02.09.2010г. г.Саратов

Заводской районный суд г.Саратова

в составе председательствующего судьи Саяпиной Е.Г.,

при секретаре Шутовой И.А.,

с участием представителя истца Черкасовой Л.В.,

ответчиков Волковой Л.С., Салиной А.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Открытого акционерного общества «Фора-Оппортюнитини Русский Банк» к Волковой Л.С., Григорьевой Л.И., Кузнецовой Н.Е., Салиной А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом,

установил:

Закрытое акционерное общество «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (далее ЗАО «Фора-Оппортюнити Русский Банк») обратилось в суд с иском к Волковой Л.С., Григорьевой Л.И., Кузнецовой Н.Е., Салиной А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору 230475 руб. 33 коп., из которых: сумма основного долга по кредиту - 144324 руб. 20 коп., текущая задолженность по основному долгу - 85457 руб. 12 коп., просроченная задолженность по основному долгу - 58867 руб. 08 коп., задолженность по процентам - 70151 руб. 13 коп., комиссия за обслуживание счета 16000 руб. 00 коп.

Исковые требования мотивированы следующим.

30.01.2009г. между ЗАО «ФОРУС Банк» и Салиной А.П. (заемщик), Волковой Л.С. (поручитель), Григорьевой Л.И. (поручитель), Кузнецовой Н.Е. (поручитель), заключен кредитный договор и договор поручительства путем направления заявления-оферты о заключении кредитного договора и договора поручительства №Номер обезличен от 30.01.2009г., в соответствии с которым истец акцептовал Салиной А.П. путем выдачи наличных денежных средств через кассу Кредитора в размере 200000 руб. Кредит предоставлялся на срок до 05.05.2011г. Возврат кредита, уплата процентов определены сторонами в графике платежей. Согласно п. 1.6 Существенных условий кредитования Заемщика 1, в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов и комиссий, он обязан уплатить истцу неустойку, с даты, следующей за датой платежа, из расчета 0,3% в день от суммы просроченного платежа. Поручители приняли на себя обязательство солидарно отвечать за исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору и договору поручительства Банк обратился к ответчикам с требованием о возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, банковской комиссии, а также суммы неустойки за несвоевременное погашение кредита, которое должно быть исполнено в срок до 23.06.2010г. Принятые ответчиком на себя обязательства не исполнены и в этой связи истец обратился в суд с данным исковым заявлением.

В судебном заседании представитель истца Черкасова Л.В. поддержала исковые требования и просила их удовлетворить в полном объеме, при этом дала пояснения аналогичные обстоятельствам, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что ежемесячная комиссия за обслуживание кредита включает в себя всю систему кредитных взаимоотношений между банком и заемщиком с момента их возникновения до прекращения, включая отслеживание погашение кредита, процентов по нему, их учет и так далее.

Ответчик Волкова Л.С. и Салина А.П. исковые требования признали, однако сомневаются в законности взимания с них комиссии за обслуживание кредита в сумме 16000 рублей.

Ответчики Кузнецова Н.Е., Григорьева Л.И. надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства в суд не явились, уважительности причин отсутствия суду не представили, суд рассмотрел дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, ответчиков Салиной А.П. и Волковой Л.С. суд пришел к следующему.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.2,3 ст. 434 ГК РФ оговор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Из пункта 3 ст.438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствие с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1,п.2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

Из ст.363 ГК РФ следует, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В судебном заседании установлено, что 30.01.2009г. между ЗАО «ФОРУС Банк» и Салиной А.П. (заемщик), Волковой Л.С. (поручитель), Григорьевой Л.И.(поручитель), Кузнецовой Н.Е.(поручитель) был заключен кредитный договор и договор поручительства, во исполнение которого истец 30.01.2009г. акцептовал Салиной А.П. путем выдачи наличных денежных средств через кассу Кредитора в размере 200000 руб. Кредит предоставлялся на срок до 05.05.2011г.

