По гр. делу № 2-3328/2010г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
20 декабря 2010 года г. Ульяновск
Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Ивановой С.Ю.
при секретаре Ефремовой И.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Пестовой Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору
У С Т А Н О В И Л :
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее по тексту Банк) обратился в суд с искомк Пестовой Е.Г.о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что 22 января 2010 года между сторонами заключен договор № № о предоставлении овердрафта по расчетной карте, неотъемлемыми частями которого является «Правила выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом офердрафта» и Тарифный план «ПРОФЕССИОНАЛ». В тот же день во исполнения п.1 Кредитного договора и п. 3.8 Правил Банк предоставил должнику на условиях срочности, возвратности и платности лимит овердрафта по расчетной карте по счету № в размере 50000 рублей сроком до 22.01.2011г. под 20,9% годовых на условиях ежемесячного погашения долга. В соответствии с п.1 Кредитного договора и п. 3.12 Правил должник должен был самостоятельно контролировать сумму фактически полученных кредитов, а также ежемесячно в течение срока предоставления кредитов уплачивать минимальный ежемесячный платеж в порядке и в сроки установленные Договором и Правилами. Однако за время пользования овердрафтом ответчик систематически нарушал сроки возврата очередных платежей по кредиту. В соответствии с п.1 Кредитного договора и п. 3.13 Правил в случае неуплаты должником минимального ежемесячного платежа в установленный срок на сумму просроченной задолженности дополнительно начисляется неустойка (пени) в размере 0,5 % за каждый день просрочки. По состоянию на 22 октября 2010 года задолженность ответчика составила 51066 рублей 31 копеек, в том числе задолженность по основному долгу 49325 рублей 84 копеек, срочная задолженность 41996 рублей 88 копеек, просроченный долг 7328 рублей 96 копеек, начисленные проценты в сумме 1740 рублей 47 копеек, проценты на срочную задолженность 721 рубль 43 копейки, просроченные проценты 879 рублей 41 копейку, проценты на просроченную задолженность 139 рублей 63 копейки. Просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 51066 рублей 31 копеек, в том числе по основному долгу 49325 рублей 84 копейки, начисленные проценты 1740 рублей 47 копеек, расходы по оплате госпошлины 1731 рубль 99 копеек.
Впоследствии исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика задолженность в сумме 42445 рублей 54 копейки, в том числе по основному долгу 41416 рублей 58 копеек, начисленные проценты 1013 рублей 96 копеек, комиссия за ведение личного банковского счета 15 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Пестова Е.Г. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена, о чем имеется в материалах дела уведомление.
Суд определил рассмотреть дело при данной явке.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Сторонам разъяснена норма, содержащаяся в ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.
В соответствии с п. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем » главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что 22 января 2010 года между сторонами заключен договор № о предоставлении овердрафта по расчетной карте. В соответствии с условиями договора Пестовой Е.Г. предоставлена расчетная карта по счету № с лимитом в размере 50000 рублей сроком до 22.01.2011г. под 20,9% годовых на условиях ежемесячного погашения долга.
В соответствии со ст. 811 ч. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По расчету истца задолженность Пестовой Е.Г. перед Банком, в учетом частичного погашения долга по вышеуказанному договору на декабрь 2010 года составила в сумме 42445 рублей 54 копейки, в том числе по основному долгу 41416 рублей 58 копеек, начисленные проценты 1013 рублей 96 копеек, комиссия за ведение личного банковского счета 15 рублей. Доказательств погашения долга ответчиком не представлено, также данная сумма им не оспаривалась.
Поскольку ответчик не представил суду доказательств об отсутствии задолженности по уплате основного долга и процентов, то иск Банка подлежит удовлетворению, с Пестовой Е.Г. в пользу истца необходимо взыскать задолженность по основному долгу 41416 рублей 58 копеек, начисленные проценты 1013 рублей 96 копеек.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом, под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.
Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. N 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации. Таким образом, взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным.
Кроме того, указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
На основании вышеизложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании с Пестовой Е.Г. задолженности платы за ведение счета в сумме 15 рублей.
Таким образом, иск Банка подлежит удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца следует взыскать понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1731 рубль 99 копеек.
С учетом изложенного и руководствуясь ст.ст.194 –199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Пестовой Е.Г. задолженность по договору № от 22 января 2010 года основной долг 41416 рублей 58 копеек, проценты на задолженность по кредиту 1013 рублей 96 копеек, расходы по оплате государственной пошлины 1731 рубль 99 копеек, в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение 10 дней.
Судья: Иванова С.Ю.