Дело № 2-1209/2012
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(заочное)
Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Бердюгиной О.В.
при секретаре Вяткиной Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке «28» августа 2012 года гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Лаптиеву С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
истец обратился в суд с иском, которым просит:
- взыскать с Лаптиева С.А. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору в общей сумме ... рублей, из которых:
... рубль – сумма задолженности по основному долгу;
... рублей – сумма задолженности по плановым процентам;
... рублей – сумма задолженности по комиссиям;
... рубля – сумма задолженности по пени;
- взыскать с Лаптиева С.А. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере ....
Свои требования мотивирует тем, что ... между ВТБ 24 (ЗАО) и Лаптиевым С.А. был заключен кредитный договор ..., согласно которого ВТБ 24 (ЗАО) предоставляло ответчику денежные средства в сумме ... рублей сроком до ... под ... годовых. Заемщик в свою очередь обязался производить ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа не позднее 14 числа каждого календарного месяца. В соответствии с Согласием на кредит, Графиком погашения кредита и уплаты процентов, размер ежемесячного аннуитетного платежа составил ... рублей.
Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. ... Лаптиеву С.А. были предоставлены денежные средства в размере ... что подтверждается мемориальным ордером ... от ...
Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, кредит не погашает, в связи с чем у банка есть право требования досрочного возврата кредита, процентов и иных сумм, причитающихся по договору, о чем ответчику направлено письменное уведомление, после получения которого ответчик задолженность не погасил.
По состоянию на ... включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составляет ... рублей и включает:
... – сумма задолженности по основному долгу;
... – сумма задолженности по плановым процентам;
... – сумма задолженности по комиссиям;
... – сумма задолженности по пени;
Банком принято решение в соответствии с которым задолженность по пеням взыскивается с заемщика в размере 10% от суммы задолженности по пеням.
Представитель истца Банк ВТБ 24 (ЗАО) Кривошей О.Ю., действующая на основании доверенности ... от ... сроком на три года (л.д. 37), на заявленных исковых требованиях настаивала, суду пояснила, что ответчик в счет погашения задолженности внес всего два платежа в июне и июле 2007 года, более никаких гашений не производил. На ... размер пени составляет ... рублей, но считая её чрезмерной, банк сумму пени ко взысканию снизил до 10% и просит взыскать ... рубля.
Ответчик Лаптиев С.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, причин неявки суду не сообщил, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ст. 425 ГК РФ п.4 окончание срока договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.
Судом установлено, что согласно согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) ... от ..., предоставляемый в соответствии с Правилами кредитования по продукту «Кредит наличными без поручителей» (л.д. 19-22), анкеты – заявления на получение кредита без обеспечения по программе «Потребительское кредитование» в ВТБ 24 (ЗАО) (л.д. 25-29) банк предоставил истцу кредит в сумме ... рублей на срок до ... под ...
Правилами кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) предусмотрено:
- п. 2.6 правила определяют условия кредитования (кредитование физических лиц не для предпринимательских целей);
-п. 2.7 заключение Договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на Кредит;
- п. 2.13 в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и /или уплате процентов, с Заемщика подлежат взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности так, как она определена п. 2.9 Правил;
- п. 5.3 в том случае, если Заемщиком не будут надлежащим образом исполнены обязательства по погашению задолженности по кредиту, Банк вправе обратить взыскание на имущество Заемщика в установленном порядке.
Условия кредитного договора соответствуют требованиями законодательства, данный договор подписан сторонами. Кредитным договором установлен график погашения кредита и уплаты процентов.
Согласно согласия на кредит пеня за просрочку обязательств по кредиту составляет 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств (л.д. 18).
Ответчик, в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, с момента предоставления кредита, ответчиком произведено лишь два платежа в счет гашения кредитной задолженности ... и ... и прекратил выплаты по заключенному кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 5 -16).
В связи с неисполнением условий кредитного договора ... ВТБ 24 (ЗАО) направлено Лаптиеву С.А. уведомление о досрочном истребовании задолженности, согласно которого он поставлены в известность о необходимости погасить образовавшуюся задолженность по кредиту, в том числе и иные предусмотренные кредитным договором суммы (л.д. 30).
Однако образовывавшаяся задолженность не была погашена.
Ответчик Лаптиев С.А. нарушил условия по указанному выше кредитному договору, свои обязанности по уплате ежемесячных платежей в полном объеме не исполняет с августа 2007 года., что следует из расчета задолженности за период с ... по ... (л.д. 5 - 16).
Согласно представленному истцом расчету, оставшаяся сумма долга по кредитному договору на ... составляет ... рублей и включает:
... рубль – сумма задолженности по основному долгу;
... рублей – сумма задолженности по плановым процентам;
... рублей – сумма задолженности по комиссиям;
... рублей – сумма задолженности по пени;Банком принято решение в соответствии с которым задолженность по пеням взыскивается с заемщика в размере 10% от суммы задолженности по пеням. И ко взысканию заявлена пеня в общей сумме ... рублей.
Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору составляет – ... рублей, из которых:
... рубль – сумма задолженности по основному долгу;
... рублей – сумма задолженности по плановым процентам;
... рублей – сумма задолженности по комиссиям;
... рубля – сумма задолженности по пени.
Однако, суд не может согласиться с представленным расчетом.
Так, суд считает незаконным взыскание с ответчика комиссии за сопровождение кредита, поскольку установление указанного платежа не основано на законе, ущемляет права потребителей.
Статьей 9 ФЗ от ... № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса российской Федерации» предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а так же правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.
Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ... N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата".
В соответствии с п.2.1.2 указанного выше Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденному ЦБ РФ от ... ...-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за указанные действия ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей», федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии, в том числе ежемесячной, за ведение ссудного счета, за сопровождение кредита и действия банка по взиманию платы за указанные действия применительно с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Поскольку условие кредитного договора ... от ..., заключенного между ВТБ 24 (ЗАО) и Лаптиевым С.А. о взыскании комиссии за сопровождение кредита не основано на законе, то есть является ничтожным, независимо от признания его таковым судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), суд считает необходимым исключить из состава задолженности по кредитному договору сумму комиссии за сопровождение кредита.
Из расчета задолженности, представленного Банком усматривается, что ко взысканию заявлена сумма задолженности по плановым комиссиям – ... рублей, в связи с чем, сумма задолженности по кредиту подлежит уменьшению на данную сумму комиссии, при этом суд считает необходимым уменьшить на сумму уплаченной комиссии сумму задолженности по плановым процентам исходя из правил очередности погашения требований по денежному обязательству установленных ст. 319 ГК РФ и п. 2.14 правил кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства)».
Таким образом, общая сумма задолженности по плановым процентам составит ... рубля (... рубль).
Из расчета задолженности усматривается, что общая задолженность по пении определена Банком путем суммирования задолженности по пени по плановым процентам ... рубль, пени по просроченному долгу - ... рублей, пени по комиссии за сопровождение кредита – ... рублей.
Поскольку взимание комиссии за сопровождение кредита – незаконно, не может быть признано законным начисление пени за просрочку уплаты данных сумм, соответственно, общая сумма пени подлежит уменьшению на сумму пени по комиссии за сопровождение кредита.
С учетом данного обстоятельства, с учетом позиции истца, который просит взыскать 10% от общей суммы пени, суд считает необходимым уменьшить ее размер на 10% от суммы начисленной пени по комиссии за сопровождение кредита, то есть на ... рубля.
Таким образом, общая сумма задолженности по пени составит ... рубль (... рубля).
Суд находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ, так как не считает сумму неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательства. При этом суд учитывает, что обязательство не исполнялось с августа 2007 года согласно данным расчета задолженности, кроме того, истцом самостоятельно при подаче иска уменьшена сумма неустоек на просроченные проценты и на основной просроченный долг до 10% от исчисленной в расчете.
С учетом изложенного суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму задолженности по состоянию на ... по кредитному договору ... от ..., заключенного между ВТБ 24 (ЗАО) и Лаптиевым С.А. в размере ..., из которых:
... рубль – сумма задолженности по основному долгу;
... рубля – сумма задолженности по плановым процентам;
... рубль – сумма задолженности по пени.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме ... рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд,
р е ш и л:
исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) удовлетворить частично и:
- взыскать с Лаптиева С.А., ... года рождения, уроженца ..., в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) ... запись в ЕГРЮЛ от ... ... сумму задолженности по кредитному договору ... от ...:
... рубль – сумма задолженности по основному долгу;
... рубля – сумма задолженности по плановым процентам;
... рубль – сумма задолженности по пени,
а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ...,
а всего 1 ....
В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Лаптиеву С.А. в части взыскания задолженности по комиссиям в сумме ... рубль и пени по комиссии за сопровождение кредита в сумме ... рубля о т к а з а т ь.
Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в суд, принявший заочное решение, в 7-дневный срок со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья (подпись) О.В. Бердюгина
Верно. Судья О.В. Бердюгина