В соответствии с условиями договора заемщик обязался использовать предоставленный кредит и полностью уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных в Кредитном договоре и договоре поручительства, проценты в размере 31 % годовых, единовременную комиссию за предоставление кредита в размере 1000 рублей и суммы ежемесячной комиссии в размере 1000 рублей. При просрочке уплаты платежей в погашение задолженности предусмотрена уплата кредитору неустойки из расчета 0,3% в день от суммы просроченного основного долга.

Поручители приняли на себя обязательство солидарно отвечать за исполнение Салиной А.П. обязательств по кредитному договору.

Ввиду нарушения ответчиками своих обязательств по погашению кредита в срок, образовалась задолженность по основному долгу в размере 58867,08 руб. и процентам в сумме 70151,13 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора, истец обратился 09.06.2010г. к ответчику с требованием о возврате кредита, уплате процентов, банковской комиссии, неустойки, предоставив срок для исполнения до 23.06.2010г.

Требования истца до настоящего времени не исполнены.

По состоянию на 09.08.2010г. задолженность заемщика перед истцом составляет по основному долгу в сумме 144324,20 руб., по процентам в сумме 70151,13 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением-офертой о заключении кредитного договора и договора поручительства от 30.01.2009г., условиями о предоставлении кредита, графиком платежей, уведомлением об акцепте оферты, расходным кассовым ордером от 30.01.2009г. о получении Салиной А.П. 200000 рублей, расчетом задолженности, лицевым счетом, претензионными письмами от 09.06.2010г., реестром отправляемой почтовой корреспонденции, объяснениями представителя истца, ответчиков Салиной А.П. и Волковой Л.С.

Доказательства, опровергающие доводы истца и свидетельствующие об исполнении взятого на себя обязательства по погашению кредита, ответчики суду не представили.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по основному долгу в сумме 144324,20 руб. и процентам в сумме 70151 руб. 13 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Признание иска ответчиками Салиной А.П. и Волковой Л.С. в части взыскания основного долга и процентов подлежит принятию судом.

Требования истца о взыскании комиссии за обслуживание кредита подлежат отказу в удовлетворении по следующим основаниям.

Как видно из заключенного между сторонами договора, заемщик обязался выплачивать истцу комиссию за выдачу кредита и за обслуживание кредита.

Как следует из объяснений представителя истца ежемесячная комиссия за обслуживание кредита включает в себя всю систему кредитных взаимоотношений между банком и заемщиком с момента их возникновения до прекращения, включая отслеживание погашение кредита, процентов по нему, их учет и т.д.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что предусмотренная договором комиссия фактически является комиссией за открытие и ведение банковского счета.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Комиссия за обслуживание кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Следовательно, требование банка о взыскании комиссии за обслуживание кредита не подлежат удовлетворению, поскольку взыскание данной комиссии применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.

При данных обстоятельствах суд находит необходимым не принимать признание иска в части взыскания комиссии за обслуживание кредита ответчиками Салиной А.П. и Волковой Л.С., поскольку признание иска в данной части противоречит закону.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

С учетом указанных положений закона суд находит необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца расходы оплате государственной пошлины в сумме по 1336 руб. 18 коп. с каждого. Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Волковой Л.С., Григорьевой Л.И., Кузнецовой Н.Е., Салиной А.П. в пользу Открытого акционерного общества «Фора-Оппортюнитини Русский Банк» текущую задолженность по кредитному договору 85457,12 руб., просроченную задолженность по основному долгу в сумме 58867,08 руб., задолженность по процентам в сумме 70151,13 руб.

Взыскать с Волковой Л.С., Григорьевой Л.И., Кузнецовой Н.Е., Салиной А.П. в пользу Открытого акционерного общества «Фора-Оппортюнитини Русский Банк» расходы по госпошлине в сумме по 1336,18 руб.

В удовлетворении иска о взыскании банковской комиссии отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г.Саратова в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья