Дело 2-2333\2010г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
02 сентября 2010 года г. Ульяновск
Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Васильевой Е.В.,
при секретаре Петровой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Черемных М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Черемных М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указало, что в соответствии с условиями кредитного договора № (Номер обезличен) от (Дата обезличена) года ЗАО КБ «ГАЗБАНК» предоставило Черемных М.Н. ипотечный жилищный кредит в сумме 890000 рублей сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность квартиры состоящей из одной комнаты, общей площадью 30,45 кв.м.. Квартира расположена по адресу: г. Ульяновск, ..., ..., .... Кредит в сумме 890000 рублей зачислен (Дата обезличена) года на счет ответчика (Номер обезличен), что подтверждается мемориальным ордером (Номер обезличен). По состоянию на (Дата обезличена) год квартира была оценена в 999000 рублей, что подтверждается отчетом об оценке (Номер обезличен) от (Дата обезличена) года, составленным независимым оценщиком ООО «ФИО5», и на что имеется ссылка в закладной. В соответствии с договором купли-продажи квартиры от (Дата обезличена) года квартира была приобретена в собственность ответчика по цене 1000000 рублей. Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от (Дата обезличена) года произведена в УФРС по Ульяновской области (Дата обезличена) года. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком, как должником-залогодателем и выданной УФРС по Ульяновской области (Дата обезличена) года первоначальному залогодержателю ЗАО КБ «ГАЗБАНК». Запись о регистрации ипотеки квартиры в ЕГРП произведена (Дата обезличена) года за (Номер обезличен). Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Начиная с (Дата обезличена) года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, ответчиком не производятся. Заемщиком-залогодателем были выполнены условия относительно страхового обеспечения ипотечной сделки, однако, начиная с (Дата обезличена) года, уплата ежегодной страховой премии, предусмотренной условиями страхового договора, ответчиком не производится, что автоматически означает отсутствие страхового обеспечения. В связи с несвоевременным исполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользованием им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, а также в связи с неисполнением ответчиком обязательств по страховому обеспечению, предусмотренных кредитным договором и закладной, агентством, в соответствии с п. 5.1 закладной и п. 4.4.1 кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (Номер обезличен) от (Дата обезличена) года. Указанное требование ответчиком не исполнено. В соответствии со ст. ст. 334, 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п. 7.1 закладной и п. 4.4.3 кредитного договора, указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту. Задолженность ответчика по кредитному договору № (Номер обезличен) от (Дата обезличена) года по состоянию на (Дата обезличена) года составляет 1096154 рубля 46 копеек. Кроме того, начиная с (Дата обезличена) года и до момента реализации квартиры на публичных торгах, либо с момента полного исполнения ответчиком обязательства по полному возврату кредита в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу в размере 848483 рубля 56 копеек подлежат начислению проценты в размере 13,50 % годовых. Истец заключил с ООО «ФИО6» договор об оказании услуг по обращению взыскания на заложенное имущество в судебном порядке (Номер обезличен) от (Дата обезличена) года и дополнительное соглашение (Номер обезличен) от (Дата обезличена) года к указанному договору, в котором указана стоимость оказываемых услуг в сумме 30000 рублей, включающая подготовку документов в суд – 10000 рублей и представительство в судебных заседаниях – 20000 рублей. Просило взыскать с Черемных М.Н. сумму задолженности по кредитному договору № (Номер обезличен) от (Дата обезличена) года по состоянию на (Дата обезличена) год в размере 1096154 рубля 46 копеек, в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту – 848483 рубля 56 копеек, сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом – 154727 рублей 21 копейка, начисленные пени в размере 92943 рубля 69 копеек; начиная с (Дата обезличена) года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,50 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 848483 рубля 56 копеек; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: г. Ульяновск, ..., ..., ..., определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры, исходя из отчета об оценке (Номер обезличен) от (Дата обезличена) года и указанной в закладной, в размере 999000 рублей; взыскать с ответчика судебные расходы, связанные с участием в деле представителя, в размере 30000 рублей; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 17680 рублей 77 копеек.
В ходе судебного разбирательства представитель ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Лебедева Н.В., действующая на основании доверенности (Номер обезличен) от (Дата обезличена) года, представила уточненный расчет взыскиваемых сумм по состоянию на (Дата обезличена) года. Просила взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № (Номер обезличен) от (Дата обезличена) года по состоянию на дату вынесения решения в размере 1193623 рубля 81 копейка, в том числе сумму основного долга по состоянию на (Дата обезличена) года в размере 848483 рубля 56 копеек, неуплаченные проценты за пользование кредитом в размере 195005 рублей 12 копеек, пени за просроченные проценты в размере 150135 рублей 13 копеек; начиная с (Дата обезличена) года по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых на сумму 848483 рубля 56 копеек - остатка неисполненных обязательств по основному долгу; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: г. Ульяновск, ..., ..., ...; определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры, исходя из отчета об оценке (Номер обезличен) от (Дата обезличена) года и указанной в закладной, в размере 999000 рублей; взыскать с ответчика судебные расходы, связанные с участием в деле представителя в размере 30000 рублей; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 17680 рублей 77 копеек. Привела суду доводы аналогичные изложенным в иске.
Ответчик Черемных М.Н. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен, причину неявки не сообщил.
Представители третьих лиц ЗАО АКБ «ГАЗБАНК», ООО «Волжская ипотечная корпорация» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены, причину не явки суду не сообщили.
Суд, с учетом мнения представителя истца, определил рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежащими удовлетворению в части. При этом суд учитывает следующие обстоятельства.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
На основании ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным исковым требованиям и на основании исследованных судом доказательств.
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.1 ч.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
В ходе судебного разбирательства установлено, что (Дата обезличена) года между ЗАО КБ «ГАЗБАНК», третьим лицом по делу, и Черемных М.Н. был заключен кредитный договор № (Номер обезличен). По условиям кредитного договора ЗАО КБ «ГАЗБАНК», как кредитор по договору, предоставил Черемных М.Н., как заемщику по договору, кредит в размере 890000 рублей сроком на 180 месяцев для приобретения квартиры по адресу: г. Ульяновск, ..., ... ..., состоящей из одной комнаты, общей площадью 30,45 кв.м., стоимостью 1000000 рублей. Кредитным договором предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 %. Согласно п. 3.3.6 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 11595 рублей 46 копеек. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по названному договору является ипотека квартиры. За нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему договором предусмотрено уплата заемщиком кредитору неустойки в размере 0,2 % годовых и штрафа в размере 1% от суммы заявленного платежа, но не менее 1000 рублей (п. 3.5.5 договора).
Права залогодержателя-истца по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной, на основании договора уступки прав требования (передачи прав) по закладным от (Дата обезличена) года.
В силу ст.48 ч.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной влечет последствия уступки требований (цессии), совершается путем заключения сделки в простой письменной форме. Передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной, в связи, с чем произведенная передача закладной основана на законе.
Из представленных копий договора купли-продажи квартиры от (Дата обезличена) года, свидетельства о государственной регистрации права от (Дата обезличена) года усматривается, что Черемных М.Н. на полученные в кредит денежные средства приобрел в собственность квартиру, расположенную по адресу: г.Ульяновск, ..., ..., ..., зарегистрировал право собственности на указанное жилое помещение.
С (Дата обезличена) года ответчик платежи по кредитному договору не производит. При этом по состоянию на (Дата обезличена) года задолженность по кредитному договору составляет 1193623 рубля 81 копейка, из которых: 848483 рубля 56 копеек – основной долг; 195005 рублей 12 копеек – сумма процентов; 150135 рублей 13 копеек - пени за просроченные проценты и основной долг.
Суд принимает представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору. Ответчиком суду не представлено доказательств погашения суммы дога по кредитному договору либо наличия иной задолженности по договору.
В соответствии с п.3.3.9 кредитного договора при истечении сроков платежей, установленных кредитным договором, и непогашении задолженности заемщиком, кредитор переносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. Со стороны ответчика имела место просрочка по ежемесячным платежам по кредитному договору, как по основному долгу, так и процентов по договору. Перенос несвоевременно уплаченных по кредиту платежей в просроченные и начисление на просроченные суммы неустойки произведен в соответствии с условиями кредитного договора.
В силу ст.309 ГК ПФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Стороны заключили вышеназванный кредитный договор, по условиям которого кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при просрочке заемщика осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (п.4.4.1б).
