Дело № 2-9/2011 РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
с. Завьялово 14 февраля 2011г.
Завьяловский районный суд Алтайского края в составе судьи Белоусова М.Н.,
при секретаре Копыловой Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску О"РБ" к Л.М. о взыскании долга по кредитному договору,
Установил:
О"РБ" обратилось в суд с иском к Л.М. о взыскании долга по кредитному договору займа в сумме <данные изъяты>.
Свои требования истец обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ Л.М. обратилась в О"РБ" с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. В соответствии с указанными в заявлении условиями О"РБ" приняло данное заявление как оферту, акцептовало данную оферту путём открытия ответчику счета и перевода суммы займа на банковский счёт клиента. Таким образом, был заключен кредитный договор, которому присвоен №. О"РБ" исполнило свои обязательства по договору Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов (далее - Общие условия), являющихся неотъемлемой частью заключенного договора, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размер и сроки уплаты которых указываются в графике платежей. Ответчик, нарушив условия п. 3.4 кредитного договора займа и ст. 307, 810 ГК РФ, ненадлежащим образом исполнила свои обязательства. Задолженность ответчика составляет <данные изъяты>, которую истец просит взыскать в свою пользу.
Представитель истца в судебное заседание не явился, от представителя истца поступило заявление о рассмотрении дела без участия представителя О"РБ".
Ответчик Л.М.., в судебное заседание не явилась, представив заявление о рассмотрении дела без ее участия, с исковыми требованиями не согласна, возражает по поводу взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета.
Исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
ДД.ММ.ГГГГ Л.М. обратилась к О"РБ" с заявлением о предоставлении кредита.
В заявлении имеется указание о предоставлении займа в размере и на условиях, указанных в данном заявлении и в Общих условиях предоставления кредитов физическим лицам, применяемых О"РБ"».
Таким образом, условия, на которых предложено заключить договор займа, содержатся как в заявлении, так и Общих условиях предоставления кредитов физическим лицам О"РБ".
Согласно ч. 1 статьи 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ.
В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, а именно в случае совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой согласно ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно Заявлению о предоставлении займа договор займа считается заключенным с момента перевода суммы займа на банковский счет заявителя. Реквизиты банковского счета указаны в заявлении.
Как усматривается из представленного в материалы дела платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ О"РБ" осуществлен перевод денежных средств в сумме <данные изъяты> на имя Л.М. по договору № на указанный в Заявлении о предоставлении займа банковский счет.
Таким образом, между О"РБ" и Л.М. заключён кредитный договор на условиях, указанных в Заявлении о предоставлении займа и Общих условиях предоставления кредитов физическим лицам.
Размер процентов за пользование займом указан в п.2.2 Общих условий предоставления кредитов физическим лицам и составляет при сроке погашения займа 36 месяцев - <данные изъяты> годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> процентов от суммы кредита (то есть <данные изъяты>).
Согласование указанного размера процентов за пользование займом следует из суммы ежемесячного платежа в погашение займа, установленного графиком платежей.
Согласно п. 3.1 Общих условий, задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела и представленного расчета задолженности, последний платеж произведен Л.М. ДД.ММ.ГГГГ, то есть обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов ответчик надлежаще не исполняет. Доказательств обратного ответчиком не представлено.
Истцом представлен расчет задолженности ответчика в размере <данные изъяты>, в том числе долг по уплате ежемесячной комиссии <данные изъяты>, текущий долг по кредиту <данные изъяты>, просроченный кредит <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>, срочные проценты на сумму текущего долга <данные изъяты>.
Расчет суммы долга судом проверен, принцип расчета является верным, суд считает необходимым взыскать с ответчика Л.М. просроченный кредит в сумме <данные изъяты>, текущий долг по кредиту в сумме <данные изъяты>, всего в сумме <данные изъяты>, которая является оставшейся суммой займа и подлежит досрочному взысканию с ответчика, в связи с нарушением им условий заключенного договора.
Постановлением Пленума от 8 октября 1998 года предусмотрено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (п.16).
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование суммой кредита в сумме <данные изъяты>, в том числе просроченные проценты в сумме <данные изъяты> и срочные проценты на сумму текущего долга <данные изъяты>.
Разрешая требование истца о взыскании задолженности по уплате комиссии суд приходит к следующим выводам:
В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Взимание с заёмщика иных платежей, кроме процентов на сумму займа, законодательством не предусмотрено.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, согласно ст. 168 ГК РФ, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, но не перед заемщиком, а перед БР. Данная обязанность возникает в силу закона.
Таким образом, включение О"РБ" в договор о предоставлении кредита условия, предусматривающего взимание с заёмщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.
С учетом указанных выше положений, условия кредитного договора, предусматривающие взыскание с заемщика комиссии за открытие и ведение О"РБ" ссудного счета не соответствуют требованиям законодательства, а потому являются ничтожными, поскольку иных последствий данного нарушения законом не предусмотрено.
При этом не может быть принято во внимание то обстоятельство, что эти условия включены в договор с согласия самого потребителя.
Действительно, в силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Вместе с тем указанная норма также предусматривает и то, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст. 421 ГК РФ).
Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Такие правила установлены, в том числе и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», положениям которой условие кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречит.
Таким образом, требования истца о взыскании задолженности комиссии в сумме <данные изъяты> удовлетворению не подлежит.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика Л.М. в пользу истца в счет возмещения судебных расходов <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск О"РБ" удовлетворить частично.
Взыскать с Л.М. в пользу О"РБ" задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> (в том числе основной долг в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>), а так же судебные расходы в сумме <данные изъяты>, всего в сумме <данные изъяты>.
В остальной части иска О"РБ" отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение 10 дней со дня изготовления в окончательной форме, путем подачи жалобы через Завьяловский районный суд.
Решение изготовлено в окончательной форме 17 февраля 2011г.
Судья Белоусов М.Н.