГК РФ, ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 5, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 131, 132 ГПК РФ, просила суд признать недействительными условие кредитного договора ... от ... о взимании единовременной комиссии за выдачу кредита и взимание компенсации страховой премии.

Взыскать с ООО ИКБ «...» единовременную комиссию за выдачу кредита, уплаченную Даценко по кредитному договору ... от ... в размере ... в пользу Даценко

Взыскать ООО ИКБ «...» компенсацию страховой премии, уплаченную Даценко по кредитному договору ... от ... в размере ... в пользу Даценко

Взыскать сООО ИКБ «...» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... в пользу Даценко

Обязать ООО ИКБ «...» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору ... от ... исключив из суммы долга денежные средства уплаченные в счет единовременной комиссии за выдачу кредита и компенсации страховой премии в размере ...

Обязать ООО ИКБ «... произвести расчет стоимости кредита исходя из фактически полученных Даценко денежных средств в размере ... руб.

Взыскать сООО ИКБ «...» компенсацию морального вреда в размере ... руб. в пользу Даценко

В судебном заседании истец Даценко на заявленных ею требованиях настаивала, аналогичные изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО ИКБ «...» в судебное заседание не явился, о дне и времени его проведения уведомлен надлежаще, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела расписки в получении повесток суда (л.д.44,45).

Заслушав истицу, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования подлежат частичному удовлетворению, при этом суд исходит из следующего:

Судом установлено, что ... между истцом Даценко и Филиалом «Центральный» ООО ИКБ «...» был заключен кредитный договор ..., сроком на ... месяцев под ... % годовых, по которому ей было выдано в кредит ... рублей, что подтверждается Договором (л.д.6-7).

В связи с наличием материальных затруднений и срочной нуждаемостью в деньгах истица была вынуждена заключить договор с ответчиком на предложенных им условиях, не в полной мере соответствующих требованиям закона.

Ответчиком перед заключением кредитного договора истцу Даценко было предоставлено заявление - оферта, установленной Банком формы, с включением в него обязанности оплаты единовременной комиссии за выдачу кредита и компенсация страховой премии. При отказе от уплаты комиссии и компенсации банк отказывал в выдаче кредита так как заключение кредитного договора происходит по установленным Банком документам, которые заемщик обязан подписать, включая договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, который является добровольным.

Тем самым Банк лишил Даценко права отказа от оплаты комиссии за выдачу кредита, а также платы за компенсацию страховой премии и включил указанные платежи в сумму кредита.

Согласно п. 4.2.1. Условий кредитования ООО ИКБ «...» оплата банку комиссии за выдачу кредита и компенсации страховой премии является обязанностьюзаемщика, что вновь подтверждает факт выдачи кредита только на условиях Банка с включением в стоимость кредита вышеуказанных платежей.

То есть, одним из условий кредитного договора, которым является заявление - оферта по установленной банком форме, была комиссия за выдачу кредита в размере ...% годовых (л.д.9-11).

Также ответчик одним из условий заключения кредитного договора установил заключение договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и уплату компенсации страховой премии в размере ... % (л.д.9-11).

В полную стоимость кредита Банком были включены: сумма к выдаче ... руб. под ... % годовых, комиссия единовременная за выдачу кредита ...%, что составило ... коп., компенсация страховой премии ...%, что составило ... Сумма кредита составила ... коп., что подтверждается имеющимся в договоре графиком платежей (л.д.6-7).

При этом исчисление единовременной комиссии в размере ... % и компенсации страховой премии в размере ... % ответчик производил ни от необходимой истице суммы в ... руб., а от ... ком., в которую уже были включены указанные платежи.

То есть единовременная комиссия за выдачу кредита ... % от ... руб. должна была составить ... руб., а компенсация страховой премии ... % от ... руб. должна была составить ... руб., однако ответчиком расчет был произведен исходя из суммы ...., в которую уже были включены указанные платежи.

