Гражданское дело № 2-(Номер обезличен)/2010 г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
18 июня 2010 г. г. Ульяновск
Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Ивановой С.Ю.,
при секретаре Чистове П.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Триада» к Иваночкиной Н.А., Журавлёву Н.А., Кисленкову Е.Л., Черемных М.Н. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество
У С Т А Н О В И Л :
ООО «Триада» обратилось в суд с иском к Иваночкиной Н.А., Журавлёву И.А., Кисленкову Е.Л., Черемных М.Н. указав, что 18 декабря 2006 года между Иваночкиной Н.А. и ЗАО «АКБ ГАЗБАНК» заключен кредитный договор № (Номер обезличен), по которому истец предоставил ответчице денежные средства в размере 2000000 рублей на срок до 18 декабря 2011 года, с выплатой процентов на следующих условиях: 1 год срока кредитования – 14,99%; 2 года – 14%; 3 года – 13%; 4 года – 12%; 5 лет – 11%, платы за размещение кредитором денежных средств единовременно в размере 1% от суммы кредита и ежемесячно, независимо от количества дней пользования кредитом от суммы выданного кредита в следующем размере: 1 год срока кредитования – 0,72%; 2 года – 0,68%; 3 года – 0,59%; 4 года – 0,44%; 5 лет – 0,18%, также неустойки в размере 0,15% от суммы задолженности за каждый день просрочки – в случае просрочки возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом, а также уплаты платы за размещение денежных средств. В качестве обеспечения обязательств по возврату кредита и уплате всех иных платежей 18 декабря 2006 года, 29 декабря 2008 года, ЗАО «АКБ ГАЗБАНК» заключены договора поручительства с Журавлёвым И.А. № (Номер обезличен), Кисленковым Е.Л. № (Номер обезличен). Также в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № (Номер обезличен) от 18 декабря 2006 года ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» заключены договора залога № КД-210 ДЗ от 15 февраля 2007 года с Иваночкиной Н.А., предметом которого является грузовой тягач седельный – ... года выпуска, цвет белый, идентификационный номер (VIN) (Номер обезличен), модель, (Номер обезличен)двигателя (Номер обезличен), шасси (Номер обезличен), ПТС (Номер обезличен), а также договор залога недвижимого имущества (Номер обезличен) от 18 декабря 2006 года с Черемных М.Н., предметом которого является земельный участок (назначение – для садоводства, категория земель – земли сельскохозяйственного назначения), площадью 1214 кв.м., находящийся по адресу: ..., ..., ДНТ «...», участок (Номер обезличен) линия (Номер обезличен). Иваночкина Н.А. неоднократно нарушала сроки по возврату кредита и уплате процентов и платы за размещение денежных средств обусловленные кредитным договором. На требование истца погасить задолженность ответчица не отреагировала. На основании договора уступки прав требования (цессии) У10/6 от 27 февраля 2010 года ЗАО «АКБ ГАЗБАНК» уступило свои права требования к Иваночкиной Н.А. новому кредитору – ООО «ТРИАДА». По состоянию на 20 апреля 2010 года задолженность по исполнению кредитных обязательств Иваночкиной Н.А. составляет 1 341 714 рублей 14 копеек, в том числе основной долг в размере 1195058 рублей 49 копеек, просроченные проценты в размере 90855 рублей 65 копеек, плата за размещение денежных средств в размере 55800 рублей. На день подачи иска обязательства ответчицы не исполнены. Просит взыскать с ответчиков Иваночкиной Н.А., Журавлёву И.А., Кисленкову Е.Л. сумму основного долга в размере 1195058 рублей 49 копеек, просроченные проценты в размере 90855 рублей 65 копеек, плата за размещение денежных средств в размере 55800 рублей, а всего 1341714 рублей 14 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 14908 рублей 57 копеек, обратить взыскание на заложенный грузовой тягач седельный – ... года выпуска, цвет белый, идентификационный номер (VIN) ..., модель, (Номер обезличен)двигателя (Номер обезличен), шасси (Номер обезличен), ПТС (Номер обезличен) принадлежащий Иваночкиной Н.А., обратить взыскание на земельный участок, площадью 1214 кв.м., находящийся по адресу: ..., ..., ДНТ «...», участок (Номер обезличен) линия (Номер обезличен), расторгнуть кредитный договор (Номер обезличен) от 18 декабря 2006 года.
