Дело № 2-788/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Лысенко Е.Е.,

при секретаре Ларионовой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке 13 июня 2012 года гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей (Общество защиты прав потребителей по Кемеровской области» в интересах Мартыновой Г.В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя,

            УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация потребителей «Общество защиты прав потребителей по Кемеровской области» обратилась в суд с иском в защиту интересов Мартыновой Г.В., в котором просит применить последствия недействительности ничтожной сделки в форме возврата ответчиком исполненного истцом по недействительной части договора № от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере 51 837,36 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку (пеню) за неисполнение требования потребителя в установленный срок в размере 38 878,02 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию за причиненный моральный вред в размере 10 000 рублей; наложить на ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, 50% от которого взыскать в пользу Региональной общественной организации потребителей «Общество защиты прав потребителей по Кемеровской области».

Свои требования мотивировала тем, что Между КБ ООО «Ренессанс Капитал» и Мартыновой Г.В. был заключен договор № от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА о предоставлении кредита на сумму 127 000 рублей.

Условиями кредитного договора были предусмотрены: ежемесячная комиссия комиссия 1. в размере 1 524 рубля, единовременная комиссия за присоединение к программе страхования, в размере 22 881 рубль 36 копеек Общая сумма незаконно удержанных средств 51 837 рублей 36 копеек.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации (далее по тексту - «ЦБ РФ») от 31.08.1998г. №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 Положения №54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица.

При этом Положение №54-П ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением ЦБ РФ от 5.12.2002г. №205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст.1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и о её имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п.1 ст. 6 указанного Федерального закона).

Следует учесть, что положения Договора были сформулированы самим Банком (в виде разработанной типовой формы). Условия, предусматривающие ежемесячную комиссию 1, единовременную комиссию за присоединение к программе страхования, были прописаны самим Банком, и являлись обязательным для предоставления кредита, и вопрос о внесении его в договор с заемщиком оговорен не был. От заемщика требовалась лишь подпись. Без согласия на данные условия Договора кредит не выдавался. То есть получение кредита по Договору, было напрямую обусловлено приобретением дополнительных услуг.

При этом необходимо принять во внимание тот факт, что, гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (абз.4 п. 4 Постановления КС РФ от 23.02.1999г. № 4-П).

Пунктом 2 ст.16 ЗоЗПП вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение потребителями одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг, что имело место в отношении Заемщика.

Кроме того, согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель (в нашем случае - Банк), выставляющий счет за комиссию 1, за присоединение к программе страхования Заемщику (лицу юридически не осведомленному о всех тонкостях предоставления кредитных средств), обязан довести до сведения потребителя:

1)в чем конкретно состоит содержание данных услуг (рабочее время сотрудников, документооборот и т.п.);

2)почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций);

3)и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Однако Банк, в нарушение п.2 ст. 10 ЗоЗПП не сообщил, какими основными потребительскими свойствами (для Заемщика) обладают вышеуказанные услуги.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как навязанные ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п.1 ст.779, п1 ст.819 ГК РФ, ст.37 ЗоЗПП. Указанные комиссии нормами ГК РФ, Законом «О банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно -правовыми актами не предусмотрены, применительно к пункту 1 статьи 16 ЗоЗПП, действия Банка по взиманию ежемесячной комиссии комиссии 1, единовременной комиссии за присоединения к программе страхования не основаны на законе и ущемляют установленные законом права потребителей.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 1103 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке (части сделки) подлежат применению правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ «Обязательства вследствие неосновательного обогащения».

В основу главы 60 положены нормы ст. 1102 ГК РФ: лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)...

Правила, предусмотренные гл.60 ГК РФ применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Таким образом, Банк обязан возвратить Истцу исполненное по недействительной части договора в сумме 51 837 (Пятьдесят одна тысяча восемьсот тридцать семь) рублей 36 копеек.

Согласно ст.30 ЗоЗПП, недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем, который указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю.

С целью досудебного урегулирования спора Истцом в адрес Банка была направлена Претензия от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА с требованием устранить недостатки оказанной услуги и вернуть 51 837 (Пятьдесят одна тысяча восемьсот тридцать семь) рублей 36 копеек незаконно удержанных по договору № от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в полном объеме. Банк оставил Претензию без удовлетворения, и на сегодняшний день законное требование Истца как потребителя, о полном возмещении вреда, причиненного ему в связи с недостатками оказанной услуги, не выполнено.

В соответствии со ст.30 и п.5 ст.28 ЗоЗПП за нарушение предусмотренных сроков устранения недостатков оказанной услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги.

Сумма пени на дату составления искового заявления 38 878 (Тридцать восемь тысяч восемьсот семьдесят восемь) рублей 02 копейки. Соблюдая п. 5 ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей» сумма неустойки (пени) в этой части не может превышать 51 837 (Пятьдесят одна тысяча восемьсот тридцать семь) рублей 36 копеек.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Вина Банка в причинении морального вреда Заемщику налицо, поскольку Банком умышленно включены в Договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительного платежа с целью повышения платы за кредит.

Кроме того, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, в связи, с чем потребитель освобожден от доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий (Определение Конституционного Суда РФ от 16.10.2001г. № 252-0).

В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права.

Кроме того, при определении размера морального вреда, просим суд исходить из того, что любое нарушение прав потребителя, влечет за собой возникновение конфликтной ситуации, которая, в свою очередь, не может не сопровождаться нравственными и физическими страданиями различной степени, что лишает потребителя полностью или частично психического благополучия. Нравственные страдания потребителя увеличиваются, учитывая тот факт, что истцу после осознания факта злоупотребления его доверием, приходилось неоднократно обращаться в различные инстанции за защитой своих прав. Истец, обратился в Банк с претензией, но не получил удовлетворения своих требований, в связи с чем испытал чувство неуверенности и унижения, понимая что его законные интересы нарушены и со стороны банка не было проявлено должного уважения и внимания для разрешения данной ситуации. Далее Истцу пришлось обратиться за защитой своих прав как потребителя в Общественную организацию потребителей, что естественно сопровождалось потерей его личного времени а так же дополнительными переживаниями, а главное пониманием, что в данной ситуации когда Закон полностью стоит на защите прав потребителя, приходится тратить массу времени и сил, для того что бы добиться справедливости.

Учитывая вышеизложенное, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, Ответчик обязан возместить потерпевшему причиненный моральный вред, который оценивается в размере 10 000 (Десять тысяч) рублей 00 копеек.

В соответствии с ч.б ст. 13 ЗоЗПП при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 (пятьдесят) процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения, 50% суммы взысканного штрафа перечисляются указанному объединению (ч. 6 ст. 13 ЗоЗПП).

10.05.2012 года представитель истца Гордиенко К.С., действующая на основании доверенности № 12/03-17 от 01.03.2012 года, изменила исковые требования, просила признать недействительными условия договора № от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, обязывающие истца оплатить единовременную комиссию за подключение к программе страхования, единовременный платеж (НДС) за подключение к программе страхования, ежемесячную комиссию за обслуживание кредита; взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере 22 881,36 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную за 19 месяцев ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 28 956 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца НДС за подключение к программе страхования в размере 4 118,64 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку (пеню) за неисполнение требования потребителя в установленный срок в размере 41 967 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; наложить на ответчика штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, 50% от которого взыскать в пользу Региональной общественной организации потребителей « Общество защиты прав потребителей по Кемеровской области». Требования дополнительно мотивировала тем, что условиями кредитного договора были предусмотрены: ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1 524 рубля, единовременная комиссия за присоединение к программе страхования в размере 22 881,36 рублей; НДС в размере 4 118,64 рублей. Общая сумма незаконно удержанных средств составляет 55 956 рублей.

В судебное заседание истец - Мартынова Г.В. не явилась, извещена надлежащим образом о дне и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем представила заявление (л.д. 40).

В судебном заседании представитель истца Мартыновой Г.В. - Гордиенко К.С., действующая на основании доверенности № 12/03-17 от 01.03.2012 года, на исковых требованиях настаивала, дала суду пояснения, аналогичные изложенным в исковом и уточненном исковом заявлениях.

Представитель ответчика - КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с абз.1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.д.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. 39 названного Закона, последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящий главы, определяются законом.

В соответствии со ст. 30 Закона РФ «О защите прав потребителей», недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем, который указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю.

В соответствии со ст.30 и п.5 ст.28 ЗоЗПП за нарушение предусмотренных сроков устранения недостатков оказанной услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги.

Судом установлено, что между КБ «Ренессанс Капитал» и Мартыновой Г.В. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заключен кредитный договор № (л.д. 8 - 9).

Таким образом, ответчиком истцу был предоставлен кредит в сумме 127 000 рублей под 41,12% годовых на срок 36 месяцев.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2.2 кредитного договора, общая сумма кредита (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору) составляет 127 000 рублей.

В соответствии с п. 3.2.1 кредитного договора, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленным кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно положений раздела 4 кредитного договора, клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата».

В соответствии с п.2.1.2 указанного выше Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ст. 5 ч.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Ведение же ссудного счета - это действия банка, необходимые для предоставления и погашения кредита, которые предусмотрены специальным банковским законодательством, а именно Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 05.12.2002г. № 205 - П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций и является обязанностью банка

Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона и не может квалифицироваться как самостоятельная банковская услуга и включение в договор условия о взимании с клиента платежей и открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, а потому в силу закона такое условие следует считать недействительным.

