Дело № 2-1324/12
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(заочное)
Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи О.В. Бердюгиной,
при секретаре Ю.В. Вяткиной,
рассмотрев в судебном заседании в городе Новокузнецке «06» сентября 2012 года гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» к Налимовой О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
истец - Открытое акционерное общество «Банк Уралсиб» (далее ОАО «Банк Уралсиб») обратился в суд с иском к Налимовой О.Ю., которым просит взыскать с ответчицы:
- задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 71407,61 рублей, в том числе: задолженность по кредиту – 60473,04 рубля; задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом – 1 873,68 рублей; по уплате комиссии – 4 060,89 рублей; прочие неустойки – 5 000 рублей;
- проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга (кредита) в размере 60 473,04 рубля из расчета 18% годовых, начиная с ... по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы кредита;
- расходы по оплате госпошлины в сумме 6342,23 рубля.
Свои требования мотивировал тем, что ... между ОАО «Банк Уралсиб» и Налимовой О.Ю. заключен кредитный договор .... По условиям данного договора ответчику предоставлены денежные средства в сумме 80 000 рублей по...% годовых. Договором предусмотрено начисление ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита – 0,70% от суммы кредита в том числе НДС.
В течение срока действия кредитного договора ответчиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов и согласно п. 5.1 кредитного договора истец ... направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, с требованием погасить имеющуюся задолженность до .... Данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.
По состоянию на ... задолженность ответчика составляет 71407,61 рубль, в том числе: задолженность по кредиту – 60473,04 рубля; задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом – 1 873,68 рублей; по уплате комиссии – 4 060,89 рублей; прочие неустойки – 5 000 рублей.
Представитель истца ОАО «Банк Уралсиб» Ладыгин Д.И., действующий на основании доверенности ... от ... (л.д. 38) на исковых требованиях настаивал в полном объеме, дал показания, аналогичные изложенным в заявлении.
Ответчик – Налимова О.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, причин неявки суду не сообщила, не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. Тем самым, в соответствии со ст. 167 п.3 ГПК РФ ответчик принял на себя неблагоприятные последствия неучастия в судебном заседании.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до возврата суммы займа.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.
Судом установлено, что ... между Открытым акционерным обществом «Банк Уралсиб» и Налимовой О.Ю. заключен кредитный договор ... (л.д.6-10), согласно условиям которого Банк предоставил ответчице кредит в сумме 80 000 рублей из расчета ...% годовых сроком до ....
Кредитный договор заключен с Налимовой О.Ю. на основании ее личного заявления (л.д. 11).
Неотъемлемой частью кредитного договора является график возврата кредита, уплаты процентов и комиссий от ... (л.д. 12).
Условиями кредитного договора от ... предусмотрено:
П. 1.6 – ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита: ... % от суммы кредита, в том числе НДС;
П. 3.1 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму основного долга.
П. 5.1 – банк имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков, при наличии указанных в п.п. 5.1.1- 5.1.4 случаях.
П. 6.3 – при просрочке исполнения обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 500 российских рублей за каждый факт просрочки платежа.
Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки из возврата.
Денежные средства в сумме 80 000 рублей были предоставлены ответчику – Налимовой О.Ю., что подтверждается мемориальным ордером ... о ... (л.д. 13).
Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед Налимовой О.Ю.
С момента предоставления кредита ответчиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, что подтверждается выпиской по счету Налимовой О.Ю. (л.д. 30-35). Согласно выписке по счету (л.д. 49 - 53) с ... Налимова О.Ю. перестала в полном объеме исполнять кредитные обязательства.
... Уралсиб Банк было направлено Налимовой О.Ю. требование о досрочном истребовании задолженности, было рекомендовано в срок до ... оплатить образовавшуюся задолженность (л.д. 22).
Вышеуказанное требование направлено Налимовой О.Ю., что подтверждается списком отправляемой заказной корреспонденции с уведомлением ... (л.д. 23).
Однако образовывавшаяся задолженность не была погашена.
Согласно представленному истцом расчету (л.д. 14-21) по состоянию на ... сумма задолженности по кредитному договору составляет 71407,61 рубль, в том числе:
- задолженность по кредиту – 60473,04 рубля;
- задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом – 1 873,68 рублей;
- по уплате комиссии – 4 060,89 рублей;
- прочие неустойки – 5 000 рублей.
Однако, суд не может согласиться с представленным расчетом.
Так, суд считает незаконным взыскание с ответчика ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита – 0,7 % от суммы кредита, в том числе НДС, то есть 560 рублей ежемесячно, поскольку установление указанного платежа не основано на законе, ущемляет права потребителей.
Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса российской Федерации» предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а так же правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами. Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата".
В соответствии с п.2.1.2 указанного выше Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденному ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за указанные действия ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей», федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии, в том числе ежемесячной, за ведение ссудного счета, за сопровождение кредита и действия банка по взиманию платы за указанные действия применительно с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Поскольку условие кредитного договора ... от ..., заключенного между Банк «Уралсиб» и Налимовой О.Ю. о взыскании комиссии, предусмотренное п. 1.6 Кредитного договора не основано на законе, то есть является ничтожным, независимо от признания его таковым судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), суд считает необходимым исключить из состава задолженности по кредитному договору сумму комиссии за сопровождение кредита.
