23 сентября 2010 г. г. Саратов Заводской районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Саяпиной Е.Г., при секретаре Шутовой И.А., с участием представителя истца Крутова В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Логинову О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установил: Открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с иском к ответчику Логинову О.Н., в котором с учетом уточненных исковых требований просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №900508JAFR00083590D0 от 31 января 2008 г.: сумму кредита, вынесенного на просрочку (основной долг)- 2339796 рублей 66 копеек, непогашенные проценты - 241165 рублей 12 копеек, пеню за просрочку уплаты процентов в сумме 189273 рублей 86 копеек, пени за просрочку уплаты кредита в сумме 38208 рублей 30 копеек; проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга в размере 2339796 рублей 66 копеек по ставке 13% годовых за период с 15 июля 2011 г. по день фактического исполнения решения суда; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: г. Саратов, ул. Барнаульская, д. 7 кв. 160, установив начальную продажную цену квартиры согласно экспертному заключению, проведенного в рамках данного дела. Исковые требования обоснованы тем, что 31 января 2008 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Логиновым О.Н. был заключен кредитный договор №900508JAFR00083590D0, по которому ответчику был предоставлен кредит на сумму 2520000 рублей сроком на 182 месяца, считая с даты фактического предоставления кредита с процентной ставкой 13% годовых за весь фактический период пользования кредитом. Кредит предоставлен на приобретение в собственность заемщиком квартиры по адресу: г.Саратов, ул.Барнаульская, д.7, кв.160. Денежные средства были зачислены банком на счет заемщика. Исполнение обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов должно осуществляться не позднее 25 числа каждого календарного месяца за текущий процентный период. Надлежаще исполнение обязательств заемщика перед банком обеспечено залогом квартиры по ипотеке в силу закона. При нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов по условиям договора заемщик обязан выплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Условия кредитного договора ответчиком не исполняются: кредит вынесен на просрочку 25 ноября 2010 г., так как не уплачена сумма основного долга, проценты и иные платежи в соответствии с графиком возврата. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был зачислен на счет заемщика 14 июня 2011 г. в сумме 5000 рублей. В связи с образовавшейся задолженностью 28 июня 2011г. банк направил Логинову О.Н. требование о погашении задолженности, однако требование исполнено не было. Размер задолженности ответчика превышает пять процентов от размера оценки предмета ипотеки, период просрочки составляет более трех месяцев. В судебном заседании представитель истца по доверенности Крутов В.А. уменьшил размер исковых требований в части выплаты процентов за пользование кредитом до 241165 рублей 12 копеек, т.к. 08 августа 2011 г. ответчик в счет погашения задолженности оплатил 5000 рублей В остальной части исковые требования и обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, поддержал, просил установить начальную продажную стоимость квартиры в размере её ликвидационной стоимости 750000 рублей, которая определена экспертным заключением от 06 сентября 2011 г. Ответчик Логинов О.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В соответствии со ст.233 ГПК РФ с согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства. Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. В судебном заседании установлено, что в соответствии с кредитным договором 900508JAFR00083590D0 от 31 января 2008 г. ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставило Логинову О.Н. кредит в сумме 2520000 рублей на срок 182 месяцев для приобретения в собственность заемщика квартиры, находящейся по адресу: г.Саратов, ул.Барнаульская, д.7, кв.160, состоящей из 2-х комнат, общей площадью 48,5 кв.м., в том числе, жилой 29,4 кв.м., расположенной на 4 этаже 9-ти этажного жилого дома. Исходя из условий договора, за пользование кредитом заемщик обязывался уплачивать ежемесячно проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13% годовых. В соответствии с п.3.3.6 кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого на дату подписания договора, составляет 31884 рублей 10 копеек и указывается в информационном Графике, являющимся неотъемлемым приложением к договору. При нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (п.5.2 договора). При нарушении сроков уплаты начисленных процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п.5.3 Договора) (л.д.16-36). Денежные средства были зачислены банком на счет заемщика, открытом в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». 31 января 2008 г. по договору купли-продажи Логинов О.Н. прибрел вышеназванную квартиру у Барышевой Н.М., оплата в сумме 2520000 рублей по договору купли-продажи квартиры произведена с использование кредитных средств, что подтверждается договором купли-продажи ( л.д.41-46), платежным поручением от 31 января 2008 г. (л.д.129). Государственная регистрация права собственности на квартиру, расположенную по адресу: г. Саратов, ул. Барнаульская, д. 7 кв. 160, ответчиком произведена 06 февраля 2008 г. (л.д.47). Исполнение обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов должно осуществляться не позднее 25 числа каждого календарного месяца за текущий процентный период (п.3.3.4 кредитного договора). Надлежащее исполнение обязательств заемщика перед банком обеспечено залогом вышеназванной квартиры по ипотеке в силу закона. (п.1.4 кредитного договора). Государственная регистрация ипотеки в силу закона произведена 06 февраля 2008 г. (л.д.36) Судом установлено, что условия кредитного договора ответчиком не исполняются: кредит вынесен на просрочку 25 ноября 2010 г., так как не уплачены причитающиеся к оплате суммы основного долга, проценты и иные платежи в соответствии с графиком возврата. По состоянию на 29 июня 2011 г. общая сумма задолженности Логинова О.