о взыскании задолженности

Судебные акты /
ПФО /
Ульяновская область /
Засвияжский районный суд г. Ульяновска /
о взыскании задолженности

о взыскании задолженности

По гр. делу № г. Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 декабря 2010 г. г. Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Дементьева А.Г.,

при секретаре Сипатриной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Смолькину К.Е., Смолькиной Н.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (далее также – Банк) обратился в суд с иском к Смолькину К.Е, Смолькиной Н.Е. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору от 20 июня 2007 года: основной долг – 246960 руб. 97 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 78659 руб. 39 коп., а также проценты по кредитному договору за период с 13 августа 2010 года по день возврата суммы кредита из расчета 17 % годовых на сумму остатка основного долга (кредита), задолженности по комиссии за ведение ссудного счета – 19 800 руб., в счет возмещения судебных расходов в виде государственной пошлины – 6654 руб. 20 коп.

Иск обоснован тем, что между Банком и ответчиком Смолькиным К.Е. 20 июня 2007 года заключен кредитный договор. Договор был заключен посредством заявления Смолькина К.Е. о предоставлении кредита на условиях, указанных в данном заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. Данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Кроме того, Смолькин К.Е. в заявлении от 20 июня 2007 года также предложил заключить с ним договор об открытии специального банковского счета.

По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику 20 июня 2007 года кредит в сумме 300000 руб. на неотложные нужды. Ответчик обязался вернуть данный кредит частями: основной долг, проценты за пользование кредитом, а также производить плату – комиссию за ведение ссудного счета (п. 3 заявления).

Заемщик обязался своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п. 4.1.1 Условий).

Заемщик принял на себя также обязательства уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты (п. 6.1 Условий).

В соответствии с п.6.1.1 Условий неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчика Смолькиной Н.Е., с которой заключен соответствующий договор от 20 июня 2007 года. Поручительство дано на срок до 20 июня 2014 года (п. 3.2. договора поручительства).

Поручитель обязался отвечать перед кредитором полностью за исполнением заемщиком обязательств по указанному кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (п. 1.1 договора поручительства).

Согласно п.1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно.

В соответствии с п.1.4 поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Заемщик в нарушении ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 4.1.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды не исполняет свои обязательства.

При таком положении, в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ, п.5.4.3 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита в полном объеме.

По состоянию на 12 августа 2010 года общая сумма задолженности заемщика Смолькина К.Е. перед Банком составляет 345 420 руб. 36 коп.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ранее в предварительном судебном заседании Черкасова Д.И., представляя по доверенности интересы Банка, поддержала иск. Суду она дала объяснения, изложив доводы и факты, указанные в исковом заявлении.

Ответчики Смолькин К.Е., Смолькина Н.Е. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, представили заявления с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие.

Ранее в предварительном судебном заседании ответчик Смолькин К.Е. признал иск лишь в части уплаты суммы основного долга в сумме 246960 руб. 97 коп., в остальной части не признал, пояснив суду, что между ним и Банком был заключен кредитный договор на сумму 300000 руб. под 17 % ежемесячно. Поручителем выступила его супруга Смолькина Н.Е. До октября 2008 года он регулярно вносил платежи по кредиту, иногда допуская задержки на 1-2 дня. Кредит он брал для вложения в бизнес, в настоящее время он не ведет предпринимательскую деятельность. Впоследствии от представителя из долгового агентства ему стало известно, что кредит ему был предоставлен фактически под 24 %, т.е. были скрытые проценты. Он постоянно поддерживал связь с Банком, от его представителей не скрывался. Последний платеж был им осуществлен в сентябре 2008 года в сумме 19000 руб. Дальнейшие платежи он не вносил, поскольку у него трудное материальное положение, он женат, на иждивении двое маленьких детей.

Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, пришел к следующему.

Иск Банка к Смолькину К.Е., Смолькиной Н.Е. подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Сторонам была разъяснена норма, содержащаяся в ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

Суд в соответствии с п. 3 ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что между Банком и ответчиком Смолькиным К.Е. 20 июня 2007 года заключен кредитный договор. Договор был заключен посредством заявления Смолькина К.Е. о предоставлении кредита на условиях, указанных в данном заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. Данное заявление содержало предложение Банку заключить договор (оферту) о предоставлении кредита на неотложные нужды, договора об открытии специального банковского счета.

По условиям договора Банк предоставил заемщику 20 июня 2007 года кредит в сумме 300 000 руб. на неотложные нужды. Ответчик обязался вернуть данный кредит частями: основной долг, проценты за пользование кредитом, а также производить плату – комиссию за ведение ссудного счета (п. 3 заявления). Сумма ежемесячного платежа установлена в 8360 руб. Договором установлен срок возврата кредита – до 20 июня 2012 года, процент за пользование кредитом – 17 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета – ежемесячно 0,3 % от первоначальной суммы кредита, т.е. в сумме 900 руб.

Заемщик принял на себя также обязательства уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты (п. 6.1 Условий).

В соответствии с п.6.1.1. Условий неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Поручитель обязался отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком обязательств по указанному кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (п. 1.1 договора поручительства).

В соответствии с п. 1.4 данного договора поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

Эти обстоятельства подтверждаются соответственно копиями указанного заявления ответчика Смолькина К.Е. от 20 июня 2007 года о предоставлении кредита, его заявления от 20 июня 2007 года об открытии специального банковского счета, информационного графика погашения кредита, копиями названных Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, Условий открытия и ведения банковских специальных счетов, копией договора поручительства от 20 июня 2007 года, предоставленными Банком расчетов задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, копией выписки из лицевого счета по состоянию на 9 декабря 2010 года.

Обязательства указанного поручителя перед Банком в соответствии с условиями договора поручительства, положениями ст.363 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком – заемщиком обязательств по названному кредитному договору носят солидарный характер.

Свои обязательства по кредитному договору от 20 июня 2007 года ответчик Смолькин К.Е. исполняет ненадлежащим образом.

На это указывают следующие обстоятельства.

Из пояснений представителя истца в предварительном судебном заседании, ведомости операций по ссудному счету следует, что Смолькин К.Е. нарушил условия договора о своевременной и в полном объеме возврате части кредита и процентов за пользование кредитом. Последний платеж по указанному кредитному договору произведен ответчиком в сумме 19000 руб. 24 сентября 2008 года, что следует из представленной выписки из лицевого счета (л.д.39).

Ответчик Смолькин К.Е. по состоянию на 12 августа 2010 года по кредитному договору от 20 июня 2007 года имеет задолженность:

- основной долг (кредит) – 246 960 руб. 97 коп.; проценты за пользование кредитом – 78 659 руб. 39 коп.; комиссия за ведение ссудного счета – 19 800 руб.

Эти обстоятельства подтверждаются предоставленными Банком расчетами задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, копией выписки из лицевого счета.

Данные обстоятельства указывают на существенное нарушение заемщиком срока платежа и подлежащей выплате суммы платежа, процентов за пользование кредитом.

Данные обстоятельства являются основанием по смыслу п. 2 ст.450 ГК РФ, а также п. 5.4.3. условий предоставления кредитов на неотложные нужды, для расторжения кредитного договора, досрочного возврата заемщиком суммы основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом.

При таком положении, истец вправе в соответствии с условиями кредитного договора, положениями п.2 ст.811 ГК РФ требовать досрочного возврата заемщиком суммы основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом.

Эти обязательства по досрочному возврату задолженности по кредитному договору, причитающихся процентов несет перед Банком и ответчик – поручитель Смолькина Н.Е. Такие обязательства носят солидарный характер, установлены договором поручительства и положениями ст. 363 ГК РФ.

В соответствии с ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При таких обстоятельствах с ответчиков Смолькина К.Е., Смолькиной Н.Е. следует взыскать в пользу Банка в солидарном порядке по кредитному договору от 20 июня 2007 года основной долг – 246960 руб. 97 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 78659 руб. 39 коп. (всего 325620 руб. 36 коп.), а также проценты за пользование кредитом за период с 13 августа 2010 года по день возврата суммы кредита из расчета 17 % годовых на сумму остатка суммы основного долга (кредита).

Вместе с тем, требование Банка о взыскании с ответчиков задолженности за ведение ссудного счета в сумме 19 800 руб. подлежит отклонению по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Российской Федерации.

Согласно разъяснению, изложенному в пунктах 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 « О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, из договоров на предоставление кредитов.

Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ, в частности статьей 819 ГК РФ.

Статьями 420, 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров.

В соответствии с п.1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина.

В силу п.2 ст.5 того же закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007 г. № 302 – П) следует, что условия предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка) является открытие и ведение банковского счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, которая подлежит оплате.

Поскольку указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, суд приходит к выводу о том, что включение Банком в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, недействительным, нарушает права заемщика.

На основании ч. 1, 2 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, слуг), возмещается продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При таком положении, учитывая недействительность указанного положения кредитного договора от 20 июня 2007 года, требование истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в сумме 19 800 руб. подлежит отклонению.

Таким образом, иск Банка к Смолькину К.Е., Смолькиной Н.Е. подлежит удовлетворению частично.

Дело разрешилось в пользу истца, поэтому в силу п.1 ст.98 ГПК РФ истец имеет право на возмещение судебных расходов, понесенных по данному делу. Банк при обращении в суд с данным иском уплатил государственную пошлину в сумме 6 654 руб. 20 коп., что подтверждается соответствующим платежным поручением № 2166 от 17 августа 2010 года.

Поскольку дело разрешилось в пользу истца частично, то в пользу истца с ответчиков пропорционально удовлетворенному иску подлежит взысканию в счет возмещения данных судебных расходов - 6 456 руб. 20 коп. (пп. 1 п.1 ст. 333.19 НК РФ ), в равных долях, то есть по 3 228 руб. 10 коп. с каждого (6 456 руб. 20 коп. : 2).

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Смолькину К.Е., Смолькиной Н.Е. удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) со Смолькина К.Е., Смолькиной Н.Е. по кредитному договору от 20 июня 2007 года в солидарном порядке основной долг – 246 960 руб. 97 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 78 659 руб. 39 коп., а всего 325620 руб. 36 коп.

Взыскать в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) со Смолькина К.Е., Смолькиной Н.Е. по кредитному договору от 20 июня 2007 года в солидарном порядке проценты за пользование кредитом за период с 13 августа 2010 года по день возврата суммы кредита из расчета 17 % годовых на сумму остатка основного долга (кредита).

В удовлетворении иска АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Смолькину К.Е., Смолькиной Н.Е. в остальной части - взыскании комиссии за ведение счета в сумме 19800 руб. – отказать.

Взыскать в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) со Смолькина К.Е., Смолькиной Н.Е. в счет возмещения судебных расходов 6 456 руб. 20 коп., в равных долях, то есть по 3 228 руб. 10 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение 10 дней.

Федеральный судья: А.Г. Дементьев