Дело № <№>

Решение

Именем Российской Федерации

06 февраля 2012 года                                                                                            г.Саратов

Заводской районный суд г.Саратова в составе

председательствующего судьи Галкина А.В.,

при секретаре судебного заседания Бичахчян Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») к Карпову С.В., Карповой И.В. о расторжении кредитного договора № <№> от <Дата> года, взыскании задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

         Закрытое акционерное общество «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») (далее по тексту ЗАО «ФОРУС Банк») обратилось в Заводской районный суд г.Саратова с исковым заявлением к Карпову С.В. и Карповой И.В. о расторжении кредитного договора № <№> от <Дата> года, взыскании задолженности по кредиту и процентов за пользовании кредитом на общую сумму 98 881 рубля 96 копеек, в том числе: сумма по основному долгу по кредиту в размере 32 687 рублей 36 копеек, задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в сумме 24 034 рублей 60 копеек, задолженность по начисленной, но не уплаченной комиссии в сумме 42 160 рублей. Одновременно истец просил обратить взыскание на заложенное имущество: комбинезоны в ассортименте залоговой стоимостью 280 000 рублей, пуховики в ассортименте залоговой стоимостью 177 000 рублей, толстовки в ассортименте залоговой стоимостью 96 000 рублей, джемпера в ассортименте залоговой стоимостью 128000 рублей, принадлежащее индивидуальному предпринимателю Карпову С.В. на праве собственности, находящиеся по адресу: <адрес>. Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 681 000 рублей.

Обосновывая исковые требования, истец указал, что в соответствии с заявлением - офертой о заключении кредитного договора № <№> от <Дата> года и условиями кредитования ЗАО «ФОРУС Банк» предоставило Карпову С.В. кредит в размере 340 000 рублей на срок до 03.10.2011 года.

Заемщик обязался использовать кредит по назначению и полностью уплатить в срок и на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, проценты за пользование кредитом в размере 27 % годовых, единовременную комиссию за предоставление кредита в размере 17 000 рублей и ежемесячную комиссию в размере 1 360 рублей. Сроки возврата кредита, уплаты процентов и банковской комиссии определены сторонами в графике платежей.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав 31.10.2008 года кредит наличными денежными средствами через кассу.

С момента заключения кредитного договора Карпов С.В. в нарушение обязательств, неоднократно производил погашение кредита с просрочкой, на дату составления искового заявления обязательства по кредитному договору в части, подлежащей исполнению, не исполнены.

В обеспечение исполнения обязательств Карпова С.В. по кредитному договору между ЗАО «ФОРУС Банк» и Карповой И.В. был заключен договор поручительства путем направления заявления-оферты о заключении договора поручительства № <№> от <Дата> года, по условиям которого поручитель принял на себя обязательство солидарно отвечать за исполнение Карповым С.В. обязательств по кредитному договору.

В целях обеспечения выданного кредита между истцом и ИП Карповым С.В. был заключен договор о залоге товаров в обороте путем направления заявления-оферты о заключении договора о залоге товаров в обороте № <№> от <Дата> года, по условиям которого было принято в залог имущество, согласно Приложению № 1, являющемуся неотъемлемой частью договора, а именно: комбинезоны в ассортименте залоговой стоимостью 280 000 рублей, пуховики в ассортименте залоговой стоимостью 177 000 рублей, толстовки в ассортименте залоговой стоимостью 96 000 рублей, джемпера в ассортименте залоговой стоимостью 128 000 рублей, принадлежащем Карпову С.В., находящиеся по адресу: <адрес>, на общую сумму 681 000 рублей.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору истец 20.09.2011 года обратился к ответчику с требованием о возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, банковской комиссии и суммы неустойки за несвоевременное погашение кредита в срок до 26.09.2011 года. Однако принятые ответчиком на себя обязательства не исполнены по настоящее время.

Поскольку меры, принятые для добровольного урегулирования спора в досудебном порядке не принесли желаемого результата, банк обратился в суд и просит расторгнуть кредитный договор № <№> от <Дата> года, взыскать с Карпова С.В. и Карповой И.В. солидарно задолженность в сумме 98 881 рубля 96 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество, определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 681 000 рублей, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 166 рублей 46 копейки.

