Дело № 2-1338/12
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новокузнецк 15 октября 2012 г.
Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:
председательствующего судьи Катусенко С.И.
при секретаре Обуховой В.О.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Амзаракова В.Е. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,
у с т а н о в и л :
Амзараков В.Е. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей, впоследствии изменил предмет иска, просил признать недействительным положение кредитного договора №... от *..*..*, обязывающего производить плату комиссии за обслуживание кредита и в части условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования ; взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в его, Амзаракова В.Е., пользу уплаченную на основании недействительного положения договора, комиссию за обслуживание кредита за период кредитования с *..*..* по *..*..* в размере ... рублей; комиссию за присоединение к программе страхования клиента в размере ... рублей ; НДС в размере ... рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; неустойку – ... рублей; компенсацию морального вреда в размере ... рублей; штраф за недобровольное удовлетворение требований потребителя; расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей.
Истец Амзараков В.Е. свои требования мотивирует тем, что *..*..* между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №..., сумма кредита ... рублей сроком на 48 месяцев.
Согласно графику платежей комиссия за обслуживание кредита составляет ... рублей ... копеек ежемесячно.
По состоянию на *..*..* кредит не был погашен в полном объеме.
Согласно выписке по лицевому счету, предоставленной КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), за период кредитования с *..*..* по *..*..* истцом была уплачена комиссия за обслуживание кредита в размере ... рублей.
На протяжении длительного периода времени он исполнял условия договора, даже не подозревая, что его положения в части обязательного страхования и комиссии за обслуживание кредита противоречат действующему законодательству.
При оформлении кредита ему была навязана «Программа страхования», за подключение к которой ответчик списал с его счета ... рублей, предварительно увеличив размер кредита на указанную сумму. Договор страхования вправе заключать страховая организация, но не банк. Договор страхования истец ни с кем не подписывал, никакого полиса ему не выдали.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», а также дополнением, внесенным Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 25.04.1995 г. № 6 к отношениям, регулируемым Законом «О защите прав потребителей», относятся в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их получению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультативных услуг.
Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредита, направленных на удовлетворение личных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности регулируется Законом «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 23001 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Ч. 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена ФЗ от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.2.1.2 положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.
В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в связи, с чем, включение в условия кредитного договора обязательств по страхованию жизни и здоровья заемщика, по открытию текущего банковского счета и взимание комиссии за снятие наличных денежных средств и за их возврат банку, ущемляют установленные законом права потребителя.
Таким образом, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Оснований предполагать, что кредитный договор от 07.03.2008 г., заключенный между сторонами, не был бы заключен без условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взимания комиссии за подключение к программе страхования, не имеется.
Кроме того, в стоимость подключения ответчик включил НДС, не уведомив об этом истца, что является незаконным списание со счета истца суммы НДС в размере ... рублей, поскольку истец в силу ст. 143 НК РФ, не является налогоплательщиком налога на добавленную стоимость.
Данное условие договора противоречит действующему законодательству РФ.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ выдача кредита, есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.
Поскольку указанный договор не связан с осуществлением истцом предпринимательской деятельности, а направлен на удовлетворение его личных нужд, сторонами договора являются кредитная организация и клиент - физическое лицо, что предусматривает собой развитее правоотношений сторон, на которых распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, включение банком в типовые условия предоставления и обслуживания кредита, предусматривающих взимание с клиента комиссии за обслуживание кредита, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.
В данном случае не может быть принято во внимание то обстоятельство, что потребитель выражает добровольное волеизъявление, подавая заявление о заключении с ним договора, и дает свое согласие на применение типовых условий.
Действительно, в силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем указанная норма также предусматривает и то, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Такие правила устанавливает Закон РФ «О защите прав потребителей»: запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В данном случае, предоставляя кредитные услуги, банк навязывает другую услугу -комиссию по обслуживанию кредита.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Из анализа вышеприведенных норм права следует, что последствием нарушения требований законодательства при совершении сделок по общему правилу является ничтожность сделки.
Согласно ч.1 и ч.2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
По аналогичным основаниям является ничтожным и условие о взимании комиссии за обслуживание кредита, поскольку нормами гражданского законодательства взимание дополнительной платы за получение заемных средств не предусмотрено.
Таким образом, п. 2.8. «Предложения о заключении договора» противоречит ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».
Более того, истец, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него. Банк, в свою очередь, пользуясь правовой неграмотностью заемщика истца, возлагает на потребителя услугу - плату за обслуживание кредита - операцию, обязательную для банка в силу действующего законодательства.
Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и ведению (обслуживанию) кредита, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», т.к. в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предположения относительно его условий, ч. 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Данная информация не была доведена до истца. Правила кредитования, Предложение о заключении договоров не позволяют определить полную стоимость кредита, что так же противоречит ФЗ «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель и т.д.), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуг), несет ответственность предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
Согласно Постановлению Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от «17» ноября 2009 г. N 8274/09, суд пришел к выводу, действия банков по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к ч.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителей. Так же, согласно Постановлению Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 7171/09 от 02.03.2010 г. : «…Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей....», то есть вышеуказанные доводы, полностью подкреплены судебной практикой РФ.
Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК.
В соответствии с ч. 1 ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
С учетом изложенного, с ответчика так же подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, с момента заключения кредитного договора.
Расчет процентов следующий:
на момент подачи искового заявления, ставка рефинансирования Центрального банка РФ составляет 8,25 % годовых, т.е. 8 % : 360 = 0,022 % в день х ... р.= ... руб. в день. Согласно расчету процентов приложение к исковому заявлению) за пользование чужими денежными средствами, произведенному с учетом даты оплаты и размеры оплаты комиссии за обслуживание кредита, сумма процентов, подлежащая взысканию с Ответчика составляет: ... руб. ... коп.
Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред, т.к. Истец испытывает моральные страдания, связанные с необходимостью отстаивать свои права в суде.
Истец Амзараков В.Е. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна, ранее представил в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие с участием его представителя (л.д. 18).
Представитель истца Амзаракова В.Е. – Банчужный Н.Н. в судебном заседании на исковых требованиях своего доверителя с учетом уменьшения исковых требований настаивал. Привел доводы, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчик КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.
Суд с согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Судом исследованы письменные материалы дела:
- общие условия предоставления кредитов, который заключен между Амзараковым В.Е. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) от *..*..*, согласно Условиям к подключению к Программе страхования ( п.п. 13.1.) в случае, если в Предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с подключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию ( комиссия за подключение к программе страхования).
П.п. 13.2. Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,10% от запрошенной заёмщиком суммы… (л.д. 8-9);
- предложение о заключении договора от *..*..*, заключенного между Амзараковым В.Е. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (л.д. 10-11);
- информация о заёмщике: Амзараков В.Е., сумма кредита – ... рублей, срок кредита 48 месяцев, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита 0,5% от суммы кредита (л.д. 12);
- расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору №... от *..*..* (л.д. 38).
Выслушав представителя истца Амзаракова В.Е. – Банчужного Н.Н., исследовав письменные материалы дела, суд считает, что подлежат удовлетворению требования Амзаракова В.Е. в части взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в его пользу комиссию за обслуживание кредита за период не с *..*..*, как просит истец, а с *..*..*, по *..*..* - ... рублей; процентов за пользование чужими денежными средствам – ... рублей, частично неустойку в размере ... рублей, частично денежную компенсацию морального вреда - ... рублей.
Следует отказать в иске Амзаракову В.Е. в части признания недействительным положения кредитного договора №... от *..*..*, заключенного между Амзараковым В.Е. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования, в части обязания производить плату комиссии за обслуживание кредита, в части списания суммы НДС..
Следует также отказать в иске Амзаракову В.Е. в части взыскания комиссии за подключение к программе страхования в сумме ... рублей и в части взыскания суммы НДС ... рублей.
Суд пришел к данному выводу по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии со ст. 39 Закона «О защите прав потребителей РФ» последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.
В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ч. 1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей».
В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа».
В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца».
В соответствии с п.2.1.2 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно ст. 5 ч. 2 ФЗ "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Ведение ссудного счета – это действия банка, необходимые для предоставления и погашения кредита, которые предусмотрены специальным банковским законодательством, а именно Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 05.12.2002 г. № 205 - П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций и является обязанностью банка
Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому являются обязанностью банка перед Банком России, которая возникает в силу закона и не может квалифицироваться как самостоятельная банковская услуга и включение в договор условия о взимании с клиента платежей за выдачу кредита и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, а потому в силу закона такое условие следует считать недействительным.
В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В соответствии с п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст. ст. 181 ч.1, 199 ГК РФ, суд приходит к убеждению, что на момент обращения Амзаракова В.Е. в суд – 01.08.2012г. с требованиями о признании недействительным положение кредитного договора №... от *..*..*, заключенного между Амзараковым В.Е. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования, в части обязания производить плату комиссии за обслуживание кредита, в части списания суммы НДС, в части взыскания суммы комиссии за подключение к программе страхования и в части взыскания суммы НДС истек срок исковой давности, который суд считает необходимым применить по письменному заявлению ответчика, которое было ответчиком подано на первоначально заявленные исковые требования.
Однако, суд полагает, что законно требование Амзаракова В.Е. о взыскании с ответчика в пользу истца суммы удержанных денежных средств ... рублей, ... копеек за обслуживание кредита с *..*..* и по *..*..*..
В соответствии со ст. 395 ГК РФ «1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором».
Суд полагает, что обоснованны требования истца Амзаракова В.Е. о взыскании с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *..*..* по *..*..* в сумме ... рублей ... копеек, поскольку суд полагает доказанным факт того, что ответчик неосновательно получал в течение данного временного периода комиссионное вознаграждение за обслуживание кредита..
