о взыскании задолженности

По гр. делу № 2-2693/2010 г. Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 октября 2010 г. г. Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Дементьева А.Г.

при секретаре Сипатриной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «РОСБАНК» ( ОАО) к Иванову Н.Ф., Калмыкову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

АКБ «РОСБАНК» ( ОАО) /далее также – Банк/ обратился к Иванову Н.Ф., Калмыкову А. В. о взыскании в солидарном порядке по кредитному договору от 19 декабря 2007 года, задолженности: основной долг - 96936 руб. 16 коп., проценты за пользование кредитом за период с 04 июня 2010 года по 12 августа 2010 года включительно в сумме 36023 руб. 41 коп., а также проценты за пользование кредитом за период с 13 августа 2010 года по день возврата суммы кредита из расчета 17 % годовых на сумму остатка суммы основного долга (кредита), задолженности по комиссии за ведение счета - 9070 руб., в долевом порядке, в счет возмещения судебных расходов в виде государственной пошлины - 4040 руб. 59 коп.

Иск обоснован тем, что между Банком и ответчиком Ивановым Н.Ф. 19 декабря 2007 года заключен кредитный договор. Договор был заключен посредством заявления Иванова Н.Ф. о предоставлении кредита на условиях, указанных в данном заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. Данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Кроме того Иванов Н.Ф. в заявление от 19 декабря 2007 года также предложит заключить с ним договор об открытии специального банковского счета.

По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику 19 декабря 2007 года кредит в сумме 123000 руб. на неотложные нужды. Ответчик обязался вернуть данный кредит частями: основной долг, проценты за пользование кредитом, а также производить плату - комиссию за ведение ссудного счета ( п. 3 заявления). Сумма ежемесячного платежа установлена в 4760 руб.

Заемщик обязался своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ( п. 5.1.3 Условий).

Заемщик принял на себя также обязательства уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое - либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты ( п. 6.1 Условий).

В соответствии с п. 6.1.1. Условий неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчика Калмыкова А.В., с которым заключен соответствующий договор от 19 декабря 2007 года. Поручительство дано на срок до 19 декабря 2010 года ( п. 3.2 договора поручительства).

Поручитель обязался отвечать перед кредитором полностью за исполнением заемщиком обязательств по указанному кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ( п. 1.1 договора поручительства).

Согласно п. 1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно.

В соответствии с п. 1.4 поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Заемщик в нарушении ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 5.1.3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды не исполняет свои обязательств.

При таком положении, в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ, п.5.4.3 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита в полном объеме.

По состоянию на 12 августа 2010 года общая сумма задолженности заемщика Иванова Н.Ф. перед Банком составляет 142029 руб. 57 коп.:

- кредит 96936 руб. 16 коп.; проценты за пользование кредитом - 36023 руб. 41 коп.; комиссия за ведение ссудного счета - 9070 руб.

Черкасова Д.И., представляя по доверенности интересы Банка, в судебном заседании поддержала иск. Суду она дала объяснения, изложив доводы и факты, указанные в исковом заявлении.

Ответчик Иванов Н.Ф. в судебном заседании не признал иск. Суду пояснил, что не признает иск, поскольку размер задолженности по кредитному договору по его примерным расчетам составляет 70000 руб. Он брал кредит в Банке 24 августа 2005 года в сумме 150000 руб., поручителем был Калмыков А.В. На то время они вместе работали на ОАО «<данные изъяты>». В течение года у него была просрочка платежа, в декабре 2006 года его вызвали в Банк - задолженность по кредиту на то время составляла около 90000 руб. - и предложили произвести реструктуризацию долга, в соответствии с которой он должен был произвести выплаты Банку 200000 руб. в течение 3 лет,. Он отказался. В декабре 2007 года его вновь пригласила в Банк с поручителем, где он согласился оформить новый кредитный договор на сумму около 115000 руб. Калмыков А.В. вновь выступал поручителем. Он ( Иванов) не получал фактически денежные средства по данному договору, деньги ушли в погашение прежнего кредита. Он стал производить погашение кредита по новому графику, однако в силу материальных затруднений производил платежи в меньшем размере, чем было необходимо. Он не признает иск, так как полагает, что его задолженность должна определяться по указанному кредитному договору 2005 года. Он за все это время производил выплаты Банку, по его расчетам остаток его долга составляет на данное время 70000 руб. Эту сумму он готов выплатить Банку, но частями.

Ответчик Калмыков А.В. в судебном заседании не признал иск. Суду он дал объяснения, в которых подтвердил доводы и факты, изложенные ответчиком Ивановым Н.Ф.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы настоящего гражданского дела, пришел к следующему.

