Дело № 2-109/11

Заочное Решение

Именем Российской Федерации

12 января 2011 года                                                                                             г.Саратов Заводской районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи Слободской Т.Н,

при секретаре Гиткис О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») к Никитина И.А. и Никитин А.Ю. о взыскании задолженности по кредиту и процентов за пользовании кредитом,

Установил:

         Закрытое акционерное общество «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») (далее по тексту ЗАО «ФОРУС Банк») обратилось в Заводской районный суд г.Саратова с исковым заявлением к Никитиной И.А. и Никитину А.Ю. о взыскании солидарно задолженности по кредиту и процентов за пользовании кредитом по состоянию на 01.01.2011г. в общей сумме 271010 руб. 55 коп., в том числе по основному денежному долгу в сумме 184157 руб.14 коп., по начисленным, но неуплаченным процентам в сумме 73853 руб. 41 коп., по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита в сумме 13000 руб. Одновременно истец просил обратить взыскание на заложенное имущество: джемпера в ассортименте залоговой стоимостью 86000 руб., толстовки в ассортименте залоговой стоимостью 57000 руб., кофточки в ассортименте залоговой стоимостью 36000 руб., платья в ассортименте залоговой стоимостью 115000 руб., водолазки в ассортименте залоговой стоимостью 96000 руб., сарафаны в ассортименте залоговой стоимостью 11000 руб., принадлежащие Никитиной И.А., находящиеся по адресу: г. Саратов, рынок «Детский мир», место №, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 401000 руб.

         Кроме того, истец просил взыскать расходы по государственной пошлине в сумме 5910 руб. 10 коп.

         Обосновывая исковые требования, истец указал, что в соответствии с заявлением - офертой о заключении кредитного договора № от 27.02.2009г. и условиями кредитования ЗАО «ФОРУС Банк» предоставило Никитиной И.А. кредит в размере 200000 рублей на срок до 10.11.2010 года.

Согласно Кредитному договору размер процентов за пользование кредитом установлен в размере 32 процентов годовых, единовременная комиссия за предоставление кредита определена в размере 1000 руб. и суммы ежемесячной комиссии определены в размере 1000 руб.. Сроки возврата кредита, уплаты процентов и банковской комиссии определены сторонами в графике платежей. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав 27.02.2009 года кредит наличными денежными средствами через кассу.

В обеспечение исполнения обязательств Никитиной И.А. по кредитному договору между ЗАО «ФОРУС Банк» и Никитиным А.Ю. был заключен договор поручительства путем направления заявления-оферты о заключении договора поручительства № от 27.02.2009г., по условиям которого поручитель принял на себя обязательство солидарно отвечать за исполнение Никитиной И.А. обязательств по кредитному договору.

         С момента заключения кредитного договора Никитина И.А. в нарушение обязательств, предусмотренных ст. 4 Условий предоставления кредита, неоднократно производила погашение кредита с просрочкой, на дату составления искового заявления обязательства по Кредитному договору в части, подлежащей исполнению, не исполнены.

         В целях обеспечения выданного кредита между истцом и Никитиной И.А. был заключен договор о залоге товаров в обороте № от 27.02.2009г., по условиям которого было принято в залог имущество, согласно приложению № 1, являющемуся неотъемлемой частью договора, а именно: джемпера в ассортименте залоговой стоимостью 86000 руб., толстовки в ассортименте залоговой стоимостью 57000 руб., кофточки в ассортименте залоговой стоимостью 36000 руб., платья в ассортименте залоговой стоимостью 115000 руб., водолазки в ассортименте залоговой стоимостью 96000 руб., сарафаны в ассортименте залоговой стоимостью 11000 руб., принадлежащие Никитиной И.А. на праве собственности, находящиеся по адресу: г. Саратов, рынок «Детский мир», место №, на общую сумму 401000 руб.

         В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору истец 01.11.2010 года обратился к ответчику с требованием о возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, банковской комиссии и суммы неустойки за несвоевременное погашение кредита в срок до 15.11.2010 года. Однако принятые ответчиком на себя обязательства не исполнены по настоящее время.

         В судебное заседание представитель истца ЗАО «ФОРУС Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в свое отсутствие в порядке заочного производства.

         Ответчики Никитина И.А. и Никитин А.Ю. в судебное заседание не явились, надлежаще извещены о месте и времени судебного заседания, о причинах неявки суд не известили, возражений по иску не представили, ходатайств об отложении дела не заявляли.

         Суд, изучив материалы гражданского дела, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства и приходит к следующему.

