Дело № 2-239/11 г. Решение Именем Российской Федерации 27 января 2011г. г. Саратов Заводской районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи Зюбиной О.В., при секретаре Яковлевой А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») к Бритоусовой Е.М., Забировой Л.Ф., Овчинниковой Ю.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, Установил: Закрытое акционерное общество «Фора-Оппортюнити» (далее по тексту ЗАО «ФОРУС Банк») обратилось в суд с иском к Бритоусовой Е.М., Забировой Л.Ф., Овчинниковой Ю.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 31 октября 2008 г. между ЗАО «ФОРУС Банк» и Бритоусовой Е.М.,Забировой Л.Ф. (поручитель), Овчинниковой Ю.Г. (поручитель), заключен кредитный договор и договор поручительства путем направления ответчиками истцу заявления-оферты о заключении кредитного договора и договора поручительства № от 31.10.2008 г., «Существенные условия кредитования и поручительства», включенные в кредитный договор, «Условия предоставления кредита» (Приложение 1 к Кредитному договору и договору поручительства). Истец 31.10.2008 г. в соответствии с п. 3. Кредитного договора и договора поручительства п. 1. 1. «Существенных условий кредитования Заемщика 1» акцептовал, путем выдачи денежных средств через кассу Кредитора в размере 90 000 (девяносто тысяч) рублей. Кредит предоставлялся на срок до 03.10.2011. Заемщик обязался использовать предоставленный кредит по назначению и полностью уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных в Кредитном договоре, «Существенных условиях кредитования» и в «Условиях предоставления кредита», проценты в размере 27 % годовых, единовременную комиссию за предоставление кредита в размере 4500 рублей и суммы ежемесячной комиссии в размере 450 рублей. В соответствии с пунктом 1.3. «Существенных условий кредитования Заемщика 1» сроки возврата кредита, уплаты процентов и банковской комиссии определены сторонами в графике платежей. Согласно п. 1.6. «Существенных условий кредитования», в случае, если Заемщик не исполнит или исполняет ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов и комиссий, он обязан уплатить истцу неустойку, с даты, следующей за датой платежа, из расчета 0,3 % в день от суммы просроченного основного долга. С момента заключения кредитного договора и договора поручительства ответчик, в нарушение своих обязательств, предусмотренных ст. 4 Условий предоставления кредита, неоднократно производил погашение кредита с просрочкой, на дату составления искового заявления обязательства по Кредитному договору и договору поручительства в части, подлежащей исполнению, Ответчиком не исполнены. В обеспечение исполнения обязательства Заемщика по кредитному договору и договору поручительства № от 31.10.2008 г., между истцом и Забировой Л.Ф., Овчинниковой Ю.Г., был заключен Кредитный договор и договор поручительства путем направления заявления-оферты о заключении кредитного договора и договора поручительства № от 31.10.2008 г. (далее Кредитный договор и договор поручительства), в соответствии с п. 1, «Существенных условий поручительства» было принято поручительство физического лица Бритоусовой Е.М. Поручители приняли на себя обязательство солидарно отвечать за исполнение заемщиком обязательств по Кредитному договору и договору поручительства. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору и договору поручительства № от 31.10.2008 г. истец 22.11.2010г. обратился к Ответчику с требованием о возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, банковской комиссии, а также суммы неустойки за несвоевременное погашение кредита, которое должно было быть исполнено в срок до 06 октября 2010г. Ответчиком принятые на себя обязательства не исполнены по настоящее время. По состоянию на 14 ноября 2010 г. общая задолженность Заемщика перед истцом по кредитному договору и договору поручительства составляет 160 764 руб.66 коп., в том числе: сумма основного долга по кредиту - 90 000 руб. 00 коп., в том числе текущая задолженность по основному долгу - 24 490 руб. 96 коп. и просроченная задолженность по основному долгу - 65 509 руб. 04 коп.; задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам - 54 114 руб. 66 коп.; задолженность по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита - 16650 руб. На основании изложенного истец просил взыскать солидарно с ответчиков общую задолженность в размере 160 764, 66 руб., в том числе: сумму основного долга по кредиту- 90 000 руб. 00 коп., состоящую из текущей задолженности по основному долгу - 24 490 руб. 96 коп. и просроченной задолженности по основному долгу - 65 509 руб. 04 коп.; задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам - 54 114 руб. 66 коп.; задолженность по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита -16650 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4415 руб. 29 коп. Представитель истца надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в свое отсутствие, а исковые требования удовлетворить. Ответчик Бритоусова Е.