Дело № 2-1581/12
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи - Горковенко С.А.
при секретаре – Акимовой Е.С.,
рассмотрев в судебном заседании в городе Новокузнецке 15.10.2012 года гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Уварову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, о взыскании расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
истец – Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Уварову А.Ю., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 31.05.2012 года включительно в сумме 553 899,91 рублей, из которых: остаток ссудной задолженности 341 092,36 рублей; задолженность по плановым процентам 100 435,63 рублей; задолженность по пени 112 371,92 рублей.
Взыскать с Уварова А.Ю. судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 8 739 рублей.
Свои требования мотивировал тем, что 06.04.2009 года между ВТБ 24 (ЗАО) (далее - «Истец»/«Банк) и Уваровым А.Ю. (далее «Ответчик»/«Заемщик»/«Клиент») заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты Филиала № 4207 ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования Классической карты ВТБ 24, Золотой карты ВТБ24, Карты ВТБ24 для путешественников, Платиновой карты ВТБ24. Карты «Мобильный бонус 10%» (далее «Правила»), «Тарифов на обслуживание банковских карт» (далее «Тарифы»), подписания анкеты-заявления на получение международной банковской карты и расписки в получении международной банковской карты (далее - «Расписка»).
Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» на получение международной банковской карты, и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании Классической карты ВТБ 24. Золотой карты ВТБ24, Карты ВТБ24 для путешественников, Платиновой карты ВТБ24, Карты «Мобильный бонус 10%». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.
В соответствии с п.2.2. Правил, заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента (Заемщика) в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанных Клиентом заявления о выдаче Карты и расписки в получении Карты.
Ответчиком была подана в адрес Истца подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карточка Visa Gold, что подтверждается соответствующей анкетой-заявлением и Распиской (приложены к настоящему заявлению).
Согласно п.7.1.3. Правил Ответчик обязуется осуществлять операции в пределах остатка средств на счете и кредитного лимита.
В соответствии с п. 3.5. Правил для списания денежных сумм со Счета по Операциям Банк предоставляет Клиенту Кредит в сумме не более Кредитного лимита, согласованного в Расписке в получении Карты. Срок, в течение которого предоставляется Кредит Клиенту, устанавливается Банком в зависимости от срока действия и категории Карты, и окончательно согласовывается Клиентом в Расписке в получении Карты. Ограничения по сумме одной Операции (одного Транша) в рамках Кредитного лимита, ограничения по количеству Операций в рамках Транша, Кредитного лимита устанавливаются Тарифами Банка. Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы Кредита на Счет и до даты погашения задолженности по Кредиту включительно, установленной Договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной Тарифами на сумму задолженности Клиента по полученному им Кредиту за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
Согласно Расписке при получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 341 500,00 рублей на срок по 31.03.2011 года.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно пункта 2 статьи 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 24 % годовых.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.
Пунктом 5.3. Правил установлено, что Клиент обязан ежемесячно в Платежный период: обеспечить на Счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% от суммы задолженности по разрешенному Кредиту, зафиксированной по состоянию на конец операционного дня последнего рабочего дня Отчетного месяца; обеспечить на Счете средства в размере, достаточном для погашения начисленных Банком в
порядке, указанном в п.3.5 Правил, процентов за пользование Кредитом, выставленных к погашению.
Платежный период - период времени, начинающийся от даты окончания Отчетного месяца для уплаты процентов и заканчивающийся в 18 часов 00 минут 20 числа месяца, следующего за Отчетным месяцем, в течение которого Клиент либо погашает всю Задолженность (указывается в соответствующей выписке по Счету), либо обязан погасить установленную Правилами Минимальную часть Задолженности и начисленные проценты, определенные Банком в соответствии с Правилами (указывается в соответствующей выписке по Счету).
Таким образом, Ответчик обязан был ежемесячно, не позднее 18 часов 00 минут 20-го числа календарного месяца (включительно) следующего за отчетным месяцем уплачивать Банку в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.
Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Исходя из п. 5.5. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Таким образом, Заемщик обязан уплатить Банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Заемщиком не погашена.
