О досрочном взыскании кредита

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Заводоуковск 25 января 2010 года

Судья Заводоуковского районного суда Тюменской области Яненко З.Н.,

при секретаре Топорковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-32/2010 по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) к Туркову Николаю Юрьевичу, Турковой Ксении Владимировне о досрочном взыскании кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки и обращении взыскания на заложенное имущество должников

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице его представителя филиала Заводоуковского отделения № 7917 (далее истец или Банк) обратился в суд с иском к Туркову Николаю Юрьевичу, Турковой Ксении Владимировне о досрочном взыскании кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки и обращении взыскания на заложенное имущество должников. Свои требования истец мотивирует тем, что в соответствии с кредитным договором № 215 от 11.06.2008 года созаемщикам Туркову Н.Ю., Турковой К.В. был выдан кредит в сумме 700 000 рублей сроком на 30 лет под 13,75% годовых, на приобретение объекта недвижимости - земельного участка с жилым домом, расположенного по адресу: ... ... ..., что подтверждается заявлением индивидуального заемщика на перечисление кредита и мемориальным ордером № 00747-3 от 16.06.2008 года о списании денежных средств в сумме 700 000 рублей за приобретаемое жилье.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование ими было предоставлено поручительство двух физических лиц и залог приобретаемого объекта недвижимости. Поручительства выданы в соответствии со ст.ст. 361-363 ГК РФ ФИО5 и ФИО4

На основании заявления Туркова Н.Ю. от Дата обезличена года Комитетом по предоставлению кредитов частным клиентам Заводоуковского отделения № 7917 Сбербанка России (ОАО) было принято решение о понижении процентной ставки по кредитному договору № 215 от 11.06.2008 года до 13,25% годовых и выведении из состава обеспечения поручителей ФИО5 и ФИО4 и принятии обеспечения по кредиту - залог недвижимого имущества.

Согласно кредитному договору и графику платежей ответчики Турковы должны были ежемесячно погашать полученный кредит равными долями по 1944,45 рублей и ежемесячно уплачивать банку проценты за пользование кредитом из расчета 13,25 % годовых. Однако выплаты в счет погашения задолженности производились ответчиками несвоевременно, нерегулярно и не в полном объеме в течении действия договора кредитования, чем были нарушены сроки, установленные договором для возврата очередной части кредита и уплаты процентов.

В соответствии со ст. ст. 307, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты.

Обязательства по кредитному договору не исполняются. Последний платеж поступил 20.11.2009 года в сумме 7000 рублей, которым были погашены неустойка и просроченные проценты. По состоянию на 20.11.2009 года задолженность по ссуде составила - 670 833,40 рублей; по процентам - 9 749,34 рублей.

Кроме того, в соответствии с п. 2.2 кредитного договора № 215 от 11.06.2008 года, созаемщики обязаны застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании в пользу Кредитора имущество, передаваемое в залог, от рисков утраты и ущерба, своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять страхование до полного исполнения обязательств по договору. Договор страхования заключен 20.06.2008 года на 12 месяцев, срок его действия истек Дата обезличена года, каких-либо мер по перезаключению договора страхования предпринято не было.

Несмотря на неоднократные письменные извещения Созаемщикам о необходимости своевременно погасить просроченный платеж и предупреждения о применении мер принудительного взыскания в случае неуплаты долга, ответчиками до настоящего времени не погасили просроченную задолженность, а также не перезаключили договор страхования недвижимого имущества, переданного в залог.

Истец просит суд на основании заключенного договора № 215 от 11.06.2008 года и статей 307, 309, 314, 322, 330 ГК РФ взыскать досрочно с ответчиков Туркова Николая Юрьевича и Турковой Ксении Владимировны в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного Банка РФ (ОАО) в лице Заводоуковского отделения № 7917 общую сумму задолженности по состоянию на 20.11.2009 года в размере 682 171,63 рублей и обратить взыскание на заложенное имущество в виде земельного участка с жилым домом, расположенного по адресу: ... ... ... по рыночной стоимости заложенного имущества в размере 500 000 рублей, согласно отчету № 282-11/2009, предоставленному независимым экспертом оценщиком ФИО6 по состоянию на 25.11.2009 года, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 110,86 рублей, всего взыскать 696 282,49 рублей.

Представитель истца Грейлих И.В. в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме. В обоснование иска привела доводы, содержащиеся в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснила, что просрочки в погашение кредита у Турковых были на протяжении всего срока, так кредит им был выдан 11.06.2008 года, а в августе и сентябре 2008 года они уже выходили на просрочку. Доводы ответчиков о том, что они земельный участок приобретали на собственные деньги не соответствуют действительности, так как согласно договора купли - продажи от 11.06.2008 года земельный участок вместе с жилым домом приобретается с использованием кредитных средств банка и никаких разграничений нет. 25.06.2008 года по заявлению Туркова Н.Ю. банком было принято решение о понижении процентной ставки по кредитному договору до 13,25% и по их просьбе вывели из состава обеспечения поручителей ФИО5 и ФИО4, в обеспечение иска был принят залог недвижимого имущества. Кроме того, остаток кредита можно было застраховать в страховой компании, но ответчики отказываются это делать. По состоянию на 20.11.2009 года задолженность по ссуде у ответчиков составила - 670 833,40 руб., по процентам - 5 782,16 руб., по просрочке ссуды - 5 556,07 руб. Просит взыскать досрочно с ответчиков Туркова Н.Ю. и Турковой К.В. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного Банка РФ (ОАО) в лице Заводоуковского отделения № 7917 общую сумму задолженности по состоянию на 20.11.2009 года в размере 682 171,63 рублей и обратить взыскание на заложенное имущество в виде земельного участка с жилым домом, расположенного по адресу: ... ... ... по рыночной стоимости заложенного имущества в размере 500 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 110,86 рублей, всего взыскать 696 282,49 рублей.

Ответчик Турков Н.Ю. в судебном заседании исковые требования Банка не признал, пояснив, что денег у них нет для оплаты, если будут деньги, то будут платить кредит. Хотят подать в суд на продавца дома, так как дом рушится. У его матери есть в собственности земельный участок площадью 19 кв.м. на Гороховке, они хотят его продать и погасить кредит, но пока нет покупателей.

Ответчица Туркова К.В. в судебном заседании исковые требования Банка не признала, пояснив, что землю они купили за свой счет, а дом за счет банка. Дом страховая компания отказывается страховать, так как большой износ 50-60%. Когда покупали дом, то не знали, что он насыпной, так как он был обшит, а сейчас стены рушатся. Сама она не работает, у них двое детей, дети в детский сад не посещают, так как нечем платить. Они не отказываются платить кредит, но денег нет.

Представитель ответчика Туркова Н.Ю. - Шитова Н.Н. в судебном заседании с требованиями банка не согласна, так как продавец при продаже дома их обманул, дом оказался гнилой, он весь рушится. Турков Н.Ю. ее родной сын, в данное время у них нет средств, чтобы платить кредит. Сын неделю работает, неделю дома сидит, зарплату платят маленькую, его жена не работает, сидит дома с двумя маленькими детьми. Они не отказываются платить, но денег нет.

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 и п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из кредитного договора № 215 от 11.06.2008 года (далее кредитный договор) судом установлено, что Банк предоставил созаемщикам Туркову Н.Ю., Турковой К.В. кредит «Кредит на недвижимость» по программе молодая семья в размере 700000 рублей с выплатой 13,75 % годовых за пользование кредитом на приобретение объекта недвижимости - земельного участка с жилым домом по адресу: ... ..., на срок по 10.06.2038 года, а созаемщики Турковы на условиях солидарной ответственности обязались к указанному сроку возвратить полученный кредит и выплатить причитающиеся по нему проценты л.д. 10-11).

Мемориальным ордером № 00747-3 от 16.06.2008 года подтверждается получение заемщиком Турковым Н.Ю. кредита в размере 700 000 рублей л.д. 14).

Факт предоставления кредита подтверждается материалами дела и созаемщиками не оспаривается.

Договором купли - продажи земельного участка с жилым домом с использованием кредитных средств банка от 11.06.2008 года подтверждается, что Турков Н.Ю. и Туркова К.В. купили у ФИО9 земельный участок общей площадью 677 кв.м. и жилой дом общей площадью 39,3 кв.м. с хозяйственными постройками по адресу: ... ... .... Стороны оценили указанный земельный участок в 70 000 рублей, жилой дом в 700 000 рублей, общая стоимость имущества составляет 770 000 рублей. Указанное недвижимое имущество Турковы приобретают с использованием кредитных средств Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и кредитным договором № 215 от 11.06.2008 года л.д. 25-26).

Право обшей долевой собственности Туркова Н.Ю. на 1/2 долю и Турковой К.В. на 1/2 долю на земельный участок и жилой дом по адресу: ... ... ... подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права от 20.06.2008 года л.д. 27, 28, 29, 30).

Согласно заявления Туркова Н.Ю. от 25.06.2008 года Комитетом по предоставлению кредитов частным клиентам Заводоуковского отделения № 7917 Сбербанка России (ОАО) принято решение о понижении процентной ставки по кредитному договору № 215 от 11.06.2008 года до 13,25% годовых и выведении из состава обеспечения поручителей ФИО5 и ФИО4 и принятии обеспечения по кредиту - залог недвижимого имущества л.д. 17, 18).

В соответствии с п. 2.2 кредитного договора № 215 от 11.06.2008 года, созаемщики обязаны застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании в пользу Кредитора имущество, передаваемое в залог, от рисков утраты и ущерба, своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять страхование до полного исполнения обязательств по договору.

Договор страхования № 10887/55-6037107 заключен 20.06.2008 года ЗАО «Московская Акционерная страховая компания» с Турковым Н.Ю. на 12 месяцев, предметом договора является недвижимое имущество, расположенное по адресу: ... ... ..., ..., срок его действия истек 19.06.2009 года л.д. 19-23).

Согласно пунктам 4.1, 4.3, 4.8 кредитного договора погашение кредита производится созаемщиками ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Уплата процентов производится созаемщиками ежемесячно, одновременно с погашением кредита, в т.ч. окончательным. Погашение кредита и уплата процентов и неустоек производится наличными деньгами через кассы филиалов Кредитора, переводами через предприятия связи, перечислением со счетов по вкладам, посредством удержания из заработной платы (по заявлению Заемщика). При исчислении процентов и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) л.д. 10-11).

В судебном заседании из пояснений сторон и представленных истцом письменных доказательств судом установлено, что с даты получения кредита по день вынесения судом решения в счет погашения кредита и процентов поступило 17 платежей: 09.08.2008 года в размере 15 500 рублей; 15.09.2008 года в размере 10 100 рублей; 18.09.2008 года в размере 4200 рублей; 15.10.2008 года в размере 9 000 рублей; 14.11.2008 года в размере 9 200 рублей; 19.12.2008 года в размере 4 000 рублей; 28.12.2008 года в размере 3 000 рублей; 16.01.2009 года в размере 6 000 рублей; 17.02.2009 года в размере 5700 руб.; 22.03.2009 года в размере 4000 рублей; 30.04.2009 года в размере 15 000 руб.; 29.05.2009 года в размере 23 350 рублей; 11.07.2009 года в размере 6000 рублей; 16.07.2009 года в размере 3000 рублей; 14.09.2009 года в размере 8000 рублей; 16.10.2009 года в размере 8000 рублей; 20.11.2009 года в размере 7000 рублей л.д. 37-49).

Таким образом, Турковыми не исполняются обязательства по кредитному договору.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередного займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ применяются.

Пунктом 5.2.5. кредитного договора Кредитор вправе потребовать от Созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его использование и неустойку, предусмотренные условиями договора и обратить взыскание на заложенное имущество в случае: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору; б) отсутствия страхования/продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение исполнения обязательств по договору.

Таким образом, подлежат удовлетворению в полном объеме требования истца о взыскании с созаемщиков Туркова Н.Ю., Турковой К.В. задолженность по кредитному договору № 215 от 11.06.2008 года по состоянию на 20.11.2009 года в размере 682 171,63 рублей.

Истцом ответчики предупреждались письменно о необходимости погашения задолженности по кредитному договору и взыскании в судебном порядке просроченного долга, в случае неисполнения обязательств л.д.31-36).

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиками не представлено суду доказательств выполнения своих обязательств по заключенному с истцом договору.

Согласно кредитного договора № 215 от 11.06.2008 года в обеспечение надлежащего исполнения Турковыми своих обязательств по кредитному договору, Турковы передают Банку в залог имущество, указанное в п. 2.1.2. настоящего договора. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Турковыми обеспечиваемых настоящим Договором обязательств Банк вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Предметом залога является недвижимое имущество: земельный участок с жилым домом по адресу: ... ... ..., принадлежащие Туркову Н.Ю. и Турковой К.В. на праве общей долевой собственности на основании свидетельства о государственной регистрации права.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 17.07.2009) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество один из способов защиты нарушенного права.

Согласно ст. 350 п. 3 ГК РФ в случае обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке определяется начальная продажная цена заложенного имущества.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество и начальная продажная цена при его реализации определены кредитным договором и отчетом № 282-11/2009 по определению рыночной и ликвидационной стоимости объекта недвижимости и составляет 500 000 рублей л.д. 71-127).

В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 17.07.2009) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» у суда нет оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, так как ответчики неоднократно допускали просрочку выплаты кредита, размер заявленных требований превышает стоимость заложенного имущества.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в виде земельного участка с жилым домом, расположенное по адресу: ... ... ... по рыночной стоимости заложенного имущества в размере 500 000 рублей, подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 110,86 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, ст. 309-310, 330 ГК РФ, судья

р е ш и л :

Иск Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) к Туркову Николаю Юрьевичу, Турковой Ксении Владимировне о досрочном взыскании кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки и обращении взыскания на заложенное имущество должников, удовлетворить.

Взыскать с Туркова Николая Юрьевича, Турковой Ксении Владимировны в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице его филиала Заводоуковского отделения № 7917 задолженность по кредитному договору № 215 от 11 июня 2008 года, по состоянию на 20 ноября 2009 года в размере 682 171,63 руб., в том числе: досрочно кредит в размере 670 833,40 руб., по процентам 5782,16 руб., по просрочке ссуды 5 556,07 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 110, 86 руб., всего взыскать с ответчиков 696 282 (шестьсот девяносто шесть тысяч двести восемьдесят два) рубля 49 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество по договору ипотеки № 215 от 11 июня 2008 года на земельный участок с жилым домом, расположенные по адресу: ... ... ..., установив начальную продажную цену жилого дома с земельным участком в 500 000 (пятьсот тысяч) рублей.

Решение сторонами может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи кассационной жалобы в Заводоуковский районный суд Тюменской области.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей Яненко З.Н. 29 января 2010 года.

Судья