Дело № 2-1867/2012 Решение Именем Российской Федерации 18 июля 2012 года город Саратов Заводской районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Телегиной А.Ф. при секретаре судебного заседания Левошиной О.А., с участием: с участием ответчика Ф.И.О. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Ф.И.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Ф.И.О. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на <Дата> (согласно уточненным исковым требованиям) в сумме 100 246 рублей 43 копейки, из которых задолженность по просроченный основной долг в сумме 84 385 рублей 12 копеек, долг по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 6 961 рубль 31 копейка. Обосновывая исковые требования, истец указал, что <Дата> ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Ф.И.О. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита <№> Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения ОАО «Альфа-Банк» перечислил Ф.И.О. денежные средства в сумме 92 400 рублей под 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету, Ф.И.О. воспользовалась денежными средствами из представленной суммы кредитования. В настоящее время Ф.И.О. принятые обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит. Нормами п.п. 7.1-7.8 Общих условий предусмотрено начисление неустойки в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, начисляется штраф с соответствии с действующими тарифами. Согласно уточненному расчету задолженности и Справке по Потребительскому кредиту, по состоянию на <Дата> сумма задолженности Ф.И.О. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 100 246 рублей 43 копейки, из них: - просроченный основной долг 84 385 рублей 12 копеек; - долг по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 6 961 рубль 31 копейка. В судебное заседание представитель ОАО «Альфа-Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. От ответчика Ф.И.О. поступил отзыв на исковое заявление, согласно которому она согласна с исковыми требованиями в части взыскания задолженности по текущему долгу по кредиту. В части требований по уплате долга по комиссии не признает, считает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии действующим законодательством не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета нарушает ее права как потребителя, противоречат закону и не подлежат применению, следовательно, данное условие кредитного договора в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным. В судебном заседании Ф.И.О. дала суду пояснения, аналогичным, изложенным в отзыве на исковое заявление. Изучив материалы дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, и приходит к следующему. На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Согласно п.2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Из пункта 3 ст.438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно п.1,п.2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа. Судом установлено, что <Дата> между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Ф.И.О. заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита № <№> Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения, ОАО «Альфа-Банк» перечислил Ф.И.О. денежные средства в сумме 92 400 рублей под 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно п.5.1. указанных выше условий погашение задолженности по Соглашению о Потребительском кредите осуществляется Клиентом в соответствии с Общими условиями по Потребительскому кредиту. Нормами п.п. 7.1-7.8 Общих условий предусмотрено начисление неустойки в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, начисляется штраф с соответствии с действующими тарифами. Согласно п.7.2. указанных условий при нарушении срока уплаты процентов за пользование Кредитом, Клиент уплачивает Банку пени в размере 50% годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства. Ф.И.О. принятые на себя обязательства по оплате задолженности не исполнила. Согласно представленному ОАО «АЛЬФА-БАНК» уточненному расчету задолженности, сумма задолженности по состоянию на <Дата> по кредитному договору № <№> составляет 100 246 рублей 43 копейки, из них: - просроченный основной долг 84 385 рублей 12 копеек; - долг по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 6 961 рубль 31 копейка. Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности, выпиской по счету, анкетой-заявлением Ф.И.О. на получение Потребительского кредита, общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита ОАО «АЛЬФА-БАНК» и не оспариваются сторонами. Доказательства, опровергающие доводы истца и свидетельствующие об исполнении взятого на себя обязательства по погашению кредита, ответчиком суду не представлены. При таких обстоятельствах, суд находит необходимым принять признание иска Ф.И.О. о взыскании с нее задолженности по кредитному договору в сумме 84 385 рублей 12 копеек, поскольку признание иска не противоречит закону и не нарушает прав и интересов других лиц. В связи с этим исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению в сумме 84 385 рублей 12 копеек. Требование ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании ежемесячной комиссии за обслуживание счета в сумме 6 961 рубль 31 копейка подлежат отказу в удовлетворении, по следующим основаниям. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). В судебном заседании установлено, что по условиям Соглашения о кредитовании на получение Потребительского кредита № <№> от <Дата>, заключенного между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Ф.И.О., заемщику перечислены денежные средства в сумме 92 400 рублей под 19,90% годовых. Из заключенного между сторонами договора видно, что заемщик обязался выплачивать ответчику комиссию за обслуживание счета. Вместе с тем, комиссия за оказание финансовых услуг нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Кроме того, действующим гражданским законодательством, в том числе ст.ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Закона «О защите прав потребителей», не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности. Комиссия за оказание финансовых услуг, предназначенная для покрытия расходов банка, связанных с выдачей и дальнейшем сопровождением кредитов является по сути дополнительной платной услугой, не предусмотренной действующим законодательством, и следовательно данные условия кредитного договора ущемляют установленные законом права потребителя. Следовательно, требование банка об оплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета не подлежит удовлетворению, поскольку взыскание данной комиссии применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. С учетом указанных положений закона суд находит необходимым взыскать с Ф.И.О. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 204 рублей 93 копеек. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Ф.И.О. удовлетворить частично. Взыскать с Ф.И.О. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК»задолженность по соглашению о кредитовании № <№> от <Дата> в размере 84 385 (восьмидесяти четырех тысяч трехсот восьмидесяти пяти) рублей 12 копеек. В удовлетворении остальных исковых требований открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» отказать. Взыскать с Ф.И.О. пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 204 (трех тысяч двухсот четырех) рублей 93 копеек. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Судья А.Ф. Телегина