Гражданское дело № (Номер обезличен)/2010 г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
15 июня 2010 г. г. Ульяновск
Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Ивановой С.Ю.,
при секретаре Чистове П.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Стратегические инвестиции «Новый Дом» к Иваночкиной ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество
У С Т А Н О В И Л :
Общество с ограниченной ответственностью «Стратегические инвестиции «Новый Дом» (Далее ООО «СИ «Новый дом») обратилось в суд с иском к Иваночкиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обосновании иска указало, что 23 июля 2007 года между ответчиком и Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество) был заключен кредитный договор № (Номер обезличен), по условиями которого последний предоставил ответчику кредит в размере 2740000 рублей с выплатой процентов за пользование кредитными средствами в размере 13,75% на срок 180 месяцев для приобретение в собственность однокомнатной квартиры, находящейся по адресу: г. Ульяновск, ул. ..., д. ... кв. ..., общей площадью 30,95 кв.м., в том числе жилой 14,58 кв.м., с обеспечением по кредитному договору ипотекой указанного недвижимого имущества. Кредитным договором предусматривалось погашение кредита и процентов по нему путем ежемесячной уплаты аннуитетных платежей в размере 36153 рубля 66 копеек. За несвоевременный возврат кредита и начисленных по нему процентов, в соответствии с условиями кредита подлежат уплате пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарный дней, потребовать полного досрочного исполнения обязательства по кредитному договору, а также в соответствии с п. 4.4.3 кредитного договора обратить взыскание на заложенное имущество. Обязательства по погашению кредита ответчиком не выполняются. Ответчику неоднократно направлялись письма с требованием погасить существующую задолженность, которые остались без ответа. По состоянию на 29 января 2010 года задолженность ответчика по кредитному договору № (Номер обезличен) от 23 июля 2007 года составляет 3413954 рубля 67 копеек, в том числе основной долг 2673522 рубля 89 копеек, проценты за пользование кредитом 479276 рублей 52 копейки, пени за несвоевременное погашение кредита 260795 рублей 26 копеек. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой недвижимого имущества, были удостоверены закладной, выданной Коммерческому банку «Европейский трастовый банк» (ЗАО). Законным владельцем закладной в настоящее время является истец. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № (Номер обезличен) от 23 июля 2007 года в сумме 3413954 рубля 67 копеек, в том числе основной долг 2673522 рубля 89 копеек, проценты за пользование кредитом 479276 рублей 52 копейки, пени за несвоевременное погашение кредита 260795 рублей 26 копеек, а также начиная с 30 января 2010 года по день исполнения решения суда взыскать проценты за пользование займом в размере 13,75% годовых от суммы основного долга и пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% от просроченной суммы за каждый день просрочки, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ..., ..., ... ..., установив начальную продажную стоимость вышеуказанной квартиры 1160000рублей, взыскать расходы по оплате госпошлины 25267 рублей 97 копеек.
Впоследствии исковые требования уточнили, просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № (Номер обезличен) от 23 июля 2007 года в размере 3721286 рублей 03 копейки, в том числе остаток по основному долгу 2673522 рубля 89 копеек, проценты за пользование кредитом 611644 рубля 22 копейки, пени за несвоевременное погашение кредита в размере 436118 рублей 92 копейки, а также начиная с 16 июня 2010 года по день исполнения решения суда взыскать проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых от суммы основного долга и пени, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% от просроченной суммы, за каждый день просрочки, начиная с 16 июня 2010 года по день исполнения решения суда, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ..., ..., ..., ..., установить начальную продажную стоимость квартиры 1160000 рублей, взыскать расходы по оплате госпошлины 25267 рублей 97 копеек
Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен, просил рассмотреть дело в их отсутствии.
Ответчица Иваночкина Н.А. в судебном заседании исковые требования признала частично, в сумме основного долга 2673522 рубля 89 копеек, процентов за пользование кредитом 611644 рубля 22 копейки, обращения взыскания за квартиру, расположенную по адресу: ..., ..., ..., ..., установить начальную продажную стоимость квартиры 1160000 рублей, пени просила снизить. Суду пояснила, что кредит брался не для нее и платежи она не производила. Она выдала доверенность на получения кредита и для заключения договора купли-продажи вышеуказанной квартиры. В настоящее время ее ежемесячный доход составляет 10000 рублей.
Представитель Коммерческого банка «Европейский трастовый банк» (ЗАО), привлеченный к участию в деле в качестве 3-го лица, в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного разбирательства, причину не явки не сообщил.
Суд определил рассмотреть дело при данной явке.
Суд, выслушав явившихся участников процесса, изучив материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
На основании ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и на основании исследованных судом доказательств.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст.819 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.1 ч.1 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 23 июля 2007 года между Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) и Иваночкиной Н.А. (в интересах которой действовал на основании доверенности Кисленков Е.Л. заключен кредитный договор № (Номер обезличен). По условиям кредитного договора Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (ЗАО) предоставил ответчице кредит в размере 2740000 рублей сроком на 180 месяцев для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ..., ..., состоящей из одной комнаты, стоимостью 3050000 рублей. Кредитным договором предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75% годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 36153 рубля 66 копеек. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по названному договору является ипотека квартиры. За нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему договором предусмотрена уплата заемщиком кредитору неустойки в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа и процентов за каждый календарный день просрочки (п. 5.2 и п. 5.3 договора).
Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной, что предусмотрено ст.13 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Из представленных в материалах дела копии закладной, договора уступки права требования (передача прав по закладным) усматривается, что права по закладной переданы в настоящее время обществу с ограниченной ответственностью «Стратегические инвестиции «Новый Дом».
По условиям договора уступки права требования (передача прав по закладным) от 29 июля 2009 года, ООО «Дэлика» передал обществу с ограниченной ответственностью «Стратегические инвестиции «Новый Дом» права на получение исполнения денежного обязательства, обеспеченным ипотекой недвижимого имущества, а также право залога на недвижимое имущество, обремененное ипотекой к заемщикам по кредитным договорам в полном объеме, в том числе по возврату оставшейся к погашению части кредита, неуплаченных процентов за пользование кредитом и выплате неустойки, предусмотренной кредитным договором в случае неисполнения/ ненадлежащего исполнения обязательств по договору. Из перечня документов (Номер обезличен) к данному договору усматривается, что также вышеуказанные права были переданы и в отношении Иваночкиной НА., а именно объем переданных прав составляет 3063714 рублей 45 копеек, остаток ссудной задолженности 2673522 рубля 89 копеек, сумма накопленных процентов 299054 рубля 39 копеек, сумма просроченных пеней и штрафов 96137 рублей 45 копеек.
В силу ст. 48 ч.1 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной влечет последствия уступки требований (цессии), совершается путем заключения сделки в простой письменной форме. Передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной, в связи, с чем произведенная передача закладной основана на законе.
Из представленного договора купли-продажи квартиры от 02 августа 2007 года, усматривается, что Иваночкина Н.А. приобрела квартиру по адресу: ..., ..., ..., ..., зарегистрировала право собственности на указанное жилое помещение.
Ответчик производил платежи по кредитному договору с нарушением сроков возврата кредита и процентов, в неполном размере, после 31 октября 2008 года платежи по кредитному договору перестали осуществлять. Указанное обстоятельство не оспаривалось ответчиком.
По состоянию на 15 июня 2010 года задолженность ответчика по кредитному договору составляла 3721286 рублей 03 копейки, в том числе остаток по основному долгу 2673522 рубля 89 копеек, проценты за пользование кредитом 611644 рубля 22 копейки, пени за несвоевременное погашение кредита в размере 436118 рублей 92 копейки.
Суд принимает представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору. Данный расчет не оспаривается ответчиком.
В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Стороны заключили вышеназванный кредитный договор, по условиям которого кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (п.п. 2 п.4.4.1).
Судом установлено, что со стороны ответчиков имело место ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов по кредиту, просрочка по погашению кредитной задолженности составляет более 30 календарных дней. Требование истца о погашении задолженности по кредитному договору ответчиками не выполнено. При таких обстоятельствах, требование истца о досрочном возврате всей суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом является правомерным.
В соответствии со ст.809 ч. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты по кредитному договору выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу указанной нормы закона, п. 3.2. кредитного договора требования истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору по день исполнения решения суда являются правомерными. С 16 июня 2010 года по день исполнения решения суда с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты по договору в размере 13,75 % годовых на сумму основного долга. По состоянию на 15 июня 2010 года сумма основного долга по кредитному договору составляет 2673522 рубля 89 копеек. Поскольку по условиям договора размер процентов определен в 13,75% годовых, то суд не усматривает оснований для его уменьшения, а также для отказа в иске в этой части по вышеуказанные обстоятельствам.
Условиями кредитного договора предусмотрено взыскание неустойки в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки и от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п.п.5.2, 5.3).
Изложенное свидетельствует о правомерности взыскания пени за просрочку уплаты основного долга и процентов по договору.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает размер пеней, начисленных истцом, явно не соответствует последствиям неисполнения денежного обязательства. Поэтому суд уменьшает размер пеней за несвоевременное погашение кредита до 50000 рублей, учитывая размер основного долга и процентов по кредитному договору, период просрочки, материальное положение ответчика.
Требование истца о взыскании с ответчика пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% от просроченной суммы за каждый день просрочки по день исполнения решения суда, то есть на будущее время, суд считает не подлежащим удовлетворению, поскольку неустойка (пени) является мерой ответственности за неисполнение обязательства и для ее применения должен быть установлен, прежде всего, факт нарушения обязательства.
Суд не находит оснований для взыскания пени по день исполнения решения суда, как требует истец, поскольку данное требование не основано на законе. Просрочка платежей по основному долгу и процентам по кредитному договору установлена на момент рассмотрения дела. Однако о наличии долга по кредитному договору в будущем доказательств не имеется, а, следовательно, отсутствуют основания для взыскания пени на будущее время. В силу ст.330 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, и не может являться способом обогащения кредитора.
Таким образом, ответчик обязан возвратить истцу сумму задолженности по кредитному договору № (Номер обезличен) от 23 июля 2007 года по основному долгу 2673522 рубля 89 копеек, проценты за пользование кредитом 611644 рубля 22 копейки; пени в размере 50000 рублей.
Согласно ст.50 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст.3 названного Закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Поскольку в суде установлено наличие договора залога квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ..., ..., в обеспечение кредитного договора № (Номер обезличен) от 23 июля 2007 года, ответчиком существенно нарушены обязательства по погашению долга по кредитному договору, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 56 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд может с согласия залогодателя и залогодержателя установить в решении, что имущество подлежит реализации в порядке, предусмотренном статьей 59 настоящего Федерального закона. Такой же способ реализации заложенного имущества может быть предусмотрен залогодателем и залогодержателем в соглашении об удовлетворении требований залогодержателя во внесудебном порядке, заключенном в соответствии с пунктом 1 статьи 55 настоящего Федерального закона. Реализация заложенного имущества в порядке, предусмотренном статьей 59 настоящего Федерального закона, не допускается в случаях, когда взыскание на это имущество в соответствии с пунктом 2 статьи 55 настоящего Федерального закона не может быть обращено во внесудебном порядке.
С учетом положений ст.ст.51, 54 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации на торгах в размере 1160000 рублей. Данная оценка квартиры подтверждается отчетом об оценке рыночной стоимости объекта жилой недвижимости № (Номер обезличен) от 28 октября 2009 года. Данная оценка не оспаривается сторонами.
В силу ст.56 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» квартира по адресу: ..., ..., ..., ..., подлежит реализации путем продажи с публичных торгов
На основании изложенного иск общества с ограниченной ответственностью «Стратегические инвестиции «Новый Дом» подлежит удовлетворить частично.
В соответствии со ст. 96 ГПК РФ с Иваночкиной Н.А. надлежит взыскать расходы по оплате экспертизы в размере 2500 рублей.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина по 24875 рублей 83 копейки.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
Иск общества с ограниченной ответственностью «Стратегические инвестиции «Новый Дом» удовлетворить частично.
Взыскать с Иваночкиной ФИО4 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Стратегические инвестиции «Новый Дом» сумму задолженности по кредитному договору № (Номер обезличен) от 23 июля 2007 года по основному долгу - 2673522 рубля 89 копеек; проценты за пользование кредитом - 611644 рубля 22 копейки; пени в размере 50000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 24875 рублей 83 копейки.
Взыскать с Иваночкиной ФИО4 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Стратегические инвестиции «Новый Дом» подлежащие уплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых от суммы основного долга (2673522 рубля 89 копеек), начиная с 16 июня 2010 года по день исполнения решения суда.
Обратить взыскание на квартиру (Номер обезличен) в доме (Номер обезличен) по ... в ..., определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов установив начальную продажную стоимость квартиры 1160000 рублей.
В остальной части отказать.
Взыскать с Иваночкиной ФИО4 в пользу ООО «БИЗНЕС- ОЦЕНКА- АУДИТ» расходы по оплате экспертизы в размере 2500 рублей.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный в течение десяти дней.
Судья: Иванова С.Ю.