Из расчета задолженности, представленного Банком усматривается, что ко взысканию заявлена сумма задолженности по комиссиям – 4 060,89 рублей, в связи с чем, сумма задолженности по кредиту подлежит уменьшению на данную сумму комиссии, при этом суд считает необходимым уменьшить на сумму уплаченной комиссии сумму задолженности по процентам, начисленным за пользование кредитом, исходя из правил очередности погашения требований по денежному обязательству установленных ст. 319 ГК РФ и п. 3.4 Кредитного договора.
Таким образом, общая сумма задолженности по плановым процентам составит 00 рублей (1 873,68 рублей – 4 060,89 рублей).
Поскольку судом признано недействительным условие кредитного договора о взыскании ежемесячной комиссии, на основании ст. 319 ГК РФ и п. 3.4. кредитного договора на оставшуюся сумму взыскиваемой комиссии в размере 2 187,21 рубль подлежит уменьшению взыскиваемая задолженность по кредиту, которая составит 58 285,84 рубля (60 473,04 рубля – 2 187,21 рубль).
Требование истца о взыскании с ответчика фиксированной неустойки в сумме 5000 рублей суд находит подлежащими удовлетворению в полном объеме в соответствии с п. 6.3 Кредитного договора.
В связи с тем, что в наносящее время кредитный договор ответчиком не исполнен, он не расторгнут, на основной долг подлежат начислению проценты – ... годовых. Сумма процентов, начисленных с ... по ... составила 437,13 рублей, исходя из расчета:
- апрель 2012 года: 58 285,84 рублей х .../ 360 дней х 27 = 78,69 рублей;
- май 2012 года: 58 285,84 рублей х .../ 360 дней х 31 = 90,34 рубля;
- июнь 2012 года: 58 285,84 рублей х .../ 360 дней х 30 = 87,42 рубля;
- июль 2012 года: 58 285,84 рублей х .../ 360 дней х 31 = 90,34 рубля;
- август 2012 года: 58 285,84 рублей х .../ 360 дней х 31 = 90,34 рубля;
- сентябрь 2012 года: 58 285,84 рубля х .../360 дней х 6 = 17,49 рублей.
Данные проценты, подлежащие начислению на сумму основного долга за пользование денежными средствами из расчета ...% годовых подлежат взысканию в Налимовой О.Ю. по день фактического исполнения решения.
Суд находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ, так как не считает сумму неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательства. При этом суд учитывает, что обязательство исполнялось не в полном объеме, с нарушением установленных кредитным договором сроков.
С учетом изложенного суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму задолженности по состоянию на ... по кредитному договору ... от ..., заключенного между «Банк Уралсиб» и Налимовой О.Ю. в размере 63285,84 рубля, из которых:
- задолженность по кредиту – 58 285,84 рубля;
- прочие неустойки – 5 000 рублей.
Так же подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга в размере 58 285,84 рубля из расчета ...% годовых, начиная с ... по день фактического исполнения Налимовой О.Ю. обязательств по возврату суммы кредита. Указанная сумма с ... по ... составит 437,13 рублей.
Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика составит 63 722, 97 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2 111,69 рублей по требованиям имущественного характера и 4000 рублей за требования имущественного характера, не подлежащим оценке. Общая сумма госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика составит 6 111,69 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
- взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб», ИНН/КПП ..., ОГРН ..., к/с ... в ГУ ЦБ РФ по ... БИК ... с Налимовой О.Ю., ... года рождения, уроженки ..., задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 63285 (шестьдесят три тысячи двести восемьдесят пять) рублей 84 коп., из которых:
- задолженность по кредиту – 58 285,84 рубля;
- прочие неустойки – 5 000 рублей.
- взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб», ИНН/КПП ..., ОГРН ..., к/с ... в ГУ ЦБ РФ по ... БИК ... с Налимовой О.Ю., ... года рождения, уроженки ..., проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга в размере 58 285,84 рубля из расчета ...% годовых на основании кредитного договора ... от ..., начиная с ... по день фактического исполнения Налимовой О.Ю. обязательств по возврату суммы кредита. Сумма процентов с ... по ... составит 437,13 рублей.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» ИНН/КПП ..., ОГРН ..., к/с ... в ГУ ЦБ РФ по ... БИК ... с Налимовой О.Ю., ... года рождения, уроженки ..., расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 6 111 (шесть тысяч сто одиннадцать) рублей 69 коп.
В удовлетворении исковых требований о взыскании с Налимовой О.Ю. в пользу Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженности по процентам, начисленным за пользование кредитом в сумме1 873,68 рублей; по уплате комиссии в сумме 4 060,89 рублей; по уплате кредита в сумме 2 187,21 рубль – о т к а з а т ь.
Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в суд, принявший заочное решение, в 7-дневный срок со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья (подпись) О.В. Бердюгина
Изготовлено ...
Судья (подпись) О.В. Бердюгина
Верно. Судья О.В. Бердюгина