Дело *** г.

Решение

Именем Российской Федерации

23 июля 2012 года                        г. Саратов

Заводской районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Бурловой Е.В.,

при секретаре Косникове Р.А.,

с участием ответчика Миловановой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к М о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее -                                   ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Миловановой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования обоснованы тем, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Миловановой Л.В. заключено соглашение о кредитовании                                               № *** путем направления ответчиком истцу заявления-оферты от 30 мая 2011 года, акцептованной истцом 31 мая 2011 года посредством перечисления на счет *** денежных средств в сумме 48 500 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора сумма кредита была предоставлена заемщику сроком на 36 месяцев. Заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита в течение указанного срока, уплатить проценты за пользование предоставленным кредитом в размере 29 % годовых, осуществляя ежемесячный платеж в размере 2 040 рулей не позднее 31 числа каждого месяца.

Истец указал, что ответчик от исполнения договора в одностороннем порядке отказался, не исполняя обязанность по внесению ежемесячного платежа в установленный договором срок, в связи с чем у ответчика перед банком образовалась задолженность по возврату кредита в размере 51 044 рублей 51 копейки, из которых просроченный основной долг - 42 989 рублей 56 копеек, начисленные проценты - 4 996 рублей 84 копейки, штрафы и неустойки - 3 058 рублей 11 копеек.

Истец просил взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по соглашение о кредитовании № *** от 31 мая 2011 г. в размере 51 044 рублей 51 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере            1 731 рубль 34 копеек.

Представитель истца надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, поскольку истец о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, его неявка не препятствует рассмотрению дела по существу.

Ответчик Милованова Л.В. в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что 30 мая 2011 года ею было направлено в                                     ОАО «АЛЬФА-БАНК» заявление о предоставлении кредита на сумму 48 500 рублей. 31 марта 2011 г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» перечислило на открытый для нее текущий счет указанную денежную сумму. В соответствии с условиями кредитного договора она обязалась производить ежемесячные платежи в размере 2 040 рублей не позднее 31 числа каждого месяца. При этом для нее также был составлен график погашения кредита, однако с данным графиком она не согласна, поскольку желала бы вносить платежи в иные дни. Данный график она не подписывала, график был составлен после заключения соглашения о кредитовании. Указала, что до декабря 2012 года производила оплату 10 числа каждого месяца, то есть с опережением графика платежей. После декабря 2011 года она заболела, в связи с чем перестала ежемесячно вносить платежи в счет погашения задолженности. Последние платежи ею были произведены в апреле и июне 2012 года в сумме 3 000 рублей и 5 000 рублей соответственно. Подтвердила, что действительно нарушила условия кредитного договора, не внося платежи на протяжении нескольких месяцев, и что в настоящее время у нее перед банком имеется кредитная задолженность по погашению основного долга, процентов за пользование кредитом. Вместе с тем, ответчик не согласилась с суммой задолженности, полагая, что она должна быть уменьшена на сумму платежа в размере 5 000 руб., произведенного ею 10 июня 2012 года.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

         Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на на нее.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Из пункта 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 30 мая 2011 года Милованова Л.В. обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением о предоставлении персонального кредита в размере 48 500 рублей сроком на 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 29 % годовых (л.д. 18-19).

Данная оферта была акцептована банком путем перечисления                    Миловановой Л.В. 31 мая 2012 года на счет *** денежных средств в сумме 48 500 рублей (л.д. 13-16).

Таким образом, между М и ОАО «АЛЬФА-БАНК» было заключено соглашение о кредитовании № ***

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

Исходя из содержания данной нормы материального права к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно заявлению о предоставлении персонального кредита и п. 3.3 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), на основании которых                             ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставляет кредиты физическим лицам, и с которыми при заключении договора Милованова Л.В. была ознакомлена и согласна (л.д. 19), задолженность заемщика подлежит погашению равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в Графике погашения.

Все платежи в пользу Банка по соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления с текущего счета/текущего кредитного счета.

В даты осуществления платежей клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в анкете-заявлении и в графике погашения (п. 4.1 Общих условий).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

         В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 6.4 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Анкете-Заявлении и Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

Исходя из условий кредитного договора, кредит заемщику был предоставлен на срок 36 месяцев (л.д. 12).

Из содержания анкеты-заявления от 30 мая 2011 года о предоставлении персонального кредита следует, что она приняла на себя обязательство о погашении кредита путем осуществления ежемесячного платежа в размере 2 040 рублей не позднее 31 числа каждого месяца.

Представленный ответчиком график платежей составлен в соответствии с условиями № *** от 31 мая 2011 года о внесении ежемесячных платежей не позднее 31 числа каждого месяца и п. 4.2 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), согласно которому, если дата платежа приходится на нерабочий день, то соответствующая сумма задолженности по кредиту погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Однако суд при определении сроков погашения кредитной задолженности исходит из условий договора, содержащихся в заявлении-оферте ответчика от 30 мая 2011 года, поскольку подлинник графика платежей суду не представлен, отсутствуют данные о составлении данного графика при заключении соглашения о кредитовании № *** от 31 мая 2011 года и об ознакомлении с ним ответчика.

Согласно выписки по счету *** за период с 1 января 2011 года по 31 декабря 2011 года (л.д. 13-15), справки по персональному кредиту на 9 июня 2012 года (л.д. 12), а также приходному кассовому ордеру № 224 от 12 апреля 2012 года и платежному поручению № 224 от 13 апреля 2012 года, представленным ответчиком в судебном заседании, Миловановой Л.В. осуществлялись платежи по возврату кредита в период с июня 2011 года по декабрь 2011 года, а также 13 апреля 2012 года.