Согласно кредитному договору от ... ответчик фактически предоставил истцу в пользование ... руб., а кредитный договор заключил на ... в которые были включены единовременная комиссия за выдачу кредита в размере .... и компенсация страховой премии ... всего ... (л.д.6-7).

Соответственно банком были неправомерно начислены истцу ежемесячные проценты по кредиту в погашение основной суммы кредита, так как расчет (график платежей) был составлен исходя из суммы ...

... Даценко обратилась к ответчику с заявлениями о возврате оплаченной страховой премии в размере ... и единовременной комиссии за выдачу кредита в размере ... (л.д.33,34).

Возвращать уплаченные Даценко указанные денежные средства ответчик отказался, о чем сообщил истцу в письменной форме (л.д.35,36).

Вследствие того, что банк неправомерно включил в кредитный договор обязанность уплаты единовременной комиссии за выдачу кредита и компенсации страховой премии Даценко испытывала нравственные страдания. Она переживала по поводу того, что она неправомерно была обязана ответчиком к оплате излишних денежных средств, а также из-за того, что в добровольном порядке в их возврате ответчиком ей было отказано. Изложенными обстоятельствами ей были причинены моральные и нравственные страдания.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. 39 Закона «О защите прав потребителей РФ» последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ч. 1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ... N ... «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата».

В соответствии с п.2.1.2 указанного выше Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от ... ... "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Как установлено судом из представленных истицей доказательств, ответчик     определил при заключении кредитного договора с ней полную стоимость кредита, включив в расчет, в том числе единовременную комиссию, подлежащую уплате ею за выдачу кредита в сумме ... рублей и платежи по уплате единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности в сумме ... рублей, то есть возложил обязанности по плате за выдачу суммы кредита, по условиям кредитного договора, и оплате иных затрат Банка, как кредитора, понесенных им при заключении оспариваемого истцом договора, на заемщика Даценко

Действия Банка по взиманию комиссии за выдачу кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, что является недопустимым.

Таким образом, следует признать недействительным положение кредитного договора ... от ..., о взимании единовременной комиссии за выдачу кредита и взимании платежей по единовременной компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности, заключенного между Филиалом «Центральный» ООО ИКБ «...» и Даценко

Как видно из материалов дела условиями кредитования ООО ИКБ «...» физических лиц на потребительские цели, оплата единовременной комиссии за выдачу кредита и единовременной компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности - п.3.6, являются неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования ... от ..., заключенного между ООО ИКБ «...» в лице его Филиала «Центральный» и Даценко предусмотрена оплата единовременной комиссии за выдачу кредита и оплата страховых премий, уплаченных ООО ИКБ «...» по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности Даценко то есть фактически комиссия за присоединение истицы к программе страхование.

Таким образом, суд полагает, что требование Даценко о взыскании в её пользу ... рублей - комиссии за выдачу кредита и требование Даценко о взыскании в её пользу ... рублей - комиссии за присоединение к программе страхования, уплаченных ответчику, законно и обоснованно, так как ущемляет права потребителя, предусмотренные действующим законодательством, а потому данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Суд полагает, что доводы истца по данному требованию, изложенные в исковом заявлении, состоятельны, поскольку заемщик экономически более слабая сторона при заключении такого рода договоров, банки предоставляют типичные, заранее разработанные проекты договоров, содержащие нормы, ущемляющие права заемщиков.

Таким образом, при заключении договора ООО ИКБ «...» с Даценко., ответчик обусловил приобретение одних услуг - получение кредита обязательным приобретением иной услуги - комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщика.

Заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.

Суд считает, что приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по присоединению к программе страхования, что прямо запрещено ст. 16 Федерального Закона РФ ... «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

Ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Договор на получение кредита является возмездным, содержание данного договора - оказание банком услуг гражданам по представлению денежных средств, в связи с чем, отношения, вытекающие из данных договоров подпадают по действие Закона «О защите прав потребителей», однако, к данным правоотношениям должны применяться только общие правила данного Закона, а именно: право на предоставление информации, компенсация морального вреда, альтернативная подсудность, освобождение от уплаты госпошлины.

