Дело <№>

Решение

Именем Российской Федерации

06 марта 2012 года г. Саратов

Заводской районный суд г.Саратова в составе

председательствующего судьи Галкина А.В.,

при секретаре Бичахчян Э.А.,

с участием представителя истца Ровнова В.В., действующего на основании доверенности <№> от <Дата> года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петровой О.А. к КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) о признании в части недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в части, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Петрова О.А. обратилась в суд с вышеуказанными исковыми требованиями к ООО КБ «Ренессанс-Капитал».

Свои требования обосновала тем, что 27.07.2007 г. между ней и ООО КБ «Ренессанс-Капитал» был заключен кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 100000 рублей сроком на 36 месяцев с оплатой процентов за пользований кредитом в размере 0,83% в месяц, неустойки за просрочку выплат в размере 0,5% в день и оплатой комиссии за обслуживание кредита в размере 1% в месяц.

29.09.2009г. между истцом и ответчиком был заключен договор на предоставление кредита в рамках программы рефинансирования задолженности по ранее полученному кредиту по договору от 27.07.2007г. По условиям данного договора ей был предоставлен кредит на сумму 134317 рублей 94 копейки на срок 48 месяцев, с оплатой процентов за пользование в размере 1% в месяц и комиссии за обслуживание кредита в размере 0,7% в месяц. Обязательства по выплате кредита с причитающимися процентами и комиссией за обслуживание кредита по договору от 27.07.2007г. ею выполнены в полном объеме. Обязательства по кредитному договору от 29.09.2009г. ею полностью не выполнены. Полагает, что условия обоих кредитных договоров в части оплаты комиссии за обслуживание кредита противоречат положениям ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», нарушают ее права как потребителя.

24.11.2011г. Петрова О.А. обратилась к ответчику с претензией о возврате уплаченной в качестве комиссии суммы, но 19.12.2011г. ею был получен ответ с отказом ответчика выполнить ее требования в добровольном порядке.

В связи с этим она просила признать недействительным и исключить из кредитного договора от 27.07.2007г. п.2.9, обязывающий ее, как заемщика-потребителя, выплачивать кредитору-ответчику комиссионное вознаграждение за обслуживание кредита; признать недействительным и исключить из кредитного договора от 29.09.2009г. п.2.8, обязывающий ее выплачивать кредитору-ответчику комиссионное вознаграждение за обслуживание кредита; обязать ответчика выплатить ей сумму, уплаченную в качестве комиссии за обслуживание кредита по обоим кредитным договорам в размере 43521 рубль 84 копейки, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7075 рублей 52 копейки; неустойку в размере 54644 рубля 76 копеек за неисполнение в добровольном порядке ее требований как потребителя по возврату уплаченной суммы и компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей в связи с нарушением ее прав потребителя, всего 135242 рубля 12 копеек.

В последствии истец уточнила заявленные требования и просила признать недействительным и исключить из кредитного договора от 27.07.2007г. п. 2.9, обязывающий ее, как заемщика-потребителя, выплачивать кредитору-ответчику комиссионное вознаграждение за обслуживание кредита; признать недействительным и исключить из кредитного договора от 29.09.2009г. п.2.8, обязывающий ее выплачивать кредитору-ответчику комиссионное вознаграждение за обслуживание кредита; взыскать с ответчика сумму, уплаченную в качестве комиссии за обслуживание кредита по обоим кредитным договорам в размере 43521 рубль 84 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7075 рублей 52 копейки; неустойку в размере 54644 рубля 76 копеек за неисполнение в добровольном порядке ее требований как потребителя по возврату уплаченной суммы и компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей в связи с нарушением ее прав потребителя, всего 135242 рубля 12 копеек.

Истец Петрова О.А., будучи извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении и приведенным выше.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс-Капитал» о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель в суд не явился. В представленном в суд письменном отзыве на иск ответчик просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на то, что законодательство не содержит положений, запрещающих взимание банком комиссий по кредитному договору. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета, а является платой за сервисное обслуживание клиента банком.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 27.07.2007 г. между Петровой О.А. и ООО КБ «Ренессанс-Капитал» был заключен кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 100000 рублей сроком на 36 месяцев с оплатой процентов за пользований кредитом в размере 0,83% в месяц (9,96% годовых), неустойки за просрочку выплат в размере 0,5% в день и оплатой комиссии за обслуживание кредита (пункт 2.9 договора) в размере 1% в месяц (л.д.14-15).

29.09.2009г. между Петровой Л.А. и ООО КБ «Ренессанс-Капитал» был заключен договор на предоставление кредита в рамках программы рефинансирования задолженности по ранее полученному кредиту по договору от 27.07.2007г. По условиям данного договора ей был предоставлен кредит на сумму 134317 рублей 94 копейки на срок 48 месяцев, с оплатой процентов за пользование в размере 1% в месяц (12 % годовых) и комиссии за обслуживание кредита (пункт 2.8 договора) в размере 0,7% в месяц (л.д.16-21).