Н. по кредитному договору составляла 2 813 443 рублей 94 копейки, в том числе: сумма кредита, вынесенного на просрочку - 2339796,66 руб., сумма непогашенных процентов - 238649,84 руб., сумма пени за просрочку уплаты процентов - 196789 рублей 14 копеек, сумма пени за просрочку уплаты кредита - 38208 рублей 30 копеек. Данные обстоятельства подтверждаются объяснениями представителя ответчика, расчетом задолженности (л.д.160-174). В п.4.4.1 кредитного договора предусмотрено право требования кредитора по досрочному исполнению обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование и суммы пеней, в том числе при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если просрочка незначительна. В соответствии с п.4.4.3 указанного договора кредитор имеет право обращения взыскания на заложенное имущество при неудовлетворении должником требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании ( л.д.26). В связи с образовавшейся задолженностью 28 июня 2011г. банк заказной почтой направил Логинову О.Н. требование о погашении задолженности, однако требование исполнено не было. В силу статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Из пункта 2 статьи 811 ГК РФ следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствие с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа. Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). Согласно статье 3 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости») 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (далее Закон) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. В силу статьи 50 данного Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Пунктом 1 статьи 54.1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Из пункта 1 статьи 348 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Таким образом, поскольку ответчик не выполняет принятые на себя обязательства по погашению задолженности, то в соответствии с указанными положениями закона и условиями кредитного договора, названное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. По состоянию на 14 июля 2011 г. задолженность ответчика по основному долгу составляет 2339796 рублей 66 копеек, непогашенные проценты составляют 246165 рублей 12 копеек, пени за просрочку уплаты процентов составляют 214325 рублей 69 копеек, пени за просрочку уплаты кредита составляют 41934 рубля 05 копеек. 08 августа 2011 г. Логинов О.Н. в счет оплаты задолженности внес 5000 рублей, которые истцом зачислены в счет погашения задолженности по процентам. Таким образом, размер задолженности ответчика по непогашенным процентам составляет 241165 рублей 12 копеек. Указанные обстоятельства подтверждены объяснениями представителя истца, расчетом задолженности (л.д.208-222). Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности в сумме кредита, вынесенного на просрочку (основной долг)- 2339796 рублей 66 копеек, непогашенных процентов - 241165 рублей 12 копеек, пени за просрочку уплаты процентов в сумме 189273 рублей, пени за просрочку уплаты кредита в сумме 38208 рублей. Размер задолженности ответчика превышает 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, период просрочки исполнения обязательства составляет более 3-х месяцев. Доказательств надлежащего выполнения принятых на себя обязательств, ответчик суду не представил. В связи с изложенным суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании долга по кредиту и процентам за пользование кредитом, взыскании процентов, исходя из суммы основного долга в размере 2339796 рублей 66 копеек по ставке 13% годовых за период с 15 июля 2011 г. по день фактического исполнения решения суда, взыскании пеней, обращении взыскания на заложенное имущество соответствуют условиям договора и вышеназванным положениям закона, в связи с чем, подлежат удовлетворению. Вместе с тем, в соответствии со ст.333 ГК РФ, учитывая несоразмерность начисленных пеней за просрочку уплаты процентов в сумме 189273 рубля 86 копеек, а также пеней за просрочку уплаты кредита в сумме 38208 рублей 30 копеек, последствиям нарушения обязательства, суд находит необходимым уменьшить их размер до 50000 рублей и 10000 рублей соответственно. Таким образом, требования истца о взыскании пеней подлежат частичному удовлетворению. Согласно ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путём продажи с публичных торгов. При определении начальной продажной стоимости квартиры, суд исходит из заключения эксперта от 06 сентября 2011 г., в соответствии с которым рыночная стоимость квартиры №160 дома №7 по ул.Барнаульская г.Саратова составляет 1266000 рублей. Оснований для установления начальной продажной цены в размере ликвидационной стоимости имущества суд не усматривает. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 25374 рубля 80 копеек, расходы на проведение экспертизы в сумме 3500 рублей. Руководствуясь ст.194-199,233-235 ГПК РФ, решил: Иск удовлетворить частично. Взыскать с Логинова О.Н. в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору №900508JAFR00083590D0 от 31 января 2008 г.: - сумму кредита, вынесенного на просрочку (основной долг)- 2339796 рублей 66 копеек, - непогашенные проценты - 241165 рублей 12 копеек, - пеню за просрочку уплаты процентов в сумме 50000 рублей, - пени за просрочку уплаты кредита в сумме 10000 рублей. Взыскать с Логинова О.Н. в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору №900508JAFR00083590D0 от 31 января 2008 г.: исходя из суммы основного долга в размере 2339796 рублей 66 копеек по ставке 13% годовых за период с 15 июля 2011 г. по день фактического исполнения решения суда. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: г. Саратов, ул. Барнаульская, д. 7 кв. 160. Определить начальную продажную стоимость двухкомнатной квартиры общей площадью 48,5 кв.м., жилой площадью 29,4 кв.м., расположенной на 4 этаже 9-ти этажного жилого дома по адресу: г. Саратов, ул. Барнаульская, д. 7 кв. 160, в размере 1266000 рублей. Взыскать с Логинова О.Н. в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» расходы по государственной пошлине в сумме 25374 рубля 80 копеек, расходы на проведение экспертизы в сумме 3500 рублей. В остальной части иска отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Саратовский областной суд г. Саратова в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано,- в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья