22 сентября 2010 г. г. Саратов Заводской районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Саяпиной Е.Г., при секретаре Шутовой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «Росинтербанк» к Рачковой И.В. и Рачкову А.В. о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество, установил: Закрытое акционерное общество Коммерческий банк (далее ЗАО КБ) «Росинтербанк» обратилось в суд с иском к Рачковой И.В. и Рачкову А.В., в котором с учетом уточненных исковых требований просило, взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца задолженность по кредитному договору №127-72 от 06 апреля 2007 г., из которых: сумма основного долга 772585,73 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 199237,88 рублей, сумма пени за нарушение сроков возврата кредита- 57465,04 рублей, сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов - 121291,90 рублей; обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу: г.Саратов, ул.Ново-Крекингская, д.37, кв.68, установить способ реализации заложенного имущества путем публичных торгов в форме открытого аукциона и определить начальную продажную цену квартиры в размере 980000 рублей. Исковые требования обоснованы тем, что открытое акционерное общество коммерческий банк «Синергия» заключил с Рачковой И.В. и Рачковым А.В. кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №127-72 от 06 апреля 2007 г. В соответствии с условиями кредитного договора кредитор предоставил заемщикам кредит в сумме 879000 рублей сроком на 180 месяцев под 13,5 % годовых для приобретения квартиры, находящейся по адресу: г.Саратов, ул.Ново-Крекингская, д.37, кв.68, стоимостью 980000 рублей. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик обязался производить за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца, в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере 11452,14 рублей. Кредит в сумме 879000 рублей зачислен 06 апреля 2007 г. на счет ответчика Рачковой И.В. Ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и начисленных за пользование кредитом процентов не исполнил. По состоянию на 31 августа 2011 г. размер задолженности перед истцом составляет 1220999,81 рублей, из них: сумма основного долга 772585,73 рублей, сумма просроченного долга 70419,26 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 199237,88 рублей, сумма пени за нарушение сроков возврата кредита- 57465,04 рублей, сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов - 121291,90 рублей. 21 февраля 2011 г. ответчикам предъявлено письменное требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней. 04 марта 2011 г. требование получено ответчиком, однако до настоящего времени не исполнено. В настоящее время законным обладателем прав требования по кредитному договору является ЗАО КБ «Росинтербанк». В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, истец имеет право требовать обращения взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке. Согласно закладной и кредитного договора денежная оценка предмета залога составляет 980000 рублей. В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). На основании ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Государственная регистрация права собственности на вышеназванную квартиру произведена на имя ответчиков 10 апреля 2007 г. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой вышеназванной квартиры, были удостоверены закладной от 06 апреля 2007 г., выданной первоначальному залогодержателю ОАО «Коммерческий банк Синергия». В закладной имеются отметки о смене владельцев закладной. В настоящее время её владельцем является ЗАО КБ «Росинтербанк» на основании договора купли-продажи №01/6 от 03 февраля 2011 г., что подтверждается материалами дела. Вместе с тем, ответчики, принятые на себя обязательства, не выполняют. Начиная с 30 ноября 2009 г. причитающиеся к оплате платежи ответчиками не производятся. В связи с чем, по состоянию на 31 августа 2011 г. задолженность по просроченному долгу составила 70419,26 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом с 30 ноября по 31 августа 2011 г. составила 199237,88 рублей. Доказательства, опровергающие указанные обстоятельства и свидетельствующие об исполнении взятого на себя обязательства, ответчики в суд не представили. Кредитным договором предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пени в размере 0,2 % процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и процентов, за каждый календарный день просрочки. В соответствии с расчетом от 31 августа 2011 г. сумма пени за нарушение сроков возврата кредита составляет 57465,04 рублей, а сумма пеней за нарушение сроков уплаты процентов составляет 121291,90 рублей. В п.4.4.1 кредитного договора предусмотрено право требования кредитора по досрочному исполнению обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование и суммы пеней, в том числе при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательства по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками обязательства, истец 13 мая 2011 г. направил им письменное требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, предложив исполнить его в срок до 13 июня 2011 г. 03 июня требование получено Рачковыми, однако не исполнено, что подтверждается письменными требованиями, почтовыми уведомлениями и расчетом задолженности. При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и пеням соответствуют закону и подлежат удовлетворению. Размер задолженности подтвержден расчетом от 31 августа 2011 г. В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая несоразмерность начисленных пеней за нарушение сроков возврата кредита в сумме 57465,04 руб. и пеней за нарушение сроков