Гражданское дело № 2-1449/2010 г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
25 мая 2010 г. г. Ульяновск
Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Ивановой С.Ю.,
с участием адвоката Шипкова С.В.,
при секретаре Ибетовой Н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Стратегические инвестиции «Новый Дом» к Горшковой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество
У С Т А Н О В И Л :
Общество с ограниченной ответственностью «Стратегические инвестиции «Новый Дом» обратилось в суд с иском к Горшковой О.В., указав, что 11 сентября 2007 года между ответчиком и Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) заключен кредитный договор (Номер обезличен), по условиями которого последний предоставил Горшковой О.В. кредит в размере 1700000 рублей с выплатой процентов за пользование кредитными средствами в размере 13,75% на срок 180 месяцев для приобретение в собственность однокомнатной квартиры, находящейся по адресу: г. ..., ул. ..., д. ... кв. ... общей площадью 25,07 кв.м., в том числе жилой 18,24 кв.м., с обеспечением по кредитному договору ипотекой указанного недвижимого имущества. Кредитным договором предусматривалось погашение кредита и процентов по нему путем ежемесячной уплаты аннуитетных платежей в размере 22431 рубля 10 копеек. За несвоевременный возврат кредита и начисленных по нему процентов, в соответствии с условиями кредита подлежат уплате пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарный дней, потребовать полного досрочного исполнения обязательства по кредитному договору, а также в соответствии с п. 4.4.3 кредитного договора обратить взыскание на заложенное имущество. Обязательства по погашению кредита ответчиком не выполняются. Ответчику неоднократно направлялись письма с требованием погасить существующую задолженность, которые остались без ответа. По состоянию на 29 января 2010 года задолженность ответчика по кредитному договору (Номер обезличен) от 11 сентября 2007 года составляет 2143973 рубля 45 копеек, в том числе основной долг 1669091 рубль 70 копеек, проценты за пользование кредитом 305424 рубля 42 копейки, пени за несвоевременное погашение кредита 169457 рублей 33 копейки. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой недвижимого имущества, были удостоверены закладной, выданной Коммерческому банку «Европейский трастовый банк» (ЗАО). Законным владельцем закладной в настоящее время является истец. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (Номер обезличен) от 11 сентября 2007 года в сумме 2143973 рубля 45 копеек, в том числе основной долг 1669091 рубль 70 копеек, проценты за пользование кредитом 305424 рубля 42 копейки, пени за несвоевременное погашение кредита 169457 рублей 33 копейки, а также начиная с (Дата обезличена) года по день исполнения решения суда взыскать проценты за пользование займом в размере 13,75% годовых и пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% от просроченной суммы за каждый день просрочки, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: г. ..., ул. ..., д. ... кв. ..., установив начальную продажную стоимость вышеуказанной квартиры 790000 рублей, взыскать расходы по оплате госпошлины 18919 рублей 87 копеек. Впоследствии исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (Номер обезличен) от 11 сентября 2007 года в сумме 2307269 рублей 34 копейки, в том числе основной долг 1669091 рубль 70 копеек, проценты за пользование кредитом 375224 рубля 02 копейки, пени за несвоевременное погашение кредита 262953 рубля 62 копейки, а также начиная с 26 мая 2010 года по день исполнения решения суда взыскать проценты за пользование займом в размере 13,75% годовых и пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% от просроченной суммы за каждый день просрочки, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: г. ..., ул. ..., д. ... кв. ..., установив начальную продажную стоимость вышеуказанной квартиры 790000 рублей, взыскать расходы по оплате госпошлины 18919 рублей 87 копеек
Представитель истца Кузьмин Е.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании на уточненных требованиях настаивал, доводы, изложенные в иске, поддержал. Суду дополнил, что последний платеж от ответчицы поступил 26 декабря 2008 года.
Ответчица Горшкова О.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена, ее интересы представлял адвокат Шипков С.В., который с иском согласился частично, просил снизить размер пени и процентов. Суду пояснил, что кредитный договор Горшкова заключила по просьбе своих знакомых ФИО7, которые и производили платежи. Стоимость квартиры 790000 рублей не оспаривали.
Представитель Коммерческого банка «Европейский трастовый банк» (ЗАО), привлеченного судом в качестве 3-го лица, в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного разбирательства, причину не явки не сообщил.
Суд определил рассмотреть дело при данной явке.
Суд, выслушав явившихся участников процесса, изучив материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
На основании ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и на основании исследованных судом доказательств.
В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст.819 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.1 ч.1 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 11 сентября 2007 года между Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) и Горшковой О.В. заключен кредитный договор (Номер обезличен). По условиям кредитного договора Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (ЗАО) предоставил ФИО3 кредит в размере 1700000 рублей сроком на 180 месяцев для приобретения квартиры, расположенной по адресу: г. ..., ул. ..., д. ... кв. ..., состоящей из одной комнаты, стоимостью 1900000 рублей. Кредитным договором предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75% годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 22431 рубль 10 копеек. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по названному договору является ипотека квартиры. За нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему договором предусмотрена уплата заемщиком кредитору неустойки в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа и процентов за каждый день просрочки (п. 5.2 и п. 5.3 договора).
Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной, что предусмотрено ст.13 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Из представленных в материалах дела копии закладной, договора уступки права требования (передача прав по закладным) усматривается, что права по закладной переданы в настоящее время обществу с ограниченной ответственностью «Стратегические инвестиции «Новый Дом».
По условиям договора уступки права требования (передача прав по закладным) от 30 сентября 2009 года ООО «...» передал обществу с ограниченной ответственностью «Стратегические инвестиции «Новый Дом» права на получение исполнения денежного обязательства, обеспеченным ипотекой недвижимого имущества, а также право залога на недвижимое имущество, обмеренное ипотекой к заемщикам по кредитным договорам в полном объеме, в том числе по возврату оставшейся к погашению части кредита, неуплаченных процентов за пользование кредитом и выплате неустойки, предусмотренной кредитным договором в случае неисполнения/ ненадлежащего исполнения обязательств по договору. Из перечня документов № 2 к данному договору усматривается, что также вышеуказанные права были переданы и в отношении Горшковой О.В., а именно объем переданных прав составляет 1920407 рублей 69 копеек, остаток ссудной задолженности 1669091 рубль 70 копеек, сумма накопленных процентов 231879 рублей 24 копейки, сумма просроченных пеней и штрафов 19436 рублей 75 копеек.
В силу ст.48 ч.1 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной влечет последствия уступки требований (цессии), совершается путем заключения сделки в простой письменной форме. Передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной, в связи, с чем произведенная передача закладной основана на законе.
Из представленного договора купли-продажи квартиры от 13 сентября 2007 года, свидетельства о государственной регистрации права от 17 сентября 2007 года усматривается, что Горшкова О.В. приобрела в собственность квартиру по адресу: г. ..., ул. ..., д. ... кв. ..., зарегистрировала право собственности на указанное жилое помещение.
Ответчица производила платежи по кредитному договору с нарушением сроков возврата кредита и процентов, в неполном размере, после декабря 2008 года платежи по кредитному договору перестала осуществлять. Указанное обстоятельство не оспаривается представителем ответчицы.
По состоянию на 25 мая 2010 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 2307269 рублей 34 копейки, в том числе основной долг 1669091 рубль 70 копеек, проценты за пользование кредитом 375224 рубля 02 копейки, пени за несвоевременное погашение кредита 262953 рубля 62 копейки.
Суд принимает представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору. Данный расчет не оспаривается ответчиком.
В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Стороны заключили вышеназванный кредитный договор, по условиям которого кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (п.п. б п.4.4.1).
Судом установлено, что со стороны ответчика имело место ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов по кредиту, просрочка по погашению кредитной задолженности составляет более 30 календарных дней. Требование истца о погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не выполнено. При таких обстоятельствах, требование истца о досрочном возврате всей суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом является правомерным.
