о защите прав потребителей

Дело № 2-2854/2010г.РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

18 ноября 2010 года г. Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

Председательствующего судьи Васильевой Е. В.,

При секретаре Петровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Юрочко ФИО6 к открытому Акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Юрочко Т.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ года между ней и ответчиком заключен кредитный договор №, по которому ответчик предоставил ей кредит в сумме 60000 рублей сроком по 04.11.2011 года. Согласно п. 2.1 кредитного договора ответчик открыл ей ссудный счет, за обслуживание которого она уплатила единовременно платеж в день выдачи кредита в сумме 2000 рублей. Условиями договора определено, что выдача кредита произойдет только после оплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. Считает, что данное положение договора противоречит действующему законодательству, ущемляет и нарушает ее права как потребителя. Согласно ст. 9 Федерального закона № 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Условиями кредитного договора, заключенного банком с ней предусмотрено взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 26.03.2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от 31.08.1998 года № 54-П, Положения от 26.03.2007 года № 302-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед банком России, которая возникает в силу закона. Действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета неправомерно, ущемляет установленные Законом права потребителя. Просила признать п. 2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года недействительным, взыскать с ОАО «Сбербанк России» сумму единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 2000 рублей, взыскать с ОАО «Сбербанк России» излишне уплаченные проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года.

В ходе судебного разбирательства истица уточнила заявленные требования. Просила признать п. 2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года недействительным, взыскать с ОАО «Сбербанк России» сумму единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 2000 рублей; взыскать с ОАО «Сбербанк России» проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 187 рублей 32 копейки, а, начиная с 27.10.2010 года в размере 0,021 % от суммы 2000 рублей за каждый день просрочки до фактического исполнения обязательства. От требований о взыскании с ОАО «Сбербанк России» излишне уплаченных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года отказалась.

Определением Засвияжского районного суда г. Ульяновска от 18 ноября 2010 года производство по делу в части исковых требований Юрочко Т.В. к ОАО «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору № от 04.08.2009 года прекращено, в связи с отказом истицы от данных исковых требований.

В судебном заседании истица поддержала уточненные исковые требования в полном объеме, дала суду пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении. Указала, что при получении кредита дала банку указание на списание денежных средств для уплаты тарифа согласно п. 2.1 и п. 2.2 кредитного договора, однако без уплаты данного тарифа банк не выдал бы ей кредит. Согласно кредитному договору сумма кредита составляет 60000 рублей, а реально ею было получено 58000 рублей. Просит удовлетворить уточненные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика Гайнуллова Л.Н. в судебном заседании не признала исковые требования Юрочко Т.В. Указала, что кредитный договор между банком и истицей был заключен 04.08.2009 года и вступил в действие с момента его подписания, следовательно, истица имела право обратиться с соответствующим иском в течение 1 года с даты его заключения. Считает, что Юрочко Т.В. пропущен срок исковой давности для обращения в суд с требованием о признании недействительным положений кредитного договора. Доводы истицы о том, что она имела безусловное желание получить кредит и на момент заключения кредитного договора не имела возможности оценить его положения как ущемляющие ее права, не являются основанием для исчисления срока исковой давности. Истица не представила в подтверждение своей позиции убедительных доказательств, свиде­тельствующих об ущемлении ее прав конкретным положением кредитного договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по ус­мотрению сторон. Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете до­говора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуты соглашения. Кредитный договор с истицей был заключен индивидуально и на конкретных условиях. Денежные средства по кредиту были перечислены в сумме 60000 рублей, а не 58000 рублей, как указано истицей в исковом заявлении. С условиями кредитного договора Юрочко Т.В. была ознакомлена и согласна, о чем свиде­тельствует ее подпись. Во исполнение условий договора истцом 04.08.2009 года внесен платеж в счет оплаты комиссии банку. Право банка на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма ЦБ РФ от 01.07.2007 года №7/8-Т «О применении п. 5.1. По­ложения Банка России от 26.03.2004 года «2254-П», в соответствии с которым указанная комис­сия причислена к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуд. Своими действиями истец выразил свое волеизъявление, при этом никаких доказательств несогласия в момент заключения кредитного договора с теми или иными его условиями истицей не представлено.

Представитель ответчика Кизилов А.Ю. в судебном заседании не признал требования истицы. Поддержал доводы представителя Гайнулловой Л.Н. Просит отказать Юрочко Т.В. в удовлетворении уточненных исковых требований.

