Дело № 2-1186/12
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новокузнецк 29 августа 2012 г.
Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:
председательствующего судьи Катусенко С.И.
при секретаре Обуховой В.О.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вострова Е.Ю. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,
у с т а н о в и л :
Востров Е.Ю. обратился в суд с иском в котором просит признать недействительным положение кредитного договора №... от *..*..*, заключенного между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» в его пользу ... рублей ... копейки – комиссию за подключение к программе страхования клиента; ... рублей ... копеек – незаконно списанную со счета сумму НДС; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; денежную компенсацию морального вреда - ... рублей; судебные расходы: ... рублей – расходы по оплате услуг представителя за юридическую консультацию; ... рублей расходы за составление искового заявления, ... рублей – оплата услуг представителя; а всего ... рублей.
Свои требования мотивировал тем, что *..*..* между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №..., сумма кредита ... рублей ... копеек, под 25% годовых, сроком на 45 месяцев.
В *..*..* г. истец обратился к ответчику с целью получения кредита, заявка на кредит оформлялась дистанционно. Ответчик произвел акцепт оферты *..*..*, фактически предоставив денежные средства. На протяжении длительного периода времени Востров Е.Ю. исполнял условия договора, не подозревая, что его положения в части обязательного страхования и комиссии за обслуживание кредита противоречат действующему законодательству.
При оформлении кредита ему, Вострову Е.Ю., была навязана «Программа страхования», за подключение к которой ответчик списал со счета ... рублей ... копейки, предварительно увеличив размер кредита на указанную сумму. Договор страхования вправе заключать страховая организация, но не банк. Договор страхования он, Востров Е.Ю., ни с кем не подписывал, никакого полиса ему не выдали.
Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,75% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, в таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п.п. 2.2. предложения. Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово, путем безакцептного списания со счета заемщика в банке.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о Защите прав потребителей», а также дополнением, внесенным Постановлением Пленам Верховного Суда РФ от 25.04.1995 г. № 6 к отношениям регулируемым Законом «О защите прав потребителей», относятся в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их получению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультативных услуг. Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредита, направленных на удовлетворение личных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности регулируется Законом «О защите прав | потребителей».
Ч. 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" ( ред. от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.2.1.2 положения «О порядке предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется от своего имени и за свой счет.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Оснований предполагать, что кредитный договор от *..*..*, заключенный между сторонами, не был бы заключен без условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования, не имеется.
Кроме того, в стоимость подключения ответчик включил НДС, не уведомив об этом истца, что является незаконным списанием со счета Вострова Е.Ю. суммы НДС в размере ... рублей ... копеек, поскольку, истец в силу ст. 143 НК РФ, не является налогоплательщиком налога на добавленную стоимость.
Данное условие договора противоречит действующему законодательству РФ.
Поскольку указанный договор не связан с осуществлением истцом предпринимательской деятельности, а направлен на удовлетворение его личных нужд, сторонами договора являются кредитная организация и клиент - физическое лицо, что предусматривает собой развитее правоотношений сторон, на которых распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, включение Банком в типовые условия предоставления и обслуживания кредита, предусматривающих взимание с клиента комиссии за обслуживание кредита, противоречит нормам гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.
В данном случае не может быть принято во внимание то обстоятельство, что потребитель выражает добровольное волеизъявление, подавая заявление о заключении с ним договора, и дает свое согласие на применение типовых условий.
Действительно, в силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем указанная норма также предусматривает и то, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Такие правила устанавливает Закон РФ «О защите прав потребителей»: запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В данном случае, предоставляя кредитные услуги, Банк навязывает другую услугу - комиссию по обслуживанию кредита.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Из анализа вышеприведенных норм права следует, что последствием нарушения требований законодательства при совершении сделок по общему правилу является ничтожность сделки.
Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом, п. 2.8. «Предложения о заключении договора», противоречит ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которой, условия договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Законом запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.
Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК.
В соответствии с ч. 1 ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
С учетом изложенного, с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, с момента заключения кредитного договора.
Расчет процентов: на момент подачи искового заявления ставка рефинансирования Центрального банка РФ составляет 8,00 % годовых, т.е. 8,00% : 365 = 0,022 % в день х ... р. = ... руб. в день. Согласно расчету процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенному с учетом даты оплаты и, размеры оплаты комиссии за присоединение к программе страхования, с 25.02.2011 г. - 23.04.2012 г. (424 дней) сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика - ... руб. ... коп.
