Гр.дело № 2-3111/2010 г. РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
30 ноября 2010 г. г. Ульяновск
Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе
федерального судьи Тихоновой О.П.,
при секретаре Споршеве А.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО АКБ «РОСБАНК») к Хуцишвили З.С., Аббазовой М.Р., Берендаковой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Хуцишвили З.С., Хуцишвили (в настоящее время – Аббазова) М.Р., Берендаковой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов. В обоснование иска указано, что банк на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ предоставил Хуцишвили З.С. кредит в размере 250000 руб. с процентной ставкой 17% годовых со сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного взноса составляет 6970 руб. Кредитный договор включает заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условия предоставления кредита на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком договор о предоставлении кредит на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты к банковскому специальному счету, открытому заемщику на основании его заявления об открытии банковского специального счета от ДД.ММ.ГГГГ Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Хуцишвили З.С. выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. Согласно п.3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Хуцишвили З.С. обязался в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию по ведению ссудного счета. Согласно п.4.1.1 Условий предоставления кредита Хуцишвили З.С. обязался своевременно и правильно осуществлять платежи, уточнить в банке размер последнего платежа до его осуществления. В соответствии с п.5.1 Условий предоставления кредита клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе, обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. В соответствии с п.5.1.1 неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчиков Хуцишвили М.Р. и Берендаковой А.В., о чем с ними заключены договоры поручительства от ДД.ММ.ГГГГ Поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.3.2 договора поручительства). Согласно п.1.1 договора поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Хуцишвили З.С. обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно п.1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. Согласно п.1.4 договора поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. В нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ, а также п.4.1.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства. В соответствии со ст.ст.811, 819 ГК РФ, п.4.4.2, 4.4.2.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Хуцишвили З.С. перед банком составляет 256868,56 руб., в том числе: кредит – 214081,15 руб., проценты на задолженность по кредиту – 36787,41 руб., комиссия за ведение счета – 6000 руб. Просит взыскать с Хуцишвили З.С., Хуцишвили М.Р., Берендаковой А.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно сумму задолженности в размере 256868,56 руб., в том числе: кредит – 214081,15 руб., проценты на задолженность по кредиту – 36787,41 руб., комиссия за ведение счета – 6000 руб., взыскать с Хуцишвили З.С., Хуцишвили М.Р., Берендаковой А.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из суммы основного долга 214081,15 руб. по ставке 17% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, взыскать с Хуцишвили З.С., Хуцишвили М.Р., Берендаковой А.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в равно долевом порядке расходы по оплате госпошлины в сумме 5768 руб. 69 коп.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Черкасова Д.И. уточнила исковые требования, просит взыскать с ответчиков Хуцишвили З.С., Аббазовой (прежняя фамилия Хуцишвили) М.Р., Берендаковой А.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 266836 руб. 55 коп., в том числе: основной долг – 214081 руб. 15 коп., проценты на задолженность по кредиту –47755 руб. 40 коп., комиссия за ведение счета – 6000 руб., взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты за пользование кредитом из расчета 17% годовых от суммы основного долга (214081 руб. 15 коп.), начиная со следующего дня после вынесения решения до фактического возврата долга, взыскать с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в равных долях судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 5768 руб. 69 коп. В ходе судебного разбирательства представитель истца поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении.
Ответчик Хуцишвили З.С. в судебное заседание не явился.
Ответчица Аббазова (прежняя фамилия Хуцишвили М.Р.) в судебном заседании иск не признала. Она пояснила, что действительно заключила представленный банком договор поручительства и подписала его, однако сделала это под давлением со стороны Хуцишвили З.С., кроме того, надеялась, что банк не предоставит кредит Хуцишвили З.С.
Ответчица Берендакова А.В. в судебном заседании иск не признала. Она пояснила, что действительно заключила представленный банком договор поручительства и подписала его, но никаких сведений от банка о наличии у Хуцишвили З.С. задолженности по кредитному договору она не получала, полагает, что банк не принял своевременно всех мер к погашению заемщиком Хуцишвили З.С. задолженности по кредитному договору.
Выслушав представителя истца, ответчиков Аббазову М.Р. и Берендакову А.В., исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Сторонам разъяснялась ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд рассматривает дело по имеющимся доказательствам и в пределах предъявленных исковых требований.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем » главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором…При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа..