уплаты процентов в сумме 121291,90 рублей последствиям нарушения обязательства, суд находит необходимым уменьшить их размер до 10000 руб. и 30000 рублей соответственно. Таким образом, требования истца о взыскании пеней подлежат частичному удовлетворению. Принимая во внимание, что в соответствии с кредитным договором ответчики выступают в качестве солидарных заемщиков, суд находит необходимым взыскать с них сумму задолженности в солидарном порядке. Суд также приходит к выводу о том, что взыскание задолженности следует обратить на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: г. Саратов, ул. Ново-Крекигнская, д. 37, кв.68, исходя из следующего. Согласно статье 3 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости») 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (далее Закон) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. В силу статьи 50 данного Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Пунктом 1 статьи 54.1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Из пункта 1 статьи 348 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Таким образом, поскольку ответчик не выполняет принятые на себя обязательства по погашению задолженности, то в соответствии с указанными положениями закона и условиями кредитного договора, названное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. Пунктом 4.4.3. кредитного договора предусмотрено право кредитора на обращение взыскания на заложенное имуществом в случае просрочки ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней, при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении должником требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней. Размер задолженности ответчиков превышает 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, период просрочки исполнения обязательства составляет более 3-х месяцев. Доказательств надлежащего выполнения принятых на себя обязательств, ответчики суду не представили. Согласно ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путём продажи с публичных торгов. При определении начальной продажной стоимости квартиры, суд исходит из условий кредитного договора и закладной, в соответствии с которыми стороны пришли к соглашению о стоимости предмета ипотеки в размере 980000 рублей. В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца в равных долях подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в сумме по 8015 рублей 02 копейки с каждого. Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, решил: Иск удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Рачковой И.В. и Рачкова А.В. в пользу Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «Росинтербанк» задолженность по кредитному договору №127-72 от 06 апреля 2007 г.: - сумму основного долга - 772585 рублей 73копейки, - сумму просроченного долга - 70419 рублей 26 копеек, - сумму процентов за пользование кредитом - 199237 рублей 88 копеек; - сумму пени за нарушение сроков возврата кредита -10000 рублей, - сумму пени за нарушение сроков уплаты процентов - 30000 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: г. Саратов, ул.Ново-Крекингская, д.37, кв.68, состоящую из 1 комнаты, общей площадью 29,6 кв.м., жилой площадью 16,5 кв.м. Определить начальную продажную стоимость данной квартиры в размере 980000 рублей, установив способ реализации заложенного имущества - проведение публичных торгов. Взыскать с Рачковой И.В. и Рачкова А.В. в пользу Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «Росинтербанк» расходы по государственной пошлине в сумме по 8015 рублей 02 копейки с каждого. В остальной части иска отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Саратовский областной суд г. Саратова в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано,- в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. СудьяОтветчики Рачкова И.В. и Рачков А.В. в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом. Телеграммы, направленные в их адрес, последними не получена, поскольку квартира закрыта, а адресаты по извещению за телеграммой не являются. Указанные действия ответчиков суд расценивает как отказ от получения судебного извещения. В соответствии со ст.233 ГПК РФ с письменного согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав материалы гражданского дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению, исходя из следующего.
Статьей ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.
В судебном заседании установлено, что 06 апреля 2007 г. между открытым акционерным обществом коммерческий банк «Синергия» (кредитор) и Рачковой И.В., Рачковым А.В. (солидарные заемщики) заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №127-72, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщикам кредит в сумме 879000 рублей сроком на 180 месяцев под 13,5 % годовых для приобретения в общую собственность квартиры, находящейся по адресу: г.Саратов, ул.Ново-Крекингская, д.37, кв.68, стоимостью 980000 рублей. Кредит в сумме 879000 рублей зачислен 06 апреля 2007 г. на счет ответчика Рачковой И.В., что подтверждается кредитным договором и мемориальным ордером №4 от 06 апреля 2007 г.
Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является ипотека квартиры в силу закона.
Права кредитора удостоверены закладной от 06 апреля 2007 г.
Договором предусмотрено, что заемщики обязуются осуществить возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом.
Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик обязался производить за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца, в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере 11452,14 рублей (п.3.1 договора).
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.