М. в судебном заседании исковые требования в части взыскания долга по кредиту в сумме 90000 руб., в том числе текущей задолженности по основному долгу в размере 24 490 руб. 96 коп. и просроченной задолженности по основному долгу - 65 509 руб. 04 коп.; задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам - 54 114 руб. 66 коп., признала. Ответчики Забирова Л.Ф. и Овчинникова Ю.Г. надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении дела не представили, в связи с чем, суд, с учетом мнения сторон считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствие с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Статьей ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено, что между ЗАО «ФОРУС Банк» и Бритоусовой Е.М.,Забировой Л.Ф. (поручитель), Овчинниковой Ю.Г. (поручитель), заключен кредитный договор и договор поручительства путем направления ответчиками истцу заявления-оферты о заключении кредитного договора и договора поручительства № от 31.10.2008г., «Существенные условия кредитования и поручительства», включенные в кредитный договор, «Условия предоставления кредита» (Приложение 1 к Кредитному договору и договору поручительства) (л.д.5-9). Истец 31.10.2008 г. в соответствии с п. 3. Кредитного договора и договора поручительства п. 1. 1. «Существенных условий кредитования Заемщика 1» акцептовал, путем выдачи денежных средств через кассу Кредитора в размере 90 000 (девяносто тысяч) рублей (л.д.15-18). Кредит предоставлялся на срок до 03.10.2011. Заемщик обязался использовать предоставленный кредит по назначению и полностью уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных в Кредитном договоре, «Существенных условиях кредитования» и в «Условиях предоставления кредита», проценты в размере 27 % годовых, единовременную комиссию за предоставление кредита в размере 4500 рублей и суммы ежемесячной комиссии в размере 450 рублей. В соответствии с пунктом 1.3. «Существенных условий кредитования Заемщика 1» сроки возврата кредита, уплаты процентов и банковской комиссии определены сторонами в графике платежей. Согласно п. 1.6. «Существенных условий кредитования», в случае, если Заемщик не исполнит или исполняет ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов и комиссий, он обязан уплатить истцу неустойку, с даты, следующей за датой платежа, из расчета 0,3 % в день от суммы просроченного основного долга. С момента заключения кредитного договора и договора поручительства ответчик, в нарушение своих обязательств, предусмотренных ст. 4 Условий предоставления кредита, неоднократно производил погашение кредита с просрочкой, на дату составления искового заявления обязательства по Кредитному договору и договору поручительства в части, подлежащей исполнению, Ответчиком не исполнены. В обеспечение исполнения обязательства Заемщика по кредитному договору и договору поручительства № от 31.10.2008 г., между истцом и Забировой Л.Ф., Овчинниковой Ю.Г., был заключен Кредитный договор и договор поручительства путем направления заявления-оферты о заключении кредитного договора и договора поручительства № от 31.10.2008 г. Согласно п. 1.1. заявления - оферты о заключении договора поручительства, поручители приняли на себя обязательства отвечать перед Кредитором в полном объеме за исполнение Заемщиком Бритоусовой Е.М. ее обязательств, которые могут возникнуть в будущем перед Кредитором по кредитному договору в случае одобрения (акцепта) Кредитором заявления-оферты Заемщика о заключении кредитного договора № от 31.10.2008 г. Пунктом 1.2. названного заявления предусмотрено, что Поручителю известны все положения направленного Заемщиком Кредитору заявления оферты о заключении кредитного договора № от 31.10.2008г. «Существенных условий кредитования» и «Условий предоставления кредита» (Приложение № 1 к Заявлению - оферте о заключении кредитного договора). При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного настоящим поручительством обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п. 1.3. договора поручительства). Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, банковских комиссий, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком (п. 1.4.). В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В соответствии с ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору и договору поручительства № от 31.10.2008 г. истец 22.11.2010г. обратился к Ответчику с требованием о возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, банковской комиссии, а также суммы неустойки за несвоевременное погашение кредита, которое должно было быть исполнено в срок до 06 октября 2010г. (л.д. 55-56). Согласно представленному ЗАО «ФОРУС Банк» расчету, в связи с неуплатой платежей за Бритоусовой Е.М. по состоянию на 14 ноября 2010 г. общая задолженность Заемщика перед истцом по кредитному договору и договору поручительства составляет 160 764 руб. 66 коп., в том числе: сумма основного долга по кредиту - 90 000 руб. 00 коп., в том числе текущая задолженность по основному долгу - 24 490 руб. 96 коп. и просроченная задолженность по основному долгу - 65 509 руб. 04 коп.; задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам - 54 114 руб. 66 коп.; задолженность по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита - 16650 руб., что подтверждается выпиской по счету Никитиной И.А. и представленным расчетом задолженности по кредиту (л.д.19-22, 23-26). Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности Бритоусовой Е.М. в части наличия задолженности по кредитному договору № от 31.10.2008г. в вышеуказанном размере. Расчет в указанной части произведен правильно в соответствии с условиями договора и не противоречит требованиям ч. 1 ст. 809 ГК РФ, согласно которой займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. Кроме того, при решении вопроса о размере суммы задолженности Бритоусовой Е.М. по Кредитному договору, суд исходит из того, что каких-либо возражений ответчиками относительно размера исковых требований не представлено. Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Доказательства, свидетельствующие об исполнении взятого на себя обязательства по погашению кредита, ответчиками в суд не представлены. В судебном заседании ответчик Бритоусова Е.М. в части взыскания долга по кредиту в сумме 90000 руб., в том числе текущей задолженности по основному долгу в размере 24 490 руб. 96 коп. и просроченной задолженности по основному долгу - 65 509 руб. 04 коп.; задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам - 54 114 руб. 66 коп., признала. Судом ответчику разъяснены положения ст. 39, 173 ГПК РФ и последствия признания иска. Суд принимает признание иска ответчиком в этой части, поскольку оно не противоречит требованиям закона и не нарушает охраняемые законом права и интересы других лиц. На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от 31.10.2008г. в общей сумме 160 764 руб. 66 коп., в том числе: суммы основного долга по кредиту - 90 000 руб. 00 коп., в том числе текущий задолженности по основному долгу - 24 490 руб. 96 коп. и просроченной задолженности по основному долгу - 65 509 руб. 04 коп.; задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам - 54 114 руб. 66 коп., а всего на общую сумму 144 114 руб.66 коп., подлежат удовлетворению, что следует из условий Заявления - оферты о заключении кредитного договора и Заявления - оферты о заключении договора поручительства. Вместе с тем, рассматривая вопрос о взыскании суммы задолженности по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита в размере 16650 рублей, суд исходит из следующего. Заключенным ЗАО «ФОРУС Банк» и Бритоусовой Е.М. кредитным договором № от 31.10.2008г. предусмотрена обязанность Заемщика уплачивать Банку банковскую комиссию за выдачу кредита в размере 1000 руб., которая уплачивается Заемщиком единовременно в дату уплаты первого платежа по графику вместе с суммой основного долга по кредиту, и комиссию за обслуживание кредита в размере 1000 руб., которая уплачивается Заемщиком до даты каждого платежа включительно, установленного в графике. Однако, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение счетов, а также за ведение ссудного счета, за расчетно-кассовое обслуживание и за иные операции по счетам применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Следовательно, требование ЗАО «ФОРУС Банк» о взыскании суммы задолженности по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита в размере 16650 руб. не основано на нормах права и удовлетворению не подлежит. При подаче искового заявления истцом произведена оплата государственной пошлины в сумме 4415 руб. 29 коп. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку судом удовлетворяются заявленные исковые требования ЗАО «ФОРУС Банк» в сумме 144 114 руб. 66 коп., с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 082 руб. 28 коп. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Решил: Взыскать с Бритоусовой Е.М., Забировой Л.Ф., Овчинниковой Ю.Г. в солидарном порядке в пользу Закрытого акционерного общества «Фора-ФИО1» (ЗАО «ФОРУС Банк») по кредитному договору от 31.10.2008г. долг по кредиту, процентам в общей сумме 144 114 руб. 66 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 082 руб.28 коп. В удовлетворении остальной части иска Закрытому акционерному обществу «Фора-Оппортюнити Русский Банк» - отказать. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г.Саратова в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения. Судья: О.В. Зюбина