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
В соответствии со ст.821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
Согласно п.16 Совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с последующими изменениями) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии со ст.393 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взыскании долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Хуцишвили З.С. кредит в размере 250000 руб. с процентной ставкой 17% годовых со сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, между истцом и ответчиком Хуцишвили З.С. был заключен кредитный договор на тех условиях, которые указаны в заявлении, и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. Согласно п.3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Хуцишвили З.С. обязался в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию по ведению ссудного счета.
Пунктами 4.4.2, 4.4.2.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ОАО АКБ «РОСБАНК» ДД.ММ.ГГГГ были заключены договоры поручительства с Хуцишвили (в настоящее время Аббазова) М.Р. и Берендаковой А.В.. Согласно указанным договорам поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.3.2 договора поручительства). П.1.1 договоров поручительства предусмотрено, что поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Хуцишвили З.С. обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно п.1.3 договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. П.1.4 указанных договоров поручительства предусмотрено, что поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Из п.1.2 договора поручительства следует, что поручителям известны все условия кредитного договора, в том числе размер кредита, срок возврата кредита, размер ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом, размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и единовременной комиссии за открытие ссудного счета, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и начисленных за пользование кредитом процентов.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, банк выполнил свои обязательства и предоставил Хуцишвили З.С. кредит на неотложные нужды в размере 250000 руб., однако заемщиком его обязательства по кредитному договору не исполняются. С ДД.ММ.ГГГГ. уплата сумм по кредитному договору производилась заемщиком с просрочкой, с января 2010 г. платежи не производятся. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 261 836 руб. 55 коп., в том числе: основной долг – 214081 руб. 15 коп., проценты за пользование кредитом – 47755 руб. 40 коп., что подтверждается выписками из лицевого счета.
Оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, а именно суммы основного долга по кредиту и начисленных процентов за пользование кредитом, обоснованными, поскольку заемщиком существенно нарушены условия кредитного договора, что подтверждается представленными суду доказательствами. Обоснованный расчет задолженности представлен истцом.
В силу указанных выше норм права, условий кредитного договора истец в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ вправе требовать с ответчиков досрочного возврата всей оставшийся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 261836 руб. 55 коп., в том числе: основной долг – 214081 руб. 15 коп., проценты за пользование кредитом – 47755 руб. 40 коп. по состоянию на день вынесения решения (214081 руб. 15 коп.+ 47755 руб. 40 коп.= 261836 руб. 55 коп).
С ответчиков также подлежат взысканию в пользу истца в соответствии со ст.809 ГК РФ и условиями кредитного договора в солидарном порядке проценты за пользование кредитом из расчета 17% годовых от суммы основного долга по кредиту (214081 руб. 15 коп.) до фактического возврата долга.
Требование истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета суд считает не подлежащим удовлетворению, поскольку данное требование не основано на законе.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как следует из приведенной выше статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк принимает на себя обязательство по предоставлению денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания с ответчиков комиссии за ведение счета не имеется.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Таким образом, с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в общем размере 5768 руб. 69 коп. по 1922 рубля 90 копеек с каждого ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО АКБ «РОСБАНК») удовлетворить частично.
Взыскать с Хуцишвили З.С., Аббазовой (прежняя фамилия Хуцишвили) М.Р., Берендаковой А.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 261836 рублей 55 копеек, в том числе: основной долг – 214 081 рубль 15 копеек, проценты на задолженность по кредиту - 47755 рублей 40 копеек.
Взыскать с Хуцишвили З.С., Аббазовой (прежняя фамилия Хуцишвили) М.Р., Берендаковой А.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в солидарном порядке проценты за пользование кредитом из расчета 17% годовых от суммы основного долга (214 081 рубль 15 копеек), начиная с ДД.ММ.ГГГГ до фактического возврата долга.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Хуцишвили З.С., Аббазовой (прежняя фамилия Хуцишвили) М.Р., Берендаковой А.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» судебные расходы по оплате госпошлины в общей сумме 5768 рублей 69 копеек по 1922 рубля 90 копеек с каждого.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд.
Федеральный судья О.П.Тихонова