Иск Банка к Иванову Н.Ф., Калмыкову А.В. подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Сторонам была разъяснена норма, содержащаяся в ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

Суд в соответствии с п. 3 ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем » главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что между Банком и ответчиком Ивановым Н.Ф. 19 декабря 2007 года заключен кредитный договор. Договор был заключен посредством заявления Иванова Н.Ф. о предоставлении кредита на условиях, указанных в данном заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. Данное заявление содержало предложение Банку заключить договор ( оферту) о предоставлении кредита на неотложные нужды, договора об открытии специального банковского счета.

По условиям договора Банк предоставил заемщику 19 декабря 2007 года кредит в сумме 123000 руб. на неотложные нужды. Ответчик обязался вернуть данный кредит частями: основной долг, проценты за пользование кредитом, а также производить плату - комиссию за ведение ссудного счета ( п. 3 заявления). Сумма ежемесячного платежа установлена в 4760 руб. Договором установлен срок возврата кредита – до 19 декабря 2010 года, процент за пользование кредитом - 17 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета - ежемесячно в сумме 369 руб.

Заемщик обязался своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ( п. 5.1.3 Условий).

Заемщик принял на себя также обязательства уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое - либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты ( п. 6.1 Условий).

В соответствии с п. 6.1.1. Условий неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчика Калмыкова А.В., с которым заключен соответствующий договор от 19 декабря 2007 года. Поручительство дано на срок до 19 декабря 2010 года ( п. 3.2 договора поручительства).

Поручитель обязался отвечать перед кредитором полностью за исполнением заемщиком обязательств по указанному кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ( п. 1.1 договора поручительства).

Согласно п. 1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно.

В соответствии с п. 1.4 данного договора поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

Эти обстоятельства подтверждаются соответственно копиями указанного заявления ответчика Иванова Н.Ф от 17 декабря 2007 года о предоставлении кредита, его заявления от 17 декабря 2007 года об открытии специального банковского счета, информационного графика погашения кредита, копиями названных Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, Условий открытия и ведения банковских специальных счетов, копией договора поручительства от 17 декабря 2007 года, предоставленными Банком расчетов задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, копией выписки из лицевого счета по состоянию на 13 октября 2010 года.

Обязательства указанного поручителя перед Банком в соответствии с условиями договора поручительства, положениями ст. 363 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком – заемщиком обязательств по названному кредитному договору носят солидарный характер.

Свои обязательства по кредитному договору от 19 декабря 2007 года ответчик Иванов Н.Ф. исполняет ненадлежащим образом.

На это указывают следующие обстоятельства.

Из пояснений представителя истца, ведомости операций по ссудному счету следует, что Иванов Н.Ф. нарушил условия договора о своевременной и в полном объеме возврате части кредита и процентов за пользование кредитом. Последний платеж по указанному кредитному договору произведен ответчиком в сумме 2000 руб. 31 июля 2010 года, что следует из представленной им квитанции.

Ответчик Иванов Н.Ф. по состоянию на 12 августа 2010 года по кредитному договору от 19 декабря 2007 года имеет задолженность:

- основной долг (кредит) - 96936 руб. 16 коп.; проценты за пользование кредитом за период с 04 июня 2010 года по 12 августа 2010 года включительно - 36023 руб. 41 коп.; комиссия за ведение ссудного счета - 9070 руб.

Эти обстоятельства подтверждаются предоставленными Банком расчетами задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, копией выписки из лицевого счета.

Данные обстоятельства указывают на существенное нарушение заемщиком срока платежа и подлежащей выплате суммы платежа, процентов за пользование кредитом.

Данные обстоятельства являются основанием по смыслу п. 2 ст. 450 ГК РФ, а также п. 5.4.3. условий предоставления кредитов на неотложные нужды, для расторжения данного договора, досрочного возврата заемщиком суммы основного долга ( кредита), процентов за пользование кредитом.

При таком положении, истец вправе в соответствии с условиями кредитного договора, положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ требовать досрочного возврата заемщиком суммы основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом.

Эти обязательства по досрочному возврату задолженности по кредитному договору, причитающихся процентов несет перед Банком и ответчик – поручитель Калмыков А.В. Такие обязательства носят солидарный характер, установлены договором поручительства и положениями ст. 363 ГК РФ.

В соответствии ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При таких обстоятельствах с ответчиков Иванова Н.Ф., Калмыкова А.В. следует взыскать в пользу Банка, в солидарном порядке, по кредитному договору от 19 декабря 2007 года основной долг - 96936 руб. 16 коп., проценты за пользование кредитом за период с 04 июня 2010 года по 12 августа 2010 года включительно в сумме 36023 руб. 41 коп. ( всего 132959 руб. 57 коп.), а также проценты за пользование кредитом за период с 13 августа 2010 года по день возврата суммы кредита из расчета 17 % годовых на сумму остатка суммы основного долга ( кредита).

Суд не может принять во внимание указанные выше доводы ответчиков о необходимости производить расчет задолженности по прежнему кредитному договору от 24 августа 2005 года, с учетом которого сумма задолженности составляет 70000 руб.

Как следует из представленных Банком письменных возражений, а также представленных документов ( кредитного договора от 24 августа 2005 года, договора поручительства от 24 августа 2005 года, выписки из лицевого счета поданному кредиту, копией приходного кассового ордера от 19 декабря 2007 года) ответчик Иванов Н.Ф. получал кредит в данном Банке 24 августа 2005 года на неотложные нужды в сумме 150000 руб. сроком погашения частями до 24 августа 2007 года, под личное поручительство ответчика Калмыкова А.В.. Задолженность по данному кредиту в сумме 115240 руб. была погашена 19 декабря 2007 года.

Таким образом, производить расчет задолженности по кредитному договору от 24 августа 2005 года оснований не имеется.

Вместе с тем, требование Банка о взыскании с ответчиков задолженности за ведение ссудного счета в сумме 9070 руб. подлежит отклонению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 1 Закона РФ « О защите прав потребителей» отношения ы области защиты прав потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Российской Федерации.

Согласно разъяснению, изложенному в пунктах 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 « О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе из договоров на предоставление кредитов.

Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ, в частности статьей 819 ГК РФ.

Статьями 420, 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров.

В соответствии с п. 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 « О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина.

В силу п. 2 ст. 5 того же закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» ( утв. Банком России 26.03.2007 г. № 302 – П) следует, что условия предоставления и погашения кредита ( кредитная обязанность банка) является открытие и ведение банковского счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, которая подлежит оплате.

Поскольку указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, суд приходит к выводу о том, что включение Банком в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, недействительным, нарушает права заемщика.

На основании ч. 1, 2 ст. 16 закона РФ « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг). Убытки. Причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров ( работ, услуг), возмещается продавцом ( исполнителем) в полном объеме.

При таком положении, учитывая недействительность указанного положения кредитного договора от 19 декабря 2007 года, требование истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в сумме 9070 руб. подлежит отклонению.

Таким образом, иск Банка к Иванову Н.Ф., Калмыкову А.В. подлежит удовлетворению частично.

Дело разрешилось в пользу истца, поэтому в силу п.1 ст. 98 ГПК РФ истец имеет право на возмещение судебных расходов, понесенных по данному делу. Банк при обращении в суд с данным иском уплатил государственную пошлину в сумме 4040 руб. 59 коп., что подтверждается соответствующим платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку дело разрешилось в пользу истца частично, то в пользу истца с ответчиков пропорционально удовлетворенному иску подлежит взысканию в счет возмещения данных судебных расходов - 3859 руб. 19 коп. ( пп. 1 п.1 ст. 333.19 НК РФ ), в равных долях, то есть по 1929 руб. 59 коп. с каждого ( 3859 руб. 19 коп. : 2).

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск АКБ «РОСБАНК» ( ОАО) к Иванову Н.Ф., Калмыкову А.В. удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АКБ «РОСБАНК» ( ОАО) с Иванова Н.Ф., Калмыкова А.В. по кредитному договору от 19 декабря 2007 года, в солидарном порядке, основной долг - 96936 руб. 16 коп., проценты за пользование кредитом за период с 04 июня 2010 года по 12 августа 2010 года включительно в сумме 36023 руб. 41 коп., а всего 132959 руб. 57 коп.

Взыскать в пользу АКБ «РОСБАНК» ( ОАО) с Иванова Н.Ф., Калмыкова А.В. по кредитному договору от 19 декабря 2007 года, в солидарном порядке, проценты за пользование кредитом за период с 13 августа 2010 года по день возврата суммы кредита из расчета 17 % годовых на сумму остатка суммы основного долга ( кредита).

В удовлетворении иска АКБ «РОСБАНК» ( ОАО) к Иванову Н.Ф., Калмыкову А.В. в остальной части - взыскании комиссии за ведение счета в сумме 9070 руб. – отказать.

Взыскать в пользу АКБ «РОСБАНК» ( ОАО) с Иванова Н.Ф., Калмыкова А.В. в счет возмещения судебных расходов 3859 руб. 19 коп., в равных долях, то есть по 1929 руб. 59 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение 10 дней.

Федеральный судья: А.Г. Дементьев