Расчет суммы процентов, приведенный истцом на л.д. 38 ответчику был направлен, однако, ответчик указанную сумму не оспорил, расчет произведен верно, исходя из ставки ЦентроБанка – 8,25% суд, полагает принять как законный и обоснованный расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за спорный период.
Отношения, вытекающие из кредитного договора, подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей», и к данным правоотношениям должны применяться только общие правила данного Закона, а именно: право на предоставление информации, компенсация морального вреда, альтернативная подсудность, освобождение от уплаты госпошлины.
Согласно ст. 10 Закона «О защите прав потребителей «1. Исполнитель… обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о работах, услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации».
В соответствии со ст. 12 данного ФЗ « 1. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о работе, услуге, он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
2. …исполнитель, не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о работе, услуге, несет ответственность, предусмотренную …пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки работы, услуги, возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
Ст. 29 п.1 Закона «О защите прав потребителей предусматривает, что «Удовлетворение требований потребителя о безвозмездном устранении недостатков, об изготовлении другой вещи или о повторном выполнении работы (оказании услуги) не освобождает исполнителя от ответственности в форме неустойки за нарушение срока окончания выполнения работы (оказания услуги).
Согласно ст. 30 Закон РФ «О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона, согласно которой сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Таким образом, суд установил что потребителю услуг, в данном случае Амзаракову В.Е. оказана ненадлежащего качества услуга по кредитному договору, что выразилось в том, что исполнитель, выставляющий счет за пользование кредитом заемщику, подключение к программе страхование, указание в договоре на взимание НДС, лицу юридически не осведомленному о всех тонкостях предоставления кредитных средств, не довел до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание данных услуг, почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций; какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.
Амзараков В.Е. обратился в суд с исковым заявлением 01.08.2012 года Суд считает необходимым исчислять срок для начисления пени с 01.08.2012г. по 01.10.2012г. как заявлено истцом, итого 53 дня.
Расчет пени: ... рублей х 3% х 53= ... рублей.
Суд полагает, что обоснованны требования истца о взыскании с ответчика КБ «Ренесанс Капитал» (ООО) неустойки, однако, взысканию подлежит ... рублей в пределах суммы убытков, которые подлежат взысканию в пользу истца.
Подлежит также удовлетворению требование Амзаракова В.Е. о компенсации морального вреда.
В соответствии со ст. ст. 150, 151, 1100, 1101 ГК РФ нематериальные блага защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами и в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях, и тех пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав вытекает из существа нарушенного нематериального права и характера последствий этого нарушения.
Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда, которая осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности.
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Требование Амзаракова В.Е. о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично, в размере ... рублей, поскольку судом установлено, что КБ «Ренессанс Капитал» ООО нарушены права потребителя Амзаракова В.Е., суд полагает, что данная сумма разумна и справедлива, при этом суд учитывает, что Амзаракова В.Е. в заблуждение, включив в договор условие о взыскании комиссии, а потом на его законные требование не отреагировали, он вынужден нести дополнительные затраты как материальные, так и моральные, защищая свои права.
Согласно ст. 94 ГПК РФ «К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ «1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах».
Расходы, понесенные истцом Амзараковым В.Е. по оплате услуг представителя, подтверждаются документами:
- расписка 01.10.2012г., согласно которой Банчужный Н.Н. получил от Амзаракова В.Е. за возмездное оказание услуг ... рублей.
Суд считает, что с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) следует взыскать в пользу истца Амзаракова В.Е. ... рублей за представительство истца в суде.
Суд полагает, что сумма ... рублей, понесенная истцом по оплате услуг представителю за участие в суде, разумна, так как представитель принимал участие при проведении подготовки дела к судебному разбирательству, в судебном заседании.
В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона «О Защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Суд считает необходимым взыскать с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) штраф в размере ... рублей ... копеек в пользу Амзаракову В.Е.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец при подаче иска освобожден в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» в ... рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199,233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать Амзаракову В.Е. в удовлетворении требования о признании недействительным положение кредитного договора №... от *..*..*, заключенного между Амзараковым В.Е. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования, в части обязания производить плату ком
Отказать Амзаракову В.Е. в удовлетворении иска к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о взыскании комиссии за подключение к программе страхования и о взыскании суммы НДС.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ...) в пользу Амзаракова В.Е. ... рублей - комиссия за обслуживание кредита; проценты за пользование чужими денежными средствам – ... рублей, денежную компенсацию морального вреда - ... рублей; неустойку – ... рублей; расходы по оплате услуг представителя ... рублей; штраф за недобровольное удовлетворение требований потребителя – ... рублей, а всего ... рублей ... копейки..
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (...) госпошлину в доход местного бюджета – ... рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья С.И. Катусенко
Решение принято в окончательной форме 24.10.2012 г.
Судья С.И. Катусенко