Представитель истца в судебном заседании уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчиков Иваночкиной Н.А., Журавлёву И.А., Кисленкову Е.Л. сумму основного долга в размере 1195058 рублей 49 копеек, просроченные проценты в размере 90855 рублей 65 копеек, плата за размещение денежных средств в размере 55800 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14908 рублей 57 копеек, обратить взыскание на заложенный грузовой тягач седельный – ... года выпуска, цвет белый, идентификационный номер (VIN) (Номер обезличен), модель, (Номер обезличен)двигателя (Номер обезличен), шасси (Номер обезличен), ПТС ..., принадлежащий Иваночкиной Н.А., установить начальную продажную стоимость 97500 рублей, обратить взыскание на земельный участок, площадью (Номер обезличен) кв.м., находящийся по адресу: ..., ..., ДНТ «... участок (Номер обезличен) линия (Номер обезличен), установить начальную продажную стоимость 745800 рублей, расторгнуть кредитный договор (Номер обезличен) от 18.12.2006год, доводы, изложенные в иске, поддержала. Суду дополнил, что в мае 2009 года был произведен последний платеж ответчицей. Решением Ленинского районного суда г. Ульяновска от 11 декабря 2009 года в пользу ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» с Иваночкиной Н.А., Журавлёву И.А., Кисленкову Е.Л. взыскана в солидарном порядке задолженность по кредитному договору сумма просроченного основного долга 190225 рублей 60 копеек, пророченные проценты 80941 рубль 08 копеек, плата за размещение денежных средств 70800 рублей, неустойка. Взысканные по решению суда суммы, были учтены при расчете задолженности по данному иску. Плата за размещение денежных средств фактически является платой за ведение ссудного счета.
Ответчица Иваночкина Н.А. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась в полном объеме. Суду пояснила, что 18 декабря 2006 года между ней и ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» заключен кредитный договор, по которому ей был предоставлен кредит на 2000000 рублей. Денежные средства по данному кредиту пошлина на приобретение грузовой тягача .... В обеспечении данного кредитного договора 18 декабря 2006 года заключены договор поручительства с Журавлевым И.А., договор залога земельного участка в ДНТ ... с Черемных М.Н.. В обеспечении кредитного договора 15 февраля 2007 года заключен договор залога вышеуказанного автомобиля. В течение полутора лет она своевременно вносила платежи. Потом пошли задержки и 29 декабря 2008 года был заключен договор поручительства с Кисленковым Е.Л. в обеспечении кредитного договора. В мае 2009 года был произведен последний платеж. По решению Ленинского районного суда в марте 2010 года она оплатила 1000 рублей.
Ответчик Журавлёв И.А. в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в его отсутствии.
Ответчик Кисленков Е.Л. в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного разбирательства.
Ответчик Черемных М.Н. согласно справке УФМС по Ульяновской области и справке Ф-8 ООО «РИЦ» зарегистрирован по адресу: г. Ульяновск, пр. ..., ..., .... Согласно сведениям ИЦ УВД по Ульяновской области Черемных М.Н. скрылся от следствия. Иного адреса о месте жительства Черемных М.Н. суду не представлено, в связи с этим, суд считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст. 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по последнему известному месту жительства ответчика.
Суд определил рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав пояснения сторон, изучив материалы гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Сторонам разъяснена норма, содержащаяся в ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.
В соответствии с п. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что 18 декабря 2006 года между ЗАО КБ «ГАЗБАНК» и Иваночкиной Н.А заключен кредитный договор, по которому банк предоставил ответчику кредит в размере 2000000 рублей сроком до 18 декабря 2011 года с выплатой процентов за пользования кредитом в размере 14,99% годовых за 1 год кредитования, 14% годовых за 2 год кредитования, 13% годовых за 3 год кредитования, 12% годовых за 4 год кредитования, 11% годовых за 5 год кредитования, возврата суммы кредита осуществляется частями в соответствии с графиком (приложение №1), являющимся неотъемлемой часть договора. Однако с мая 2009 года ответчик не производил погашения платежей по договору.