         На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

         В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

         В соответствие с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что между ЗАО «ФОРУС Банк» и Никитиной И.А. заключен Кредитный договор № от 27.02.2009г. путем направления последней Заявления-оферты на получение кредита в сумме 200000 руб. на срок до 10.11.2011 г. с учетом «Существенных условий кредитования» и «Условий предоставления кредита» (Приложение № 1 к Заявлению - оферте), являющихся составной частью Заявления - оферты.

Как следует из содержания Кредитного договора, одобрение Кредитором оферты Заемщика о заключении Кредитного договора возможно лишь при условиях подписания договора поручительства между Никитиным А.Ю. и Кредитором и договора о залоге товаров в обороте между Никитиной И.А. и Кредитором.

Согласно Кредитному договору размер процентов за пользование кредитом установлен в размере 32 процентов годовых, единовременная комиссия за предоставление кредита определена в размере 1000 руб. и суммы ежемесячной комиссии определены в размере 1000 руб. (п. 1.3,1.4). Сроки возврата кредита, уплаты процентов и банковской комиссии определены сторонами в графике платежей (л.д.10-12).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив 27.02.2009г. Никитиной И.А. кредит в сумме 200000 руб. наличными денежными средствами через кассу, что подтверждает расходный кассовый ордер № от 27.02.2009г. (л.д. 18).

В целях обеспечения обязательств по кредитному договору № от 27.02.2009г. с Никитиным А.Ю. 27.02.2009г. заключен договор поручительства № путем направления Поручителем ЗАО «ФОРУС Банк» Заявления-оферты на (л.д.13, 16).

Согласно п. 1.1. заявления - оферты о заключении договора поручительства, поручитель принял на себя обязательства отвечать перед Кредитором в полном объеме за исполнение Заемщиком Никитиной И.А. его обязательств, которые могут возникнуть в будущем перед Кредитором по кредитному договору в случае одобрения (акцепта) Кредитором заявления-оферты Заемщика о заключении кредитного договора № от 27.02.2009г.

Пунктом 1.2. названного заявления предусмотрено, что Поручителю известны все положения направленного Заемщиком Кредитору заявления оферты о заключении кредитного договора № от 27.02.2009г. «Существенных условий кредитования» и «Условий предоставления кредита» (Приложение № 1 к Заявлению - оферте о заключении кредитного договора).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного настоящим поручительством обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п. 1.3. договора поручительства).

Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, банковских комиссий, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком (п. 1.4.).

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором.

         Никитина И.А. принятые по кредитному договору обязательства должным образом не исполняла, допускала просрочки в погашении кредита, а с мая 2009 года погашение кредита и процентов по кредитному договору не производила.

         Согласно представленному ЗАО «ФОРУС Банк» расчету, в связи с неуплатой платежей за Никитиной И.А. по состоянию на 01.01.2011г. образовалась задолженность в общей сумме 271010 руб. 55 коп., в том числе по основному денежному долгу в сумме 184157 руб.14 коп., по начисленным, но неуплаченным процентам в сумме 73853 руб. 41 коп., по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита в сумме 13000 руб.

         Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету Никитиной И.А. и представленным расчетом задолженности по кредиту (л.д.19-22, 23-26).

         Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности Никитиной И.А. в части наличия задолженности по кредитному договору № от 27.02.2009г. в вышеуказанном размере. Расчет в указанной части произведен правильно в соответствии с условиями договора и не противоречит требованиям ч. 1 ст. 809 ГК РФ, согласно которой займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

         Кроме того, при решении вопроса о размере суммы задолженности Никитиной И.А. по Кредитному договору, суд исходит из того, что каких-либо возражений ответчиками относительно размера исковых требований не представлено.

         Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

         Доказательства, свидетельствующие об исполнении взятого на себя обязательства по погашению кредита, ответчиками в суд не представлены

         ЗАО «ФОРУС Банк» в адрес Никитиной И.А. и Никитина А.Ю. направлялись напоминания о необходимости погашения задолженности по кредитному договору (л.д.55-56). В добровольном порядке требования Банка ответчиками не исполнены.

         Вместе с тем, рассматривая вопрос о взыскании суммы задолженности по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита в размере 13000 рублей, суд исходит из следующего.