В судебное заседание представитель истца ЗАО «ФОРУС Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики Карпов С.В. и Карпова И.В. своевременно и надлежащим образом извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, возражений на иск и ходатайств об отложении судебного разбирательства, с указанием на наличие уважительных причин неявки, не представили.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчиков.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствие с пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что между ЗАО «ФОРУС Банк» и Карповым С.В. заключен кредитный договор № <№> от <Дата> года путем направления заявления-оферты на получение кредита в сумме 340 000 рублей на срок до 03.10.2011года, с учетом «Существенных условий кредитования» и «Условий предоставления кредита» (Приложение № 1 к Заявлению - оферте), являющихся составной частью заявления - оферты.

Как следует из содержания кредитного договора, одобрение кредитором оферты заемщика о заключении кредитного договора возможно лишь при условиях подписания договора поручительства между Карповой И.В. и кредитором и договора о залоге товаров в обороте между ИП Карпов С.В. и кредитором.

Согласно кредитному договору размер процентов за пользование кредитом установлен в размере 27 процентов годовых, единовременная комиссия за предоставление кредита определена в размере 17 000 рубле и суммы комиссии за обслуживание кредита в размере 1 360 рублей. Сроки возврата кредита, уплаты процентов и банковской комиссии определены сторонами в графике платежей        (л.д. № 7-10).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив 31.10.2008 года Карпову С.В. кредит в сумме 340 000 рублей наличными денежными средствами через кассу, что подтверждает расходный кассовый ордер № <№> от <Дата> года (л.д. № 20).

В целях обеспечения обязательств по кредитному договору № <№> от <Дата> года с Карповой И.В. 31.10.2008 года заключен договор поручительства № <№> путем направления поручителем ЗАО «ФОРУС Банк» заявления-оферты на (л.д. № 11-13).

Согласно п. 1.1. заявления - оферты о заключении договора поручительства, поручитель принял на себя обязательства отвечать перед кредитором в полном объеме за исполнение заемщиком Карповым С.В. его обязательств, которые могут возникнуть в будущем перед кредитором по кредитному договору в случае одобрения (акцепта) кредитором заявления-оферты заемщика о заключении кредитного договора № <№> от <Дата> года.

Пунктом 1.2. названного заявления предусмотрено, что поручителю известны все положения направленного заемщиком кредитору заявления-оферты о заключении кредитного договора № <№> от <адрес> года «Существенных условий кредитования» и «Условий предоставления кредита» (Приложение № 1 к Заявлению - оферте о заключении кредитного договора).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного настоящим поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 1.3. договора поручительства).

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, банковских комиссий, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком (п. 1.4.).

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором.

Карпов С.В. принятые по кредитному договору обязательства должным образом не исполнял, допускал просрочки в погашении кредита, а с ноября 2008 года погашение кредита и процентов по кредитному договору не производил.

Согласно представленному ЗАО «ФОРУС Банк» расчету, в связи с неуплатой платежей за Карповым С.В. по состоянию на 18.11.2011 года образовалась задолженность в общей сумме 98 881 рубля 96 копеек, в том числе по основному долгу по кредиту в сумме 32 687 рублей 36 копеек, по начисленным, но неуплаченным процентам в сумме 24 034 рублей 60 копеек, по начисленной, но не уплаченной комиссии в сумме 42 160 рублей.

Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету Карпова С.В. и представленным расчетом задолженности по кредиту (л.д. № 21-26).

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности      Карпова С.В. в части наличия задолженности по кредитному договору № <№> от <Дата> года в вышеуказанном размере. Расчет в указанной части произведен правильно в соответствии с условиями договора и не противоречит требованиям части 1 статьи 809 ГК РФ, согласно которой займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Кроме того, при решении вопроса о размере суммы задолженности          Карпова С.В. по кредитному договору, суд исходит из того, что каких-либо возражений ответчиками относительно размера исковых требований не представлено.

Согласно статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Доказательства, свидетельствующие об исполнении взятого на себя обязательства по погашению кредита, ответчиками в суд не представлены.

ЗАО «ФОРУС Банк» в адрес Карповой И.В. и Карпова С.В. направлялись претензионные письма о необходимости погашения задолженности по кредитному договору (л.д. № 37-39). В добровольном порядке требования банка ответчиками не исполнены.

Вместе с тем, рассматривая вопрос о взыскании суммы задолженности по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита в размере 42 160 рублей, суд исходит из следующего.