Согласно п. 5.2.4 кредитного договора кредитор вправе потребовать досрочно возврата заемщиком суммы кредита и начисленных на него процентов в случаях: однократного нарушения сроков по уплате процентов (полностью или в части), нарушение срока (сроков) возврата кредита.
Из материалов дела следует, что ответчица Иваночкина Н.А. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по уплате задолженности по кредитному договору, последний очередной платеж был произведен в мае 2009 года. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено. Данный факт Иваночкиной не отрицался.
Решением Ленинского районного суда г. Ульяновска от 11 декабря 2009 года в пользу ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» с Иваночкиной Н.А., Журавлёву И.А., Кисленкову Е.Л. взыскана в солидарном порядке задолженность по кредитному договору сумма просроченного основного долга 190225 рублей 60 копеек, пророченные проценты 80941 рубль 08 копеек, плата за размещение денежных средств 70800 рублей.
В связи с этим, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору от 18 декабря 2006 года по основному долгу - 1195058 рублей 49 копеек; процентов 90855 рублей 65 копеек.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков задолженности по оплате за размещение денежных средств (комиссионное вознаграждение) в размере 55 800 рублей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом, под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.
Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. N 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации. Таким образом, взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным.
Кроме того, указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
На основании вышеизложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ответчиков задолженности по оплате за размещение денежных средств (комиссионное вознаграждение) в размере 55 800 рублей.
Согласно п.2.1 вышеуказанного договора обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору является: залог автомобиля по договору залога (Номер обезличен) залог недвижимого имущества по договору залога недвижимого имущества (Номер обезличен) от 18 декабря 2006 года, поручительство Журавлева И.А. по договору поручительства (Номер обезличен) от 18 декабря 2006 года.
В соответствии с. ч. 1, ч. 2 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
По договору поручительства (Номер обезличен) 1 от 18 декабря 2006 года поручитель Журавлев И.А. и по договору поручительству (Номер обезличен) от 29 декабря 2008 года поручитель Кисленков Е.Л. обязались отвечать перед банком за Иваночкину Н.А. по кредитному договору (Номер обезличен) от 18 декабря 2006 года в том же объеме, что и Иваночкина.
С ответчиков Иваночкиной Н.А., Журавлёва И.А., Кисленкова Е.Л. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Триада» сумму задолженности по кредитному договору (Номер обезличен) от 18 декабря 2006 года по основному долгу 1195058 рублей 49 копеек; проценты 90855 рублей 65 копеек в солидарном порядке.
По договору залога недвижимого имущества (Номер обезличен) от 18 декабря 2006 года Черемных М.Н. в обеспечении вышеуказанного кредитного договора заложил земельный участок (назначение- для садоводства, категория земель – земли сельскохозяйственного назначения), площадью 1214 кв.м., находящийся по адресу: ..., ..., ДНТ «..., участок (Номер обезличен), линия (Номер обезличен).
15 февраля 2007 года заключен договор залога (Номер обезличен) по которому Иваночкина Н.А. в обеспечении вышеуказанного кредитного договора заложила автомобиль ... ... года выпуска, цвет - белый, двигатель (Номер обезличен) (Номер обезличен)
В соответствии со ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными законом.
В силу ст.337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
В соответствии с ч.2 ст.349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.
Согласно ч.3 ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная цена залогового имущества, с которого начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке….
Из представленных в материалах дела, копии договора уступки права требования (цесси) усматривается, что права по кредитному договору (Номер обезличен) от 18 декабря 2006 года переданы в настоящее время обществу с ограниченной ответственностью «ТРИАДА».
