Дело № 2-1153/12

Решение

Именем Российской Федерации

17 апреля 2012 г.                                                       г. Саратов

Заводской районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Галицкой Е.Ю.,

при секретаре Баранове С.О.,

с участием ответчика Коновалова Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ТФС» к Коновалову Д. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «ТФС» обратилось в Заводской районный суд г. Саратова с иском к Коновалову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои исковые требования следующим. Коновалов Д.А. 08 мая 2008 года обратился в акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (ЗАО) (далее по тексту Банк) с заявлением на выпуск и обслуживание пластиковой карты Visa, в соответствии с условиями Типового Договора об использовании пластиковой карты Visa, и Тарифов, в совокупности опосредующих кредитный договор. 08 мая 2008 года между АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) и Коноваловым Д.А, заключендоговор о предоставления кредитной линии №0099622/001/810.

Банк предоставил Коновалову Д.А. денежные средства в размере кредитного лимита 40 000 руб. под 21% годовых, согласно п. 1.5.2 Тарифов Кредит-Классика. Указанный договор включает в себя как неотъемлемые части Заявление, Типовой Договор и Тарифы. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении Клиента. Акцепт выражается в активации Банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации Кредитной карты Банком, номер выданной клиенту карты № 4433090000549089.

Ответчик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счет- выписке (п. 1.13 Типового договора), которую Банк ежемесячно формировал и направлял Клиенту.

Минимальный платеж согласно п. 1.4 Тарифов составляет - 10% от Лимита кредитования, но не более Задолженности, ежемесячно.

При не оплате минимального платежа п. 1.7,1.8 Тарифов установлены штрафные санкции, а именно: 42% годовых на задолженность по неуплаченным минимальным платежам, пени на просроченную задолженность составляют 0,25 % от суммы просроченной задолженности в день.

Ответчик Коновалов Д.А. производил операции по снятию наличных денежных средств в банкоматах с использованием банковской карты. Последняя операция по внесению денежных средств на карту произведена Коноваловым Д.А. 28 ноября 2008 года. Счет клиента отнесен на просрочку 28 февраля 2009 г. и с 28 февраля 2009 г. кредитный договор расторгнут в одностороннем порядке.

17 декабря 2010 года между акционерным коммерческим банком «Абсолют Банк» заключен договор Уступки прав требования от 17 декабря 2010 г., в соответствии с которым, право (требование), возникшее из кредитного договора № 0099622/001/810 от 08 мая 2008 г., заключенного с Коноваловым Д.А. передано ООО «Русдолгнадзор-Столица» в полном объеме..

17 декабря 2010 года между ООО «Русдолгнадзор Столица» и ООО "ТФС» был заключен договор уступки прав (требований) №1/4, в соответствии с которым ООО «ТФС» передано в полном объеме право требование, возникшее из кредитного договора №0099622/001/810 от 08 мая 2008 г., заключенного с Коноваловым Д.А.

Сумма задолженности по кредитному договору Коновалова Д.А на дату перехода прав требования составила 111 762 руб. 48 коп., из которых сумма задолженности в пределах лимита кредитования 40000 рублей, сумма сверхлимита задолженности 2054,66 руб. сумма задолженности пени за просрочку оплаты задолженности 69707, 82 рубля. Однако, истец просит взыскать с ответчика Коновалова Д.А. неустойку в размере 25%, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, а именно 25 845 руб. 39 коп., а всего 59 481 руб. 95 коп.

Кроме того, просит взыскать с Коновалова Д.А. расходы по оплате госпошлины в размере 1 985 руб. 53 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО "ТФС» не явился, в материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Коновалов Д.А. в судебном заседании исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности к требованию о взыскании задолженности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 08 мая 2008 года Коновалов Д.А. обратился в ЗАО АКБ «Абсолют Банк» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты Visa-Абсолют Банк на условиях, изложенных в заявлении, типовом договоре, тарифах. Коновалов Д.А. просил банк выпустить на его имя банковскую карту "Visa -Абсолют Банк", открыть ему банковский счет карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему кредитный лимит в размере 40000 рублей и осуществлять кредитование счета карты. В заявлении о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты "Абсолют Банк", расписке - Коновалов Д.А. указал, что ознакомлен, понимает, полностью согласен с типовым договором об использовании пластиковой карты Visa - Абсолют Банк и Тарифами на выпуск и обслуживание пластиковых карт "Абсолют Банк" присоединяется к условиям в целом. Указал так же о согласии в случае отсутствия денежных средств на счете на списание указанных в тарифах комиссий за счет предоставляемого банком кредита (л.д.31-32,39).

На основании заявления Коновалова Д.А. банк выдал и активировал карту № 4433090000549089, то есть совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 08 мая 2008 года, типовом договоре об использовании пластиковой карты Visa - Абсолют Банк и Тарифах на выпуск и обслуживание пластиковых карт "Абсолют Банк" (акцепт), являющихся неотъемлемой частью заявления заемщика о предоставлении и обслуживании карты, содержащих все существенные условия договора(л.д. 21-30,33-36).

Денежные средства в размере 40000 рублей по карте Коновалов Д.А. получил, ими распорядился, о чем свидетельствуют операции по счету № 0099622/001/810 от 08 мая 2008 года (л.д.15).

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что между сторонами в надлежащей форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, представляющий собой смешанный договор, который содержит элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора.

В соответствии с п. 4.4 Типового договора ответчик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счет - выписке (п. 1.13 п. 6.3 Типового договора), которую Банк ежемесячно формировал и направлял Клиенту.

Минимальный платеж согласно п. 1.4 Тарифов составляет 10% от лимита кредитования, но не более задолженности, ежемесячно, то есть не менее 4000 рублей.

Процентная ставка, начисляемых на текущую задолженность клиента по основному долгу - 21% годовых. При не оплате минимального платежа п. 1.7 Тарифов установлены штрафные санкции, а именно: 42% годовых на задолженность по неуплаченным минимальным платежам, пени на просроченную задолженность составляют 0,25 % от суммы просроченной задолженности в день, срок действия карты - составляет 1 год (л.д.33-36).

В соответствии с договором Уступки прав требования от 17 декабря 2010 г. акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» переуступил свое право (требование), возникшее из кредитного договора № 0099622/001/810 от 08 мая 2008 г., заключенного с ответчиком ООО «Русдолгнадзор-Столица» в полном объеме (л.д.47-52).

17 декабря 2010 года между ООО «Русдолгнадзор Столица» и ООО "ТФС» был заключен договор уступки прав (требований) №1/4 от 17 декабря 2010 г., в соответствии с которым ООО "ТФС» переданы в полном объеме право требование, возникшее из кредитного договора №0099622/001/810 от 08 мая 2008 г., заключенного с Коноваловым Д.А. (л.д.40-46)

11 июня 2011 года, 09 февраля 2012 года Коновалову Д.А. направлялись уведомления о состоявшейся уступке права требования необходимости погашения имеющейся задолженности по договору № 0099622/001/810 от 08 мая 2008 года (л.д.16-20).

          Свои обязательства по кредитному договору ЗАО АКБ «Абсолют Банк» исполнил в полном объеме, денежные средства банком Коновалову Д.А. перечислены, каких-либо возражений в опровержение указанных обстоятельств ответчиком в суд не представлено.

Ответчик Коновалов Д.А. принятые по кредитному договору обязательства, в соответствии с п.7.6,9.3 типового договора об использовании пластиковой карты Visa - Абсолют Банк минимальные платежи по кредиту с 31 декабря 2008 года не вносит.

В связи с неуплатой платежей по договору у Коновалова Д.А. по состоянию на 28 февраля 2009 года образовалась задолженность в общей сумме 111 762 рубля 48 копеек, из которых: просроченный основной долг - 40000 рублей, сумма сверхлимита задолженности 2054,66 руб., пени 69707 рублей 82 копейки, которые истец и просит взыскать с Коновалова, снижая размер пени до 25 845 руб. 39 коп.

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности признанным судом достоверным и соответствующим условиям кредитования (л.д.15).