В соответствии со ст.809 ч. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты по кредитному договору выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу указанной нормы закона, п. 3.2. кредитного договора требования истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору по день исполнения решения суда являются правомерными. С 26 мая 2010 года по день исполнения решения суда с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по договору в размере 13,75 % годовых на сумму основного долга. По состоянию на 25 мая 2010 года сумма основного долга по кредитному договору составляет 1669091 рубль 70 копеек.
Условиями кредитного договора предусмотрено взыскание неустойки в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки и от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п.п.5.2, 5.3).
Изложенное свидетельствует о правомерности взыскания пени за просрочку уплаты основного долга и процентов по договору.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает размер пеней, начисленных истцом, явно не соответствует последствиям неисполнения денежного обязательства. Поэтому суд уменьшает размер пеней за несвоевременное погашение кредита до 60000 руб., учитывая размер основного долга и процентов по кредитному договору, период просрочки, материальное положение ответчицы.
Требование истца о взыскании с ответчика пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% от просроченной суммы за каждый день просрочки по день исполнения решения суда, то есть на будущее время, суд считает не подлежащим удовлетворению, поскольку неустойка (пени) является мерой ответственности за неисполнение обязательства и для ее применения должен быть установлен, прежде всего, факт нарушения обязательства.
Суд не находит оснований для взыскания пени по день исполнения решения суда, как требует истец, поскольку данное требование не основано на законе. Просрочка платежей по основному долгу и процентам по кредитному договору установлена на момент рассмотрения дела. Однако о наличии долга по кредитному договору в будущем доказательств не имеется, а, следовательно, отсутствуют основания для взыскания пени на будущее время. В силу ст.330 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, и не может являться способом обогащения кредитора.
Суд считает, что не является основанием для отказа в иске доводы адвоката о том, что фактически кредит ответчицей брался для посторонних лиц, поскольку договор был заключен между Горшковой и Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО), данный договор не оспорен.
Таким образом, ответчик обязан возвратить истцу сумму задолженности по кредитному договору (Номер обезличен) от 11 сентября 2007 года по основному долгу 1669091 рубль 70 копеек; проценты за пользование кредитом 375224 рубля 02 копейки; пени в размере 60000 рублей.
Согласно ст.50 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст.3 названного Закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Поскольку в суде установлено наличие договора залога квартиры, расположенной по адресу: г. ..., ул. ..., д...., кв. ... в обеспечение кредитного договора № (Номер обезличен) от 11 сентября 2007 года, ответчиком существенно нарушены обязательства по погашению долга по кредитному договору, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.
С учетом положений ст.ст.51, 54 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации на торгах в размере 790000 рублей. Данная оценка квартиры подтверждается отчетом об оценке рыночной стоимости объекта жилой недвижимости (Номер обезличен) от 26 августа 2009 года. Данная оценка не оспаривается сторонами.
В силу ст.56 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» квартира по адресу: г. ..., ул. ..., д.... кв. ..., подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.
На основании изложенного иск общества с ограниченной ответственностью «Стратегические инвестиции «Новый Дом» подлежит удовлетворить частично.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 18721 рубль 58 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
Иск общества с ограниченной ответственностью «Стратегические инвестиции «Новый Дом» удовлетворить частично.
Взыскать с Горшковой О.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Стратегические инвестиции «Новый Дом» сумму задолженности по кредитному договору (Номер обезличен) от 11 сентября 2007 года по основному долгу - 1669091 рубль 70 копеек; проценты за пользование кредитом 375224 рубля 02 копейки; пени в размере 60000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины 18721 рубль 58 копеек.
Взыскать Горшковой О.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Стратегические инвестиции «Новый Дом» подлежащие уплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых от суммы основного долга (1669091 рубль 70 копеек), начиная с 26 мая 2010 года по день исполнения решения суда.
Обратить взыскание на квартиру № ... в доме № ... по улице ... в г. ..., установив начальную продажную стоимость квартиры 790000 рублей.
В остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный в течение десяти дней.
Судья: Иванова С.Ю.