Судом установлено, что со стороны ответчика имело место ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов по кредиту, просрочка по погашению кредитной задолженности составляет более 30 календарных дней. Требование истца о погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не выполнено. При таких обстоятельствах, требование истца о досрочном возврате всей суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом является правомерным.
В соответствии со ст.809 ч. 2 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты по кредитному договору выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу указанной нормы закона, п. 3.2. кредитного договора требования истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору по день исполнения решения суда являются правомерными. По состоянию на (Дата обезличена) года сумма основного долга по кредитному договору составляет 848483 рубля 56 копеек, проценты по кредиту составляют 195005 рублей 12 копеек. С (Дата обезличена) года по день исполнения решения суда с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по договору в размере 13,5 % годовых на сумму основного долга.
Условиями кредитного договора предусмотрено взыскание неустойки в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки и от суммы просроченных процентов за каждый календарный день просрочки (п.п.5.2, 5.3).
Пени на сумму просроченного платежа по возврату основной суммы долга по кредиту и пени на сумму просроченных процентов на дату вынесения решения составляют 150135 рублей 13 копеек.
Суд принимает расчет пеней, представленный истцом.
Согласно ст.50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст.3 названного Закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Поскольку в суде установлено наличие договора залога квартиры, расположенной по адресу: г.Ульяновск, ..., ..., ..., в обеспечение кредитного договора № (Номер обезличен) от (Дата обезличена) года, ответчиком существенно нарушены обязательства по погашению долга по кредитному договору, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.
В рамках настоящего гражданского дела была проведена судебная экспертиза по определению рыночной стоимости квартиры по ..., ..., .... Согласно выводам данной экспертизы рыночная стоимость указанной квартиры по состоянию на (Дата обезличена) года составляет 1080000 рублей.
С учетом положений ст.ст.51, 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации на торгах в размере 1080000 рублей. Данная оценка квартиры подтверждается проведенной по делу судебно-строительной экспертизой (Номер обезличен).
В силу ст.56 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» квартира по адресу: г.Ульяновск, ..., ..., ..., подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при подаче в суд иска была уплачена государственная пошлина в размере 13680 рублей 77 копеек исходя из цены иска 1096154 рубля 46 копеек и 4000 рублей по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество.
Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о взыскании сумм по кредитному договору удовлетворены в соответствии с представленным по состоянию на (Дата обезличена) года расчетом на сумму 1193623 рубля 81 копейка.
Государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика с указанной суммы составляет 14168 рублей 12 копеек. При этом в пользу истца с ответчика следует взыскать 13680 рублей 77 копеек. Госпошлина в размере 487 рублей 35 копеек (1468,12-13680,77) подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет в соответствии со ст.103 ГПК РФ, подп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ. Поскольку требование истца об обращении взыскания на квартиру также удовлетворено, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная по данному требованию, в размере 4000 рублей.
В соответствии с ходатайством ООО «ФИО7», статьями 94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ООО «ФИО7» подлежат взысканию расходы по производству судебной экспертизы в размере 3000 рублей.
Требование истца о взыскании с ответчика расходов, связанных с участием в деле представителя в размере 30000 рублей суд считает подлежащими удовлетворению в части.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Принимая во внимание, что представитель истца участвовал в одном судебном заседании по данному гражданскому делу, суд определяет подлежащих взысканию с ответчика расходов на представителя в размере 4000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковое заявление Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Черемных М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Черемных М.Н. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по кредитному договору № (Номер обезличен) от (Дата обезличена) года основной долг в размере 848483 рубля 56 копеек, проценты за пользование кредитом 195005 рублей 12 копеек, пени на основной долг и проценты в размере 150135 рублей 13 копеек; расходы на представителя в размере 4000 рублей, государственную пошлину в сумме 17680 рублей 77 копеек, всего 1215304 рубля 28 копеек.
Взыскивать с Черемных М.Н. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» с (Дата обезличена) года проценты по кредитному договору в размере 13,5% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу с суммы 848483 рубля 56 копеек.
Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: г. Ульяновск, ..., ..., ..., определив начальную стоимость для продажи на торгах в размере 1080000 рублей.
Взыскать с Черемных М.Н. в пользу ООО «ФИО7» расходы по производству экспертизы в размере 3000 рублей.
Взыскать с Черемных М.Н. в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 487 рублей 35 копеек.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд города Ульяновска в течение десяти дней.
Судья: Е.В. Васильева