В период с января 2012 года по март 2012 года, с мая 2012 года по 9 июня 2012 года Миловановой Л.В. погашение кредитной задолженности не производилось.

Данное обстоятельство не опровергалось и самой Миловановой Л.В., которая указала, что после декабря 2011 года ею перестали производиться платежи в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Таким образом, ответчик нарушил условия соглашения о кредитовании, не производя ежемесячные платежи в установленные договором сроки, в связи с чем требования истца о досрочном взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № *** от 31 мая 2011года законны и обоснованны.

По состоянию на 9 июня 2012 года согласно представленному истцом расчету задолженности клиента общая сумма задолженности по соглашению о кредитовании составляет 51 044 рубля 51 копейка, из которых 42 989 рублей 56 копеек - основной долг, 4 996 рублей 84 копеек - проценты за период с 31 мая 20011 года по 9 июня 2012 года, 773 рубля 63 копейки - неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с 10 января 2012 года по 9 июня 2012 года), 2 248 рублей 48 копеек - неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с 10 января 2012 года по 9 июня 2012 года) (л.д. 4).

         Суд, исследовав представленный истцом расчет задолженности                Миловановой Л.В. по соглашению о кредитовании № *** в вышеуказанном размере, соглашается с ним, поскольку он произведен правильно в соответствии с условиями договора и не противоречит требованиям ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, согласно которой займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено добровольное исполнение ответчиком требований кредитора о погашении образовавшейся кредитной задолженности, путем внесения 10 июня 2012 года на расчетный счет                               *** денежных средств в сумме 5 000 рублей.

Данное обстоятельство подтверждается представленными суду приходным кассовым ордером № 100 от 10 июня 2012 года и платежным поручением № 100 от 10 июня 2012 года.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым уменьшить сумму взыскиваемой задолженности на сумму внесенного платежа в размере 5 000 рублей, распределив ее по составляющим задолженности в порядке, предусмотренном ст. 319 Гражданского кодекса РФ и условиями соглашения о кредитовании                                       № *** от 31 мая 2012 года.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 4.3 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) при недостаточности на текущем счете/текущем кредитном счете клиента денежных средств для погашения просроченной задолженности по погашению о кредитовании в полном объеме клиент поручает банку в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) перечислить денежные средства с других счетов, открытых на имя клиента в банке, на текущий счет/текущий кредитный счет для погашения просроченной задолженности соглашению о кредитовании. В случае если валюта счета клиента, с которого осуществляется перечисление, не совпадает с валютой текущего счета/текущего кредитного счета, конвертация осуществляется по курсу Банка России на дату перечисления денежных средств. При недостаточности денежных средств на других счетах клиента погашение производится в следующем порядке: в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами банка; во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком; в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных договором и тарифами; в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами банка; в пятую очередь - просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком; в шестую очередь - просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами; в седьмую очередь - комиссии, предусмотренные договором и тарифами; в восьмую очередь - начисленные проценты за пользование денежными средствами банка; в девятую очередь - суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком.

Следовательно, уплаченная Миловановой Л.В. денежная сумма в размере 5000 рублей должна быть зачтена в счет погашения образовавшейся кредитной задолженности, состоящей из суммы основного долга, процентов, неустойки за несвоевременную уплату процентов, неустойки за несвоевременную уплату основного долга в следующем порядке: прежде в счет погашения неустойки за несвоевременную уплату процентов, затем - неустойки за несвоевременную уплату основного долга, далее - процентов и в последнюю очередь - основного долга.

Таким образом, денежная сумма в размере 5000 рублей полностью погашает образовавшуюся неустойку за несвоевременную уплату процентов (период с 10 января 2012 года по 9 июня 2012 года) в сумме 773 рублей 63 копеек, неустойку за несвоевременную уплату основного долга (период с 10 января 2012 года по 9 июня 2012 года) в сумме 2 284 рублей 48 копеек, часть процентов (период с 31 мая 2011 года по 9 июня 2012 года) в сумме 1 941 рубль 89 копеек.

При этом суд не находит оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ, полагая, что сумма подлежащей уплате неустойки соразмерна последствия нарушения обязательства.

         На основании изложенного, поскольку в деле отсутствуют доказательства исполнения обязательств по соглашению о кредитовании                                                         № *** от 31 мая 2011 года суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании № *** от 31 мая 2011 года подлежат удовлетворению в части взыскания суммы задолженности в размере 46 044 рублей 51 копейки, из которых сумма основного долга - 42 989 рублей 56 копеек, начисленные проценты - 3 054 рубля 95 копеек.

Кроме того, в связи с удовлетворением в части исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины.

Поскольку исковые требования банка удовлетворены частично вследствие добровольного частичного исполнения заемщиком требований кредитора, то при определении размера государственной пошлины, подлежащей возмещению ответчиком истцу необходимо руководствоваться ч. 1 ст. 101 Гражданского процессуального кодекса РФ, в соответствии с которой в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

При подаче искового заявления истцом произведена оплата государственной пошлины в сумме 1 731 рубля 34 копеек. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме                            1 731 рубль 34 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с М в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по соглашению о кредитовании № *** от 31 мая 2011 года в размере                    46 044 (сорока шести тысяч сорока четырех) рублей 51 копейки, из которых сумма основного долга - 42 989 (сорок две тысячи девятьсот восемьдесят девять) рублей             56 копеек, начисленные проценты - 3 054 (три тысячи пятьдесят четыре) рубля 95 копеек.

Взыскать с М в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 731 (одна тысяча семьсот тридцать один) рубль 34 копеек.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г. Саратова в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                  Е.В.Бурлова