         При рассмотрении ходатайства Коновалова Д.А. о применении срока исковой давности суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ). В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как указано в п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пп. 3 п. 2.2 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашении)" (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П) (ред. от 27.07.2001)) кредитование банком банковского счета клиента осуществляется при установленном лимите (то есть максимальной сумме, на которую может быть проведена операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Согласно п. 4.8.1. Типовым договором об использовании пластиковой карты банк прекращает действие карты и направляет уведомление с требованием возврата Карты в Банк и погашение всей задолженности, в течение срока, определенного в соответствии с п.1.6. Договора.

Согласно п.1.6 Типового договора кредит - денежные средства, предоставляемые Банком Коновалову Д.А. в соответствии с Договором на возвратной и платной основе и используемые с целью совершения операций, а также (в случае недостаточности собственных денежных средств на Счете) для оплаты комиссий Банка согласно Тарифам.Срок возвратакредита определяется моментом востребования его Банком, при этомвозврат суммы Задолженности должен быть произведен не позднее последнего рабочего дня месяца предъявления Банком требования о погашении Кредита.

Типовой договор определяет периоды выставления минимальных платежей, а также периоды, в течение которых заемщик должен будет погасить образовавшуюся задолженность перед Банком.

Как установлено в судебном заседании Коновалов Д.А. произвел последний платеж по пополнению счета карты 28 ноября 2008 г. в размере 4 000 руб., последнее снятие денежных средств Коноваловым Д.А. произведено 19 декабря 2008 года в размере 1000 рублей.

После последней операции по внесению средств начался отсчет срока, установленный п.4.8. Типового договора, а именно:

Расчетный период (п.1.10 Типового договора) - период, определяемый в соответствии с Тарифами.п. 1.2. которых устанавливает расчетный период - календарный месяц.

Платежный период (п.1.11. Типового договора) период определяемый в соответствии соответствии с Тарифами, п. 1.3. которых устанавливает Платежный период - календарный месяц.

Согласно расчету задолженности Банка, сроки по вышеуказанным периодам рассчитываются следующим образом:

          Первый неоплаченный минимальный платеж: расчетный период - календарный месяц (п. 1.2. Тарифов) до 31 декабря 2008 г.; платежный период - календарный месяц, следующий за расчетным периодом (п.1.3. Тарифов) до 31 января 2009 г.;

          Второй неоплаченный минимальный платеж: расчетный период - до 31 января 2009 г.; платежный период до 28 февраля 2009 г.

Данные обстоятельства подтверждаются операциями по счету от 31 января 2009 г. и 28 февраля 2009 г. ( начисление процентов на Задолженность по неуплаченным минимальным платежам) о капитализации начисленных процентов на задолженность (п.3.2.4. Типового договора - при этом проценты капитализируются в последний рабочий день календарного месяца, в течение которого Клиент имел задолженность).

Таким образом, срок возникновения права требования задолженности по кредитному договору возник у банка согласно п. 4.8. Типового договора - 28 февраля 2009 г., а именно в связи с неуплатой два раза подряд Коноваловым Д.А. минимальных платежей.

Исковое заявление направлено в суд истцом 28 февраля 2012 г., о чем свидетельствует почтовая отметка на конверте (л.д.67).

В связи с чем, доводы ответчика Коновалова Д.А. о том, что истцом пропущен срок исковой давности, несостоятелен.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком Коноваловым Д.А. доказательств, подтверждающих своевременное исполнение обязательств по договору №0099622/001/810 от 08 мая 2008 года, суду не представлено.

Учитывая, что денежные средства ответчиком не возвращены, суд считает необходимым взыскать с Коновалова Д.А. в пользу истца ООО «ТФС» просроченный основной долг - 40000 рублей, сумму сверхлимита задолженности 2054,66 руб., пени 25 845 руб. 39 коп., а всего 59 481 руб. 95 коп.

Заявленный размер неустойки 25 845 рублей 39 копеек соразмерен последствиям нарушения обязательств, оснований для снижения неустойки в порядке ст. 333 ГПК РФ суд не усматривает.

         В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в связи с чем, с ответчика Коновалова Д.А. в пользу истца следует взыскать расходы по государственной пошлине в сумме 1985 рублей 53 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ТФС» к Коновалову Д. А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Коновалова Д. А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «ТФС» сумму задолженности по договору предоставления кредитной линии № 0099622/001/810 от 08 мая 2008 года по состоянию на 28 февраля 2009 года в размере 59 481 рубль 95 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1984 рубля 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.