Дело № 2-2420/2011 Решение Именем Российской Федерации 01 декабря 2011 года г.Саратов Заводской районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи Московских Н.Г., при секретаре Антоновой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Бурмистрова В.В. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, Установил: Бурмистрова В.В. обратилась в Заводской районный суд г.Саратова с исковым заявлением к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее - КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)) о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, возврате денежной суммы в размере 48488 рублей 12 копеек, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6161 рублей 51 копеек, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей. Заявленные требования мотивированы тем, что 05 сентября 2008 года между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Бурмистровой В.В. был заключен кредитный договор, согласно которому кредитор предоставляет заемщику потребительский кредит в сумме 114 400 рублей с выплатой процентов за пользование кредитом исходя из расчета месячной процентной ставки 1,17 % на срок 36 месяцев. В указанный кредитный договор кредитор включил условие о том, что заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за обслуживание кредита в размере 1,2%, что составляет 1372 рубля 80 копеек. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, истцом данная комиссия была выплачена на сумму 48 488 рублей 12 копеек. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителе», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Таким образом, включение в договор условий о взимании с клиента комиссии за обслуживание кредита, по мнению истца, ущемляют права потребителя, противоречат закону и не подлежат применению, следовательно, данное условие кредитного договора в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным. В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за обслуживание кредита, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплате проценты, в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Истец считает, что ему действиями ответчика был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. В судебном заседании истец Бурмистрова В.В. и представитель истца просили признать недействительным условие кредитного договора N 11012732937 от 05 сентября 2008 года в части взимания комиссии за обслуживание кредита, взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Бурмистровой В. В. в счет возврата платежей по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 48 488 рублей 12 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6161 рубль 51 копейку, компенсацию морального вреда 1000 рублей. Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, а также возражения на исковое заявление, в которых указал, что исковое заявление о признании условий кредитного договора недействительным и ничтожным подано истцом в суд спустя более чем 3 года с момента его заключения, что позволяет однозначно свидетельствовать о пропуске истцом трехгодичного срока исковой давности, предусмотренного п.1 ст.181 и ст. 196 ГК РФ. Предельный срок подачи истцом данного искового заявления истек 05 сентября 2011 года. Кроме того, в возражениях указано, что условия, на которых заключен кредитный договор с клиентом, полностью соответствовали законодательству на момент его заключения. Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). В судебном заседании установлено, что между сторонами заключен кредитный договор N 11012732937 от 05 сентября 2008 года, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 114 400 рублей под 22,08 % годовых на 36 месяцев. Пунктом 2.8 части 2 Предложения указанного договора установлено взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита 1,2 % в месяц. Согласно п.1.5 ст.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, комиссия - это ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, размер которой установлен в п.2.8 Предложения. Заемщик оплачивает банку комиссию за предоставление кредита, размер которой указывается в Предложении. Указанная в настоящем пункте комиссия уплачивается заемщиком одновременно с осуществлением заемщиком первого платежа в погашение кредита и начисленных процентов в соответствии с условиями и в порядке, установленных в Предложении и настоящих Условиях. При этом данная комиссии уплачивается дополнительно к первому платежу в погашение кредита и процентов (п.3.3.Общих условий). Заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условиях, уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п.2.8 Предложения) от общей суммы кредита, указанной в п.2. 2 Предложения. Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей (п.3.6 Общих условий). Из содержания п.4.3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях следует, что поступающие банку от заемщика суммы направляются банком на погашение в первую очередь суммы комиссии за предоставление кредита. Из заключенного между сторонами договора видно, что заемщик обязался выплачивать истцу комиссию за оказание финансовых услуг. Сумма указанной комиссии является фиксированной 1372 рубля, или 1,2% от суммы кредита. Как следует из графика возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии Бурмистровой В.В. ежемесячно к уплате рассчитано 5282 рубля 25 копеек (л.д.13). Бурмистровой В.В. ежемесячно производилась оплата комиссии за облуживание кредита в определенном договором размере, что сторонами не оспаривается. За период с 22 сентября 2008 года по 05 сентября 2011 года согласно выписки по лицевому счету в счет комиссии за обслуживание кредита оплачено 49860 рублей 92 копейки (л.д. 23-32). Вместе с тем, комиссия за оказание финансовых услуг нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Кроме того, действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Закона "О защите прав потребителей", не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности. Комиссия за оказание финансовых услуг, предназначенная для покрытия расходов банка, связанных с выдачей и дальнейшем сопровождением кредитов является по сути дополнительной платной услугой, не предусмотренной действующим законодательством, и следовательно п. 2.8 кредитного договора ущемляет установленные законом права потребителя. В связи с чем, условие кредитного договора об оплате комиссии за оказание финансовых услуг в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ является ничтожным и недействительно независимо от такого признания судом. При этом согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Спорные суммы комиссии уплачены истцом на основании условий договора. Требования о признании указанных условий договора недействительными (ничтожными) и о применении последствий недействительности указанных условий договора в силу п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть заявлены в течение трех лет со дня, когда началось исполнение этой сделки. На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований Бурмистровой В.В. о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание кредита и применении последствии недействительности ничтожных условий договора. Довод представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности при подаче искового заявления о применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании комиссии за обслуживание кредита является несостоятельным, поскольку платежи носили периодический характер. Суд учел, что исполнение договора в части оплаты Бурмистровой В.В. комиссии за обслуживание кредита производилось истцом ежемесячно, в том числе и за период с октября 2008 года по сентябрь 2011 года, иск предъявлен 04 октября 2011 года, то есть в пределах трехлетнего срока по требованию истицы о применении последствий недействительности ничтожной сделки. При таких обстоятельствах подлежит взысканию с ответчика в пользу истца 48 488 рублей 12 копеек уплаченных Бурмистровой В.В. банку в счет оплаты комиссии за обслуживание кредита за период с октября 2008 года по сентябрь 2011 год. Доводы, приведенные представителем ответчика в обоснование своих возражений судом во внимание приняты быть не могут, поскольку основаны на неправильном толковании норм права. В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по данному договору кредита за период с 06 октября 2008 года по 04 октября 2011 года в сумме 6161 рублей 51 копейки исходя из ставки рефинансирования Банка России в размере 8,25 %. Представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами представителем ответчика не оспаривался. На основании изложенного и учитывая, что платежи за ведение текущего кредитного счета КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) взимались с истца незаконно, судом взыскиваются проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6161 рублей 51 копейки согласно представленному истцом расчету. Требования истца о компенсации морального вреда соответствуют положениям ст. 15 Закона РФ «О Защите прав потребителей» и подлежат частичному удовлетворению. Рассматривая вопрос о компенсации морального вреда, суд учитывает, что в соответствии со ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. При определении размера компенсации морального вреда, учитывая требования разумности и справедливости, суд находит, что истец, несомненно, имеет право на компенсацию морального вреда. Принимая во внимание изложенное, с учетом всех обстоятельств дела, периода нарушения прав истца ответчиком по взиманию комиссии по обслуживанию кредита, суд считает справедливой и разумной в данном случае взыскать в пользу истца с ответчика сумму компенсации причиненного истцу морального вреда в размере 1 000 рублей, а не 5 000 рублей. На основании ст. 13 Федерального Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку в пользу истца взыскано 55 649 рублей 63 копейки, сумма подлежащего взысканию штрафа в доход местного бюджета составляет 27 824 рублей 81 копеек. При подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты госпошлины, следовательно, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ таковая подлежит взысканию с ответчика в размере 2039 рублей 48 копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст. 193- 199 ГПК РФ, решил: Исковые требования Бурмистрова В.В. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, удовлетворить. Признать недействительным условие кредитного договора N 11012732937 от 05 сентября 2008 года в части взимания комиссии за обслуживание кредита. Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Бурмистрова В.В. в счет возврата платежей по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 48 488 рублей 12 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6161 рубль 51 копейку, компенсацию морального вреда 1000 рублей. Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в доход муниципального образования «город Саратов» государственную пошлину в размере 2039 рублей 48 копейки. Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в доход муниципального образования «город Саратов» штраф в размере 27 824 рубля 81 копейку. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г.Саратова в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения. Судья Н.Г. Московских