На основании ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ, Востров Е.Ю. просит взыскать с ответчика моральный вред в размере ... рублей, причиненный ему вследствие нарушения его прав, так как он неоднократно обращался к ответчику с требованием об отмене комиссии, а так же о зачете уже уплаченных сумм в счет будущих платежей, что существенно бы облегчило ему оплату принятых на себя кредитных обязательств, поскольку последними финансовыми и экономическими событиями в России, сумма ежемесячной комиссии за обслуживание кредита является для него и его семьи существенной.
Истец Востров Е.Ю. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представил в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие с участием его представителя.
Представитель истца Вострова Е.Ю. – Свиридкина Я.О. в судебном заседании исковые требования своего доверителя поддержала в полном объеме, привела доводы, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил в суд возражение на исковое заявление, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Судом исследованы письменные материалы дела:
- договор от *..*..* №..., заключенный между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Востровым Е.Ю., согласно которому банк предоставил Вострову Е.Ю. кредит в сумме ... рублей ... копеек, который включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 0,75% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита (л.д. 6-7, 8);
- выписка по лицевому счету за период с *..*..* по *..*..*, согласно которой с ...1 взыскано ... рублей ... копеек НДС; комиссия за присоединение к программе страхования – ... рублей (л.д. 10-13);
- возражения ответчика КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) относительно заявленных исковых требований, с которыми не согласны в полном объеме, считают их необоснованными и не подлежащими удовлетворении.
Истец ошибочно полагает, что им был заключен договор страхования. Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией, истец является не страхователем, а застрахованным лицом.
Данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме, кредит был бы выдан истцу и без подключения к программе страхования, но поскольку истец выразил свое желание подключиться к программе страхования, банк оказал ему данную услугу и подключил его к программе страхования.
Банк, в соответствии с добровольным пожеланием истца осуществил его присоединение к программе страхования, в этих целях истец был включён в реестр застрахованных лиц ООО «Группа Ренессанс Страхование» (г.Москва).
Истец самостоятельно до заключения договора выбрал интересующие его программы страхования. Банк не ограничивает клиентов в выборе страховщика, истец мог выбрать страхование в ООО «Группа Ренессанс Страхование», ООО СК «Ренессанс Жизнь» или ЗАО «Чартис».
В соответствии с п.2.2 заключенного между сторонами кредитного договора ответчик предоставил истцу кредит в оговоренном размере, в соответствии с которым общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования.
В соответствии с п. 6.3.2 общих условий предоставления кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования с согласия клиента, клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования.
В данном случае истец выразил свое желание на подключение к программе страхования, заполнив для этого заявление на подключение дополнительных услуг, в связи с чем, на оплату данной услуги ответчик предоставил истцу кредит.
При решении вопроса о взыскании в пользу истца процентов по ст. 395 ГК РФ прошу суд на основании п. 7 совместного постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №13/№14 от 08.10.1998г., учитывая компенсационную природу данных процентов и применительно к ст.333 ГК РФ уменьшить ставку процентов, предъявляемых ко взысканию Истцом с Ответчика по ст. 395 ГК РФ.
Истец не предоставил каких-либо документальных или иных свидетельств, подтверждающих причинение ему морального вреда банком. Истец также не указывает на фактические обстоятельства причинения ему морального вреда якобы имевшего место быть.
Полагает, что мнение Истца об ущемлении его прав Банком как потребителя само по себе не могло причинить ему нравственных, либо физических страданий, подлежащих возмещению в материальном виде.
Учитывая изложенное, считает доводы истца о причинении ему морального вреда необоснованными не имеющими под собой доказательств самого факта причинения вреда.
Требования истца о возмещении ему морального вреда в сумме ... рублей необоснованны, не соответствуют принципу разумности и соразмерности и не подлежащими удовлетворению.
В связи с чем, при решении вопроса о возмещении морального вреда истцу просит суд применить принцип разумности и соразмерности возмещения причинённому вреду и снизить заявляемую истцом сумму в ... рублей до разумных пределов.
Заявленные истцом требования о компенсации оплаты юридических услуг в размере 12 500 рублей считает несоразмерными проделанной юридической работе, не соответствующими сложности дела, так как иски в защиту прав потребителей не требуют существенной юридической подготовки ввиду их огромного наличия в свободном доступе во многих источниках информации, например в сети Интерне, и как следствие просит суд уменьшить данную сумму до разумных пределов (л.д. 29-34).
Выслушав представителя истца Вострова Е.Ю. – Свиридкину Я.О., исследовав письменные материалы дела, суд считает, что подлежат удовлетворению требования Вострова Е.Ю. о признании недействительным кредитного договора №... от *..*..*, заключенного между Востровым Е.Ю. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования; о взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Вострова Е.Ю. ... рублей ... копейки – комиссия за подключение к программе страхования клиента; ... рублей ... копеек – сумма, незаконно списанная со счета сумму НДС; частично денежную компенсацию морального вреда - ... рублей.
Суд пришел к данному выводу по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 807 ч. 1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей».
В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа».
В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца».
Как следует из п. 1.1 договора настоящий договор предметом договора является предоставление кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании Карты.
Из договора усматривается, что он заключен в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ « Ренессанс Капитал» (ООО) ( л.д.48-63); Тарифами КБ « Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению кредитов физическим лицам.
В соответствии с разделом 4 договора, банк оказывает услугу "Подключение к программе страхования", по которой банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования однократно в порядке и размере, предусмотренном условиями и Тарифами ( л.д.36-43).
Во исполнение кредитного договора истцом была оплачена банку комиссия за подключение к программе страхования, которая была включена в общую сумму кредита.
Банк оказывает услугу "Подключение к программе страхования", по которой банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении денежных средств клиента. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования однократно в порядке и размере, предусмотренном условиями и Тарифами.
Однако услуга "Подключение к программе страхования", по которой банк заключает со Страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении денежных средств клиента, не предлагалась и не оказывалась.
В соответствии с разделом 6 Общих условий предоставления кредитов п. 6.2.1, 6.2.4. Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается Клиенту, выразившему намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
Для принятия участия в программе страхования клиент собственноручно заполняет заявление.
Пунктом 6.2.3 общих условий предусмотрено взимание комиссии за подключение к программе страхования, а именно за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в страховую компанию. В связи с заключением договора страхования банк взимает комиссию в размере, установленном в Тарифах.
Согласно Тарифам предоставления кредитов на неотложные нужды, комиссия за подключения к программе страхования составляет 0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единожды за весь срок кредита.
Договором предусмотрено предоставление ответчиком платной услуги по подключению к программе страхования.
Согласно разделу 6 общих условий под страховой компанией понимается страховая компания, с которой банк заключает договор страхования в отношении клиента и/или договор страхования денежных средств.
Однако, ответчик не представил суду доказательства того, что между Востровым Е.Ю. и Страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование» заключен договор страхования, а представленная выписка из списка застрахованных не говорит о возникших отношениях между данными лицами.
В то время как ст. 927 ч.1 ГК РФ предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В судебном заседании было установлено, что иных документов, кроме кредитного договора с КБ « Ренессанс Капитал», Востров Е.Ю. не подписывал. Однако с истца была списана с его счета сумма комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рублей.
Суд приходит к убеждению, что при заключении кредитного договора, истцу не была предоставлена услуга банка по подключению к программе страхования, однако им уплачена комиссия на указанных условиях договора.
Кроме того, предоставление услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом "О защите прав потребителей", в силу чего условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования является недействительным.
В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 (ред. от 15.11.2010 г., с изм. от 07.02.2011 г.) "О банках и банковской деятельности", правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), другими Федеральными законами, нормативными акта Банка России.
Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. N 4-П из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.
В силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ условие договора о комиссии за предоставление кредита является ничтожным и недействительным независимо от такого признания судом, а ее взимание не соответствует закону.
Указанное условие ущемляет права истца, поскольку кредитный договор является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором.
В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Таким образом, суд полагает, что ссылка ответчика на свободу волеизъявления Вострова Е.Ю. при заключении означенного кредитного договора правомерной признана быть не может, так как в рамках кредитных правоотношений Востров Е.Ю. выступает в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на содержание кредитного договора, что по своей сути является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.
Заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.
С учетом вышеизложенного, суд полагает необходимым, признать недействительным положение кредитного договора №... от *..*..*, заключенного между Востровым Е.Ю. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования, в связи с чем, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца удержанные денежные средства за подключение к программе страхования в сумме ... рублей ... копейки, поскольку установление дополнительного платежа – комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщика незаконно, так как ущемляет права потребителя, предусмотренные действующим законодательством.
Кроме того, в стоимость подключения к кредитному договору №... от *..*..* ответчик включил НДС, не уведомив об этом истца, что является незаконным списание со счета Вострова Е.Ю. суммы НДС в размере ... рублей ... копеек.
Согласно ст. 143 НК РФ плательщиками налогами на добавленную стоимость признаются: юридические лица, либо предприниматели.
Таким образом, Востров Е.Ю. не является налогоплательщиком налога на добавленную стоимость, а потому с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Вострова Е.Ю. следует взыскать ... рублей.
ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.
Договор на получение кредита является возмездным, содержание данного договора - оказание банком услуг гражданам по представлению денежных средств, в связи с чем, отношения, вытекающие из данных договоров подпадают по действие Закона «О защите прав потребителей», к данным правоотношениям должны применяться только общие правила данного Закона, а именно: право на предоставление информации, компенсация морального вреда, альтернативная подсудность, освобождение от уплаты госпошлины.
В соответствии со ст. ст. 150, 151, 1100, 1101 ГК РФ нематериальные блага защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами и в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях, и тех пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав вытекает из существа нарушенного нематериального права и характера последствий этого нарушения.
Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда, которая осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности.
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Требование Вострова Е.Ю. о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично, в размере 1 000 рублей, поскольку судом установлено, что КБ «Ренессанс Капитал» ООО нарушены права потребителя Вострова Е.Ю., суд полагает, что данная сумма разумна и справедлива, при этом суд учитывает, что Вострова Е.Ю. ввели в заблуждение, он вынужден нести дополнительные затраты как материальные, так и моральные, защищая свои права.
Согласно ст. 94 ГПК РФ «К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ «1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах».
Расходы, понесенные истцом Востровым Е.Ю. по оплате услуг представителя, подтверждаются документами:
- договор на возмездное оказание услуг от *..*..*, заключенный между Свиридкиной Я.О. и Востровым Е.Ю., согласно которому исполнитель обязуется: - проконсультировать истца по вопросам возврата комиссии; быть представителем и представлять интересы Заказчика в суде, составить исковое заявление, документы по делу, стоимость услуг ... рублей (л.д. 14-15);
- расписка, согласно которой С.Я.О. получила от Вострова Е.Ю. в счет оплаты по договору на возмездное оказание услуг от *..*..*го ... рублей (л.д. 16).
Суд считает, что с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) следует взыскать в пользу истца Вострова Е.Ю. ... рублей - расходы по оплате услуг представителя за получение юридической помощи, расходы за составление искового заявлении ... рублей, ... рублей за представительство в суде.
Суд полагает, что сумма ... рублей, понесенная истцом по оплате услуг представителю, разумна, так как представителем были оказаны услуги по составлению искового заявления, представитель истца принимал участие при проведении подготовки дела к судебному разбирательству, в судебном заседании.
В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона «О Защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя, продавца, уполномоченной организации…за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Суд считает необходимым взыскать с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Вострова Е.Ю. штраф ... рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец при подаче иска освобожден в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».
Суд принимает решение по заявленным требованиям, истец просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, основывая данное требование на ст. 395 ч.1 ГК РФ, однако, не полагает, что не могут быть удовлетворены требования Вострова Е.Ю. в данной части по следующим основаниям.
ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.
Отношения, вытекающие из кредитного договора подпадают по действие Закона «О защите прав потребителей»,и к данным правоотношениям должны применяться только общие правила данного Закона, а именно: право на предоставление информации, компенсация морального вреда, альтернативная подсудность, освобождение от уплаты госпошлины.
Согласно ст. 10 Закона «О защите прав потребителей «1. Исполнитель… обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о работах, услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. «
В соответствии со ст. 12 данного ФЗ « 1. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о работе, услуге, он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
2. …исполнитель, не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о работе, услуге, несет ответственность, предусмотренную …пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки работы, услуги, возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
Таким образом, потребитель услуг, в данном случае Востров Е.Ю., в случае ненадлежащего оказания ему услуги по кредитному договору вправе ссылаться на указанные выше нормы права и требовать взыскания неустойки, а не процентов за пользование чужими денежными средствами.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать недействительным положение кредитного договора №... от *..*..*, заключенного между Востровым Е.Ю. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ...) в пользу Вострова Е.Ю. ... рублей ... копейки – комиссию за подключение к программе страхования клиента; ... рублей ... копеек – незаконно списанную со счета сумму НДС; денежную компенсацию морального вреда - ... рублей, судебные расходы: ... рублей – расходы по оплате услуг представителя за юридическую консультацию; ... рублей расходы за составление искового заявления, ... рублей – оплата услуг представителя; штраф за недобровольное удовлетворение требований потребителя – ... рублей, а всего ... рублей ( ... рубль ... копеек.
Взыскать с ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» госпошлину ... рублей ... копеек в доход местного бюджета.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья С.И. Катусенко
Решение принято в окончательной форме 05.09.2012 года
Судья С.И. Катусенко
Верно. Судья С.И. Катусенко