Суд, заслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы настоящего гражданского дела, пришел к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

На основании ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и на основании представленных сторонами и исследованных судом доказательств.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между Юрочко Т.В. и ответчиком 04.08.2009 года был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истице «Доверительный кредит» в сумме 60000 рублей под 20 % на срок по 04.11.2011 года. Согласно п.2.1 договора кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 2000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Согласно п. 2.2 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет после уплаты заемщиком тарифа; оформления срочного обязательства.

04.08.2009 года истицей подписано срочное обязательство о порядке уплаты ежемесячных платежей по кредиту исходя из полученной суммы 60000 рублей.

Юрочко Т.В. 04.08.2009 года ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, в том числе о сумме кредита, процентной ставке по кредиту, датой выдачи кредита, размере единовременной комиссии банка за обслуживание ссудного счета.

На основании приходного кассового ордера № от 04.08.2009 года истицей на счет Сбербанка России была внесена комиссия за открытие ссудного счета в размере 2000 рублей.

Денежные средства в сумме 60000 рублей зачислены банком на счет истицы 04.08.2009 года, что подтверждается мемориальным ордером № от 04.08.2009 года. Истица производит платежи по кредиту своевременно.

Указывая, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, истица просит признать п. 2.1 кредитного договора № от 04.08.2009 года недействительным, взыскать с ОАО «Сбербанк России» сумму единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 2000 рублей; взыскать с ОАО «Сбербанк России» проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 187 рублей 32 копейки, а, начиная с 27.10.2010 года в размере 0,021 % от суммы 2000 рублей за каждый день просрочки до фактического исполнения обязательства.

В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора (ст. 1 ГК РФ).

На основании п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Таким образом, граждане могут заключить любые, не противоречащие закону договоры.

Договор считается заключенным, если между сторонами, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ).

Кредитный договор № от 04.08.2009 года был заключен с истицей индивидуально и на конкретных условиях. По условиям договора, он вступает в силу с даты его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Предметом договора является предоставление банком заемщику кредита под проценты с обязательством последнего возвратить кредитору полученный кредит и проценты за пользование кредитом в установленные сроки.

Как было указано выше согласно п.2.1 договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 2000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Согласно п. 2.2 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет после уплаты заемщиком тарифа; оформления срочного обязательства. Условиями кредитного договора возврат сумм, уплаченных банку в виде тарифа, не предусмотрен.

С условиями кредитного договора Юрочко Т.В. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре, срочном обязательстве, информации о полной стоимости кредита, приходном кассовом ордере № от 04.08.2009 года об уплате комиссии за открытие ссудного счета. Во исполнение условий кредитного договора истица внесла на счет банка единовременный платеж (тариф) за открытие ссудного счета.

Согласно приведенным выше обстоятельствам истица выразила свою волю при заключении договора на конкретных условиях, в том числе на условии уплаты банку суммы комиссии за открытие ссудного счета в размере 2000 рублей.

Доказательств того, что Юрочко Т.В. была введена работниками банка в заблуждение при заключении кредитного договора либо не имела возможности заключить кредитный договор на иных условиях, истицей не представлено. Из пояснений Юрочко Т.В. в судебном заседании усматривается, что она была согласна с условиями кредитного договора, в том числе и с уплатой комиссии за обслуживание ссудного счета.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 23.07.2010 года) предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 5 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» операции открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с пунктом 5 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Письмом ФАС РФ № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005
года «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего, уведомления об этом потребителя.

В силу ч. 1 ст. 29 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, включая в кредитный договор условие о взимании платы за открытие ссудного счета, банк действовал в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций.

Как указано выше, банк ознакомил Юрочко Т.В. с условиями о взимании платы за открытие (обслуживание) ссудного счета до момента заключения кредитного договора.

В связи с этим доводы истицы о том, что возложение банком на нее оплаты за ведение ссудного счета является незаконным, являются несостоятельными, поэтому не могут быть приняты во внимание.

Исковые требования Юрочко Т.В. о признании п. 2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года недействительным и, как следствие, о взыскании с ответчика суммы единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 2000 рублей; взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами от суммы 2000 рублей за каждый день просрочки до фактического исполнения решения суда не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления Юрочко ФИО6 к открытому Акционерному обществу «Сбербанк России» о признании п. 2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года недействительным, взыскании с ответчика суммы единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 2000 рублей; взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами от суммы 2000 рублей за каждый день просрочки до фактического исполнения решения суда отказать.Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение 10 дней.

Судья Е.В.Васильева