Общими условиями предоставления кредитов в российских рублях, являющимися неотьемлемой частью кредитного договора заключенного между КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) и Мартыновой Г.В., предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, которая в соответствии с графиком погашения кредита составляет 1 524 рубля ежемесячно (л.д. 9).

Как следует из материалов дела - графика платежей, на заемщика - Мартынову Г.В. возложена обязанность об оплате комиссии за обслуживание кредита. В то же время, в договоре не разъяснено, в чем заключается «обслуживание кредита». Согласно же вышеуказанной ст. 5 ч.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Никаких возражений на иск, из которых бы следовало, что банком была оказана дополнительная услуга расчетного, иного характера, необходимая для клиента, ответчиком не представлено.

Таким образом, суд полагает, что положения кредитного договора № от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в части уплаты комиссии по обслуживание кредита является незаконным, как не соответствующее п.16 ФЗ «О защите прав потребителя», поскольку данное условие ущемляет права потребителя - Мартыновой Г.В.

Согласно представленным выпискам с лицевого счета Мартыновой Г.В., за период 19 месяцев, ею была уплачена комиссия за обслуживание кредита в размере 28 956 рублей (л.д. 12 - 17).

Кроме того, при заключении кредитного договора, истец был вынужден присоединиться к «Программе страхования», в результате чего ответчиком была списана со счета истца дополнительная сумма в размере 22 881,36 рублей, хотя банк, не имел правомочий осуществлять страховую деятельность, фактически оказал истцу услуги по страхованию, что противоречит действующему законодательству.

Кроме того, ответчиком в стоимость подключения к программе страхования была включена сумма налога на добавленную стоимость в размере 4 118,64 рублей, что также является нарушением закона, поскольку согласно ч. 1 ст. 143 Налогового кодекса РФ, налогоплательщиками налога на добавленную стоимость организации; индивидуальные предприниматели; лица, признаваемые налогоплательщиками налога на добавленную стоимость в связи с перемещением товаров через таможенную границу Таможенного союза, определяемые в соответствии с таможенным законодательством Таможенного союза и законодательством Российской Федерации о таможенном деле. В то время как кредит выдавался истцу не для осуществления им предпринимательской деятельности, а на личные нужды.

Суд полагает, что довод истца по данному требованию, изложенный в исковом заявлении состоятелен, поскольку заемщик экономически более слабая сторона при заключении такого рода договоров, банки предоставляют типичные, заранее разработанные проекты договоров.

Таким образом, при заключении договора КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) обусловил приобретение одних услуг - получение кредита обязательным приобретением иной услуги - комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщика.

Заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.

Суд считает, что приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по присоединению к программе страхования, что прямо запрещено ст. 16 Федерального Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

Следовательно, положение кредитного договора № от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в части условия взимания комиссии за подключение к программе страхования должно быть признано недействительным, а указанная сумма в размере 22 881,36 рублей должна быть взыскана с ответчика в пользу истца, равно как и сумма НДС, вмененная банком при списании со счета истца средств для присоединения к программе страхования.

Кроме того, требования истца о взыскании с ответчика неустойки (пени) за неисполнение требования потребителя в установленный срок в размере 41 967 рублей, суд находит также подлежащими удовлетворению, поскольку судом установлено, что Мартыновой Г.В. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА подана претензия в КБ ООО «Ренессанс Капитал», в которой она просит вернуть ей начисленные комиссионные платежи по договору кредита № от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (л.д. 10).

Однако КБ ООО «Ренессанс Капитал» письмом от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА №ИК претензия Мартыновой Г.В. оставлена без удовлетворения, до настоящего времени требование истца о возврате уплаченной комиссии не выполнено (л.д. 11).

В соответствии с правилами ст.ст. 28, 30 Закона РФ «О защите прав потребителей», расчет суммы неустойки будет следующим:

Общая стоимость услуги - 55 956 рублей, которая состоит из 22 881,36 рублей - единовременная комиссия за присоединение к программе страхования + ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 28 956 рублей за 19 месяцев + 4 118,64 рублей НДС.

Количество дней просрочки исполнения требований потребителя об устранении недостатков услуги: с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (дата истечения срока для принятия ответчиком решения по претензии) по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (дата предъявления искового заявления в суд) = 25 дней.

Таким образом, сумма неустойки за неисполнение требования потребителя в установленный срок составит: 55 956 рублей * 3% * 25 дней = 41 967 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривается право потребителя на компенсацию морального вреда, который причинен потребителю вследствие нарушения исполнителем, уполномоченной организацией, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 150 ГК РФ предусматривает, что жизнь и здоровье, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом. Нематериальные блага защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами.

В соответствии со ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст. 151 ГК РФ.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

В данном случае судом установлено, что истцу вышеуказанными неправомерными действиями банка по вине последнего причинен моральный вред - истец испытывал неудобства, связанные с необходимостью обращаться в суд и доказывать обстоятельства о неправомерных действиях ответчика.

При определении размера компенсации вреда суд учел требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценен судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. В частности, судом учтено, что причинителем морального вреда ненадлежащим оказанием услуг является коммерческая организация, оказывающая эти услуги, а потерпевшим является ее клиент - физическое лицо. Судом определена сумма морального вреда - 3000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, сумма государственной пошлины, подлежащая уплате за подачу искового заявления в суд в удовлетворенной части, подлежит взысканию с ответчика в доход государства в пользу местного бюджета города Новокузнецка, в размере 1 623,85 рублей.

В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона «О Защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) штраф в доход федерального бюджета, зачислив на счет местного бюджета в размере: (22 881,36+28 956+4 118,64+41 967+3 000) * 50% = 50 461,50 рублей.

Вместе с тем, 50% от суммы взысканного штрафа подлежит взысканию в пользу общественного объединения потребителей Региональная общественная организация потребителей «Общество защиты прав потребителей по Кемеровской области», поскольку данная общественная организация выступала в защиту интересов истицы Мартыновой Г.В., что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ (л.д. 19), уставом (л.д. 21 - 28), а также доверенностью № 12/03-17, в соответствии с которой РООП «Общество защиты прав потребителей по Кемеровской области» уполномочивает Гордиенко К.С., в том числе осуществлять представительство в судах общей юрисдикции, с целью защиты прав и законных интересов как отдельных потребителей так и неопределенного круга лиц (л.д. 29), а также протоколами судебных заседаний от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (л.д. 41), ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (л.д. 46).

Расчет суммы, подлежащей взысканию в пользу РООП «Общество защиты прав потребителей по Кемеровской области» будет следующим: 50 461,50 рублей * 50% = 25 230,75 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

          РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования Региональной общественной организации потребителей «Общество защиты прав потребителей по Кемеровской области» » в интересах Мартыновой Г.В..

Признать недействительным условия кредитного договора № от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, обязывающие оплатить единовременную комиссию за подключение к программе страхования, единовременный платеж ( НДС) за подключение к программе страхования, ежемесячную комиссию за обслуживание кредита.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) находящегося по адресу АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН, ИНН №, КПП №, БИК №, корреспондентский счет № в Отделении № 3 Московского ГТУ Банка России в пользу Мартыновой Г.В., ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА года рождения, уроженки АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН, зарегистрированной по адресу АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере 22 881 (двадцать две тысячи восемьсот восемьдесят один) рубль 36 копеек.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) находящегося по адресу АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН, ИНН №, КПП №, БИК №, корреспондентский счет № в Отделении № 3 Московского ГТУ Банка России в пользу Мартыновой Г.В., ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА года рождения, уроженки АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН, зарегистрированной по адресу АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН уплаченную ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 28 956 (двадцать восемь тысяч девятьсот пятьдесят шесть) рублей; НДС за подключение к программе страхования в размере 4 118 (четыре тысячи сто восемнадцать) рублей 64 копейки; неустойку (пеню) за неисполнение требования потребителя в установленный срок в размере 41 967 (сорок одну тысячу девятьсот шестьдесят семь) рублей.

      Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) находящегося по адресу АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН, ИНН №, КПП №, БИК №, корреспондентский счет № в Отделении № 3 Московского ГТУ Банка России в пользу Мартыновой Г.В., ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА года рождения, уроженки АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН, зарегистрированной по адресу АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН компенсацию за причиненный моральный вред в сумме 3000 (три тысячи) рублей.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) находящегося по адресу АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН, ИНН №, КПП №, БИК №, корреспондентский счет № в Отделении № 3 Московского ГТУ Банка России штраф в сумме 50 461 (пятьдесят тысяч четыреста шестьдесят один) рубль 50 копеек в доход федерального бюджета, зачислив на счет местного бюджета; из данной суммы 25 230 (двадцать пять тысяч двести тридцать) рублей 75 копеек перечислить в пользу Региональной общественной организации потребителей « Общество защиты прав потребителей по Кемеровской области», расположенному по адресу АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН, ИНН №, КПП №.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) находящегося по адресу АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН, ИНН №, КПП №, БИК №, корреспондентский счет № в Отделении № 3 Московского ГТУ Банка России государственную пошлину в сумме     1 623 (одна тысяча шестьсот двадцать три) рубля 85 копеек в доход федерального бюджета, зачислив на счет местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 18.06.2012 года.

Судья :                                                              Е.Е.Лысенко