По условиям договора уступки права требования (цесси) от 27 февраля 2010 года, ЗАО КБ «ГАЗБАНК» уступил ООО «ТРИАДА» в полном объеме права требования к Иваночкиной Н.А. по кредитному договору (Номер обезличен) от 18 декабря 2006 года в размере основного долга 1385284 рубля 09 копеек, требований об уплате процентов, и исполнительным листам от 22 января 2010 по делу (Номер обезличен), выданного Ленинским районным судом г. Ульяновска о взыскании задолженности, а также на права на договора поручительства (Номер обезличен) ДП 1 от 18 декабря 2006 года, заключенного с Журавлевым И.А., договора поручительству (Номер обезличен) от 29 декабря 2008 года, заключенного с Кисленковым Е.Л., договора залога недвижимого имущества (Номер обезличен) от 18 декабря 2006 года, заключенного с Черемных М.Н., договор залога (Номер обезличен)КД-210 ДЗ, заключенного с Иваночкиной Н.А.
Суд также считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку ООО «ТРИАДА» как залогодержатель в силу закона и договора залога вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество.
По кредитному договору предметом залога является автомобиль ... года, принадлежащий Иваночкиной Н.А. и земельный участок (Номер обезличен), линия (Номер обезличен) (Номер обезличен) находящийся по адресу: ..., ..., ДНТ ... принадлежащий Черемных М.Н.
В силу ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Для определения рыночной стоимости заложенного автомобиля и земельного участка была проведена судебная экспертиза. Согласно заключения Эксперта ООО «БИЗНЕС- ОЦЕНКА- АУДИТ» (Номер обезличен) от 08 июня 2010 года рыночная стоимость автомобиля ..., (Номер обезличен) года выпуска составляет 97500 рублей, рыночная стоимость земельного участка, находящегося по адресу: ..., ..., ДНТ «...» составляет 745800 рублей.
У суда не имеется оснований сомневаться в выводах эксперта.
На основании изложенного суд считает необходимым обратить взыскание на указанный заложенный автомобиль, определив его начальную продажную стоимость в 97500 рублей, земельного участка - 745800 рублей.
Поскольку надлежащими ответчиками по требованиям о взыскании задолженности по договору кредита являются Иваночкина Н.А. (заемщик) и Журавлёв И.А. и Кисленков Е.Л.. (поручители), то к Черемных М.Н. (залогодатель) о взыскании расходов по оплате госпошлины следует отказать.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ уплаченная истцом госпошлина подлежит взысканию с ответчиков Иваночкиной Н.А., Журавлёва И.А., Кисленкова Е.Л.. по 4876 рублей 52 копейки с каждого.
В соответствии со ст. 96 ГПК РФ с ответчиков Иваночкиной Н.А., Журавлёва И.А., Кисленкова Е.Л.. надлежит взыскать расходы по оплате экспертизы в размере 8500 рублей, то есть по 2834 рубля с каждого.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Общества с ограниченной ответственностью «Триада» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор (Номер обезличен) от 18 декабря 2006 года, заключенный между закрытым акционерным обществом коммерческий банк «ГАЗБАНК» и Иваночкиной М.Н..
Взыскать в солидарном порядке с Иваночкиной М.Н., Журавлёва Н.А., Кисленкова Е.Л. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Триада» сумму задолженности по кредитному договору (Номер обезличен) от 18 декабря 2006 года по основному долгу 1195058 рублей 49 копеек; проценты 90855 рублей 65 копеек; а также расходы по уплате государственной пошлины по 4876 рублей 52 копейки с каждого.
Обратить взыскание на земельный участок (Номер обезличен) линия (Номер обезличен) (Номер обезличен), находящийся по адресу: ..., ..., ДНТ ... установив начальную продажную стоимость земельного участка 745800 рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль ..., (Номер обезличен) года выпуска, цвет - белый, двигатель (Номер обезличен), установив его начальную продажную цену в размере 97500 рублей
В остальной части отказать.
Взыскать с Иваночкиной Н.А., Журавлёва Н.А., Кисленкова Е.Л. в пользу ООО «БИЗНЕС- ОЦЕНКА- АУДИТ» расходы по оплате экспертизы по 2834 рубля с каждого.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный в течение десяти дней.
Судья: Иванова С.Ю.