         Заключенным ЗАО «ФОРУС Банк» и Никитиной И.А. кредитным договором № от 27.02.2009г. предусмотрена обязанность Заемщика уплачивать Банку банковскую комиссию за выдачу кредита в размере 1000 руб., которая уплачивается Заемщиком единовременно в дату уплаты первого платежа по графику вместе с суммой основного долга по кредиту, и комиссию за обслуживание кредита в размере 1000 руб., которая уплачивается Заемщиком до даты каждого платежа включительно, установленного в графике.

Однако, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

         В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

         В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

         Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

         Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

         Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

         Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

         Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.

         Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение счетов, а также за ведение ссудного счета, за расчетно-кассовое обслуживание и за иные операции по счетам применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

         Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

         На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

         Следовательно, требование ЗАО «ФОРУС Банк» о взыскании суммы задолженности по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита в размере 13000 руб. не основано на нормах права и удовлетворению не подлежит.

         На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании с ответчиков Никитиной И.А. и Никитина А.Ю. в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от 27.02.2009г. в общей сумме 258010 руб. 55 коп., из которых: сумма основного долга по кредиту - 184157 руб. 14 коп., сумма задолженности по начисленным, но не уплаченным процентам - 73853 руб. 41 коп., подлежит удовлетворению, что следует из условий Заявления - оферты о заключении кредитного договора и Заявления - оферты о заключении договора поручительства.

         Кроме того, в обеспечение кредитного договора № от 27.02.2009г.     был заключен договор залога товаров в обороте № от 27.02.2009г., по условиям которого было принято в залог имущество, согласно Приложению № 1, являющемуся неотъемлемой частью договора, на сумму 410000 руб., а именно: джемпера в ассортименте залоговой стоимостью 86000 руб., толстовки в ассортименте залоговой стоимостью 57000 руб., кофточки в ассортименте залоговой стоимостью 36000 руб., платья в ассортименте залоговой стоимостью 115000 руб., водолазки в ассортименте залоговой стоимостью 96000 руб., сарафаны в ассортименте залоговой стоимостью 11000 руб., принадлежащие Никитиной И.А. на праве собственности, находящиеся по адресу: г. Саратов, рынок «Детский мир», место №.

         В соответствии с п. 4.1. за счет стоимости предмета залога Залогодержатель вправе удовлетворить свои требования, вытекающие из Кредитного договора, в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая основной долг, проценты за пользование кредитом, сумму комиссий Кредитора, неустойку, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов по взысканию долга и реализации предмета залога. договора залога.

         Согласно п. 4.2 договора о залоге товаров в обороте залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

         В соответствии со ст.ст. 334, 337, 339, 348, 349,350 ГК РФ, ст. 10 ФЗ «О залоге», в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

         На основании изложенного, суд считает, что в связи с тем, что ответчик Никитина И.А. не исполняет своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о необходимости обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ей на праве собственности.

         Поскольку залоговая стоимость заложенного имущества указана в договоре о залоге товара в обороте, с которой Никитина И.А. при заключении договора была согласна, залоговая стоимость имущества ответчиком не оспаривалась, поэтому суд считает правильным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 401000 руб.

         При подаче искового заявления истцом произведена оплата государственной пошлины в сумме 5910 руб. 10 коп.

         В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

         Поскольку судом удовлетворяются заявленные исковые требования ЗАО «ФОРУС Банк» в сумме 258010 руб. 55 коп., с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5780 руб. 11 коп.

         На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Решил:

         Взыскать с Никитина И.А. и Никитин А.Ю. в пользу Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») задолженность по кредитному договору № от 27.02.2009 года в размере 258010 (двести пятьдесят восемь тысяч десять) рублей 55 копеек, из которых: сумма основного долга по кредиту - 184157 руб. 14 коп., сумма задолженности по начисленным, но не уплаченным процентам - 73853 руб. 41 коп., солидарно.

         Обратить взыскание на заложенное имущество: джемпера в ассортименте залоговой стоимостью 86000 руб., толстовки в ассортименте залоговой стоимостью 57000 руб., кофточки в ассортименте залоговой стоимостью 36000 руб., платья в ассортименте залоговой стоимостью 115000 руб., водолазки в ассортименте залоговой стоимостью 96000 руб., сарафаны в ассортименте залоговой стоимостью 11000 руб., принадлежащее Никитиной И.А,, находящиеся по адресу: г. Саратов, рынок «Детский мир», место №. Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 401000 руб.

         В удовлетворении остальной части иска - отказать.

         Взыскать с Никитина И.А. и Никитин А.Ю. в пользу Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5780 (пять тысяч семьсот восемьдесят) руб. 11 коп., солидарно.

         Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

         Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г. Саратова в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

         Судья