Задолженность Заемщика по состоянию на 31.05.2012 г. включительно составляет 1 565 247,17 рублей, из которых: остаток ссудной задолженности 241 092,36 рублей; задолженность по плановым процентам 100 435,63 рублей; задолженность по пени - 1 123 719,18 рублей.
Банком было принято решение, в соответствии с которым задолженность по пеням взыскивается с заемщика в размере 10% от суммы задолженности по пеням.
В судебном заседании представитель истца Банка ВТБ 24 (ЗАО) – Щелокова О.В., действующая на основании доверенности № 2460 от 05.10.2012 года, настаивала на иске, дала пояснения аналогичные, изложенным в исковом заявлении, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик – Уваров А.Ю. в суд не явился, извещен надлежащим образом по указанному в материалах дела адресу, тем самым, в соответствии со ст. 167 п.3 ГПК РФ принял на себя неблагоприятные последствия неучастия в судебном заседании.
Судом вынесено определение от 15.10.2012 года о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п. п. 1 - 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.
В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).
В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Судом установлено, что 06.04.2009 года ответчик – Уваров А.Ю. обратился в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты Visa Classic, в рамках данного заявления Уваров А.Ю. просил банк выпустить на его имя банковскую карту Visa Classic, открыть ему банковский счет карты, для осуществления операций по счету карты, установить ему лимит (л.д.6-13).
При подписании заявления Уваров А.Ю. указал, что в рамках Договора предоставления и использования электронной карты, он обязуется соблюдать Правила предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).
В соответствии с п.2.2. Правил, заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента (Заемщика) в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанных Клиентом заявления о выдаче Карты и расписки в получении Карты.
Согласно п.7.1.3. Правил Ответчик обязуется осуществлять операции в пределах остатка средств на счете и кредитного лимита.
В соответствии с п. 3.5. Правил для списания денежных сумм со Счета по Операциям Банк предоставляет Клиенту Кредит в сумме не более Кредитного лимита, согласованного в Расписке в получении Карты. Срок, в течение которого предоставляется Кредит Клиенту, устанавливается Банком в зависимости от срока действия и категории Карты, и окончательно согласовывается Клиентом в Расписке в получении Карты. Ограничения по сумме одной Операции (одного Транша) в рамках Кредитного лимита, ограничения по количеству Операций в рамках Транша, Кредитного лимита устанавливаются Тарифами Банка. Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы Кредита на Счет и до даты погашения задолженности по Кредиту включительно, установленной Договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной Тарифами на сумму задолженности Клиента по полученному им Кредиту за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
Пунктом 5.3. Правил установлено, что Клиент обязан ежемесячно в Платежный период: обеспечить на Счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% от суммы задолженности по разрешенному Кредиту, зафиксированной по состоянию на конец операционного дня последнего рабочего дня Отчетного месяца; обеспечить на Счете средства в размере, достаточном для погашения начисленных Банком в
порядке, указанном в п.3.5 Правил, процентов за пользование Кредитом, выставленных к погашению.
Платежный период - период времени, начинающийся от даты окончания Отчетного месяца для уплаты процентов и заканчивающийся в 18 часов 00 минут 20 числа месяца, следующего за Отчетным месяцем, в течение которого Клиент либо погашает всю Задолженность (указывается в соответствующей выписке по Счету), либо обязан погасить установленную Правилами Минимальную часть Задолженности и начисленные проценты, определенные Банком в соответствии с Правилами (указывается в соответствующей выписке по Счету).
В соответствии с п. 5.5. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Согласно расписке в получении международной банковской карты ВТБ 2 (ЗАО) Уваров А.Ю. получил кредитную карту Visa Gold, кредитный лимит 341 500 рублей на срок по 31.03.2011 года включительно, по погашению основного долга погашение осуществляется исходя из условия ежемесячного минимального платежа равного: для электронной карты ВТБ 24 – 5% от размера задолженности; для классической карты ВТБ 24/золотой карты ВТБ 24/карты ВТБ 24 для путешественников/ Платиновой карты ВТБ 24/Карты «Мобильный бонус 10%» - 10% от размера задолженности; для кредитной карты с льготным периодом погашения процентов (пополняемой)- 10% от размера задолженности);
По уплате процентов по ссуде; по уплате комиссии за оформление и обслуживание банковской карты (взимается ежегодно).
Согласно данной расписке Уваров А.Ю. ознакомлен и согласен с уведомлением о полной стоимости кредита и перечнях и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, о чем свидетельствует его подпись (л.д.14-18).
Анализируя нормы права и имеющиеся в материалах дела доказательства, суд полагает, что Клиент, желающий получить кредит и карту, должен заполнить анкету и заявление на соответствующих бланках банка, и поскольку анкета также была заполнена ответчиком – Уваровым А.Ю. и направлена истцу, тем самым он выразил желание на заключение данного договора на условиях и в порядке, определенных в самом заявлении и в перечисленных в нем актах банка. При этом каких-либо возражений относительно условий договора от ответчика истцу не поступало.
Следовательно, между сторонами спора был заключен смешанный договор, предусматривающий предоставление кредита, выдачу банковской карты и открытие и обслуживание банковского счета.
Согласно представленному истцом расчету задолженности за период с 30.03.2009 года по 31.05.2012 год (л.д. 44-53), сумма задолженности составляет: 1 565 247,17 рублей, из которых: остаток ссудной задолженности 241 092,36 рублей; задолженность по плановым процентам 100 435,63 рублей; задолженность по пени - 1 123 719,18 рублей.
Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору в расчете больше, чем заявлено в иске – 553 899,91 рублей (с учетом уменьшенной истцом суммы задолженности по пене до 10% от суммы по расчету), суд рассматривает требования в соответствии со ст. 196 ГПК РФ по заявленным требованиям.
Условия кредитного договора соответствуют требованиями законодательства, данный договор подписан сторонами. Расчет произведен истцом правильно, ответчик – Уваров А.Ю. не представил никаких возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности.
Таким образом, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.
Анализируя нормы права, суд полагает, что обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.
Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.
Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки, однако представителем ответчика не были представлены вышеуказанные доказательства, истец значительно снизил размер суммы неустойки, предусмотренной договором и расчетом на момент предъявления иска. Таким образом, суд не находит оснований для снижения суммы неустойки. Кроме того, истцом самостоятельно при подаче иска уменьшена сумма пени до 10% от исчисленной в расчете.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
Поскольку истец понес расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 8 739 рублей, что подтверждается платежными поручениями (л.д.5), исковые требования удовлетворены полностью, эти расходы подлежат взысканию в пользу истца с ответчика Уварова А.Ю.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
взыскать с Уварова А.Ю., ... года рождения, уроженца ..., в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) ОГРН 32401000000, БИК 045005780, ИНН 7710353606, к/с 30101810400000000780, р/с 47422-810-5-2007-0000205, КПП 420545005 задолженность по кредитному договору по состоянию на 31.05.2012 года включительно в сумме 553 899 (пятьсот пятьдесят три тысячи восемьсот девяносто девять) рублей 91 коп., из которых: остаток ссудной задолженности 341 092 (триста сорок одна тысяча девяносто два) рубля 36 коп.; задолженность по плановым процентам 100 435 (сто тысяч четыреста тридцать пять) рублей 63 коп.; задолженность по пене 112 371 (сто двенадцать тысяч триста семьдесят один) рубль 92 коп.
Взыскать с Уварова А.Ю., ... года рождения, уроженца ..., в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) ОГРН 32401000000, БИК 045005780, ИНН 7710353606, к/с 30101810400000000780, р/с 47422-810-5-2007-0000205, КПП 420545005 расходы по оплате госпошлины в сумме 8 739 (восемь тысяч семьсот тридцать девять) рублей.
Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в суд, принявший заочное решение, в 7-дневный срок со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Заочное решение принято в окончательной форме 18.10.2011 года.
Судья С.А. Горковенко