Обязательства по выплате кредита с причитающимися процентами и комиссией за обслуживание кредита по договору от 27.07.2007г. ею выполнены в полном объеме.

Обязательства по кредитному договору от 29.09.2009г. выполнены частично, остаток задолженности составляет 681799 рулей 61 копейка.

По кредитному договору от 27.07.2007г. Петровой О.А. оплачена ООО КБ «Ренессанс-Капитал» комиссия за обслуживание кредита 36000 рублей, по кредитному договору от 29.09.2009г. за период с 29.10.2009г. по 29.05.2010г. оплачена комиссия за обслуживание кредита в сумме 7521 рубль 81 копейка (л.д. 20).

24.11.2011г. Петрова О.А. обратилась к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» с претензией о возврате уплаченной в качестве комиссии суммы, 19.12.2011г. ею был получен отказ ответчика выполнить ее требования в добровольном порядке (л.д.11-13).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302-П, и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.

Согласно положениям ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем. Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.

Доводы ответчика о том, что ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета, опровергаются условиями кредитных договоров от 27.07.2007г. и 29.09.2009г., заключенных с истцом и противоречат приведенным выше положениям закона.

При таких обстоятельствах, условия кредитных договоров № <№> от <Дата> и № <№> от <Дата> заключенных истцом с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в части взимания комиссии за обслуживание кредита противоречат требования закона, ничтожны в силу этого, потому договора в указанной части на основании ст. 168 ГК РФ подлежат признанию недействительными.

В связи с признанием недействительными кредитных договоров в части следует применить последствия ничтожности сделок на основании ст. 167 ГК РФ, с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в пользу истца Петровой О.А. взыскать сумму 36000 рублей, уплаченную по кредитному договору от 27.07.2007г. за период с 03.09.2007г. по 05.08.2011г. в качестве комиссии за обслуживание кредита; сумму 7521 рубль 84 копейки, уплаченную по кредитному договору от 29.09.2009г. за период с 29.10.2009г. по 29.05.2010г. в качестве комиссии за обслуживание кредита.

В связи с тем, что условия кредитных договоров в части комиссии за обслуживание кредитов являются ничтожными с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в сумме 7052 рубля 52 копейки, исходя из расчета : 36000 х 8,25% -ставка рефинансирования : 360 дней х 825 дней = 5940 рублей ( по кредитному договору от 27.07.2007г.) ; 7521 рубль 84 копейки х 8,25% : 360 дней х755 дней = 1135 рублей 52 копейки ( по кредитному договору от 29.09.2009г.).

В силу положений ст., ст. 31,23 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя о возврате сумм, уплаченных им в качестве комиссии за обслуживание кредита. Размер неустойки истцом определен в размере 54644 рублей 76 копеек (из расчета 43521, 84+7075,52*36*3%).

Однако, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, поскольку неустойка не соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд полагает необходимым уменьшить ее размер до 7000 рублей по кредитному договору от 27.07.2007г. и до 3000 рублей по кредитному договору от 29.09.2009г.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей. Размер компенсации морального вреда в 30000 рублей как просил взыскать истец является завышенным и не отвечает требованиям о разумности и справедливости.

В силу положений ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в доход муниципального образования «Город Саратов» подлежит взысканию штраф в размере 35298 рублей 68 копеек.

Истец просил наряду с признанием недействительными условий кредитных договоров в части взимания комиссии за обслуживание кредита, просил суд исключить эти условия из обоих договоров. Между тем, суд полагает, что оснований для удовлетворения требований об исключении этих условий из кредитных договоров не имеется, поскольку эти условия договоров признаны недействительными, данные требования заявлены излишне и не направлены на защиту нарушенных прав истца.

В связи с этим в остальной части требований истцу следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковое заявление Петровой О.А. к КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) о признании в части недействительным условий кредитного договора, применение последствий недействительности сделки в части, взыскании процентов за пользование чужими денежными средства, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № <№> от <Дата>., заключенного между Петровой О.А. и КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО), в части взимания комиссии за обслуживание кредита.

Признать недействительными условия кредитного договора № <№> от <Дата>., заключенного между Петровой О.А. и КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО), в части взимания комиссии за обслуживание кредита.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) в пользу Петровой О.А. денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за обслуживание кредита № <№> от <Дата> за период с 03.09.2007г. по 05.08.2011г. в размере 36 000 рублей, неустойку в сумме 7000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5940 рублей.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) в пользу Петровой О.А. денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за обслуживание кредита № <№> от <Дата> за период с 29.10.2009г. по 29.05.2010г. в размере 7521 рубля 84 копеек, неустойку в сумме 3000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1135 рублей 52 копеек.

Взыскать с КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) в пользу Петровой О.А. компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) в доход муниципального образования «Город Саратов» штраф в размере 35298 рублей 68 копеек.

Взыскать с КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) государственную пошлину в сумме 2317 рублей 92 копеек.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Заводской районный суд г. Саратова в течение месяца после изготовления мотивированного решения.

Судья Галкин А.В.