Дело № 2-1685/2012 Заочное решение Именем Российской Федерации 26 июня 2012 года город Саратов Заводской районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Телегиной А.Ф. при секретаре судебного заседания Левошиной О.А., с участием: представителя истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Мразовской Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Килочко П. В. о взыскании задолженности по кредитному договору о предоставлении и обслуживании карты, установил: Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее ЗАО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к Килочко П. В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты <№> в размере 161 091 рубль 90 копеек, из которых: - основной долг в размере 130 557 рублей 85 копеек, - проценты в размере 15 622 рубля 47 копеек, - комиссия за участие в программе по страхованию в размере 3 189 рублей 52 копеек, - штрафы в размере 3 800 рублей; - плата за выдачу наличных денежных средств в размере 290 рублей 50 копеек, - плата за выпуск и обслуживании карты в размере 3 000 рублей. - неустойка за несвоевременное погашение задолженности в размере 4 631 рубль 57 копеек. Обосновывая исковые требования, истец ссылается на то, что 23 июля 2008 года Килочко П.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на заключение с ним договора о предоставлении и обслуживании карты на Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия по картам) и тарифах по картам «Русский Стандарт», то есть сделал банку оферту на договор о карте. В рамках договора о карте клиент просил: выпустить на его имя карту, открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. В заявлении ответчик указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия по картам и тарифы по картам, которые являются неотъемлемой и составной частью договора о карте. В заявлении ответчик указал на свое согласие и понимание того, что договор будет заключен путем акцепта банком предложения (оферты) должника, акцептом его оферты о заключении договора о карте будут являться действия банка по открытию счета карты. На основании оферты ответчика банк открыл на имя клиента счет <№>, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в ID<№> и выпустил кредитную карту. Ответчиком были совершены действия по активации полученной карты и расходные операции по счету карты, что подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому в соответствии с договором и счетами-выписками. Поскольку ответчик не исполнил свои обязательства по оплате минимальных платежей в установленные сроки, то в соответствии с п.4.17 условий по картам, банк потребовал погашения всей задолженности, направив с этой целью должнику заключительный счет-выписку. В соответствии с заключительным счетом-выпиской, должник обязан в срок до 27 ноября 2011 года обеспечить наличие на своем счете общей суммы задолженности по договору. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена. В судебное заседание представитель истца уточнила исковые требования и просила взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты <№> в размере 157 480 рублей 34 копейки, из которых: - основной долг в размере 130 557 рублей 85 копеек, - проценты в размере 16 642 рубля 47 копеек, - комиссия за участие в программе по страхованию в размере 3 189 рублей 52 копеек, - штрафы в размере 3 800 рублей; - плата за выдачу наличных денежных средств в размере 290 рублей 50 копеек, - плата за выпуск и обслуживании карты в размере 3 000 рублей. - неустойка за несвоевременное погашение задолженности в размере 3 464 рублей 57 копеек. Представитель также указала, что последний платеж до приостановления действия карты Килочко П.В. произведен в июне 2011 года и соответственно списан по условиям договора по окончании расчетного периода в июне 2011 года. Ответчик Килочко П.В. в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания, о чем в деле имеется телефонограмма. Ответчик о причинах неявки суд не известил, возражений по иску не представил, ходатайств об отложении дела не заявлял. Суд, изучив материалы гражданского дела, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства и приходит к следующему. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии с п. 1, 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В судебном заседании установлено, что 23 июля 2008 года Килочко П.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт». Ответчик просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты. В заявлении Кочетков С.А. подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении договора являются действия банка по открытию счета карты (л.д. 18). На основании заявления Килочко П.В., банк открыл ему счет карты, то есть совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 23 июля 2008 года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (акцепт), являющихся неотъемлемой частью заявления заемщика о предоставлении и обслуживании карты, содержащих все существенные условия договора (л.д. 15, 16, 17-29). В заявлении о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» Килочко П.В. указал, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать: Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт»; тарифы ЗАО Банк «Русский Стандарт»; условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт». Денежные средства по карте Килочко П.В. получил, ими распорядился, о чем свидетельствуют операции по счету <№> (л.д.46-120). В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что между сторонами в надлежащей форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, представляющий собой смешанный договор, который содержит элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора. В соответствии с п. 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным со дня отражения суммы операции по счету клиента указанных в п. 4.2 Условий. В силу п. 4.1. названных Условий задолженность клиента перед банком образуется в результате совершения клиентом расходных операций. Полная задолженность клиента перед банком включает в себя: п. 4.1.1. - сумму задолженности по кредиту, п. 4.1.2. - сверхлимитную задолженность; 4.1.3. - сумму начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий; 4.1.4.- возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или тарифами. В соответствии с п. 4.7. Условий клиент осуществляет частичное либо полное погашение задолженности в соответствии с информацией, указанной в Выписке. Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемой частью договора, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте: Ставка процентов, начисляемых на текущую задолженность клиента по основному долгу - 18% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита - 2,9%, комиссия за сверхлимитной задолженности 0,2 % в день, минимальный платеж по карте 20% от кредитного лимита; комиссия за осуществление конверсионных операций - 1%, комиссия за участие в программе по страхованию - 0,3 % (л.д. 15-16) Требование истца о взыскании с Килочко П.В. комиссии за участие в программе по страхованию, плата за выдачу наличных денежных средств, плата за выпуск и обслуживании карты соответствует условиям п. 4 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и п. 11, п. 7, и п.1 - дополнительных услуг тарифного плана ТП 65. В материалах дела имеются счета-выписки об операциях по счету Килочко П.В. с 27 июля 2008 года по 27 ноября 2011 года, которые направлялись ответчику банком. В данных документах указаны все операции по счету, указан лимит по карте, срок оплаты, размер минимального платежа, проценты, платы, комиссии. Начисление процентов Килочко П.В. производилось банком по 27 ноября 2011 года - по день направления заключительной счета-выписки, что соответствует условиям предоставления и обслуживания карты (п.4.19.2, 8.7) Таким образом, на основании представленных документов суд приходит к выводу, что ответчик был надлежащим образом извещен истцом об условиях договора, о стоимости кредита, сроках его выплаты, штрафных санкциях за неуплату кредита в срок. Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил в полном объеме, Каких-либо возражений в опровержение указанных обстоятельств ответчиком в суд не представлено. Ответчик Килочко П.В. принятые по кредитному договору обязательства, в соответствии с п. 4 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», должным образом не исполняет, минимальные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами с июня 2011 года не уплачивает, что подтверждает история операций по потребительской карте. Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (п.8.16) истцу предоставлено право по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими условиями, а также при прекращении действия Карты. В связи с неуплатой платежей по договору у Килочко П.В. по состоянию на 27 июля 2011 года образовалась задолженность в общей сумме 157 480 рублей 34 копейки, из которых: - основной долг в размере 130 557 рублей 85 копеек, - проценты в размере 16 642 рубля 47 копеек, - комиссия за участие в программе по страхованию в размере 3 189 рублей 52 копеек, - штрафы в размере 3 800 рублей; - плата за выдачу наличных денежных средств в размере 290 рублей 50 копеек, - плата за выпуск и обслуживании карты в размере 3 000 рублей. Указанное обстоятельство подтверждается справкой по кредитной карте и представленным расчетом задолженности по кредиту. Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Доказательства, свидетельствующие об исполнении взятого на себя обязательства по погашению кредита, ответчиками в суд не представлены. Представленный истцом расчет задолженности Килочко П.В. по кредитному договору произведен правильно, в соответствии с законом и условиями кредитного договора. Каких-либо возражений ответчиком, относительно размера исковых требований, суду не представлено. В связи с чем, суд соглашается с расчетом задолженности за период с августа 2008 года по ноябрь 2011 года по просроченному основному долгу в сумме 130 557 рублей 85 копеек, начисленным, но не уплаченным процентам в сумме 16 642 рубля 47 копеек, задолженности по штрафам в сумме 3 800 рублей, плате за выдачу наличных денежных средств в размере 290 рублей 50 копеек, плате комиссии за участие в программе по страхованию в размере 3 189 рублей 52 копеек, плате за выпуск и обслуживании карты в размере 3 000 рублей. Одновременно истец просил взыскать с ответчика Килочко П.В., согласно п. 4.22 Условий по картам, неустойку за несвоевременное погашение задолженности, согласно заключительного требования с 01.06.2012 по 11.06.2012 г. (157 480,34 * 0,2 % / 100 * 11 дн.) = 3 464,57 руб. Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, снижение размера неустойки является правом, а не обязанностью суда и применяется судом при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств. В данном случае явная несоразмерность отсутствует. Кроме того, исходя из принципа диспозитивности гражданского права, суд может обсуждать возможность применения или неприменения положений ст. 333 ГК РФ только при заявлении об этом ответчика, ответчиком же требования о применении ст. 333 ГК РФ в ходе рассмотрения дела не заявлялись. С учетом изложенного, суд считает, что с ответчика Килочко П.В. в пользу истца подлежит взысканию неустойка за несвоевременное погашение задолженности в размере 3 464,57 руб. Одновременно истец просил взыскать с ответчика Килочко П.В. расходы по государственной пошлине в сумме 4 421 рубль 84 копеек. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. На основании изложенного, суд считает, что с ответчика Килочко П.В. в пользу истца следует взыскать расходы по государственной пошлине в сумме 4 421 рубль 84 копеек. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: Взыскать с Килочко П. В. в пользу закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» <№> задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» за период с августа 2008 года по ноябрь 2011 года в размере 160 944 рублей 91 копейки, из которых: просроченный основной долг в сумме 130 557 рублей 85 копеек, начисленные проценты в сумме 16 642 рубля 47 копеек, задолженность по штрафам в сумме 3 800 рублей, плата за выдачу наличных денежных средств в размере 290 рублей 50 копеек, комиссия за участие в программе по страхованию в размере 3 189 рублей 52 копеек, плата за выпуск и обслуживании карты в размере 3 000 рублей, неустойка за несвоевременное погашение задолженности в размере 3 464,57 руб. Взыскать с Килочко П. В. в пользу закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» государственную пошлину в размере 4 421 рубль 84 копеек. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья А.Ф. Телегина