Также, поскольку из представленных истцом доказательств - оспариваемого ею кредитного договора, содержащего график платежей по нему, судом установлено, что расчет процентов за пользование истцом кредитом ответчиком был произведен с включением в него сумм указанных комиссий, ответчик подлежит обязанию судом к производству перерасчета задолженности истицы по указанному договору с исключением из суммы долга денежных средств, уплаченных Даценко в счет единовременной комиссии за выдачу кредита и компенсации страховой премии в размере ... обязанию произвести расчет стоимости кредита исходя из фактически полученных Даценко денежных средств в размере ... руб.

В соответствии со ст.ст. 150, 151, 1100,1101 ГК РФ нематериальные блага защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами и в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях, и тех пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав вытекает из существа нарушенного нематериального права и характера последствий этого нарушения.

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда, которая осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Требования Даценко о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению на основании ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 150,151, 1099 -1101 ГК РФ частично, в размере ... рублей, поскольку судом установлено, что ответчиком нарушены права потребителя Даценко суд полагает, что данная сумма разумна и справедлива, при этом суд учитывает, что Даценко ввели в заблуждение, включив в договор условие о взыскании комиссии, а потом на ее законные требование не отреагировали, истец вынужден нести дополнительные затраты как материальные, так и моральные, защищая свои права.

На основании п.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Требования истицы Даценко о взыскании в ее пользу с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей суд расценивает как не подлежащие удовлетворению, поскольку они не основаны на законе - Законом «О защите прав потребителя» предусмотрен иной правовой механизм защиты нарушенных прав и охраняемых законом интересов граждан, применить который истица в защиту ее прав суд не просила, а суд на основании ст.196 ч.3 ГПК РФ рассматривает дело только по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истица при подаче иска освобождена в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона «О Защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ООО ИКБ «...» штраф в размере ... рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199,233,237 ГПК РФ ГПК РФ, суд

                                                 Р Е Ш И Л:

Признать недействительным положение кредитного договора ... от ..., заключенного между Даценко и ООО ИКБ «...» в лице Филиала «Центральный» в части условия о взимании единовременной комиссии за выдачу кредита и компенсации страховых премий, уплаченных ООО ИКБ «...» по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности.

Взыскать с ООО ИКБ «...», ИНН ..., КПП ..., ОГРН ..., корреспондентский счет ... в ГРКЦ ГУ Банка России по ..., БИК ... в пользу Даценко ... рублей - единовременную комиссию за выдачу кредита, ... рублей - компенсацию страховых премий, уплаченных ООО ИКБ «...» по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности Даценко, компенсацию морального вреда - ... рублей, а всего ...

Обязать ООО ИКБ «...» произвести перерасчет задолженности Даценко по кредитному договору ... от ..., заключенному между ...1 и ООО ИКБ «...» в лице Филиала «Центральный»,исключив из суммы долга денежные средства, уплаченные в счет единовременной комиссии за выдачу кредита и компенсации страховой премии в размере ...

Обязать ООО ИКБ «...» произвести расчет стоимости кредита Даценко по кредитному договору ... от ..., заключенному между Даценко и ООО ИКБ «...» в лице Филиала «Центральный» исходя из фактически полученных Даценко денежных средств по кредитному договору в размере ... рублей.

В удовлетворении остальной части требований Даценко отказать.

Взыскать с ООО ИКБ «...», ИНН ..., КПП ... ОГРН ..., корреспондентский счет ... в ГРКЦ ГУ Банка России по ..., БИК ... в доход федерального бюджета, зачислив на счет местного бюджета госпошлину в размере ... рублей, штраф - ... рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                 Л.П.Рузаева