Дело № 2-2616 /12 Заочное решение Именем Российской Федерации 28 сентября 2012 года г.Саратов Заводской районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи Слободской Т.Н., при секретаре Гиткис О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Холзовой Светлане Анатольевне о взыскании денежных средств, Установил: Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Холзовой С.А. о взыскании денежных средств, в котором просило взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании № <№> от 26.12.2011г. в сумме 80320 руб. 61 коп., из которых: основной долг в сумме 77599 руб. 35 коп., комиссия за обслуживание счета в сумме 2721 руб. 26 коп. Обосновывая исковые требования, истец ссылается на то, что 26.12.2011г. между ОАО «Альфа-Банк» и Холзовой С.А. заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита, которому присвоен № <№>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» перечислило Холзовой С.А. денежные средства в сумме 79500 руб. под 12,99 процентов годовых. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), № 1233.1 от 05.12.2011г., а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере 3470 руб. Согласно выписке по счету, Холзова С.А. воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования. В настоящее время Холзова С.А. принятые обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, истец вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Одновременно истец просил взыскать расходы по государственной пошлине в сумме 2609 руб. 62 коп. В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк» не явился, надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания, в иске имеется запись о рассмотрении дела в отсутствие истца в порядке заочного производства в случае неявки ответчика, а также имеется аналогичное ходатайство. Ответчик Холзова С.А. в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о месте и времени судебного заседания, о чем в деле имеется почтовое уведомление с отметкой о вручении. Ответчик о причинах неявки суд не известил, возражений по иску не представил, ходатайств об отложении дела не заявлял. Суд, изучив материалы гражданского дела, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и, с учетом мнения представителя истца, в порядке заочного производства, в связи с чем приходит к следующему. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствие с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Статьей ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено, что 26.12.2012г. между ОАО «Альфа-Банк» и Холзовой С.А. заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита, которому присвоен № <№>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Согласно заявлению Холзовой С.А., сумма кредита составляет 79500 руб. под 12,99 процентов годовых. Кредит предоставлен 26.12.2012г. на срок 36 месяцев. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере 3470 руб. Свои обязательства по Соглашению о кредитовании истец исполнил в полном объеме, денежные средства в размере 79500 руб. были перечислены Банком Холзовой С.А. Согласно выписке по счету, Холзова С.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. Каких-либо возражений в опровержение указанных обстоятельств ответчиком в суд не представлено. В настоящее время Холзова С.А. принятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, в связи с чем образовалась задолженность в общей сумме 80320 руб. 61 коп., в том числе по основному долгу в сумме 77599 руб. 26 коп. и комиссии за обслуживание счета в сумме 2721 руб. 26 коп. Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением (л.д. 16-17), общими условиями пре5доставления кредита (л.д. 22-26), расчетом задолженности (л.д. 9-10), выпиской по счету (л.д. 11-13), расшифровкой короткого расчета задолженности (л.д. 14-15). Согласно Общим условиям предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) Соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления Кредита на текущий счет или на текущий кредитный счет клиента (п. 6.1). Соглашение о кредитовании действует до полного выполнения Клиентом всех обязательств по соглашению о кредитовании (п.6.2). Общими условиями предоставления персонального кредита истцу ОАО «Альфа-Банк» предоставлено право требования досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично) (п. 6.4). Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Доказательства, свидетельствующие об исполнении взятого на себя обязательства по погашению Соглашения о кредитовании, ответчиком в суд не представлены. Представленный Банком расчет задолженности Холзовой С.А. по кредитному договору произведен правильно, в соответствии с законом и условиями кредитного договора. Каких-либо возражений ответчиком, относительно размера исковых требований, суду не представлено. В связи с чем суд соглашается с расчетом задолженности по основному долгу в сумме 77599 руб. 35 коп. и считает задолженность подлежащей взысканию с ответчика Холзовой С.А. в пользу истца. Рассматривая вопрос о взыскании суммы задолженности по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание счета в размере 2721 руб. 26 коп., суд исходит из следующего. В соответствии с п.п. 2.2, 3.3Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами банка или анкетой - заявлением) равными частями кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете - заявлении и в Графике погашения. Банк ежемесячно взимает комиссию в соответствии с тарифами, а именно в размере 0,990 процентов от суммы кредита. Согласно условиям заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Холзовой С.А. Соглашения о кредитовании № М0QDА320S11122601372, банк ежемесячно взимает комиссию за обслуживание счета в соответствии с Тарифами, а именно: в размере 0,990 процентов от суммы кредита. Однако, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение счетов, а также за ведение ссудного счета, за расчетно-кассовое обслуживание и за иные операции по счетам применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Следовательно, требование ОАО «Альфа-Банк» о взыскании суммы задолженности по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита в размере 2721 руб. 26 коп. не основано на нормах права и удовлетворению не подлежит. Одновременно истец просил взыскать с ответчика Холзовой С.А. расходы по государственной пошлине в сумме 2609 руб. 62 коп. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. На основании изложенного, суд считает, что с ответчика Холзовой С.А. в пользу истца следует взыскать расходы по государственной пошлине в сумме 2527 руб. 98 коп. Решил: Взыскать с Холзовой С. А. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № <№> от 26.12.2011г. в сумме 77599 руб. 35 коп., расходы по государственной пошлине в сумме 2527 руб. 98 коп. В удовлетворении остальной части иска отказать. Ответчик в течение 7 дней со дня вручения ему копии настоящего решения вправе обратиться в Заводской районный суд г. Саратова с заявлением об отмене настоящего решения. Решение может быть также обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г. Саратова в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья