Дело № А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
с. Завьялово 06 октября 2010 г.
Завьяловский районный суд Алтайского края в составе
председательствующего судьи Мирко О.Н.
при секретаре Копыловой Т.С.,
с участием представителя ответчика Калиниченко Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу КБ на решение мирового судьи судебного участка Завьяловского района от ДД.ММ.ГГГГ по иску <данные изъяты> ФГ к КБ о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора <данные изъяты>,
У С Т А Н О В И Л:
ФГ обратилась к мировому судье с иском к КБ о признании недействительными условий кредитного договора, согласно которым на неё была возложена обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности данных условий, обязывании ответчика возвратить неосновательно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей.
Свои требования ФГ обосновала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты <данные изъяты> годовых.
Пунктом 2.1 договора установлено, что кредитор открывает заёмщику ссудный счёт №, за обслуживание ссудного счёта заёмщик уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита.
Истец указала, что КБ вынудил её подписать договор путём включения соответствующих условий в кредитный договор. Положения кредитного договора были сформулированы КБ в виде разработанной типовой формы таким образом, что без открытия дополнительного банковского счёта кредит не выдавался, то есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг КБ по открытию и обслуживанию ссудного счёта. Истец полагала, что взимание единовременного платежа за ведение ссудного счета нарушает положения Федерального закона «О защите прав потребителей» (далее - Закон), предусматривающего запрет обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг.
ФГ полагала, что указанное условие кредитного договора противоречит законодательству, поэтому данное условие следует считать недействительным, просила суд обязать ответчика возвратить ей уплаченные в качестве единовременного платежа (тарифа) за ведение ссудного счета денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, которые явились для неё убытками.
Ответчик КБ представил возражения, в которых указал, что не согласен с иском, и считает его не подлежащим удовлетворению, так как, заключая кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, стороны действовали свободно, достигли соглашения по всем условиям, включая уплату единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.
В действующем законодательстве и нормативных актах БР отсутствуют нормы, прямо запрещающие банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита.
Кроме того, КБ заявил о пропуске истцом срока исковой давности, указав, что в силу ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и применении последствий её недействительности составляет один год. Кредитный договор с истцом был подписан ДД.ММ.ГГГГ, а иск предъявлен только ДД.ММ.ГГГГ
Решением мирового судьи судебного участка Завьяловского района от ДД.ММ.ГГГГ иск удовлетворён, признано недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты единовременного платежа (тарифа) в размере <данные изъяты> рублей за обслуживание ссудного счета, КБ обязан возвратить ФГ денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, со КБ взыскана государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей.
Не согласившись с принятым по делу решением, ответчик КБ подал апелляционную жалобу с просьбой о его отмене и вынесении нового решения об отказе истцу в иске. Свою жалобу КБ обосновал тем, что согласно п.1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Право КБ на взимание комиссии прямо предусмотрено в п. 2 Указания ЦБ PФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» на основании части 12 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»
Кроме того, Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИА/7235 (77-Т) «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.
Комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора) включается в расчет полной стоимости кредита.
Стороны при заключении договора вправе определить любые его условия, не противоречащие действующему законодательству, а не только непосредственно перечисленные в правовых актах.
Истец и КБ согласно действующему гражданскому законодательству свободны в заключении договора и в соответствии со ст. 421 ГК РФ при заключении кредитного договора было достигнуто письменное соглашение о взимании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.
Истец добровольно предприняла все действия по заключению кредитного договора на определенных условиях, получению суммы кредита и надлежащему исполнению условий договора, предложений об изменении договора в части оплаты за ведение ссудного счета не заявляла.
По мнению КБ в данном случае специальным законом, регулирующим отношения граждан и кредитных организаций, является Закон «О банках и банковской деятельности», имеющий верховенство над нормами общего характера, закрепленными Законом «О защите прав потребителей».
При этом ни Закон, ни иные правовые акты РФ в области защиты прав потребителей не содержат запрета для КБ на взимание платежей за обслуживание ссудного счета.
Судом не указано, в сравнении с какими правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей условия договора ущемляют права потребителя.
Требование истца о возврате денежной суммы, уплаченной за ведение ссудного счета, предусмотрено общими положениями гражданского законодательства, представляет собой самостоятельный способ защиты нарушенного права и не является требованием потребителя в контексте Закона, предусмотренным специально для защиты прав потребителя и реализации им своих прав.
Вывод мирового судьи о том, что истцом не пропущен срок исковой давности, не соответствует требованиям ст. 166 ГК РФ, статьи 16 Закона.
Статья 16 Закона устанавливает оспоримость условий договора, ущемляющего права потребителей, поскольку в силу прямого указания закона они могут быть признаны недействительными судом.
Суд в нарушениетребований статей 166, 168 ГК РФ, ст. 16 Закона, указал на ничтожность, а не на оспоримость условий договора о взимании комиссии.
Срок исковой давности по требованию о признании кредитного договора недействительным в части в связи с несоответствием ст. 16 Закона составляет один год, исчисляемый со дня заключения данного договора. При наличии сомнений в законности состоявшейся сделки, истец была вправе, вне зависимости наличия или отсутствия какой-либо судебной практики, обратиться в суд за защитой своего нарушенного права в течение года со дня совершения указанной сделки.
От истца ФГ поступило возражение на апелляционную жалобу, в котором ФГ указала, что судом правильно установлены все обстоятельства по делу, решение мирового судьи обоснованно и законно, просила оставить его без изменения.
Истец ФГ в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без её участия.
Представитель ответчика Калиниченко Е.А. иск не признала, апелляционную жалобу поддержала, дополнительно пояснила, что кредитные договоры с клиентами КБ, в том числе и с ФГ заключаются на основании типовых форм, разработанных КБ, работники дополнительного офиса не могут внести какие-либо изменения в указанные формы в случае несогласия клиента с отдельными условиями. Варианты кредитных договоров, не предусматривающих условия об оплате заёмщиком тарифа за открытие и ведение ссудного счёта, ФГ КБ не предлагались. Она могла заключить договор только по предусмотренной форме, предложенной КБ.
Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что решение мирового судьи подлежит отмене в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильным применением норм материального права.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФГ и КБ в простой письменной форме был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты <данные изъяты> годовых.
Пункт 2.1 данного договора предусматривает, что кредитор открывает заёмщику ссудный счёт №, за обслуживание ссудного счёта заёмщик уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита.
ДД.ММ.ГГГГ ФГ получила кредит в указанной сумме и уплатила КБ <данные изъяты> рублей за обслуживание ссудного счёта, что подтверждается объяснениями представителя ответчика.
Кредит был получен истцом ФГ на <данные изъяты> нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью, что следует из условий кредитного договора. Ответчик данное обстоятельство не оспаривал.
В соответствии с разъяснениями, данными Верховным Судом РФ в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан.
Поэтому на правоотношения между сторонами распространяется действие законодательства о защите прав потребителей.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика КБ по выданным ссудам (кредитам) и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, в частности Положения от ДД.ММ.ГГГГ №-П«О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым, БР устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Исходя из изложенного, мировой судья пришла к правильному выводу о том, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе КБ образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность КБ, но не перед заемщиком, а перед БР, которая возникает в силу закона.
Открытие и ведение ссудного счёта КБ не является самостоятельной услугой, предоставляемой потребителю, как таковой, так как не может осуществляться отдельно, без предоставления банком услуги по выдаче кредита.
Исходя из природы ссудного счёта, его назначения, следует, что потребитель ФГ не была заинтересована в открытии, ведении ссудного счёта.
Тем не менее, условие об оплате тарифа за ведение ссудного счёта было включено ответчиком в типовую форму кредитного договора, внести изменения в которую заёмщик истец ФГ возможности не имела.
Как следует из объяснений представителя ответчика, варианты кредитного договора, не предусматривавшие оплату за ведение ссудного счёта, истцу не предлагались, типовых форм кредитного договора, не предусматривавших такого условия, в КБ не имелось.
Доводы жалобы о необоснованном признании мировым судьёй недействительными пунктов договоров, касающихся оплаты ссудного счета, не могут быть приняты, так как действия по открытию указанного счета в рамках кредитного договора направлены лишь на техническое исполнение КБ условий договора.
В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Следовательно, установление платы за открытие и ведение ссудного счёта противоречит Закону, поэтому условия кредитного договора в данной части ничтожны.
Согласно ч. 1 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Исходя из формулировки «признаются недействительными» усматривается, что законодатель признаёт такую сделку ничтожной, поскольку для оспоримых сделок используется синтаксическая конструкция «сделка может быть признана недействительной».
В силу изложенного доводы ответчика о том, что сделка между сторонами в части установления платы за открытие и ведение ссудного счёта не ничтожна, а оспорима, несостоятельны.
В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами.
В частности, таким изъятием является положение ч. 1 ст. 181 ГК РФ, согласно которому срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
Течение срока давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Так как исполнение кредитного договора (выплата КБ истцу суммы кредита) началось ДД.ММ.ГГГГ, что следует из возражений ответчика, а истец ФГ обратилась с иском к мировому судье лишь ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается указанием о дате поступления заявления на исковом заявлении, трёхлетний срок исковой давности истцом пропущен.
Ответчик КБ заявил о пропуске истцом срока исковой давности, однако мировым судьёй срок исковой давности необоснованно был исчислен не со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, а с момента, когда истец узнала о нарушении права из средств массовой информации, то есть с ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, при вынесении решения мировым судьёй неправильно применены указанные выше нормы материального права, неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела.
Доказательств, подтверждающих наличие оснований для восстановления срока исковой давности, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, то есть тяжелой болезни, беспомощного состояния, неграмотности и иных, истцом ФГ не представлено.
В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Учитывая изложенное, иск КБ не подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Ответчиком понесены расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей подтверждённые платёжным поручением от ДД.ММ.ГГГГ Данные расходы подлежат взысканию с истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, 362-364 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Апелляционную жалобу КБ удовлетворить.
Решение мирового судьи судебного участка Завьяловского района Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ отменить.
В удовлетворении иска ФГ отказать.
Взыскать с ФГ в пользу КБ судебные расходы в сумме <данные изъяты> рублей.
Настоящее решение вступает в законную силу со дня принятия.
Судья Мирко О.Н.