о признании условий кредитных договоров недействительными

Мировой судья Анципович Т.В.

14 декабря 2010г. г. Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Бойковой О.Ф.

при секретаре Каштановой В.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу на решение мирового судьи судебного участка № 9 Засвияжского района г. Ульяновска временно исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 3 Засвияжского района г. Ульяновска от 27.10.2010г., по которому

В удовлетворении исковых требований Усовой Е.И. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании условий кредитных договоров недействительными, зачете внесенной суммы комиссии в счет текущего платежа, взыскании денежных сумм, закрытии счетов, отказано.

УСТАНОВИЛ:

Решением мирового судьи судебного участка № 9 Засвияжского района г. Ульяновска временно исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка № 3 Засвияжского района г. Ульяновска от 28.10.2010г. исковые требования Усовой Е.И. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании условий кредитных договоров недействительными, зачете внесенной суммы комиссии в счет текущего платежа, взыскании денежных сумм, закрытии счетов, отказано.

Усова Е.И. обратилась с апелляционной жалобой на данное решение, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

В судебном заседании Усова Е.И. апелляционную жалобу поддержала в полном объеме.

Представитель Усовой Е.И. Усова Т.А. так же поддержала доводы апелляционной жалобы.

Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» Осокин Ю.Б. в судебном заседании в удовлетворении апелляционной жалобы просил отказать, поскольку считает решение мирового судьи законным и обоснованным.

Проверив материалы дела, выслушав пояснение Усовой Т.А., Усовой Е.И., Осокина Ю.Б., обсудив доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи.

Мировым судьей было установлено, что между ОАО НБ « Траст» и Усовой Е.И ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на неотложные нужды № на сумму 44400 рублей на 36 месяцев, по условиям которого заемщик обязался возвратить банку сумму кредита с уплатой 17,5 % годовых за пользование кредитом, комиссии за расчетное обслуживание 0,9 % ежемесячно от суммы зачисленного на счет кредита, единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на текущий счет клиента в размере 1900 рублей. Подтверждением заключенного между сторонами договора являются: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы по кредиту, тарифный план «Master Card Unembossed», правила пользования международной банковской картой, расписка о получении карты. Все перечисленные выше документы подписаны Усовой Е.И. Согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ Усова Е.И. просила ответчика заключить с ней смешанный договор, включающий в себя: договор об открытии банковского счета, в рамках которого ей открыт текущий счет №; договор от открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты «Master Card Unembossed», в рамках которой ей открыт спецкартсчет №; кредитный договор в рамках которого ей предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении. Согласно расчета задолженности, представленного ОАО НБ «ТРАСТ» задолженность Усовой Е.И. на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от -ДД.ММ.ГГГГ составляет 2517, 70 руб., из которых: 1571,30 руб. – сумма просроченного основного долга, 24.11 руб. – сумма просроченных процентов, 315,60 руб. - сумма просроченных комиссии, 600 руб. – сумма плат за пропуск платежа, 6,06 руб. – сумма процентов на просроченную часть задолженности. ДД.ММ.ГГГГ между Усовой Е.И. и ОАО НБ « Траст» заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты НБ « ТРАСТ» № с лимитом 15000 рублей на 24 месяца по условиям которого заемщик обязался возвратить банку сумму кредита с уплатой 23 % годовых за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение текущего счета клиента 1,25 % от суммы кредита. Подтверждением заключенного между сторонами договора являются анкета-заявление на предоставление кредитной карты, условиях предоставления и обслуживания карт НБ « ТРАСТ», тарифный план по картам НБ «ТРАСТ», расписка в получении карты. Согласно анкете- заявления от ДД.ММ.ГГГГ Усова Е.И. просила ответчика заключить с ней договор об открытии банковского счета, в рамках которого ей был открыт текущий счет (счет клиента) № и предоставлена в пользование кредитная карта указанного в анкете-заявлении типа, установлен кредитный лимит по кредитной карте. В соответствии со счетом-выпиской, представленной ОАО НБ « ТРАСТ» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ полная сумма задолженности Усовой Е.И. на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1824,87 руб., из которой 43,36 – штрафы, платы и комиссии, 47 руб. – начисленные проценты, 1734,51 руб. – основной долг.

Согласно ст.420 ч.1 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить предусмотренные проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Мировым судом установлено, что заключенные между Усовой Е.И. и ОАО НБ «ТРАСТ» договоры содержат элементы договора банковского счета, что прямо указано в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды и анкете-заявлении на предоставлении кредитной карты, подписанных Усовой Е.И. и связаны с открытием банковских счетов и элементы кредитного договора.

Операции по выдаче и погашению кредита осуществляются в соответствии с п.2.1.2. Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54 –П « О порядке предоставления ( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения)» путем зачисления денежных средств на банковский счет физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка-кредитора.

Взимание платы (комиссии) за открытие банковских счетов и совершение операций с денежными средствами при кредитовании физических лиц в безналичном порядке основано на положениях ст. 851, ст. 845 и с.1 ст. 29 Федерального закона 02.12.1990 г. № 395 -1 « О банках и банковской деятельности».

Так на основании ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по, кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и в проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ними банковским правилами.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершить для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ними банковским правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами находящимися на счете.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

При этом в ст. 221 ГК РФ прямо указано, что стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Выводы мирового судьи о том, что Усова Е.И. своей подписью в заявлении на открытие счета для получения кредитов подтвердила, что вся информация, предоставленная ей в связи с настоящими договорами, является верной, полной и точной, что она ознакомлена с действующими тарифами банка и условиями договоров, ей предоставлена полная, достоверная и исчерпывающая информация о предоставленных ей в рамках договоров услугах, включая условия получения кредитов, сумм и условий погашения задолженности по договорам, а также информация о дополнительных расходах и тарифах за открытие и расчетно-кассовое обслуживание текущих счетов, полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям договора и тарифам банка, с которыми она согласна и которые обязуется выполнять, суд апелляционной инстанции считает верными.

Мировым судьей было установлено, что банк в соответствии с требованиями ст. 10 ФЗ « О защите прав потребителей» перед заключением договора предоставил Усовой Е.И. полную и достоверную информацию относительно условий договора, в связи с чем, истица не лишена возможности самостоятельно выбирать кредитную организацию и предлагать свои условия кредитного договора, в том случае, если ее не устраивали условия, предлагаемые ответчиком. Более того Усова Е.И. в течение длительного времени: по первому кредиту - более трех лет, по второму – более двух лет, выполняла условия кредитных договоров в полном объеме. То есть, истица согласилась со всеми указанными банком в договорах условиями, добровольно исполняла возложенные не нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитами, комиссий.

Мировой судья обоснованно не принял доводы истицы о том, что ей не были выданы документы, являющиеся основанием для выдачи кредита, в связи с чем она не могла ознакомиться в момент его заключения со всеми существенными условиями, с связи с тем что они являются неосновательными, поскольку в документах имеющихся в материалах дела имеется ее подпись, с письменными претензиями к банку по поводу отсутствия у нее таких документов Усова Е.И. не обращалась.

Кроме того мировой судья так же обоснованно не согласился с доводами Усовой Е.И. и о том, что с нее брались комиссии за открытие и ведение ссудных счетов, поскольку было установлено, что истице на основании ее заявлений в рамках договора банковского счета были открыты именно текущие счета, за открытие и обслуживание которых взималась комиссия.

На основании вышеизложенного апелляционная инстанция считает, что мировой судья при вынесении решения правильно применил нормы материального и процессуального права, учёл все обстоятельства по данному делу.

Оснований для отмены данного решения не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 9 Засвияжского района г. Ульяновска временно исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 3 Засвияжского района г. Ульяновска от 27.10.2010г оставить без изменения, а апелляционную жалобу Усовой Е.И. без удовлетворения.

Федеральный судья: О.Ф.Бойкова