Дело №2-2350/2011 Решение Именем Российской Федерации 25 ноября 2011 года г.Саратов Заводской районный суд г.Саратова в составе: председательствующего судьи Донина Н.Н., при секретаре Давидович Т.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению открытого акционерного общества Альфа-Банк» к Кузнецовой О.К. о взыскании долга и процентов по кредитному договору, Установил: Открытое акционерное общество «Альфа-Банк»» (далее по тексту ОАО «Альфа-Банк») обратилось в Заводской районный суд г.Саратова с исковым заявлением к Кузнецовой О.К. о взыскании долга и процентов по кредитному договору. Как следует из содержания заявленных требований, * года ОАО «Альфа-Банк» и Кузнецова О.К. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты № *. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения ОАО «Альфа-Банк» перечислил Кузнецовой О.К. на Потребительскую карту денежные средства в сумме 50 600 рублей под 19, 90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету, Кузнецова О.К. воспользовалась денежными средствами из представленной суммы кредитования. В настоящее время Кузнецова О.К. принятые обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 7.1-7.8 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, начисляется штраф с соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и Справке по Потребительской карте сумма задолженности Кузнецовой О.К. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 58. 206 рублей 85 коп., из них: - просроченный основной долг 49 551 рубль 63 коп.; - начисленные проценты 2 279 рублей 73 коп.; - комиссия за обслуживание счета 4 260 рублей 48 коп.; - штрафы и неустойка 2 115 рублей 01 коп. В судебное заседание представитель ОАО «Альфа-Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Ответчик Кузнецова О.К. и ее представитель по доверенности Туровский С.А. в судебном заседании пояснили, что признают заявленные истцом требования на сумму долга в размере 27.883 рубля. Не согласны на с исковыми требованиями ОАО «Альфа-Банк» о взыскании задолженности в сумме 58 206 рублей 85 коп., так как за период с * года по * года от ОАО «Альфа-Банк» получено 178.159 рублей, а выплачено за указанный период 150.276 рублей, поэтому задолженность составляет только 27 883 рубля. Использование и возврат Кузнецовой О.А. денежных средств ими был просчитан вручную. Суд с учетом мнения ответчика Кузнецовой О.К. и ее представителя по доверенности Туровкого С.А., а также при наличии имеющегося ходатайства истца и наличии сведений о надлежащем извещении его о месте и времени рассмотрения дела, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ОАО «Альфа-Банк». Выслушав объяснения ответчика Кузнецовой О.К. и ее представителя по доверенности Туровского С.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. В судебном заседании установлено, что * года ОАО «Альфа-Банк» и Кузнецова О.К. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты № *. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Сумма установленного кредитного лимита 50 600 рублей под 19,90 % годовых. День ежемесячных платежей не позднее 14-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно п.5.1 указанных выше условий погашение задолженности по Соглашению о Потребительской карте осуществляется Клиентом в соответствии с Общими условиями по Потребительской карте. Согласно п. 7.2 общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк» при нарушении срока возврата Минимального платежа, Клиент уплачивает Банку пени в размере ставки за пользование Кредитом, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты либо в Кредитном предложении, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. Согласно п.7.3. указанных условий при нарушении срока уплаты процентов за пользование Кредитом, Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование Кредитом, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты либо в Кредитном предложении, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на Потребительскую карту. Указанные обстоятельства Кузнецовой О.К. в настоящем судебном заседании не оспорены. Кузнецова О.К. принятые на себя обязательства по оплате задолженности не исполнила. Согласно представленному ОАО «Альфа-Банк» расчету задолженности по состоянию на * года по кредитному договору № * составляет 58 206 рублей 85 копеек, из них: - просроченный основной долг 49 551 рубль 63 коп.; - начисленные проценты 2 279 рублей 73 коп.; - комиссия за обслуживание счета 4 260 рублей 48 коп.; - штрафы и неустойка 2 115 рублей 01 коп. Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии с ч. 1 ст. 808, ч. 1 ст. 809 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Частью 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Частью 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст.809 ГК РФ. Статьей ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно ст. 310 ГК РФ). Представленный Банком расчет задолженности Кузнецовой О.К. по кредитному договору произведен правильно, в соответствии с законом и условиями кредитного договора. Суд соглашается с расчетом задолженности в части суммы основного долга - 49 551 рублей 63 копейки и суммы задолженности по начисленным, но не уплаченным процентам - 2 279 рублей 73 копейки и считает правильным указанные суммы взыскать с Кузнецовой О.К. в пользу истца. Рассматривая заявленные ОАО «Альфа-Банк» исковые требования о взыскании с Кузнецовой О.К. штрафа и неустойки в размере 2 115 рублей 01 копейка, суд исходит из следующего. Требование о взыскании суммы штрафа и неустойки за нарушение Заемщиком срока возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом и начисленных на сумму основного долга по кредиту процентов соответствует условиям п.п. 5.1, 7.1 - 7.4 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты в ОАО «Альфа-Банк» и по своему содержанию является неустойкой, предусмотренной ст. 330 ГК РФ. Рассматривая вопрос о соразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства, суд исходит из следующего. Согласно представленному Банком расчету задолженности Кузнецовой О.К. по Потребительской карте (Овердрафте) Заемщиком производилось погашение подлежащих оплате сумм (л.д.7). Общими условиями выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты в ОАО «Альфа-Банк» Банку предоставлено право требования досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании при возникновении просроченной задолженности Клиента по любым обязательствам Клиента перед Банком (п.п.8.3, 8.4). Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает, что Банк не использовал предоставленное ему Соглашением право. Уважительных причин указанного неисполнения суд не находит и считает, что заявленная истцом к взысканию с Кузнецовой О.К. неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств в виде штрафа и неустойки в размере 2 115 рублей 01 копейка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем считает правильным уменьшить ее размер до 500 рублей. Рассматривая вопрос о взыскании суммы задолженности по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание счета в размере 4 260 рублей 48 копеек, суд исходит из следующего. Заключенным ОАО «Альфа-Банк» и Кузнецовой О.К. Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты № * банк ежегодно взимает комиссию за обслуживание Потребительской карты в соответствии с Тарифами, а именно в размере 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно, установленного в графике. Однако, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение счетов, а также за ведение ссудного счета, за расчетно-кассовое обслуживание и за иные операции по счетам применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Следовательно, требование ЗАО «Альфа-Банк» о взыскании суммы задолженности по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита в размере 4 260 рублей 48 копеек не основано на нормах права и удовлетворению не подлежит. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Исходя из суммы удовлетворенных требований, с Кузнецовой О.К. в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию оплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 1769 рублей 53 копейки. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд Решил: Взыскать с Кузнецовой О.К., * года рождения, уроженки *, зарегистрированной и проживающей по адресу: *, в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании * от * года в размере 52.331 рубль 36 коп., из которых: сумма основного долга - 49.551 рубль 63 коп., задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам 2.279 рублей 73 коп., неустойка 500 рублей, и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1.769 рублей 91 коп., а всего - 54.101 (пятьдесят четыре тысячи сто один) рубль 27 коп. В удовлетворении остальной части заявленных открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» исковых требований - отказать. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г.Саратова в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено 01.12.2011 года.