Заключенным ЗАО «ФОРУС Банк» и Карповым С.В. кредитным договором №<№> от <Дата> года предусмотрена обязанность Заемщика уплачивать банку банковскую комиссию за выдачу кредита в размере 17 000 рублей, которая уплачивается заемщиком единовременно в дату уплаты первого платежа по графику вместе с суммой основного долга по кредиту, и комиссию за обслуживание кредита в размере 1 360 рублей, которая уплачивается заемщиком до даты каждого платежа включительно, установленного в графике.

Однако, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ             "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение счетов, а также за ведение ссудного счета, за расчетно-кассовое обслуживание и за иные операции по счетам применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1               "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008      N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Следовательно, требование ЗАО «ФОРУС Банк» о взыскании суммы задолженности по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита в размере 42 160 рублей не основано на нормах права и удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании с ответчиков Карпова С.В. и Карповой И.В. солидарно порядке задолженности по кредитному договору № <№> от <Дата> года подлежат удовлетворению в общей сумме 56 721 рубля 96 копеек, из которых: сумма основного долга по кредиту - 32 687 рублей 36 копеек, сумма задолженности по начисленным, но не уплаченным процентам - 24 034 рублей 60 копеек.

Кроме того, в обеспечение кредитного договора № <№> от <Дата> года был заключен договор залога товаров в обороте № <№> от <Дата> года, по условиям которого было принято в залог имущество, согласно Приложению № 1 (л.д. № 17), являющемуся неотъемлемой частью договора, на сумму 681 000 рублей, а именно: комбинезоны в ассортименте залоговой стоимостью 280 000 рублей, пуховики в ассортименте залоговой стоимостью 177 000 рублей, толстовки в ассортименте залоговой стоимостью 96 000 рублей, джемпера в ассортименте залоговой стоимостью 128 000 рублей, принадлежащее индивидуальному предпринимателю Карпову С.В. на праве собственности, находящиеся по адресу: <адрес>

В соответствии с пункта 4.1. за счет стоимости предмета залога залогодержатель вправе удовлетворить свои требования, вытекающие из кредитного договора, в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая основной долг, проценты за пользование кредитом, сумму комиссий кредитора, неустойку, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов по взысканию долга и реализации предмета залога.

Согласно пунктом 4.2 договора о залоге товаров в обороте залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии со ст.ст. 334, 337, 339, 348, 349,350 ГК РФ, ст. 10 ФЗ «О залоге», в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

На основании изложенного, суд считает, что в связи с тем, что ответчик Карпов С.В. не исполняет своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о необходимости обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ИП Карпову С.В. на праве собственности.

Поскольку залоговая стоимость заложенного имущества указана в договоре о залоге товара в обороте, с которой ИП Карпов С.В. при заключении договора был согласен, залоговая стоимость имущества ответчиком не оспаривалась, поэтому суд считает правильным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 681 000 рублей.

При подаче искового заявления истцом произведена оплата государственной пошлины в сумме 7 166 рублей 46 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку судом удовлетворяются заявленные исковые требования ЗАО «ФОРУС Банк» о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 56 721 рубля 96 копеек, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 861 рубля 39 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199, ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») к Карпову С.В., Карповой И.В. о расторжении кредитного договора № <№> от <Дата> года, взыскании задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № <№> от <Дата> года, заключенный закрытым акционерным обществом «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») с Карповым С.В. и Карповой И.В..

Взыскать с Карпова С.В., <Дата> года рождения, зарегистрированного и проживающего по адресу: <адрес> и Карповой И.В., <Дата> года рождения зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес> солидарно в пользу закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») задолженность по кредитному договору № <№> от <Дата> года в размере 56 721 рубля 96 копеек, из которых: сумма основного долга по кредиту - 32 687 рублей 36 копеек, сумма задолженности по начисленным, но не уплаченным процентам - 24 034 рублей 60 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: комбинезоны в ассортименте залоговой стоимостью 280 000 рублей, пуховики в ассортименте залоговой стоимостью 177 000 рублей, толстовки в ассортименте залоговой стоимостью 96 000 рублей, джемпера в ассортименте залоговой стоимостью 128000 рублей, принадлежащее индивидуальному предпринимателю Карпову С.В. на праве собственности, находящиеся по адресу: <адрес>. Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 681 000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Взыскать с Карпова С.В., <Дата> года рождения, зарегистрированного и проживающего по адресу: <адрес> и Карповой И.В., <Дата> года рождения зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес> в пользу Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 861 рубля 39 копеек в равных долях.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Заводской районный суд города Саратова.

Судья           Галкин А.В.